Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Инвестиционная политика. 4

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение…………………………………………………………………………..5

Роль банков на различных этапах эволюции рыночной системы……………7

1.1 Банки, их возникновение, закономерности их функционирования….7

1.2 Изменение роли банков на различных этапах эволюции рыночных

систем………………………………………………………………………..11

Современная банковская система………………………………………….......15

2.1 Понятие банковской системы, ее уровни и элементы………………..15

2.2 Характеристика банковской системы в Республике Беларусь………19

2.3 Характеристика банковских систем стран с развитой рыночной экономикой………………………………………………………………………….25

Особенности и проблемы развития банковской системы в Республике Беларусь………………………………………………………………………….29

Заключение……………………………………………………………………...35

Список использованных источников………………………………………….37

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 37 страниц, 12 источников.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК, КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ДЕПОЗИТЫ, ДЕНЕЖНО – КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА, ЭКОНОМИКА.

Цель курсовой работы: рассмотреть структуру банковской системы и получить представление о функционировании белорусской банковской системы. Проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.

Объектом исследования данной работы является банковская система Республики Беларусь и ее уровни. Предметом − развитие экономики Республики Беларусь.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

________________

(подпись студента)

THE ABSTRACT

Course work: 37 pages, 12 sources.

BANKING SYSTEM, NATIONAL BANK, COMMERCIAL BANKS, DEPOSITS, MONETARI – CREDIT POLICY, ECONOMICS

The aim of the course work: look at the structure of the banking system and get an idea about the functioning of the Belarusian banking system. To analyze the prospects for further development of the system and its improvement.

We examine the characteristics of the banking system of Belarus, its levels. Specified goals and objectives Natsionalgo Bank of Belarus, analyzed the functions of commercial banks. Defined the role of the banking system in the economic development of Belarus.

The author of confirms that it reproduced in the analytical material right correctly and objectively reflects the state of the process, all borrowed from literary bathrooms and other sources of theoretical and methodological principles and concepts accompanied by references to their authors.

_______________

(signature of student)

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Тема данной курсовой работы «Изменение роли банков в процессе эволюции рыночных системы. Особенности и проблемы развития банковской системы в Республике Беларусь». Эта тема была выбрана не случайно, в виду ее актуальности. Ведь банки – это одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации. Актуальность выбора темы работы связана с проблемой белорусских банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях снижения уровня инфляции и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Цель написания курсовой работы – теоретически изучить структуру банковской системы и получить представление о функционировании белорусской банковской системы. Проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.

Задачи, поставленные в курсовой работе:

-рассмотреть структуру банковской системы;

-познакомиться с главными составляющими банковской системы;

-познакомиться с операциями, проводимыми банками в РБ;

-рассмотреть структуру белорусской банковской системы;

-рассказать о проблемах и перспективах развития системы.

ГЛАВА 1

Роль банков на различных этапах эволюции рыночных

Банки, их возникновение, закономерности их функционирования

Банки − одно из действующих лиц в мире денег. Ведь именно банки создают деньги и более того превращают их в товар, помогая экономике развиваться, а странам богатеть. Банки − одно из древнейших экономических изобретений человечества. Банки − огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги. Сегодня они заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике. Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Таким образом, банки обеспечивают рыночное хозяйство системой каналов, по которым можно удобнее и быстрее перемещать деньги, необходимые гражданам, государству и предпринимателям. Именно оказание таких услуг, а, также, обеспечение надежного хранения ценностей испокон веков и приносят банкам основную часть их доходов.
Первые банки появились примерно 3-2 тыс. до н. э. в Месопотамии. Их роль выполняли храмы и дворцы местных правителей, предоставлявшие услуги по безопасному хранению товаров. В 1661 году был создан первый государственный центральный банк в мире − Банк Швеции. Идея центрального банка, контролирующего банковские операции в стране и отвечающего за производство и состояние национальной валюты, была революционным нововведением и крайне долго прививалась в мире. К примеру, во Франции центральный банк появился через 140 лет. Государственный банк Российской Империи был основан в 1860 году. В 1873 году открылся первый в Беларуси коммерческий банк, в 1874 — Минское общество взаимного кредита. В 1881 году в Минске было открыто отделение Госбанка России. С 80-х годов XIX века, и особенно с начала XX века, в городе начинают функционировать отделения общероссийских банков. Речь идет о появлении в Минске отделений Крестьянского поземельного, Русско-Азиатского, Азовско-Донского коммерческого, Петербургско-Азовского коммерческого банков и др.

