Колекторские организации

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение                                                                                                                                              3 1 Возникновение коллекторских организаций                                                                                4

       1.1 Появление коллекторских организаций в России. Определение коллекторского               агентства                                                                                                                                             4                         

       1.2 Типы и виды коллекторских организаций                                                                          5

2 Деятельность  коллекторских организаций                                                                                   6

       2.1 Организация работы с коллекторским агентством                                                           6                                                                       

      2.2 Услуги предоставляемые коллекторскими организациями и их стоимость.

            Работа с просроченной задолженностью                                                                 7

     2.3 Принципы работы коллекторских организаций                                                                 9

3 Законность  деятельности коллекторских организаций                                                             12

       3.1 Запреты наложенные на коллекторские организации                                                     12

       3.2 Уголовный кодекс для коллекторов. Банковская тайна                                                 13

       3.3 Коллекторов призовут к порядку                                                                                      16

Вывод                                                                                                                                                18        

Заключение                                                                                                                                       20

Литература                                                                                                                                        21

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

   Одним  из принципов кредита является возвратность. При его нарушении создаются предпосылки потери денежных средств, возникновения убытков, утраты мотивов кредитной деятельности. В связи с этим изучение методов возврата просроченной задолженности всегда представляло интерес для кредиторов. И если механизм взыскания задолженности с юридических лиц развивался в течение долгого времени и, несмотря на свою сложность и многогранность, хорошо изучен, то проблема взыскания большого количества однотипных и относительно небольших долгов с физических лиц возникла лишь с развитием массового предоставления товарного и денежного кредита населению.

Актуальность  данной курсовой работы обусловлена  бурным развитием в РФ рынка потребительского кредитования. Как известно, потребительский  кредит имеет важное социально-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, стимулируя тем самым их производство и торговлю. Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Решением проблемы взыскания данной задолженности может стать эффективное сотрудничество кредитных организаций с коллекторскими организациями.

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между субъектами рынка потребительского кредитования — кредитными организациями, коллекторскими организациями (агентствами) и физическими лицами-заемщиками.

Предметом исследования является финансовая деятельность коллекторских организаций и их взаимодействие с кредитными организациями и заемщиками.

Целью написания курсовой работы заключается в изучении деятельности коллекторских организаций; совершенствовании механизма функционирования коллекторских агентств, как нового элемента банковской инфраструктуры РФ при работе с просроченной задолженностью; проанализировать законность деятельности коллекторских организаций; выяснить что же представляет из себя банковская тайна.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить историю  возникновения коллекторских агентств, выяснить кто же такие

  коллекторские организации;

- раскрыть понятие  коллекторской деятельности; 
- рассмотреть развитие коллекторского бизнеса в России; 
- исследовать участников рынка коллекторских услуг; 
- проанализировать содержание коллекторских услуг; 
- рассмотреть модели организации коллекторской деятельности; 
- раскрыть методы работы коллекторов; 
- рассмотреть виды и типы коллекторских организаций, роль и место коллекторских агентств

  в деятельности банков;

- проанализировать законность деятельности этих организаций и  изучение нормативно-правовой базы.

         Структура курсовой работы состоит  из введения , 3 глав,8 параграфов,  заключения и списка используемой литературы, ссылок.

Теоретическую базу исследования составили труды отечественных ученых.

В основу работы легли  материалы Т. Андроновой, О. Масленкова, Л.Иваньковой, А. Тимчук, И.Власова, Белоусов А.П. ,Довгий Н.В. ,Дроздовская Л.П.,Кутин Е.О и других

           1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ КОЛЛЕКТОРСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ

   1.1Появление коллекторских организаций в России. Определение коллекторского агентства

      Коллекторство как отдельный сегмент финансовых услуг возник в США 40 лет тому назад, в Европе окончательно сформировался в 80-е годы прошлого века. В июле 2006г. по инициативе коллекторской компании "РусБизнесАктив" при содействии НП "Горнопромышленники России" и Ассоциации Российских Банков была создана первая в России Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ).

