Особенности и проблемы развития банковской системы России. 2

СОДЕРЖАНИЕ 

Приложение………………………………………………………………………46

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее  время изучение банковской системы  является одним из актуальных вопросов российской экономики. Следует отметить, что до сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность является актуальной темой для исследования. Анализ и развитие банковской системы России обусловила  выбор  темы  нашего  исследования. Объектом  исследования  избраны элементы банковской системы  Российской  Федерации.

Предметом  исследования является анализ банковской системы России и ее развитие в современных условиях.

Целью исследования является раскрытие проблем и особенностей развития, а также выявление путей стабилизации и условий для устойчивого роста банковской системы России (в посткризисный период).

Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть  следующие задачи:

- рассмотреть  понятие и элементы банковской  системы России

- упорядочить особенности этапов развития банковской системы России: период ее становления и текущее развитие;

- проанализировать состояние банковской системы России в кризисный период;

- рассмотреть правовую базу функционирования банковской системы России;

- выявить основные проблемы развития и разработать стратегию дальнейшего развития банковской системы России;

Данная  работа  основывается на мировой и отечественной  литературе и базируется  на  теоретических  исследованиях таких экономистов – классиков как Коробова Г. Г., Лаврушин О. И., Кроливецкая Л. П., законодательных  актах ЦБ РФ, и  периодических  изданиях, в  которых  затронут  предмет  нашего  исследования. Большая часть статистических данных почерпнута с сайта Центрального Банка Российской Федерации. Данная  работа  состоит  из  введения, двух  глав, заключения  и приложений.

В  первой главе работы  дается теоретический аспект становления банковской системы России, изучается ее текущее состояние.

Вторая  глава  – аналитическая. Она посвящена  анализу деятельности и состоянию банковской системы в кризисный период, а также разработке стратегии развития банковской системы развития в посткризисный период. Во второй главе проводится анализ основных показателей функционирования банковской системы и причин кризиса банковской системы России. На основе этого предлагаются возможные пути решения.

В  заключении  обобщена  накопленная  информация, сделаны  выводы  по  проблемам  развития банковской системы России, выработаны  предложения, направленные  на    выход банковской системы России из кризиса и ее эффективное  дальнейшее развитее.

 
 
 
 
 
ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ, ЭЛЕМЕНТЫ И ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 
1. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Понятие “система”  широко используется современной наукой. Чаще всего под словом “система” понимается состав чего-либо.

Вместе с  тем термины “система” и “банковская система” определяют не только состав банков. По содержанию понятие “банковская система” более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;

• достаточность  элементов, образующих определенную целостность;

• взаимодействие элементов.

Таким образом, банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.

Общей целью  деятельности банковской системы является создание условий для максимально бескризисного и безопасного функционирования денежного рынка.

 В связи с основной целью и функционированием РБС имеет ряд свойств и признаков, характеризующих ее:

 1. Банковская система, прежде всего, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

К примеру, на рынке  функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

2. Банковская  система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается  банковская система, то прежде всего  имеется в виду, что она в  качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают “окраску” банковской системе.

Сущность банковской системы  обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов. Практика знает несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;

• рыночная банковская система;

• система переходного периода.

В противоположность  распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства(табл.1).

Таблица 1 - Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Современная банковская система России представляет собой  систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков(рис. 1). Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.)

Банковская  система

                 I уровень

                          II уровень

                                              Клиенты(фирмы и частные лица)

Рисунок 1 - Схема банковской структуры России

Банковская  система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще “наполнена” рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в  банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система  как целое все время находится  в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.      
         Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи “длинные” и “короткие” деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой “закрытого” типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она “закрыта”, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская “тайна”. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Банковская система - “самоорганизующаяся”, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к “автоматическому” изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейся системой.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, ее функций и особенностей, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Мне представляется, такой подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее и найти пути решения возникших проблем.

2. ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Банковская  система России существует уже 20 лет  и за это время пройден значительный путь от понимания от понимания категории «банк» до формирования целостной системы, имеющей сложившуюся структуру, задачи, весьма существенную роль в развитии российской экономики - перераспределение ресурсов и регулирование финансовых потоков.

Представляется возможным систематизировать этапы развития банковской системы.

1. Начальный период (1988-1995гг.). радикальные преобразования в экономике страны, начавшиеся в середине 1980-х гг., вызвали реформирование банковской системы. В 1987-1990 гг. произошло разукрупнение и реорганизация деятельности государственного банка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР; помимо государственных банков в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Первые коммерческие банки в РСФСР появились в августе 1988г. В последующие годы их количество стало расти, достигнув максимального значения в середине 1990-х гг. Затем количество банков стало резко сокращаться. При этом значительная часть кредитных организаций постепенно стала концентрироваться в Москве.

