жание
Введение
1. Понятие и виды организационной
структуры коммерческих банков
2. Сравнительный анализ структур
банков. Выбор организационной структуры
и практическая реализация программы
структурной перестройки коммерческих
банков
3. Организационные структуры коммерческих
банков в РБ, проблемы их совершенствования
матричной структуры
Заключение
Список использованной литературы
Приложения
Введение
В процессе управления любой
организацией огромная роль принадлежит
организационной структуре,
поскольку именно с ее помощью структурируются
и формализуются подходы и методы управления,
определяются группы исполнителей, разрабатываются
системы контроля и внутриорганизационных
взаимоотношений, то есть осуществляются
все необходимые действия, направленные
на достижение поставленных целей. Таким
образом, очевидно, что от правильного
выбора организационной структуры, от
ее успешного функционирования и способности
обновляться в связи с быстро изменяющимися
внешними условиями зависит жизнь организации.
Именно потому, что роль организационной
структуры имеет буквально жизненно важное
значение, процесс ее формирования и изменения
является прерогативой и одной из главных
задач руководства коммерческих банков.
Однако несмотря на то, что
на сегодняшний день существует
множество подходов и схем построения
организационных структур, ни один из
этих подходов в чистом виде не апробирован
практически. На то, что проблема формирования
и функционирования организационных структур
разработана недостаточно указывает также
и тот факт, что в настоящий момент практически
не существует таких работ или монографий,
где бы весь существующий теоретический
материал был бы обобщен. Вследствие чего,
белорусским коммерческим банкам зачастую
приходится самостоятельно решать эту
проблему, опираясь только на свой практический
опыт, и, нужно признать, принятые ими решения
не всегда оказываются верны. Необходимо
так же отметить, что организационная
структура коммерческих банков, сформированная
стихийно в периоды суперприбылей или
же унаследованная от советских банков
и постсоветских кредитных супергигантов,
остро нуждается в перестройке.
Цель данной работы - рассмотреть
сущность организационной структуры
коммерческого банка, проанализировать
преимущества и недостатки той
или иной организационной структуры.
Автор ставил перед собой
при написании данной работы
следующие задачи:
раскрыть сущность и виды
организационной структуры коммерческих
банков.
провести сравнительный анализ
структур банков.
предложить программу практической
реализации реорганизации коммерческих
банков.
охарактеризовать организационные
структуры коммерческих банков
РБ и выделить проблемы их
совершенствования.
При написании данной работы
автор использовал статьи белорусских
и российских авторов, таких
как Харланович А., Данилова Т.
Н, Тютюнник А.В., а также книги Кравцовой
Г.И., Бонцевича Н.В., Питера С. Роуза и данные
интернета с официальных сайтов Президента
РБ и Национального банка.
1. Понятие и виды организационной
структуры коммерческих банков
Организационную структуру
коммерческого банка можно рассматривать
с двух точек зрения. С одной стороны, она
представляет собой систему передачи
распоряжений от вышестоящих инстанций
к нижестоящим. С другой стороны, она выступает
как система разделения полномочий между
инстанциями. Она определяет внутренний
конфликтный потенциал банка, связанный
с возможными пересечениями сфер компетенции
различных субъектов управления. Скорость
движения информации и уровень конфликтного
потенциала зависят в первую очередь от
того, какая будет избрана организационная
структура управления. [1, с.33]
Для того чтобы связи между
элементами, в качестве которых
выступают подразделения и сотрудники,
носили не случайный, а упорядоченный
и целенаправленный характер, должны
быть регламентированы отношения
зависимости или соподчиненности между
объектом и субъектом организационной
структуры, что устанавливается распределением
функций (разделением труда).
Из этого следует, что эффективность
любого процесса - его надежность,
экономичность, производительность
- напрямую зависит от качества и адекватности
внешним и внутренним изменениям организационной
структуры банка, т.е. от распределения
ответственности за исполнение функций
банка между подразделениями и задач между
сотрудниками, властных полномочий по
принятию стратегических, тактических
и оперативных решений.
Теперь рассмотрим классификацию
организационных структур коммерческих
банков. Различают два основных
класса организационных структур:
механистические и органические.
Несмотря на то, что это деление
является устоявшимся и общепринятым,
встречаются и другие именования названных
классов. Например, бюрократические и
адаптивные структуры. В настоящей работе
для называния классов организационных
структур мы будем использовать определения
"механистические" и "органические".