В нашей стране уже давно назрела  необходимость появления подобной организации, объединяющей профессионалов рынка взыскания долгов. Наиболее существенными целями деятельности АРКБ являются: содействие формированию в России цивилизованного, прозрачного, качественного рынка коллекторских услуг, становление и поддержка нового для России профессионального сообщества, повышение его престижа, консолидация сил в борьбе с недобропорядочным партнерством и мошенничеством, участие в законотворческой работе по защите прав кредиторов и выработке законопроектов по коллекторскому бизнесу современные услуги по взысканию задолженности представляют собой цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всем мире, и укрепить его престиж на российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов. Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса - это, прежде всего открытая дискуссионная площадка для обсуждения всех актуальных и проблемных вопросов кредитно-долговых отношений.

В переводе с английского «collect»  означает «собирать», т.е. коллекторы - это не только очистные сооружения, это еще и учреждения, которые занимаются сбором просроченных задолженностей по банковским кредитам. Услуги коллекторских организаций востребованы, ведь неплатежи, просрочки оплаты кредитов, услуг и товаров, да и просто недобросовестное партнерство присутствуют практически во всех видах бизнеса. Создание профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением и, что немаловажно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует существенных финансовых и временных затрат.

«Коллекторское агентство», «коллекторы», эти модные слова пришли к нам из Запада. Они у всех на слуху и знать о них нужно обязательно, но лучше «по наслышке». В этой статье Вы узнаете что представляют из себя коллекторские агентства, в чем заключается их работа, насколько правомерны действия их действия, чем сулит встреча с коллекторами.  
Коллекторское агентство - это профессиональное агентства, специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности с юридических и физических лиц, на работе в качестве посредника между кредиторами и должниками.  
Клиентами коллекторских организаций являются коммерческие банки и юридические лица.

Подобные агентства пришли на российский рынок сравнительно недавно в 2004 году. Одним из первых таких агентств было агентство при ЗАО КБ «Русский Стандарт». Этот банк был одним из первых, кто так широко открыл рынок потребительского кредитования широкой массе населения. На тот момент кредит выдавали абсолютно всем желающим его получить. В 2004 году не была сформирована единая база бюро кредитных историй, у многих коммерческих банков отсутствовали «черные списки» должников. Огромная масса клиентов были неплатежеспособными и не расплачивались по задолженности вовремя, многие и вовсе брали кредит, заведомо зная, что не будут возвращать потраченные деньги.

Согласно данным профессиональной Ассоциации кредитных и коллекторских  компаний, Россия входит в тройку стран, в которых коллекторские услуги развиваются максимальными темпами.¹

За апрель 2009 года кредиты банковского  сектора России снизились с 20604,5 до 20368,1 миллиардов рублей, при этом просроченная задолженность увеличилась  с 642,6 до 725,2 миллиардов рублей. Кредиты  физическим лицам уменьшились с 3871,7 до 3810,6 миллиардов рублей. Просроченная задолженность выросла с 182,1 до 195,2 миллиардов рублей.²

На сегодняшний день коммерческие банки и другие кредитные организации  стали более разборчивыми при  выборе клиентов, но не смотря на это работа коллекторских агентств весьма актуальна, а коллекторы востребованы на рынке труда .

При принятии решения по кредитной  заявке банк оценивает риски невозвратности кредита. Работают высококвалифицированные  сотрудники, в том числе сотрудники департамента защиты бизнеса. Но иногда случается и такое, что на вид адекватные и платежеспособный клиент оказывается неплатежеспособным или у клиента случается сложная жизненная ситуация и он не имеет возможности платить по кредиту. Сюдаже входит такая категория лиц, как «мошейники»

        1.2 Типы и виды коллекторских организаций

Все коллекторские организации, работающие на российском рынке, можно условно поделить на 3 типа. Наиболее распространены банковские, юридические, охранные  коллекторские агентства, отличающиеся друг от друга способом происхождения: образованы из правовых структур, образованы из финансовых структур, по кадровому составу, по основным и дополнительным услугам.