В первой половине 1990-х гг. в стране открывалось  по несколько сотен банков ежегодно. Пик регистрации коммерческих банков пришелся на 1990г., когда возникло около четверти существующих банков, а также на 1992 и 1994гг. (более чем 500 банков). После 1993г. становление нового процесса развития сети кредитных организаций сопровождалось общей переориентацией банковских учреждений с краткосрочных спекуляций на собственно банковское обслуживание при общей стабилизации финансовых рынков.

Хаотично и  поспешно коммерциализированная банковская система стала проводником таких негативных процессов, как перераспределение основной массы финансовых ресурсов из реальной экономики на финансовые и валютные рынки, уход капиталов из производственной сферы.

Основная доля доходов банков формировалась за счет высокой инфляции и неустойчивого курса национальной валюты. В связи с этим после принятия Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции 1995г.), запретившему напрямую главному банку страны выпускать деньги на покрытие бюджетного дефицита, значительная доля банков потерпела крах из-за снижающейся волны инфляции.

Таким образом, можно сказать, что изначально позиция  российских коммерческих банков была неустойчива.

2. «Межкризисный» период (1995-1998гг.). На втором этапе реформы процесс создания двухуровневой банковской системы страны завершился. Эмиссионная функция перешла к Банку России, а коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения. Происходила дальнейшая децентрализация банковской системы. Низовые структуры специализированных банков упразднялись, и на их основе возникали самостоятельные коммерческие банки.

Качественно видоизменился характер важнейшего показателя состояния банковского сектора – банковской ликвидности. В российских условиях наиболее ликвидными активами стали наличные деньги (как в национальной, так и в иностранной валюте). Рынок государственных облигаций стал основным источником банковской ликвидности. Фактически, устойчивость банковской системы в то время опиралась на устойчивость государственных обязательств.

В подобных условиях многие банки могли достаточно комфортно  существовать в сложившейся экономической среде, однако банковская система в целом испытала на себе негативное воздействие макрофакторов, достигшее своей кульминации в масштабном кризисе августа 1998г.

Исчерпание  резервов экстенсивного роста банковской системы было обусловлено двумя  основными причинами:

1. усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику регионов и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг;
2. снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.

3. Этап стабилизации (1998-2004гг.). Кризис 1998г. открыл новый  этап в развитии банковской  системы. В практику вошли новые  понятия, которые ранее либо  не применялись, либо применялись  номинально: надежность, стабильность и устойчивость коммерческих банков, уровень процентных ставок по вкладам и выдаваемым кредитам, ликвидность банка и др. Значительно расширилась «продуктовая линейка» кредитных организаций.

Этот период характеризуется формированием институциональных основ цивилизованной банковской деятельности (в частности, созданием значительной нормативно-правовой базы: законы «О реструктуризации кредитных организаций», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», новая редакция закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и т.п.). Кроме того, данный этап характеризуется усилением контроля со стороны ЦБ РФ за деятельностью кредитных организаций, увеличением минимального размера уставного капитала и изменением иных нормативов.

Однако в  целом денежно-кредитная политика далека от совершенства.

Во-первых, в  эти годы денежно-кредитная политика России функционирует в режиме неявного «валютного управления» (currency board). Несмотря на то, что в стране отсутствует жесткая фиксация курса рубля к якорной валюте, большая доля рублевой эмиссии осуществляется банком России под покупку иностранной валюты.

В результате каждый находящийся в обращении рубль  обеспечен в настоящее время  золотовалютными резервами почти  на 85%, тогда как японская цена – на 5%, а американский доллар – менее чем на 3%. Но подобная обеспеченность национальной валюты свидетельствует о слабости финансовой системы, не способной обеспечить расширенного воспроизводства национального капитала.

Действующая модель денежно-кредитной политики приводит к тому, что интенсивность денежного предложения в стране напрямую зависит от состояния платежного баланса, а не от внутреннего спроса на рубли. Хорошая конъюнктура главных российских экспортных рынков углеводородов и сырья, а также заметное усиление притока в страну капитала обеспечили обильное денежное предложение (денежная масса росла темпами, лежащими в диапазоне 15-40% годовых).

Однако высокому предложению денег соответствовал и устойчивый спрос со стороны  быстро растущей экономики. В результате инфляция находилась под контролем и медленно снижалась.

Во II квартале 2004г. в ответ на прекращение номинальной ревальвации рубля банки и население резко увеличили спрос на валютные активы. В условиях пассивной денежно-кредитной политики Банка России это привело к остановке роста золотовалютных резервов и резкому сокращению темпов прекращения денег в экономике.

Именно этот макроэкономический факт и явился причиной банковского кризиса ликвидности 2004г. Впоследствии он получил еще одно название со стороны ЦБ РФ «борьба с «прачечными»», т.е. кредитными организациями, отмывающими грязные деньги. Именно с последним направлением и связано также усиление борьбы Банка России с преступными доходами в 2005г.