[2, c.41-42]
1. Механистические структуры считаются
традиционными и до сих пор
наиболее распространены в реальной
практике. Механическими они называются
потому, что в основе их функционирования
лежат достаточно жесткие принципы,
сформулированные Максом Вебером
в начале XX в. Теория Вебера не содержала
описания конкретных структур, он предложил
идеальную модель, к достижению которой
должно стремиться любое предприятие.
Модель была представлена в виде характеристик
"радикальной бюрократии":
1. четкое разделение труда, что
приводит к появлению высококвалифицированных
специалистов в каждой должности.
2. иерархичность уровней управления,
при которой каждый нижестоящий
уровень контролируется вышестоящим
и подчиняется ему.
3. наличие взаимоувязанной системы
обобщенных формальных правил и стандартов,
обеспечивающей однородность выполнения
сотрудниками своих обязанностей и скоординированность
различных задач.
4. осуществление найма на работу
в строгом соответствии с квалификационными
требованиями, защищенность служащих
от произвольных увольнений.
5. дух формальной обезличенности,
с которым исполнители выполняют
свои должностные обязанности. [3,
c.61-62]
6. механистические структуры отличает
дух формальной обезличенности
при функционировании организации
и руководстве ею.
В пределах класса механистических
структур выделяют два хорошо
известных и распространенных
подкласса: функциональные (линейно-функциональные)
и дивизиональные структуры.
1.1 Линейно-функциональная структура
является наиболее распространенной
и первой описанной формой построения
организации, поэтому ее часто называют
"классической". В организациях с
такой структурой исполнители сгруппированы
строго в соответствии со своими задачами
и функциональными обязанностями. Если
размер организации велик, то функциональные
подразделения дробятся на более мелкие
составляющие, но важно отметить, что это
дробление осуществляется в рамках целого
функционального подразделения. Так, департаменты
делятся на управления, те в свою очередь
на отделы, отделы на сектора, сектора
на группы и т.д. Подобное деление хорошо
всем знакомо [рис.1].
Рис.1. Линейно-функциональная схема
построения структуры банка
Примечание. Источник: [4, с.29-30]
1.2 Дивизиональная. Современная практика
управления банком все чаще
опирается на дивизиональную систему
управления [рис.2], которая предусматривает
выделение подразделений банка в относительно
самостоятельные центры, имеющие свой
бюджет доходов и расходов. Подобная децентрализация
в управлении позволяет руководству банка
использовать методики определения рентабельности
различных направлений деятельности,
а также продуктов и услуг.
Рис.2. Дивизиональная схема
построения структуры банка
Примечание. Источник: [4, с.33]
Дивизиональная система управления
стала завоевывать популярность
в 50-е годы прошлого столетия, когда США
и страны Западной Европы охватила вторая
волна специализации управления (первая
- в конце XVIII века - привела к созданию
линейно-функциональной структуры). Уже
к середине 80-х годов прошлого столетия
от линейно-функциональных структур к
дивизиональным перешло 95% крупнейших
компаний США. Причины, по которым это
произошло, заключаются в растущей диверсификации
бизнеса и трудностях управления различными
или географически удаленными структурными
звеньями из одного центра. [5, с.152-155]
Децентрализация управления
проводилась путем делегирования
части управленческих функций
в низшие структурные звенья
посредством предоставления им
оперативно-производственной и финансовой
самостоятельности, что позволяло
высвободить управленческие ресурсы
верхнего эшелона банка для решения стратегических
задач.
Дивизиональная система управления
представляет собой "конструктор",
позволяющий присоединять новые
бизнесмодули, не изменяя структуры
банка. Хозрасчетный принцип работы
дивизионов обеспечивает безопасность
банка, поскольку неудача дивизиона может
привести только к его ликвидации, но не
нанесет серьезного ущерба всему банку.
Дивизиональная система управления
является саморегулирующимся механизмом,
способным автоматически приспосабливаться
к меняющимся условиям внешней среды.
В кризисные периоды, когда происходит
изменение доходности финансовых инструментов,
дивизиональная система фиксирует происходящие
изменения на основе анализа финансовых
результатов работы подразделений и помогает
ликвидировать нерентабельные и стимулировать
эффективные.
Органические структуры - это
достаточно новый класс организационных
структур, которые обязаны максимально
соответствовать задачам управления
организацией в условиях стремительно
меняющейся внешней среды, нестабильности
экономических условий, бурного развития
наукоемких технологий на активных динамичных
сегментах рынка. Название этого класса
структур - "органические" или "адаптивные"
- объясняется их возможностью быстро
адаптироваться к внешним условиям.
Проектная структура - это
структурная схема, ориентированная
на выполнение тех или иных
проектов и перестраивающаяся
каждый раз по мере выполнения
поставленных задач. Таким образом,
структурная схема, построенная
по проектному типу, постоянно
меняется, мобилизуя каждый раз именно
те ресурсы организации которые необходимы
для выполнения проекта в заданные сроки
и на заданном качественном уровне.
Матричная структура - наиболее
сложный и, если ее так можно
назвать, современный тип организационной
структуры. Он представляет собой некое
совмещение традиционных механистических
структур с органическими, соединяя функциональную
или потребительскую структуры с проектной.
Подобное совмещение помогает объединить
все положительное, что есть в традиционных
структурах и системах управления, с новейшими
тенденциями. В матричной структуре наличествует
двойное подчинение: с одной стороны, исполнитель
участвует в каком-то проекте, с другой
- он является частью функционального
подразделения. Система взаимоотношений
и подчиненности в структурах этого типа
очень сложна, но, как показывает практика,
сами по себе эти структуры весьма эффективны
в современных условиях.
Смешанные структуры - это
организационные структуры, которые
также нельзя однозначно отнести
к механистическому или органическому
классу, так как они могут объединять в
себе отдельные черты разных классов и
типов. Такие смешанные, или переходные,
структуры достаточно часто находят практическое
применение и оказываются весьма эффективны,
поскольку способны отражать индивидуальные
особенности и потребности организаций.
Теперь рассмотрим, как строятся
типовые организационные структуры
кредитных организаций на примере
банковской системы США. [6, с.29-39]
Традиционная функциональная
структура банка, представленная
на рис.3, является наиболее распространенной
схемой организационного построения коммерческого
банка, главным образом, небольших и средних
размеров. Она строится на основе пооперационного
разделения подразделений. Ее типичные
составляющие - валютный, кредитный и операционный
отделы. Отличительными чертами такой
структуры являются жесткое разделение
обязанностей и характерный для государственных
учреждений бюрократический дух.
SHAPE \* MERGEFORMAT Руководство
банка
Кредитный отдел
Бухгалтерия
Отдел автоматизации
Операционный отдел
Валютный отдел
Отдел безопасности
Отдел кассовых операций
Отдел ценных бумаг
Рис.3. Традиционная функциональная
структура банка.
Примечание. Источник: [2, с.46]
Отличительной особенностью
дивизиональной структуры, ориентированной
на клиента [Приложение 1], является то,
что входящие в ее состав структуры, призванные
обеспечивать обслуживание клиентов,
отделены от подразделений, занятых обеспечением
деятельности банка и осуществляющих
его развитие, концентрирующих усилия
на качестве и скорости обслуживания.
Благодаря такой организации, специалисты
и структуры, обслуживающие клиентов,
освобождаются от рутинной работы (формирование
отчетности, выполнение запросов и указаний
высшего руководства и других служб и
т.п.).
На верхнем уровне этой
структуры расположены пять департаментов:
департамент по работе с клиентами,
казначейство, департамент обеспечения
банковских операций, департамент
бухгалтерского учета и отчетности
и департамент анализа и развития.
В обязанности сотрудников
управлений по работе с клиентами
входит полное обслуживание клиентов
по всем видам оказываемых
банком услуг. Эти сотрудники
обязаны уметь объяснить клиенту
правила предоставления услуг
и дать свои рекомендации по
возможным операциям. Они должны
также выступать инициаторами общения
с клиентом, отслеживать его финансовое
состояние и финансовые потоки, создавать
ему комфортные условия обслуживания,
аргументировано убеждать и оказывать
квалифицированные консультации по состоянию
рынка банковских услуг и ситуации в финансовой
сфере.
В рамках данного подразделения
могут функционировать три управления:
управление по работе с физическими
лицами, управление по работе
с юридическими лицами, управление
по работе с VIP-клиента-ми, иногда
может встречаться и управление по работе
со специальными клиентами. В категорию
последних могут входить, например, VIP-клиенты,
которые осуществляют специфический набор
операций с очень крупными суммами.
Казначейство занимается управлением
финансовых потоков, привлечением
и размещением ресурсов, работой на финансовых
рынках. Оно обеспечивает также контроль
и управление ликвидностью, позициями,
разнообразными бюджетами и лимитами.
Департамент обеспечения банковских
операций объединяет все подразделения,
обеспечивающие и поддерживающие
выполнение операций. На схеме [Приложение
1] департамент бухгалтерского учета и
отчетности выделен отдельно, хотя он,
казалось бы, должен относится к службам,
обеспечивающим операции. Особое выделение
департамента бухгалтерского учета мне
представляется вполне логичным и оправданным
для Беларуси, так как в отечественных
кредитных организациях насчитывается
очень большое количество бухгалтерских
работников, исполняемая ими работа очень
важна и требования к качеству ее исполнения
со стороны контролирующих органов очень
высоки (усложненный учет, множество разнообразных
отчетных форм, различные справки и т.п.).
Департамент анализа и развития
осуществляет поиск и реализацию
путей возможного усовершенствования
банковских услуг, контроль качества
их реализации, подготовку материалов
по их технологическому описанию, проведение
маркетинговых компаний, анализ текущего
состояния банка.
При подобном структурном
делении весьма прозрачны цели
каждого из подразделений. Целью
департамента по работе с клиентами
является качественное обслуживание,
целью служб обеспечения - осуществление
операций с минимальными затратами на
требуемом уровне качества и характеристик,
департамент развития отвечает только
за движение банка вперед, внедрение новых
продуктов и услуг, анализ рыночной конъюнктуры
и т.п.
Введение
Банк
– это организация, созданная
для привлечения денежных средств
и размещения их от своего
имени на условиях возвратности,
платности и срочности.
Основное
назначение банка – посредничество
в перемещении денежных средств от кредиторов
к заемщикам и от продавцов к покупателям.
Наряду с банками перемещение денежных
средств на рынках осуществляют и другие
финансовые и кредитно-финансовые учреждения:
инвестиционные фонды, страховые компании,
брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки
как субъекты финансового риска имеют
два существенных признака, отличающее
их от всех других субъектов.
Во-первых,
для банков характерен двойной
обмен долговыми обязательствами:
они размещают свои собственные
долговые обязательства (депозиты, вкладные
свидетельства, сберегательные сертификаты
и пр.), а мобилизованные на этой основе
средства размещают в долговые обязательства
и ценные бумаги, выпущенные другими. Это
отличает банки от финансовых брокеров
и дилеров, осуществляющих свою деятельность
на финансовом рынке, не выпуская собственных
долговых обязательств.
Во-вторых,
банки отличает принятие на
себя безусловных обязательств
с фиксированной суммой долга,
перед юридическими и физическими
лицами, например при помещении средств
клиентов на счета и во вклады, при выпуске
депозитных сертификатов и т.п. Этим банки
отличаются от различных инвестиционных
фондов, мобилизующих ресурсы на основе
выпуска собственных акций. Фиксированные
по сумме долга обязательства несут в
себе наибольший риск для посредников
(банков), поскольку должны быть оплачены
в полной сумме независимо от рыночной
конъюнктуры, в то время как инвестиционная
компания (фонд) все риски, связанные с
изменением стоимости ее активов и пассивов,
распределяет среди своих акционеров.
Характерная
особенность коммерческих банков,
отличающая их от государственных
банков второго уровня и кредитных
кооперативов, заключается в том,
что основной целью их деятельности
является получение прибыли (в
этом состоит их «коммерческий
интерес» в системе рыночных отношений).
Целью
данной курсовой работы является
изучение структуры и видов
коммерческих банков Российской
Федерации
1. Возникновение
и структура коммерческих банков
Коммерческий
банк является деловым предприятием,
которое оказывает услуги своим клиентам,
т.е. вкладчикам и заемщикам, извлекая
прибыль за счет разницы процентов, получаемых
от заемщиков и вкладчиков за предоставляемые
денежные средства. Прообразом первых
коммерческих банков являлись древние
ювелирные мастерские, хозяева которых
– золотых дел мастера – начали принимать
золото на хранение и устанавливать на
него пробу.
Поскольку
до возникновения бумажных денег
в качестве денег использовались
преимущественно золото и другие
драгоценные металлы, торговцы при
покупке и продаже расплачивались золотыми
монетами и слитками. Но хранить, перевозить
и расплачиваться золотом было делом рискованным,
не говоря уже о многочисленных случаях
фальсификации и подмены золота другими
сплавами. Все это вынуждало торговцев
обращаться за советом и помощью к ювелирам,
которые могли установить пробу золота,
а также хранить его в своих кладовых.
Купцы вскоре убедились, что вместо того,
чтобы платить за товары золотом, можно
предъявить продавцу расписку или квитанцию
золотых дел мастера, удостоверяющую наличие
на хранении у него соответствующего количества
золота определенной пробы.
Такая
практика купли-продажи товаров
по распискам ювелиров получила
настолько широкое распространение,
что эти расписки по сути
дела стали обращаться как бумажные
деньги, и такие расписки появились даже
раньше коммерческих векселей. В самом
начале, когда некоторые ювелирные мастера
стали заниматься преимущественно хранением
и обменом золота на свои расписки, их
деятельность по существу не отличались
от камер хранения или обычных ломбардов.
На каждый кусок золота они ставили пробу,
определяли его вес и давали соответствующую
расписку. Постепенно золотых дел мастера
убедились, что нет необходимости, хранить
эти порции золота отдельно, так как они
всегда могли по предъявленной расписке
отвесить соответствующее количество
золота определенной пробы. Здесь уже
сравнение с ломбардом или камерой хранения
заканчивается, ибо в них по предъявленной
квитанции вы получаете не собственную,
сданную на хранение вещь, а один кусок
золота, который ничем не отличается от
другого, если он того же самого веса и
пробы.
Первоначально
количество расписок, фигурировавших
как бумажные деньги, строго равнялись
количеству золота, которое хранилось
в кладовых ювелиров. Постепенно
некоторым, наиболее изобретательным
из них, пришла в голову мысль, что количество
таких расписок, или денег, может быть
увеличено. На современном языке мы бы
могли назвать это выпуском не обеспеченных
золотом денег. Такого рода деньги ювелиры
давали за определенный процент кредиторам,
т.е. в принципе поступали так, как поступают
коммерческие банки, когда принимают вклады
от предприятий и частных лиц. Ведь они
также не располагают такой суммой наличных
денег, чтобы сразу, скажем, в один день
рассчитаться со всеми вкладчиками одновременно.
Но такая ситуация, как показывает практика
и доказывает закон больших чисел, крайне
маловероятна. В устойчиво функционирующей
и развивающейся экономике количество
людей, делающих вклады, превышает количество
людей, изымающих свои вклады. Поэтому
чем больше клиентов банка, чем больше
сумма их вкладов, тем менее вероятна ситуация
одновременного изъятия вкладов в нормально
работающей экономике.
Банки ювелиров, разумеется, отличаются
от современных коммерческих, прежде
всего двумя характерными особенностями.
Отдавая в ссуду деньги в форме расписок,
ювелиры часто не располагали достаточными
резервами для создания подобных денег,
и поэтому подвергали риску своих клиентов.
Очевидно, что в случае банковской паники
банк ювелира не может обратить все расписки
в золото, если к нему сразу обратиться
большое количество клиентов. Такого рода
паника и крах происходили и с коммерческими
банками в неблагоприятных экономических
ситуациях, например, в период Великой
депрессии 30-х годов. Но сейчас установленная
банковская система обязана законодательством
создать лишь такое количество банковских
денег, которые обеспечены соответствующим
резервом, а именно наличными, хранящимися
в самом банке, и дополнительными резервами
в вышестоящем банке.
В отличие от прежних банков
ювелиров, которые практиковали
выдачу ссуд, современные коммерческие
банки в значительной мере
инвестируют денежные вклады, или,
как говорят экономисты, депозиты,
полученные от своих клиентов.
Если некоторые клиенты выразят
недовольство такими действами, то
банкиры могут им ответить, что они могут
в любое время получить свои депозиты,
надежность которых гарантированна резервами.
В то же время инвестиции помогают подъему
экономики, увеличивают число рабочих
мест и тем самым способствуют улучшению
благосостояния людей. Поэтому при благоприятной
экономической конъюнктуре, если руководители
банка достаточно осторожны в выборе предприятий,
которым можно давать ссуды или куда без
особого риска можно делать инвестиции,
то вполне достаточно располагать резервами,
составляющими 2% наличных денег, или, как
принято говорить, кассовых остатков,
по отношению к сумме хранящихся депозитов
вкладчиков.
