Общие положения договора личного страхования

Содержание

Введение

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Личное страхование определяется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Данный институт гражданского оборота был известен еще в древнем Риме примерно в V веке до н. э., где существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер.

В России развитие личного страхования происходило главным образом за счет коллективного страхования работников из средств предприятия, что преследовало не страховые или инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда из-под налогообложения.

В настоящее время на мировом страховом рынке личное страхование является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей.

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков.

Актуальность настоящей курсовой работы определяется тем, что личное страхование позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние семьи, увеличить свой резервный капитал.  

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере личного страхования.

Предметом исследования, представленного в курсовой работе, выступают нормы гражданского права, регулирующие отношения в сфере договора личного страхования, а также правоприменительная и судебная практика.

Цель: изучение договора личного страхования и особенностей его правового регулирования.

В связи с заданной целью поставлены следующие задачи:

1. Определить общие положения договора личного страхования;
2. Рассмотреть виды договора личного страхования;
3. Изучить отличия и сходства договора личного страхования и договора имущественного страхования.

При написании данной работы была использована научная и учебно-методическая литература, труды таких авторов как, Чаусская О.А. , Елизарова Н.В., Скачкова О.А., Фогельсон Ю. и другие, а также в работе использованы интернет-ресурсы

Нормативно - правовую базу курсовой работы составили  Конституция РФ, международно-правовые акты и обязательства, принятые российским законодательством, действующее гражданское законодательство, ведомственные нормативные акты, федеральные законы, специализированные нормативные акты. 
Глава I. Общие положения договора личного страхования

1.1. Понятие договора личного страхования

В основе личного страхования лежит возможность предоставления материального обеспечения в случае наступления неблагоприятных событий в жизни человека, связанных с болезнью, нетрудоспособностью, инвалидностью, смертью. Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены, застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, которые возникнут в случае смерти или инвалидности.

Назначение личного страхования этим не ограничивается, в его составе есть большое число видов страхования, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов.

Сочетание сберегательного начала и рискового начала в личном страховании позволяет приобретать определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.

По сути, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию, повышая степень защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Личное страхование включает в себя большое число отдельных видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных.

Российское законодательство определяет договор личного страхования как соглашение двух сторон, где одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)1.

Договор личного страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Например, в договоре в обязательном порядке указываются события, на которые страховщик принимает страховые обязательства, величина общей страховой суммы (сумм), размер страхового взноса, выплаты страхового обеспечения (страхового возмещения)2.

В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области личного страхования, следует отнести:

1. Конституция Российской Федерации, которая содержит номы о правах и обязанностях человека и гражданина;
2. Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договора личного страхования;
3. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;
4. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
5. Федеральный закон от 15.12.2001 №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;
6. Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;
7. Специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.

1.2.  Общая характеристика договора личного страхования

Данный договор является, взаимным, возмездным, публичным, реальным, алеаторным.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования не вызывает сомнений, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик - произвести страховую выплату и т. п.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования3.

С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму4. Из указанной статьи применительно к личному страхованию следует обязанность коммерческой организации заключать договоры личного страхования в принципе с любым, кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается.

Предметом договора личного страхования является оказание услуг страховщиком, которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее оговоренной суммы в течение определенного в договоре срока за соответствующую плату, которую вносит страхователь.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием  граждан до определенного возраста  или срока, со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением  вреда жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)5.

Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются специфические страховые интересы страхователя, тесно связанные с его личностью.

В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста - совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан)6.

Субъектами страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при наличии лицензии на этот вид деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т.е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба7.

Страхователь - это физическое лицо, вступившее в договорные отношения со страховщиком, уплачивающее страховые взносы и при наступлении страхового случая имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму8.

Также, на стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели - лица Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования ими страхования ответственности9. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельности субъекта застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению10. Страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения.

Форма договора личного страхования может быть только письменной.

Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме11.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения12.

Глава II. Виды договора личного страхования

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев  и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование13.

2.1. Страхование жизни

Договор страхования жизни - официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной.

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом (ч. 2. гл. 48) и подзаконными нормативными актами Федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Признаки договора страхования жизни:

1. договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
2. договор консенсуальный, т. е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;
3. договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений.

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного  до установленной даты окончания  действия договора страхования;

- смерть застрахованного  в период действия договора  от любой причины, за исключением  случаев самоубийства и некоторых  других;

- дожитие застрахованного  до сроков, установленных договором  страхования для выплаты страховой  ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

2.2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного лица.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы граждан, связанные с материальными потерями, в связи с наступлением несчастного случая (страхового события).

Традиционными страховыми событиями являются:

1. травмы и иные телесные повреждения,
2. ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;
3. инвалидность и смерть застрахованного лица.

 Исключаются  из страхового покрытия:

1. суицид;
2. травмы в результате противоправных действий;
3. несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения;
4. военные действия и др14.

Страхование от несчастных случаев и болезней производится в добровольном и обязательном виде.

Обязательное страхование осуществляется по трем направлениям:

1. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. Является одним из элементов системы государственного социального страхования. Покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Осуществление страхования возложено на Фонд социального страхования15.
2. Обязательное страхование государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. В РФ обязательному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, налоговой полиции, спасатели, работники суда и прокуратуры, космонавты и др.
3. Обязательное страхование пассажиров. Относится к гражданам, перевозимым воздушным, железнодорожным и автотранспортами по междугородним и туристическим маршрутам.