Кредитная система дореволюционного Минска служила целям развития капиталистических предприятий, частной торговли и помещичьих хозяйств. Кредитные учреждения города обеспечивали фактически всю лесную торговлю Беларуси с Украиной и частично с Германией и Англией. Для финансирования этой торговли в минские банки и отделения российских банков стекались капиталы со всей России. Таким образом, к концу XIX века Минск становится крупнейшим кредитным центром всего Северо-Западного края.

Кредитование − предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами. Мир кредитования разнообразен и сложен. Поэтому назовем лишь важнейшие принципы кредитования и наиболее распространенные его формы: срочность, платность, возвратность, гарантированность. Кредитный договор − это соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющие права и обязанности каждой из сторон, и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег. Чем на более длительный срок заемщик берет взаймы деньги, тем более высокую плату с него берет банк. Процент за кредит − плата за пользование денежными средствами.

Членами Минского общества взаимного кредита были преимущественно землевладельцы. Минское городское кредитное общество было создано в 1895 году. Выдавались долгосрочные ссуды под залог городских строений и земель на срок от 20 лет 11 месяцев до 37 лет 6 месяцев [5,с.53]. Это в известной мере стимулировало городское строительство. Через шесть лет, 12 мая 1901 года, при содействии городского головы К. Э. Чапского было организовано Минское ремесленное кредитное товарищество, которое к 1 октября 1910 года насчитывало 2745 членов. На основной капитал товариществу предоставили ссуды Госбанк России, Минский и Петербургско-Азовский банки. Позже стали создаваться: ссудо-сберегательное товарищество, второе Минское общество взаимного кредита, купеческое общество взаимного кредита, лесопромышленное общество взаимного кредита, торгово-промышленное общество взаимного кредита (деятельность которого способствовала развитию экономики не только Минска, но и всего Северо-Западного края). В 1886 году в городе открылось Минское отделение Крестьянского поземельного банка, созданного для обеспечения долгосрочными государственными кредитами крестьян при покупке ими помещичьих земель. По числу обществ взаимного кредита и величине их оборотов Минск далеко опережал другие города Беларуси. Так, в 1913 году денежные обороты девяти обществ взаимного кредита Бобруйска, Витебска, Гомеля, Могилева и Пинска составляли 127 миллионов 600 тысяч рублей, в то время как обороты только двух минских обществ — 112 миллионов 800 тысяч рублей. К началу первой мировой войны Минск превратился в ведущий кредитный центр всех белорусских земель.

Банкиры придумали векселя и чеки − древнейшие формы безналичных денег. Археологи обнаружили свидетельства того, что эти денежные документы использовались купцами и банкирами уже в Древнем Вавилоне, т.е. за 20 веков до нашей эры! По количеству учтенных векселей Минское отделение занимало пятое место в России, опередив все другие отделения в Северо-Западном крае.

Вексель − это безусловное обязательство одного лица другому уплатить фиксированную сумму денег в определенный момент времени.
Вексель отличается от обычной расписки тем, что в нем не указываются обстоятельства, по которым тот, кто выписывает вексель (векселедатель), обязуется уплатить указанную в векселе сумму держателю векселя. Более того, в отличие от долговой расписки закон разрешает держателю векселя, не дожидаясь наступления срока оплаты, использовать его как средство платежа третьему лицу, то есть как своеобразные деньги.

