Деятельность банков с иностранным участием в РФ

Содержание

Глава 1. Правовое обоснование банков с иностранным участием2

1.1. Определение иностранных  банков и банков с иностранным  участием.2

1.2. Количественная характеристика  банков с иностранным участием  на территории РФ.3

1.3. История появления  банков с иностранным участием  в России.6

1.4. История появления  банков с иностранным участием  в России8

Глава 2. Деятельность банков с иностранным участием в РФ12

2.1. Структура банковской  системы Российской Федерации12

2.2. Услуги, предоставляемые  банками для физических лиц13

2.3. Услуги, предоставляемые  банками для физических лиц17

2.4 Отношение иностранных  банков и банков с иностранным  участием к российской банковской  системе20

2.5 Проблемы и пути решения  банков с иностранным участием  на финансовом рынке России23

2.6. Способы управления  рисками25

2.7. Стратегии банков с  иностранным участием29

2.8. Акционерное участие  в банках с иностранным участием31

Глава 1. Правовое обоснование банков с иностранным участием.

1.1. Определение иностранных  банков и банков с иностранным  участием.

Для начала дадим определения банка, иностранного банка и банка с иностранным участием, филиалов и представительств.

«Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».1

 «Иностранный банк -  банк, признанный таковым по законодательству  иностранного государства, на территории  которого он зарегистрирован». 2

«Банки с иностранным участием – это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам – юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам». 3

Также Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая в своем учебнике «Банковское дело» используют термин «иностранных дочерних банков», относя к ним банки с превалирующим участием иностранного капитала. Такие банки сопровождают крупных клиентов, приходящих на рынок в России.

Представительством иностранной кредитной организации называют «обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее разрешение Банка России на открытие представительства в соответствии с российским законодательством и настоящим положением».4  Основными целями данного представительства являются изучение банковского сектора России, расширение контактов с российскими кредитными организациями, развитие международного сотрудничества, а также представление интересов иностранного банка на территории данной страны.

«Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации».5

Необходимо обратить внимание, что филиалы иностранных банков можно было открывать в России, но до 15 марта 2013 года, когда Президент России В. В. Путин подписал поправки в федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Документ теперь запрещает открывать филиалы иностранных банков в России.

На основании данных определений можно сделать вывод, что присутствие иностранных банков в России ограничено представительствами, поэтому в стране присутствуют банки с иностранным участием и представительства иностранных банков.

1.2. Количественная характеристика  банков с иностранным участием  на территории РФ.

Основываясь на официальных данных, предоставленных на сайте Центрального Банка, можно составить количественную характеристику банков с иностранным участием на территории Российской Федерации за 2010, 2011, 2012 и 2013 годы.

Считаю важным отметить, что Центральный Банк делит все банки с иностранным участием на 5 группировок в зависимости от доли иностранного капитала в нем:

1. 1%
2. От 1 до 20%
3. От 20 до 50%
4. От 50 до 100%
5. 100%

Таблица 1

Группировка действующих кредитных организаций по доле участия нерезидентов в уставном капитале.6

Глядя на представленные данные, сразу можно сделать вывод, что количество банков с иностранным участием в стране растет в целом и отдельно по некоторым группировкам.

По состоянию на 1 января 2014 года имеют лицензию на осуществление банковских операций 251 кредитная организация с участием нерезидентов, из них 76 кредитных организаций имеют 100% иностранное участие в их капитале.

134 кредитных организаций  с участием нерезидентов (53,2% их  общего количества) осуществляют  банковскую деятельность на основании  генеральной лицензии, 117 кредитных  организаций (46,4%) имеют лицензию  на право совершения операций  с иностранной валютой (за исключением  генеральной) , 220 кредитных организаций (87,3%) имеют лицензию на работу с физическими лицами

В 2012 году количество банков, контролируемых нерезидентами, увеличилось со 113 до 117 (17 из них входят в число 50 крупнейших по размеру активов кредитных организаций в России). Одновременно увеличилась их доля на рынке банковских услуг: удельный вес этих банков в активах банковского сектора возрос с 16,9 до 17,8%, а в собственных средствах (капитале) — с 17,6 до 19,3%.