Кризис ликвидности  стоил жизни двум десяткам банков и обнажил всю хрупкость и неустойчивость российской финансовой системы.

4. Современный этап, этап становления государственно-капиталистической банковской системы (с 2005г. по настоящее время).

В банковской системе  России в последние годы происходят позитивные изменения. Банковская система развивается высокими темпами, и, несмотря на то, что периодически возникают отдельные проблемы, они не носят системного характера и по всем основным показателям, характеризующим состояние российских банков, отмечается в целом положительная динамика(табл.2).

Таблица 2 - Темпы прироста основных показателей банковской системы в 2006-2012 гг. (в %)

Анализ данных таблицы показывает, что снижение активов в 2007г. вызвано в первую очередь внешними факторами нестабильности мирового финансового рынка. Кроме того, налицо снижение потребительского кредитования, что также является «отголоском» как внешних факторов, так и частичным невозвратом кредитов физическими лицами по экспресс - кредитам.

Значительное  увеличение депозитов физических лиц  на счетах коммерческих банков характеризуется абсолютным увеличением депозитов сроком выше 1 года (с 859,1 млрд. руб. на 01.01.2005 до 2 695,7 млрд. руб. на 01.01.2012); увеличение долгосрочных депозитов выглядит менее внушительно:

- вклады физических  лиц до востребования и сроком до 30 дней – 229,6 млрд. руб. на 01.01.2005 и 722,1 на 01.01.2012

- вклады физических  лиц сроком от 31 дня до 1 года  – 370,3 млрд. руб. на 01.01.2005 и 757,2 млрд. руб. на 01.01.2012.

Представленные  данные свидетельствуют о повышении  доверия со стороны населения к кредитным организациям, что является положительным.

Таким образом, мы можем сказать, что сравнительно полноценная банковская система в России сформировалась только в начале ХХI в. К 2005г. темпы роста банковской системы приобрели устойчивый характер. Рост активов и капитала был достаточно высок не только в номинальном, но и в реальном выражении: среднегодовые темпы роста активов и капитала за 2004-2012 гг. составили 36 и 44% соответственно. Среднегодовые темпы реального роста по этим параметрам за первое десятилетие XXI в. Составили 21 и 28%, существенно превысив темпы роста ВВП.

Если говорить о структуре активов российской банковской системы, то за последние  годы значимо изменилась структура  пассивов. Сравнение структур пассивов РСБ на 01.01.11 (слева) и 01.06.12 (справа)(рис.2)

Рисунок 2 - Сравнение структур пассивов РСБ

Отток средств  клиентов с 60 до 55% (связан прежде всего  с сокращением доли вкладов физических лиц с 26 до 23% пассивов) дополнился уменьшением доли собственных средств банков с 14 до 12%, так как сократились фонды и прибыль.

Меры по наращиванию  государственных средств в экономике (не середину 2012г. до 8% банковских пассивов) частично компенсировали этот разрыв. Выросли резервы под ссуды как фактор ухудшения качества кредитных портфелей банков.

 К середине 2012г. существенно возросла доля банков с иностранным участием в капитале. Количество таких банков приблизилось к 230, в том числе банков со 100% иностранным участием выросло до 80. Доля банков, контролируемых иностранным капиталом, достигла 18,6% в активах и 17,6% в капитале российской банковской системе (выросла по сравнению с 2010г. почти на 2 процентных пункта).

Почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших банков, а на 50 крупнейших банков приходится 80% банковских услуг. 200 крупнейших банков России обеспечивают почти 95% банковских услуг. Следовательно, на оставшиеся 800 с лишним (более 80% общего количества) мелких банков приходится только порядка 5% банковских услуг. Половина этих банков находится в Москве, где нет недостатка в предложении таких услуг. Поэтому вопрос о консолидации банковского сектора вполне назрел. За последний год рост активов и капитала отмечается именно для наиболее крупных банков.

Журнал The Banker констатирует рост российской банковской системы в составе мировой ТОР-1000. В 2011г. в этот пул попали 35 российских банков по сравнению менее чем 20 в 2009г. Два банка («Сбербанк РФ» и ВТБ) попали в первую сотню. Активы российских банков соизмеримы с активами стран BRIC (порядка 0,5% мирового уровня), за исключением Китая, на который приходится более 5% мировых активов.

Проведя подробный  анализ развития банковской системы  России, мы смогли выделить все особенности  ее становления и выявить тенденции. Таким образом, можно сказать, что до 2008 года банковская система России имела колоссальный рост в развитии и заняла конкурентные позиции на международной арене. Но мы также можем сказать, что процессы, происходящие в банковской сфере, сложны и неоднозначны. Это связано с общеэкономическими факторами, а также с все же значительной неустойчивостью развития банковской системы России. Важную роль играет большая зависимость российской банковской системы от иностранного капитала, что имело свои последствия в кризисный период.