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней обеспечивает застрахованным лицам и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапного, непредвиденного, внешнего воздействия на организм человека.

Таким образом, для договора страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты, которые осуществляются в связи с потерей здоровья застрахованного лица, наступившей вследствие несчастного случая или болезни.

3. Медицинское страхование

В системе Российского законодательства существует система медицинского страхования, содержащая систему мер, предназначенных для социальной защиты интересов населения в охране здоровья. В соответствии с программами медицинского страхования, осуществляется в двух видах - обязательном (ОМС) и добровольном (ДМС).

Правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования содержатся в Федеральном законе от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

Целью медицинского страхования заключается в гарантии гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств и финансировать профилактические мероприятия.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика и является дополнительным медицинским страхованием16.

Субъектами обязательного медицинского страхования являются:

1) застрахованные  лица;

2) страхователи;

3) Федеральный  фонд17.

Средства обязательного медицинского страхования формируются за счет:

1) доходов от  уплаты:

а) страховых взносов на обязательное медицинское страхование;

б) недоимок по взносам, налоговым платежам;

в) начисленных пеней и штрафов;

2) средств федерального  бюджета, передаваемых в бюджет  Федерального фонда в случаях, установленных федеральными законами, в части компенсации выпадающих  доходов в связи с установлением  пониженных тарифов страховых  взносов на обязательное медицинское  страхование;

3) средств бюджетов  субъектов Российской Федерации, передаваемых в бюджеты территориальных  фондов в соответствии с законодательством  Российской Федерации и законодательством  субъектов Российской Федерации;

4) доходов от  размещения временно свободных  средств;

5) иных источников, предусмотренных законодательством  Российской Федерации18.

4. Пенсионное страхование

С 2002 г. в России введено обязательное пенсионное страхование (ОПС), в рамках которого производятся обязательные страховые взносы, которые каждый месяц работодатель отчисляет их в Пенсионный фонд России (ПФР) на индивидуальный лицевой счет своего сотрудника. Эти взносы и составляют основу будущей пенсии, размер которых напрямую зависит от размера будущей пенсии.

Пенсия - это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан в старости, в случае полной или частичной нетрудоспособности, потери кормильца, а также в связи с достижением установленного стажа работы.

Взносы, поступающие в течение всей трудовой деятельности на лицевой счет в ПФР, распределяются на две части - страховую (16 %) и накопительную (6 %).

Обязательное пенсионное страхование в российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд российской Федерации и его территориальные органы, составляющие единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования.

Страхователями выступают организации, индивидуальные предприниматели, граждане, производящие выплаты застрахованным лицам, а также индивидуальные предприниматели и адвокаты.

Застрахованные лица - это граждане Российской Федерации, а также проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование: работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предмет которого - выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору; самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, частные детективы, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты); являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств и др. категории, указанные в законодательстве19.

Обязательное (государственное) пенсионное обеспечение осуществляется на основании условий и норм, установленных законом Российской Федерации «О государственных пенсиях в Российской Федерации», а также других нормативных актов.

Добровольное (негосударственное) пенсионное страхование предназначено для расширения возможностей обязательного как по размерам пенсий, так и по условиям их получения. Так, например, пенсия по договору добровольного пенсионного страхования выплачивается дополнительно к государственной трудовой пенсии. Взносы могут быть регулярными в течение длительного срока или единовременными. Размер пенсии зависит от четырех основных обязательств:

1. размера внесенных страховых взносов;
2. количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат (чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и выше размер полученной пенсии);
3. возраста застрахованного лица (чем старше, тем меньше период накопления и больше страховой взнос, который должен быть уплачен);
4. пола застрахованного лица (обычно размер страхового взноса для женщин в 1,5 раза выше, чем для мужчин)20.

Накопительная часть представляет собой главную составляющую пенсионной реформы. Определенный процент пенсионных взносов, различающийся в зависимости от возраста работника и его заработка, накапливается в ПФР и учитывается в так называемой «специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица».

Глава III. Отличия и сходства договора личного страхования и договора имущественного страхования

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит единую конструкцию страхового договора, однако Гражданский Кодекс РФ В п. 1 ст. 927 дает определение договора имущественного и договора личного страхования, как отдельных видов договоров.

Имущественное и личное страхование являются абсолютно самостоятельными и различными по своей характеристике видами страхования. У них имеется ряд общих признаков и в то же время есть различия, которые характеризуют данные виды страхования как самостоятельные институты.

3.1. Общие признаки  договора личного страхования и договора имущественного страхования

К числу общих признаков, свойственных рассматриваемым видам страхования, следует отнести следующие черты:

1. договоры имущественного и личного страхования относятся к возмездным;
2. как договоры имущественного страхования, так и договоры личного страхования являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования;
3. договоры имущественного и личного страхования являются рисковыми, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности;
4. при заключении договора имущественного и личного страхования между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования21. При этом следует отметить, что перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования практически одинаков, за исключением условий, характеризующих объекты страхования.

3.2. Различия договора  личного страхования и договора  имущественного страхования

В отличие от имущественного страхования объектом при личном страховании, т.е. застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом22.  При личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании, так как вред личности не всегда может быть оценен в деньгах.