Объем кредитов, предоставленных банками, контролируемыми иностранным капиталом, нефинансовым организациям за 2012 год увеличился на 14,6%, физическим лицам — на 43,1%, а их доля в общем объеме таких кредитов в целом по банковскому сектору на 1.01.2013 составила соответственно 14,2 и 22,6% (14,0 и 22,0% на 1.01.2012). Удельный вес просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле банков, контролируемых нерезидентами, снизился за 2012 год с 4,2 до 3,9%, а в портфеле кредитов физическим лицам — с 7,7 до 5,6%.

Доля банков, контролируемых иностранным капиталом, на рынке вкладов физических лиц за 2012 год повысилась с 11,4 до 13,5%. Условия функционирования внешних финансовых рынков, в том числе в результате снижения финансового рычага на европейском банковском рынке, привели к существенному сокращению в пассивах банков, контролируемых иностранным капиталом, доли средств от банков-нерезидентов (за 2012 год — с 13,5 до 8,3%). При этом, несмотря на то что в течение года кредитные организации, контролируемые иностранным капиталом, оставались нетто-заемщиками у нерезидентов на рынке МБК, объем нетто-заимствований за 2012 год снизился на 65,3%, или на 96,0 млрд. рублей, до 51,1 млрд. рублей на 1.01.2013, а соотношение чистых внешних заимствований с пассивами данной группы снизилось с 2,1% на 1.01.2012 до 0,6% на 1.01.2013. Более того, отдельные банки по итогам 2012 года стали нетто-кредиторами банков-нерезидентов.

1.3. История появления  банков с иностранным участием  в России

Появление иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации произошло в 1989 г., когда постановлением Совета Министров СССР был учрежден ЗАО Международный Московский банк. Среди его акционеров были: Банк внешнеэкономической деятельности СССР (20% уставного капитала), Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (10%), промышленно-строительный банк СССР (10%), а от иностранных инвесторов - немецкий, французский, итальянский и японский банковские капиталы с общей долей в уставном капитале 60%.

Это был первый банк под контролем иностранного европейского капитала. С этого момента присутствие европейского финансово-банковского капитала в банковской системе России стало постоянным.

Форма, в какой создавался ЗАО Международный Московский банк — участие достаточно большого числа равноправных акционеров, — является нехарактерной для экспансии европейского банковского капитала за рубежом. Такая кооперация была возможна лишь в самом начале развития банковского сектора. Позже, учитывая, что открытие филиалов иностранных банков было затруднено (при этом законодательно не запрещено), предпочтительным стал путь открытия 100%-ных дочерних банков или поглощения (покупки) российского банка.

На первом этапе развития европейский, как и любой другой иностранный, банковский капитал избрал форму открытия дочерних банков.

Австрийский и немецкий банковские капиталы, в частности немецкий «Hypo-Vereinsbank», получивший контроль над «Bank Austria» и его российским дочерним банком, и австрийская «Raiffeisen Bankengruppe», также первыми среди европейских банков начали всерьез развивать розничные услуги на российском рынке. Относительно ранний приход на российский рынок, стабильное на нем присутствие обеспечили этим банкам ведущие позиции среди европейских коллег на российском банковском рынке.

Кризис финансово-кредитной системы России 1998 г. изменил картину на российском банковском рынке, в том числе и для европейского капитала, часть иностранных банков в период кризиса ушла с российского рынка. В то же время основные европейские банки, прежде всего «ММБ» и ЗАО «Райффайзенбанк», не только не снижали свою активность на российском рынке, а смогли увеличить свою долю рынка по некоторым видам операций, пользуясь банкротством крупных российских банков. 