• Банковские коллекторские агентства обслуживают банки и в силу своей специфики останавливаются на кредитном коллекторстве.
• Юридические, предлагают взыскивать долги через арбитражные суды. Занимаются не только кредитным, но и корпоративным коллекторством. Работают с физическими лицами. 
• Охранные, оказывают услуги по обеспечению безопасности, также работают с физическими лицами.

Виды коллекторских  услуг

Коллекторские агентства осуществляют свою деятельность по двум направлениям:

• Кредитное коллекторство, когда взыскивается большой объем однотипной задолженности по потребительским займам.. Наиболее востребовано банками, страховыми компаниями, ЖКХ, где должниками являются физические лица.
• Корпоративное коллекторство – взыскание долгов возникших в результате деятельности организаций. При таком виде услуги на первый план выходит комплексность предоставляемых услуг. Когда с целью возврата задолженности прибегают к юридическим, психологическим, информационным способам воздействия на должника. Такой вид деятельности востребован лизинговыми и факторинговыми компаниями, оптовыми поставщиками.³

  2.ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОЛЛЕКТОРСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ

        2.1 Организация работы с коллекторским агентством

В настоящее  время на практике сложилось два  основных метода работы с коллекторскими агентствами: аутсорсинг (полный, частичный) и уступка долгов.

Аутсорсинг

При полном аутсорсинге  долги сразу передаются коллекторскому агентству. При частичном первоначальную работу по взысканию задолженности (телефонные переговоры, выезд и  т.д.) выполняют внутренние службы кредитора: служба безопасности, юридический отдел, собственное коллекторское подразделение. Затем долги, которые не удалось взыскать, передаются коллекторскому агентству.

Аутсорсинг  предполагает заключение договора, в  котором определяется порядок взаимодействия сторон. Форма такого договора законодательством не определена. Вместе с тем при оформлении отношений стороны могут воспользоваться нормами Гражданского кодекса РФ, согласно которым у них есть возможность заключить договор, не предусмотренный законом или другими правовыми актами (ст. 421 ГК РФ. – Примеч. редакции).

В договоре, в  частности, указываются объем работ  агентства, суммы долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объемы передачи информации о должнике (это может ускорить взыскание).

В рамках взаимодействия с коллектором клиент назначает  ответственного сотрудника, который  координирует работу с агентством, получает отчеты о проделанной работе (один раз в две недели, в месяц), участвует в разрешении оперативных вопросов. Практика автора показывает, что все вышеуказанные функции могут быть возложены и на юриста компании (банка).

В некоторых  случаях, когда речь идет о сложных  долгах (просроченные, крупные суммы), кредитору также целесообразно  выделить специалиста, уполномоченного решать вопросы реструктуризации, рефинансирования долга, заключения мирового соглашения. Конечно, все эти права по договору аутсорсинга можно передать и представителю коллекторского агентства. Однако подобная практика встречается довольно редко, прежде всего, из соображений безопасности самого кредитора: ведь в таком случае крупными суммами будет распоряжаться чужой для компании человек.

Уступка долгов

Уступка права  требования долга предполагает передачу коллекторскому агентству проблемной задолженности на основании договора уступки права требования (цессии) (параграф 1 гл. 24 ГК РФ. – Примеч. редакции). При этом для перехода прав кредитора к другому лицу согласия должника не требуется, конечно, если это не предусмотрено договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ. – Примеч. редакции)².

Основным вопросом является согласование стоимости долга. На практике уже встречались случаи проведения тендеров по уступке долгов. При этом основными параметрами  были количество дней просрочки, сумма  задолженности и др. Отметим, что при проведении конкурсов могут учитываться и финансовые показатели деятельности коллекторского агентства на основе представленного баланса.

Сами коллекторские  агентства предлагают определять стоимость  пакета долгов только после начала работы по ним, то есть когда станут понятны перспективы взыскания. В данной ситуации стоимость, как правило, будет определяться на основе спроса (цена агентства) и предложения (цена кредитора).