Чек − денежный документ, содержащий письменное поручение чекодателя другому лицу (плательщику) выплатить некоторую сумму третьему лицу (на которого выписан чек - чекодателю) за счет денег, ранее переданных чекодателем в распоряжение плательщика. Чековый счет - форма хранения денег в банке, позволяющая владельцу счета не пользоваться наличными деньгами, а выписывать в оплату за покупки чеки на свой банк, который и производит оплату, снимая деньги с такого счета. Банк, в котором открыт счет, получив от своего вкладчика письменное распоряжение в форме чека, сам выплачивает предъявителю чека (чекодержателю) причитающуюся ему сумму. При этом банк уменьшает соответственно остаток средств на чековом счете своего вкладчика − чекодателя. Итак, вексель заменил наличные деньги и ухитрился трансформироваться в чек − еще один вид безналичных денежных средств. Создание системы вексельных и чековых расчетов − одно из хитроумнейших экономических изобретений человечества.

За несколько столетий своего существования банки прошли долгий путь от простого хранения ценностей до проведения сложнейших денежных операций. И это закономерно − нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надежно и рационально.

Изменение роли банков на различных этапах эволюции рыночных систем

Белорусская банковская система, являясь практически ровесницей Беларуси как государственного образования, прошла вместе со своей страной через все периоды ее непростой истории. Как специфический сектор экономики, она пережила годы почти полного отрицания роли денег в народном хозяйстве и господства натурального обмена. Длительное время существовала в условиях, когда деньги и банки использовались как учетно-распределительные инструменты в плановом хозяйстве и, наконец, дождалась их признания в качестве всеобщего эквивалента и универсального платежного средства в последние годы.

Датой рождения банковской системы Беларуси принято считать 3 января 1922 года − начало работы Белорусской конторы Государственного банка при Наркомфине БССР. Исторически это совпало с началом реализации новой экономической политики (НЭПа), основанной на сочетании плановых и рыночных подходов к управлению экономикой. Банковская система тех лет известна активными усилиями по стабилизации денежного обращения и ликвидации дефицита госбюджета. Денежная реформа 1922−1924 годов, проведенная без иностранной помощи, создала прочную основу для восстановления и развития страны. Этот период в отечественной экономической истории характеризуется снижением цен на товарном рынке, повышением доходности крестьянских хозяйств, ростом реальной заработной платы. В 1925 году кредитные вложения по секторам экономики были распределены следующим образом: промышленность − 44,4%, сельское хозяйство − 14,5%, торговля − 40,4%, частный сектор − 0,7% [11,с.28]. В 1930−1932 годах в стране была проведена кредитная реформа, суть которой сводилась к полной замене коммерческого кредитования прямыми банковскими кредитами с одновременным внедрением принципов хозрасчета и контроля рублем. В послевоенные годы банки Беларуси решали задачи, связанные с восстановлением разрушенного хозяйства, включая проведение в 1947 году денежной реформы. Весь послевоенный период банки работали в условиях жесткого централизованного планирования, и их деятельность была направлена на решение задач своего времени − создание мощного промышленного и научного потенциала, развитие отраслей, определяющих технический прогресс. В 1981 году кредитные ресурсы банковской системы были распределены следующим образом: промышленность − 33,4%, сельское хозяйство − 23,4%, торговля и заготовки − 21,8%, прочие − 21,4% [11,с.30]. В 1987 г. было принято решение о проведении первого этапа банковской реформы по реорганизации одноуровневой системы. Была создана новая структура государственных банков − Внешэкономбанк, Агропромбанк, Сберегательный банк и Жилсоцбанк, действовавшие на принципах полного хозрасчета. Первый этап реформы послужил базой для построения в республике банковской системы, соответствующей мировым требованиям. Принятие в 1991 году Декларации о суверенитете Республики Беларусь и законов "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь" знаменовало собою новейший этап в развитии банковской системы страны − строилась двухуровневая система. На базе Госбанка был создан Национальный банк, который находится на первом уровне банковской системы, и специализированные государственные банки, которые были преобразованы в акционерные коммерческие. В 1992 г. республика стала членом международного валютного фонда (МВФ), Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Международной финансовой корпорации (МФК) и др. [2,с.8].