После кризиса многие европейские банки начали покупать российские банки. Среди европейских банков, открывших свой бизнес в России, через покупку банков, отвечающих данным критериям: «КВС Group», «Barclay’s», «Nordea», «OTP- Банк» и некоторые другие. Выход на российский рынок через приобретение совсем небольших банков (фактически — банковской лицензии) или открытие дочернего банка с нуля предпочли: «Banco Santander», «BNP Paribas», «Swedbank» и другие банки.

Основной целью для европейского финансового капитала при выходе на российский банковский рынок был и остается розничный сегмент рынка. Обусловлено это как более высокими доходами, которые генерирует этот рынок, так и большим потенциалом его роста. Одними из лидеров розничного рынка стали европейские финансовые институты, которые вошли в число основных игроков во многих сегментах розничного кредитования: «Хоум Кредит Банк», «ДельтаКредит», «Райффайзенбанк».

Став главным кредитором крупных государственных и частных российских корпораций за счет большого количества синдицированного кредитования крупных промышленных компаний, европейский финансовый капитал предоставил необходимые инвестиции для бурного роста в последние годы ряда секторов промышленности и сферы услуг, тем самым вызвав конкуренцию у российских банков и проблемы у российских властей, потому что весь процентный доход уходил в Европу и США.

Но появление банков с иностранным участием также имеет свои преимущества. Например, до их появления спектр банковских услуг был довольно узок. При активном участии «Райффайзенбанк» и «ММБ» в России появились банковские карты, зарплатные проекты, также при участии этих банков и банков группы «Societe Generale» получили  распространение кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование и ипотека, а также «private banking».

Также важным преимуществом западных банков было качество обслуживания клиентов. Например, в банках наблюдалось отсутствие очередей, индвидуальный подход к каждому клиенту, квалификация персонала, все это выделило розничное обслуживание иностранных дочерних банков среди их конкурентов. Все это в совокупности подтолкнуло российские банки к расширению продуктовой линейки для населения и к повышению качества услуг.

В 1998 – 2008 годах основными заемщиками оказались государственные и квазигосударственные российские банки. Для них сложилась ситуация, когда недорогие кредиты от нерезидентов оказалось легче и дешевле привлечь, чем получить капитал от государства и компаний акционеров.

Но новый финансово-экономический кризис в 2008 году тоже страшно ударил по всей мировой экономике, но в этот раз ни один западный банк не покинул Россию.

Сегодня Россия продолжает иметь в лице иностранного банковского капитала надежного инвестора и ориентир развития для своих банков.

1.4. Регуляторные ограничения  деятельности банков с иностранным  участием.

Пожалуй, ни в одной стране не было такого мощного политического противостояния по вопросу деятельности банков с иностранным участием, как в России.

В стране был издан указ Президента РФ № 1924 от 17 ноября 1993 года, в котором упоминалось, что банкам с иностранным участием, созданным после 15 октября 1993 года, запрещалось обслуживать счета резидентов как юридических, так и физических лиц. Этим указом на период до 1 января 1996 года было установлено, что банки, в которых доля нерезидентов в уставном капитале превышает 50%, не приступившие к обслуживанию резидентов Российской Федерации по состоянию на 15 ноября 1993 года, а также получившие лицензию после указанной даты, могут совершать операции только с юридическими и физическими лицами, не являющимися резидентами Российской Федерации.

В ходе подготовки нового Соглашения ЕС-Россия о партнерстве и сотрудничестве, которое было подписано в 1994 году, Россия согласилась не сокращать в течение 5 лет долю иностранного капитала в совокупном банковском капитале страны, а после этого рассмотреть вопрос о возможности ее увеличения. Было взято обязательство применить запрет на ведение банками с иностранным участием операций с резидентами лишь до 1 января 1996 года, как это и было предусмотрено указом президента Российской Федерации № 1924 от 17 ноября 1993 года.

В настоящее время нерешенным остается только один принципиально важный вопрос, который касается фактического запрета на открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации.

Тем не менее, несмотря на обширное присутствие иностранных банков в России, существуют преграды и ограничения при открытии и деятельности банков с иностранным участием в нашей стране:

1) Одно из ограничений - это 12%-ый лимит на участие в уставном капитале российских банков.