Остается добавить, что описанные модели могут использоваться и в комплексе. В частности, сначала агентство работает с долгами на основании договора аутсорсинга, а затем долги передаются ему по договору цессии.

Какому агентству  отдать предпочтение?

Основными факторами, на которые необходимо обратить внимание при выборе коллекторского агентства, являются:

• объем оказываемых услуг;
• стоимость услуг;
• наличие региональной сети;
• эффективность деятельности;
• репутация компании.

Роль того или  иного аспекта может меняться в зависимости от конкретной ситуации. Например, наличие региональной сети не имеет значения, если требуется оказание услуг в определенном регионе.

        2.2 Услуги предоставляемые коллекторскими организациями и их стоимость. Работа с просроченной задолженностью

Работа коллекторского агентства по отношению к должнику состоит из трех этапов: софт-, хард- и лигал-коллекшн. Надо сказать, что все действия коллекторов осуществляются исключительно в рамках закона. Подробно о том, в чем заключается каждый этап взыскания долга с неплательщика, рассказывает президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Анатольевич Рахманин.

Софт-коллекшн: первый этап работы коллекторов 

Если кратко объяснять, каким способом работают коллекторские компании, то по следующему алгоритму: если мы говорим  о заемщиках банков, о потребительском кредитовании, то есть это большое количество физических лиц, должников банков, которые поступают в работу в коллекторскую компанию, то все происходит по сценарию, состоящему из трех этапов.

Первый этап — так называемый софт-коллекшн, это когда с должником устанавливается связь всеми возможными способами: это смс-рассылка, это телефонный созвон, электронная почта и так далее. Это наиболее все-таки эффективный способ взыскания и наименее затратный, когда контакт устанавливается, проводятся переговоры, правильные, хорошие переговоры.

В этом в основном и состоит умение и профессионализм специалистов коллекторских компаний, чтобы найти  с каждым человеком общий язык. Потому что большинство заемщиков  банков, должников, которые попали в  должники, они не являются мошенниками. Это люди, которые просрочили свои обязательства по тем или иным причинам, попали в какую-то ситуацию не очень хорошую, и здесь требуется помощь коллектора именно как переговорщика, как посредника. И если такая возможность есть у коллекторской компании, когда она покупает этот долг и является собственником этого долга, то эффективна реструктуризация долга, то есть рассрочка. Когда коллекторская компания работает по агентской схеме, то здесь, к сожалению, все-таки решает все в конечном итоге банк, и эта реструктуризация, конечно, более сложна.

Второй этап работы коллекторских организаций – хард-коллекшн 

Второй этап работы коллекторских  организаций — так называемый хард-коллекшн, это когда простыми путями не удалось установить с должником контакта, и специалисты выезжают уже на дом, на место работы или по контактной информации, и уже на месте беседуют, и разъясняют все минусы и плюсы состояния должника и возможные пути разрешения.

Судебное взыскание 

Третий этап работы коллекторских  организаций — это лигал-коллекшн, так официально называемый, это уже судебное взыскание, когда задолженность переводится в суд, выносится решение и осуществляется передача в исполнительное производство и взыскание, наложение ареста на имущество должника. Вот три этапа основных.

Если более подробно остановиться на таком остром этапе — хард-коллекшн, выезд на дом к должнику сотрудников  коллекторской организации, то что бы хотелось сказать. На сегодняшний день регулятором в отсутствие закона о коллекторской деятельности (пока в отсутствие — проект закона уже есть, и уже Минэкономразвития его доработал, но это немножко другая тема, может быть, позже я о ней скажу), сегодня регулятором является сам рынок. Просто серьезная коллекторская организация, которая на рынке существует не первый год, которая вложила достаточно серьезные финансы в свое развитие, в продвижение, в технологии, в программы, она себе не может позволить некорректного поведения с должниками, потому что это все равно выльется в какой-то негатив, вплоть до правоохранительных органов.