В настоящее время Нацбанк участвует в формировании доходов бюджета, так как часть прибыли, в установленном размере, перечисляется в республиканский бюджет. Национальный банк Республики Беларусь совместно с правительством ежегодно разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь и другими законодательными актами [2,с.20]. Поэтому меры, принятые, правительством в данной области, всегда будут носить сложный и неоднозначный характер. Кредитно − денежная политика в зависимости от состояния экономики направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция). В условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытаются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента. Для регулирования экономики используются следующие методы денежно − кредитной политики: общие, которые оказывают влияние на рынок ссудных капиталов в целом; селективные, предназначенные для регулирования конкретных видов кредитования отдельных отраслей и крупных фирм.

Главные функции государственного банка составляют:

1) денежно-кредитное и валютное регулирование, а также регулирование внешнеэкономической деятельности и кредитного рынка;

2) выполнение функций центрального депозитария;

3) консультирование, кредитование и воплощение функций финансового агента правительства и местных органов власти;

4) регистрация банков, учет филиалов, выдача им лицензий на совершение банковских операций, надзор за их деятельностью по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования, организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

5) обеспечение одного порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики, определение форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве [12,с.14].

Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь составляют коммерческие банки. Услуги банков можно подразделить на традиционные и нетрадиционные. К традиционным услугам относятся три вида выполняемых ими операций: депозитные, кредитные и расчетные операции. В состав нетрадиционных банковских услуг входят: посреднические услуги; услуги, направленные на развитие предприятия; предоставление гарантий и поручительств; доверительные операции; бухгалтерская помощь предприятиям; представление клиентских интересов в судебных органах; услуги по предоставлению сейфов и др. Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием. Все услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам.

Для мобилизации и формирования, дополнительных источников кредитных ресурсов служат пассивные операции коммерческих банков. Они используются для финансирования октивных операций и представляют собой привлечение различных видов вкладов в рамках депозитных операций, эмиссию ценных бумаг, мобилизацию собственных ресурсов банка и др. Депозиты представляют собой все срочные бессрочные вклады клиентов банка. Особенностью этого вида операций является то, что не клиент предлагает банку денежные средства, а сам банк привлекает деньги по собственной инициативе. Поэтому в банковской практике эти суммы называются «привлеченными» [4,с.38]. За такие средства банк выплачивает проценты. Процентная ставка дифференцируется в зависимости от срока и размера депозита. С активным участием центрального банка нашей страны, ряда других министерств и ведомств закончена разработка проекта Закона Республики Беларусь «О гарантировании возврата банковских вкладов физических лиц». Цель данного проекта — обеспечение гарантии физическим лицам по возврату их денежных средств, размещенных во вклады в банках, в тех случаях, когда банк самостоятельно не в состоянии исполнить свои обязательства перед гражданами. Поэтому Национальный банк постоянно проводит работу, связанную с наращиванием банками уставных фондов, осуществляя контроль за выполнением банками соответствующего норматива. Банки должны учиться работать с реальным сектором экономики в любых макроэкономических условиях, поддерживать тесную связь с производительным капиталом. Это является залогом, может быть, не самого быстрого, но надежного роста и укрепления, как предприятий реального сектора, так и банков.

ГЛАВА 2

Современная банковская система

2.1 Понятие банковской системы, ее уровни и элементы

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы.

Банковская система в качестве составной органической части входит в огромную систему − экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует разглядывать в тесной связи с созданием, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. Банковская система − совокупность видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно - кредитного механизма. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Такое толкование не случайно («система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение). Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает: совокупность элементов, достаточность элементов, образующих определенную целостность, взаимодействие элементов.

Несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;
рыночная банковская система;
система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки − коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Банковскую систему можно представить как целое. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений [10,с.102].

Банковская система выступает как управляемая система − Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.