В соответствии со статьей 18 ФЗ-395: «Установлены предельный размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации - 12% (решение совета директоров Банка России от 29 марта 1993 г.) и порядок расчета квоты».

Но закон редактировался и сейчас, можно сказать, это ограничение не является действующим, так как такого размера квоты больше не существует: «Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации».7

2) Существовали установленные  требования к минимальному уставному  капиталу открываемого банка  с иностранным участием - 10 млн. евро, но с 1 января 2002 г. решением Банка  России данные требования были  уравнены с требованиями к  российским банкам, достигнув 5 млн. евро.

3) Банк России имеет  право наложить запрет на увеличение  уставного капитала кредитной  организации за счет средств  нерезидентов и на отчуждение  акций (долей) в пользу нерезидентов, если результатом указанного  действия является превышение  квоты участия иностранного капитала  в банковской системе Российской  Федерации.

4) Если иное не предусмотрено  международными договорами Российской  Федерации, Банк России вправе  по согласованию с Правительством  Российской Федерации устанавливать  для кредитных организаций с  иностранными инвестициями ограничения  на осуществление банковских  операций, если в соответствующих  иностранных государствах в отношении  банков с российскими инвестициями  и филиалов российских банков  применяются ограничения в их  создании и деятельности.

5) Банк России имеет  право устанавливать в порядке, установленном Федеральным законом "О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)", дополнительные  требования к кредитным организациям  с иностранными инвестициями  относительно порядка представления  отчетности, утверждения состава  руководства и перечня осуществляемых  банковских операций.

Для открытия банка с иностранным участием и осуществления банковских операций помимо основных документов, дополнительно представляются следующие оформленные документы иностранным юридическим лицом:

«1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации;

2) документ, подтверждающий  регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих  года, подтвержденные аудиторским  заключением;

3) письменное согласие  соответствующего контрольного  органа страны его местопребывания  на участие в создании кредитной  организации на территории Российской  Федерации в тех случаях, когда  такое разрешение требуется по  законодательству страны его  местопребывания».8

Также существуют ограничения и требования, касающиеся персонала в таких банках:

«1) Если лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа кредитной организации, является иностранным гражданином или лицом без гражданства, коллегиальный исполнительный орган кредитной организации не менее чем на пятьдесят процентов должен быть сформирован из граждан Российской Федерации.

2) В случае предложения  на должность руководителя коллегиального  исполнительного органа или главного  бухгалтера кредитной организации  с иностранными инвестициями  кандидатуры иностранного гражданина  или лица без гражданства к  документам о его квалификации, подтвержденным Министерством общего  и профессионального образования  Российской Федерации, прилагаются  подтверждение на право трудовой  деятельности, выданное на имя  указанного лица территориальными  органами Федеральной миграционной  службы России, а также документ, подтверждающий знание одним из руководителей (если все руководители являются иностранными гражданами и/или лицами без гражданства) русского языка.

3) Количество работников - граждан Российской Федерации  должно составлять не менее  семидесяти пяти процентов от  общего количества работников  кредитной организации с иностранными  инвестициями.»9

По большому счету действующие в России ограничения на работу иностранных банков принципиально не отличаются от существующих в странах Европы и Северной Америки. Цель создания регуляторных ограничений на деятельность банков с иностранным участием не в том, что к этим банкам предъявляются завышенные требования, а в том, что к российским банкам применяются заниженные требования, не соответствующие международной практике. Относительно хрупкая политическая и экономическая стабильность является сильным сдерживающим фактором. Слабость банковской системы России делает ее  неконкурентоспособной при столкновении с банками развитых стран.

На сегодняшний день на банки стран-членов ОЭСР не распространяются регуляторные ограничения, их деятельность фактически приравнена к деятельности российских банков.

Глава 2. Деятельность банков с иностранным участием в РФ

2.1. Структура банковской  системы Российской Федерации

Для начала нужно рассмотреть и изучить банковскую систему России.

В учебнике «Банковское дело» Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая приводят схему банковской системы России, в которой можно увидеть банки с участием иностранного капитала и филиалы и представительства иностранных банков:10

Схема 1

I уровень

II уровень

Необходимо обратить внимание, что филиалы иностранных банков действительно можно было открывать в России, но до 15 марта 2013 года, когда Президент России В. В. Путин подписал поправки в федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Документ теперь запрещает открывать филиалы иностранных банков в России.

Представительством иностранной кредитной организации называют «обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее Разрешение Банка России на открытие Представительства в соответствии с российским законодательством и настоящим Положением».11  Основными целями данного представительства являются изучение банковского сектора России, расширение контактов с российскими кредитными организациями, развитие международного сотрудничества, а также представление интересов иностранного банка на территории данной страны.

2.2. Услуги, предоставляемые  банками для физических лиц

Для небольшого анализа и сравнения услуг, которые предоставляют банки, были взяты банки с иностранным участием «Ситибанк» и «Райффайзенбанк», а также российский банк «Банк Санкт-Петербург». Данные банки были взяты, так как находятся на схожих позициях по величине активов по рейтингу «Банки.ру».

Для начала рассмотрим, какие основные услуги предоставляют банки физическим лицам.

Пожалуй, самая востребованная услуга – это кредитование. В обоих банках кредитование разделяют на три типа: потребительский кредит, автокредит и ипотека.

Начнем с потребительского кредита.

Как известно, «потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для приобретения различных материальных благ и оплаты услуг»12. Банки предоставляют потребительские кредиты населению в денежной форме для приобретения дорогостоящих товаров (бытовая техника, автомобили и др.) либо на строительство или покупку жилья и иного недвижимого имущества под его залог. Также банки предоставляют гражданам  и другие целевые кредиты, например на получение образования или медицинское обслуживание и т.д.

В вышеперечисленных банках существует система различных тарифов на потребительский кредит. Начнем сравнение с классического потребительского кредита.

Таблица 2

(составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

Для сравнения рассматривались тарифы сроком один год (двенадцать месяцев). Можно сделать вывод, что банк «Ситибанк» предлагает наиболее низкую процентную ставку. Также видим, что минимальная сумма кредита у банка «Райффайзенбанк» выше, чем у остальных.

Также помимо классического потребительского кредита банки предлагают партнерскую и зарплатную программы.

Партнерская программа заключается в более выгодных тарифах для сотрудников предприятий-партнеров. Например, процентная ставка у банков с иностранным участием составляет 17,9%, а у российского банка – 18,9%.

Зарплатная программа заключается в привилегиях для лиц, которые получают заработную плату на счет в банке и могут оформить кредит на специальных условиях, которая включает в себя увеличенную максимальную сумму кредита, пониженные процентные ставки и упрощенный пакет документов. Во всех трех банках при кредите на сумму 1 500 000 руб. предоставляется кредит по ставке 16,9% годовых.

Автокредитование относится к потребительскому кредиту, только в нем уже оговорена цель кредита, которая заключается в приобретении автомобиля. Тарифы и ставки различаются в зависимости от марки машины и от ее даты выпуска.

Таблица 3

(составлено по данным, предоставленным на официальных  сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

Исходя из данных в таблице, видим, что у российского банка более выгодные для заемщика процентные ставки, которые предоставляются на тех же условиях, что и в банках с иностранным участием. Также стоит обратить внимание, что процентная ставка на поддержанные автомобили выше, чем на новые.

И, наконец, ипотечное кредитование. «Ипотечный кредит – это кредит, предоставляемый под залог недвижимого имущества либо на строительство или покупку жилья и иного недвижимого имущества».13

Таблица 4

(составлено по данным, предоставленным на официальных  сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

Все банки предлагают схожие проценты по ипотечному кредитованию, но банк с иностранным участием предполагает более низкий процент.

Рассмотрев и сравнив кредитные тарифы, проанализируем услуги по вкладам для физических лиц в банках.