При этом необходимо учитывать, какие долги передаются в работу коллекторской организации. Если просрочка долгов составляет более 365 дней, они сложные, а количество случаев достигает 500, то оптимальным вариантом для кредитора может быть обращение в охранное коллекторское агентство. Сложные корпоративные долги, по которым ожидается квалифицированное юридическое сопротивление должников, целесообразно передавать коллекторским организациям с профессиональной юридической базой.

Стоимость услуг

При рассмотрении данного фактора следует учитывать  довольно широкий разброс тарифов  – от демпинговых предложений (10% от фактически взысканных сумм) до монопольно высоких цен (50%) в некоторых регионах. Как правило, средний уровень  цен (20–40% от фактически взысканных сумм) зависит от политики самих агентств, от конкуренции на рынке данных услуг. В некоторых случаях определяется предоплата (аванс) за действия, которые не всегда завершаются взысканием задолженности: получение судебного приказа, акта о невозможности взыскания и т.д.

Как правило, на конечную стоимость влияют срок, сумма  задолженности и объем предоставляемых  услуг. Например, если исключаются услуги по досудебному взысканию, которые  требуют минимальных затрат и  оплачиваются по результату, то тариф за последующие оказанные услуги будет повышен.

Разрабатывая  схему работы с коллекторами, следует  иметь в виду, что чем больше времени пройдет и чем больше усилий будет предпринято самим  кредитором для взыскания долга, тем большее вознаграждение смогут потребовать коллекторские организации. Также нельзя забывать о сроке исковой давности (3 года), пропуск которого снижает вероятность взыскания (статьи 195, 196 ГК РФ).

Таблица № 1

Сопоставление стоимости услуг и эффективности  работы коллекторских организаций

             Многие банки и компании с целью взыскания задолженности обращаются не к одному, а сразу к нескольким агентствам. Подобная тактика может уменьшить зависимость кредитора от сбоев в работе одного из агентств, а также снизить стоимость услуг.

         2.3 Принципы работы коллекторских организаций

Для того, чтобы воссоздать полную картину работы коллекторских организаций, следует ознакомиться с принципом их работы. Ведение коллекторской деятельности предполагает обязательную регистрацию в качестве юридического лица и заключение соответствующих договоров с кредиторами. Итак, первый шаг, который предстоит сделать после регистрации компании – найти заказчика, который согласится доверить вам работу по сбору долгов со своих проблемных клиентов. По состоянию на август 2008 года тройке лидеров колекторского бизнеса в России (коллекторские агентство «Секвойя Кредит Консолидейшен», Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП) и долговое агентство «Пристав» принадлежало 65% доли рынка. В таблице 1 показана структура долговых портфелей крупнейших коллекторских организаций.

                                                                                                                                           Таблица 2

Структура долговых портфелей крупнейших коллекторских  организаций, работающих в России, %

 Потенциальных заказчиков  можно разделить на несколько  категорий: банки и кредитные  учреждения, страховые компании, операторы сотовой связи, торговые компании и организации из сферы ЖКХ. Далее, начинается непосредственная работа с должниками.

Первый этап - сортировка полученных долгов по времени  просрочки платежа. Чем корче  этот срок – тем выше вероятность вернуть долг. Для долгов просроченных на срок до 30 дней – размер возврата доходит до 80%. Но чем выше срок задержки платежа, тем меньше шансов вернуть долг. Задолженность подразделяется на «раннюю» 60-120 дней и «позднюю» - 120-180.

Также стоит  выбрать долги, по которым проводилась предварительная работа собственным отделом по сбору долгов заказчика. Вероятность успешного возврата по таким делам – не выше 40%, по этой причине коллекторские агентства стремятся, чтобы таких долгов в переданной им базе было как можно меньше.

Итак, долги рассортированы – настало время переходить к  общению с должниками. На первом этапе практикуется обзвон клиентов и рассылка SMS -напоминаний о долге. Результаты первого же обзвона позволяют  провести деление должников по основным типам: