Организация автокредитования в коммерческом банке на примере банка ЗАО «ВТБ-24»

МИНОБРНАУКИ РОССИИ 
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение 
высшего профессионального образования 
«Ярославский государственный университет им. П.Г.Демидова»

Кафедра финансов и кредита

 

К У Р С  О В А Я  Р А Б О Т  А

по дисциплине «Организация деятельности коммерческого банка»

Организация автокредитования в коммерческом банке 
(на примере банка ЗАО «ВТБ-24»)

 

 

 

Дата защиты______________     Научный руководитель

канд. экон. наук, доцент

Оценка с  учетом защиты ____    ____________    Л..Н.Назарова 

«___» _______________2012 г.

Подписи __________________

    __________________    Студент группы ФК-22-СВС

Форма обучения: очно-заочная

                                                                                              _______________В.И. Хололов

                                                                                              «___» _____________2012 г.

 

 

 

 

Ярославль 2012

Реферат

Объем работы 84с., 3 ч., табл. 11, 15 источников, 9 прил.

 

Ключевые понятия: кредит, потребительский кредит, кредитор, заемщик, автокредит, процентная ставка, первый взнос, переплата.

Предмет исследования - особенности автокредитования в коммерческом банке.

Объект исследования - Объектом исследования выступает автокредитование в банке ЗАО «ВТБ - 24».

Цель работы заключается  в изучении теоретических и практических аспектов автокредитования, изучение проблем на рынке автокредитования и их решение.

В процессе работы была рассмотрена  сущность потребительского кредита, на основе литературных источников сформулирована полная классификация потребительского кредита, а так же изучен механизм выдачи потребительского кредита.

Был рассмотрен банк ЗАО «ВТБ - 24».

Были рассмотрены существующие программы по автокредитованию.

Были рассмотрены проблемы автокредитования и их решение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение.........................................................................................................................................4

1. Потребительское кредитование...............................................................................................5

1.1 Сущность потребительского кредитования..........................................................................5

1.2 Понятие и виды автокредитов................................................................................................8

2. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»......................................................10

2.1 Краткая характеристика банка..............................................................................................10

2.2 Кредитная политика коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»...............................................18

2.3 Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»...................................................28

3. Проблемы и перспективы кредитования физических лиц..................................................40

3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан.................................40

3.2 Совершенствование кредитной политики в области кредитования физических лиц…………………………………………………………………………………….................50

Заключение.................................................................................................................................64

Список  использованной литературы .…......................….....................................................65

Приложения................................................................................................................................67

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее  время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитов, а так же различные кредитные  линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные.

Объектом исследования выступает банк ЗАО «ВТБ-24» предоставляющий автокредит. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования.

Цель работы заключается в изучении теоретических  и практических аспектов автокредитования и оценке перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку следующих задач:

• рассмотреть сущность потребительского кредита и взгляды различных авторов на него;
• раскрыть понятие потребительского кредита;
• изучить особенности, условия и порядок автокредитования коммерческом банке;
• составить схемы выдачи и погашения кредита;
• изучить пути решения проблемы кредитования со стороны государства и со стороны банковского сектора.

При подготовке данной работы были использованы конституция  РФ; гражданский кодекс и Федеральный  Закон «О банках и банковской деятельности»; учебники в электронном виде под  редакцией О.И. Лаврушина, Г.Б. Поляка, Ю.В. Коречкова; материалы периодических изданий таких авторов как Д. Шевчук, Р.В. Державец,  
Д.Н. Алеева.

Курсовая работа состоит из трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается сущность потребительского кредита. Во второй главе дается характеристика непосредственно автокредитования как банковскому продукту и анализируется автокредитование в банке ЗАО «ВТБ-24». В третьей главе изучаются проблемы и перспективы автокредитования.

 

1. Потребительское кредитование

1.1 Сущность  потребительского кредитования

Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажется, что для этого действительно  есть основания. В современном хозяйстве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее деньги и кредит - это различные не только понятия, но и разные отношения. Здесь при их сравнении подразумевается не их натурально-вещественная, а экономическая сторона. Кроме того, не имеет значения, сколько денежных знаков получил один участник от другого, каковы их купюры. Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно формировать не по сумме денег, а на основании их характеристики как экономических отношений.

Основные понятия  по теме «Организация автокредитования в коммерческом банке» (Приложение 1)

 

Таблица 1

Понятие кредита разных авторов

Понятие	Автор	Мое мнение
1	2	3
Кредит - взаимоотношение между кредитором и заемщиком.	Кредит и  кредитный рынок // Финансы и кредит : учебник под редакцией проф. М. В. Романовского, проф Г.Н. Белоглазовой, - М.: Высшее образование, 2006. - С. 324 - 355 .	Это определение  не полно отражает сущность кредита.
Кредит - предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процентов.	Словарь банковских терминов , http://bankpress.ru/dictionary/2553/	Это определение  достаточно полно отражает сущность кредита.
Кредит - Предоставление денежных или материальных ценностей физическому или юридическому лицу на условиях возвратности и за вознаграждение в виде процентов.	Бизнес словарь, http://tolkslovar.ru/k10782.html	Это определение  достаточно полно отражает сущность кредита.
1	2	3
Кредит - Это передача кредитором ссуженной стоимости заёмщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.	Деньги, кредит, банки: учебник/колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук,  проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.	Это определение  достаточно полно отражает сущность кредита

На мой взгляд наиболее точно понятию кредит дает определение профессор О.И. Лаврушин в учебнике Деньги, Кредит, Банки.

 Классификации  потребительского кредита

Потребительским кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью, т.е. объектом предоставления кредита.

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе:

1) по целевому  направлению использования;

2) по субьекту  кредитной сделки;

3) по сроку  кредитования;

4) по способу  предоставления;

5) по обеспечению;

6) по методам  погашения;

7) по методу  взимания процентов;

8) по характеру  кругооборота средств.

 

 

 

 

 

Таблица 2

Классификации потребительского кредита

Признак	Вид
1	2
По  направлениям использования	а) неотложные нужды; б) под залог  ценных бумаг; в) строительство  и приобретение жилья; г) капитальный  ремонт индивидуальных жилых домов.
По  субъектам кредитной сделки, т.е. по облику кредитора и заемщика	а) банковские потребительские  кредиты б) кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями; в) потребительские  кредиты кредитных учреждений небанковского  типа, например, ломбарды, пункты проката, касса взаимопомощи, кредитные кооперативыю.
По  срокам кредитования	а) краткосрочные, т.е. сроком от 1 дня до 1 года; б) среднесрочные, т.е. сроком от 1 года до 3-5 лет; в) долгосрочные, т.е. сроком свыше 3-5 лет.
По  способу предоставления	а)целевые; б) нецелевые
По  обеспечению	а) необеспеченные, т.е. бланковые; б) обеспеченные, например, залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием.
По  методу погашения	а) погашаемые единовременно; б) кредиты с  рассрочкой платежа.
По  методу взимания процентов	а) кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; б) кредиты с  уплатой процентов в момент погашения  кредита; в) кредиты с  уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока Ø пользования, например, ежеквартально, один раз в  полугодие или по специально оговоренному графику.
По  характеру кругооборота средств	а)разовые; б)возобновляемые (револьверные и ролловерные).
По  методу взимания процентов	а) кредиты с  удержанием процентов в момент ее предоставления; б) кредиты с  уплатой процентов в момент погашения кредита; в) кредиты с  уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока Ø пользования, например, ежеквартально, один раз в  полугодие или по специально оговоренному графику.

 

 

1.2 Понятие  и виды автокредитов

На рынке  автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая  программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и  тем, что их необходимый пакет  минимален. Сроки рассмотрения кредитной  заявки сокращены от нескольких часов  до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное  кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками.

Поскольку в  соответствии с действующим законодательством  выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре.  Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Buy-back (обратный  выкуп) Обратный выкуп - это  недавно появившийся кредитный  продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, на рынке Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген груп финанс». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda.

Многие банки  предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного  уровня на 2 - 4%.

Trade-in Все более  широкое распространение на рынке  получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита.

Отметим, что  при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном  самостоятельно и не всегда может  устраивать клиента. Вместе с тем  к достоинствам этой схемы относится  экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

 

2. Кредитование физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»

 

 

2.1 Краткая характеристика  банка

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее название - Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (протокол №77 от 31 марта 2000 года о преобразовании общества).

Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК»  ООО по всем его правам и обязанностям Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее наименование – ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги) был образован  на базе Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности (сокращенное наименование: ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК»).

Банк имеет  генеральную лицензию, выданную Центральным  банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в  иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.

Банк является участником системы страхования  вкладов.

Филиалы Банка  работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая своим  клиентам высокотехнологичные продукты и услуги. До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированных компаний – «Группа «Гута», осуществляя функции основного расчетного центра Группы. В июле 2004 года акционеры продали ОАО Внешторгбанк контрольный пакет акций Банка.

 

25 марта 2005 года  Наблюдательным советом ОАО Внешторгбанк  была утверждена стратегия развития ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии, с которой на базе Банка создается крупный розничный банк, специализирующийся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. В рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием товарного знака «ВНЕШТОРГБАНК 24». До утверждения Наблюдательным Советом стратегии развития Банк являлся универсальной кредитной организацией.

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка  была разработана и запущена в  действие широкая линейка продуктов  и услуг для клиентов - физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

 
Таблица 3

Основные  продукты банка

 

Наименование  продукта	Пояснение
1.Кредитование  малого бизнеса	Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели  без образования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.
2.Потребительское  кредитование населения	Включает в  себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.
3.Ипотечное  кредитование	Кредитование  на покупку квартир на вторичном  рынке жилья, на покупку квартир  на стадии строительства, а также  нецелевые ипотечные кредиты  для собственников жилья
4.Вклады населения	Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т. д.

В настоящее  время Банк предоставляет продукты и услуги крупным корпоративным  клиентам (в первую очередь, кредитование и предоставление гарантий и аккредитивов).

Предполагается, что операции с корпоративным  клиентами в дальнейшем будут  сконцентрированы только в ВТБ и  других банках группы и к концу 2007 года их практически не останется в Банке.

 

Прочие услуги Банка:

- услуги системы  дистанционного банковского обслуживания (Система Телебанк);

- прием наличных  платежей в адрес организаций;

- открытие и  ведение счетов;

- операции с  иностранной валютой;

- операции с  дорожными и именными чеками;

- аккредитивная  форма расчетов;

- операции с  векселями Банка;

- аренда сейфовых  ячеек и обеспечение безопасности  при операциях по сделкам с  недвижимостью;

- операции на  фондовом и денежном рынках, включая  брокерское обслуживание на ММВБ,

- МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов, операции на международном валютном рынке (ForEx);

- доверительное  управление;

- депозитарное  обслуживание.

Деятельность  ВТБ 24 (ЗАО) ориентирована на максимально  качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

На сегодняшний  день существующая продуктовая линейка  продуктов и услуг запущена не только в Москве и Московской области, но и во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточном режиме.

В настоящее  время филиальная сеть формирует  более половины объемов бизнеса  Банка.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня позволяют говорить о том, что в результате создания региональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

 

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

- кредитование  клиентов Банка - физических лиц,  включая потребительское и ипотечное  кредитование, а также предоставление  кредитов индивидуальным предпринимателям;

- кредитование клиентов Банка - юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;

- операции на  фондовом и денежном рынках, включая  брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций  и векселей на внебиржевом  рынке по заявкам клиентов,

- операции на международном валютном рынке (ForEx);

расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15% в различных  сегментах рынка) Банк планирует  предпринимать следующие меры:

-существенное расширение и развитие региональной сети;

-предоставления  широкого спектра современных  услуг,

-внедрения высоких  стандартов в скорости предоставления  и удобстве обслуживания кредитов,

-установления  высоких кредитных лимитов,

-инновационный  подход в разработке продуктов и услуг,

-развития альтернативных  каналов продаж,

-развитие брэнда  Банка.

Таким образом, Банк планирует в течение 3-5 лет  стать одним из лидеров рынка  розничных банковских услуг (в сегментах  потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

Источниками будущих  доходов (в перспективе на 3-5 лет) Банка будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75% от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14% от операционных доходов).

Организационная структура ЗАО «ВТБ-24» представлена в Приложении 2.

Высшим органом  управления Банка является общее  собрание акционеров Банка, принимающее  важнейшие решения.

Ревизор Банка осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка.

Совет директоров Банка, состоящий из пяти человек, осуществляет общее руководство деятельностью  банка, в функции которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банка определяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы банка и т.п.

Служба внутреннего  контроля является самостоятельным структурным подразделением Банка и действует на основании Устава Банка и Положения о службе внутреннего контроля, утверждаемого Советом директоров Банка.

Служба внутреннего  контроля создается для осуществления  внутреннего контроля и содействия органам управления Банка для обеспечения эффективного функционирования Банка.

Кредитный комитет  является основным органом, обеспечивающим реализацию политики Банка и предоставлению кредитов.

Планово-экономический  отдел осуществляет планирование показателей финансовой деятельности Банка, организацию денежного обращения в Банке и контроль за соблюдением клиентами банка Порядка работы с денежной наличностью и т.п.

Валютный отдел  осуществляет проведение расчетов, связанных  с экспортно-импортными операциями клиентов, проводит операции по купле и продаже иностранных валют за рубли, осуществляет учет средств в иностранной валюте для обязательной продажи на валютном рынке.

Главный бухгалтер  осуществляет руководство учетно-операционным отделом и отделом внутри банковских операций. Главный бухгалтер отвечает та формирование учетной политики, ведения бухгалтерского учета, своевременное и достоверное представление бухгалтерской отчетности, организует внутри банковский контроль.

Учетно-операционный отдел функционирует как подразделение, обеспечивающее расчетное обслуживание клиентов.

Отдел кассовых операций обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляет прием наличных денежных средств от юридических  и физических лиц в операционное и послеоперационное время, своевременное и полное обеспечение наличными денежными средствам дополнительных офисов Каика, исходя из потребностей клиентов.

Отдел автоматизации  обеспечивает поддержку программных  средств, используемых в банке, разработку нового и совершенствования используемого программного обеспечения, оказание методической помощи подразделениям Банка по вопросам использования установленных программных средств.

Юридический отдел  осуществляет правовое обеспечение  работа банка и защиту его интересов.

Секретарь - инспектор по кадрам - осуществляет информационное, документальное - и организационно-техническое обслуживание деятельности Банка, ведет кадровую работу.

Служба безопасности обеспечивает: экономическую безопасность Банка» защиту информационных технологий, охрану Банка с использованием сил физической охраны и технических средств, режим и внутрибанковскую безопасность, поддерживает и развивает связь с правоохранительными органами и т.п.

Кредитное управление проводит единую кредитную политику; формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель; разрабатывает рекомендации по совершенствованию стратегии банка в области размещения ресурсов, организует кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических и физических лиц.