Однако, что произойдет, если
банкиры допустят ошибку и
инвестируют свой капитал в
ненадежные предприятия? От этого,
конечно, могут пострадать вкладчики,
доверие к банку будет утрачено и он даже
может обанкротиться. Чтобы этого не случилось,
существует ряд мер, максимально снижающих
степень риска от краха. Хорошо известен
способ разделения инвестиций: вклады
делаются в разные предприятия, благодаря
чему риск уменьшается, так как, когда
одни из них несут убытки, другие – получают
прибыль. Таким же образом у нас поступают
разные фонды, принимающие приватизационные
чеки. В просторечии такое помещение капитала
и иных ценностей характеризуют как предостережение:
«не кладите все яйца в одну корзину».
Западные коммерческие банки
нередко прибегают также к
привлечению акционерного капитала,
сумма которого обычно покрывает
величину вложенных инвестиций
в надежное дело (например, в государственные
облигации, под закладные и т.п.). Наконец,
руководство банка должно следить за движением
депозитов. Если выявилась тенденция к
изъятию вкладов из банка вследствие неблагоприятно
складывающейся экономической ситуации
в той местности, где расположен банк,
то банковские инвестиции следует превратить
в ценные бумаги и надежные краткосрочные
ссуды, которые можно в свою очередь превратить
в наличные деньги, чтобы обеспечить ими
тех, кто намерен изъять свои вклады. Разумеется,
держать для этого наличные деньги невыгодно,
так как они не приносят дохода. Поэтому
даже процветающие банки ради уменьшения
риска держат в своих портфелях надежные
ценные бумаги, в частности выпущенные
правительством, которые можно быстро
превратить в наличные деньги на финансовом
рынке. В этих целях используются, например,
краткосрочные облигации государства.
Какие бы, однако, частичные
резервы для выплаты вкладов
и гарантии возможного риска
ни создавались, в принципе
всегда допустимо возникновение
банковской паники, ибо никакой банк не
может хранить наличные деньги в размере,
равном величине вкладов клиентов. Но
именно здесь на помощь банкам приходит
правительство со своим центральным банком.
Такие банки всегда могут прийти на помощь
частным, коммерческим банкам, выделив
соответствующий резерв наличных денег.
В конце концов, правительство может распорядиться
напечатать столько денег, сколько необходимо
для выплаты вкладов.
Кроме того, во избежание
банковских крахов после Великой
депрессии 30-х годов во всех развитых
странах с рыночной экономикой был осуществлен
ряд мер, способствующих укреплению всей
кредитной системы: контроль местных банков
со стороны вышестоящих и центрального
банка; проверки их платежеспособности;
страхование банковских депозитов, не
превышающих определенной суммы. Все эти
меры, несомненно, возымели действие.
Возможности коммерческого
банка осуществлять финансовые
операции определяются основными
его функциями и структурой
деятельности. Главными функциями
такого банка являются: прием
вкладов и предоставление кредитов предприятиям
и населению за определенный процент,
превышающий процент, который банк платит
вкладчикам. Что касается структуры деятельности,
то она находит точное выражение в балансовых
отчетах коммерческого банка. С одной
стороны, в активах банка фиксируются
собственность, наличные деньги, полученные
по вкладам, резервы и выданные ссуды,
а с другой, - в пассиве отражаются обязательства
банка по вкладам, акциям, за счет которых
был собран первоначальный капитал и приобретена
собственность банка (здания и конторское
оборудование). Такая собственность необходима
для того, чтобы начать дело и открыть
банк. Второй шаг в деятельности банка
связан с привлечением вкладчиков, без
чего невозможно иметь наличные деньги,
необходимые для кредитования. Очевидно,
что не все эти деньги можно отдавать в
долг заемщикам, определенная их часть
должна быть оставлена в качестве резерва.
Кроме того, каждый банк обладает кассовой
наличностью для того, чтобы оплатить
изымаемые из него вклады.
В разных странах и в
различных банках существуют
определенные нормы резервов. Они
определяются как отношение обязательных
резервов, например, коммерческого
банка, к его обязательствам
по вкладам.
Долгое время главной функцией
коммерческих банков считалась
выдача коммерческих ссуд, в связи с чем
такие банки и получили свое название.
Наиболее приемлемыми признавались лишь
краткосрочные ссуды, поскольку по ним
сам банк устанавливает приемлемые сроки
погашения, обеспечивая тем самым постоянный
приток денежных средств. Ограничение
банковских операций выдачей краткосрочных
ссуд должно было способствовать усилению
стабильности и безопасности банковской
системы.
