Особенности регулирования рынка страховых услуг

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГОПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«Санкт-Петербургский  национальный исследовательский университет информационных технологий, механики и оптики»

Институт международного бизнеса  и права

Курсовая работа

по  дисциплине: «Государственное регулирование ВЭД»

на  тему «Особенности регулирования рынка страховых услуг»

Выполнила: студентка 4-ого курса

очной формы  обучения ИМБИП,

группа 4443

Сурикова  Е.А.

Проверил: ____________________

Баллы:____________________

Подпись:____________________

                              «____»________________2012г.

Санкт-Петербург

2012

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Теоретические  аспекты государственного регулирования  рынка страховых услуг 4

1.1 Понятие и составляющие рынка страховых услуг 4

1.2 Государственное регулирование страховой деятельности. 10

Глава 2. Страхование  как элемент правовой деятельности. 20

2.1. Нормативно-правовая база регулирования страхового рынка 20

2.2. Сравнительный подход к понятию «страхование» в различных видах права 28

2.3 Проблемы страхового надзора 31

Глава 3. Проблемы и  перспективы развития рынка страховых  услуг 33

3.1 Современное состояние рынка страховых услуг Российской Федерации 33

3.2 Проблемы государственного регулирования рынка страховых услуг 37

3.3 Основные пути решения проблем государственного регулирования страховой деятельности 41

Заключение 51

Список использованных источников и литературы 52

Введение

Актуальность  темы. Исследование проблем государственного регулирования рынка страховых услуг является одной из актуальных в теории и практике экономической науки.

Рыночные  преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны. Суждение такого рода основано на том, что собственно нормативно-законодательная база страхования постоянно совершенствуется, вносятся изменения в деятельность самого государственного регулятора, происходят существенные институциональные и структурные преобразования на рынке страховых услуг, а вместе с ними изменяется и рыночная конъюнктура.

Цель  и задачи работы. Цель работы состоит в раскрытии содержания и специфики государственного регулирования рынка страховых услуг в Российской Федерации.

Данная  цель будет достигнута с помощью  решения следующих задач:

• конкретизация основных понятий работы – страхования, рынка страховых услуг, основных элементов страхового рынка;
• рассмотрение основных направлений государственного регулирования страховой деятельности, специфики деятельности территориальных органов страхового надзора;
• анализ современного состояний рынка страховых услуг Российской Федерации;
• изучение основных направлений деятельности территориальных органов страхового надзора;
• выявление проблем государственного регулирования рынка страховых услуг и разработка направлений их решения.

Объект  и предмет исследования. В качестве объекта исследования в данной работе выступает рынок страховых услуг Российской Федерации, а предметом исследования являются особенности государственного регулирования рынка страховых услуг территориальными органами Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора).

Глава 1. Теоретические  аспекты государственного регулирования  рынка страховых услуг

1.1 Понятие  и составляющие рынка страховых  услуг

Страхование как социально  ориентированная система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, а  также механизм формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики государства  и повышения благосостояния граждан, является необходимым элементом  развития региональной экономики и  социальной сферы.

Слово страхование происходит от старинного выражения "действовать  на свой страх и риск", т.е. на собственную  ответственность. Различные опасности  подстерегали человека всегда, и страх  перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить  опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался  успеха. Разделение опасности ("страха") с товарищами, передача опасности  и страха более сильному и умелому  получили название "застраховаться". В дальнейшем это название стало  использоваться преимущественно как  специальный термин разделения и  передачи рисков имущественных потерь, а позже – как наименование формы взаимопомощи при заболеваниях, потери трудоспособности, смерти кормильца.¹

Интересно, что в английском языке страхование – "insurance" – имеет другое происхождение – от слова "sure" ("уверенный") и может быть переведено как "быть уверенным".

Страхование – это специфическая защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие события произойдут, называется риском. Человек, владеющий домом и автомобилем, знает, что возможно неблагоприятное стечение обстоятельств, которое приведет к пожару или аварии, но не знает, когда оно случится.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  страховых случаев.

Общее понятие "страховая услуга" объединяет: услуги по проведению прямого страхования (включая сострахование), в том числе: а) по страхованию жизни; б) по страхованию иному, чем страхование жизни; услуги по перестрахованию и ретроцессии; услуги страховых посредников, в том числе страховых брокеров и агентов; услуги, связанные со страхованием, такие, как консультационные, актуарные услуги, услуги по оценке риска и урегулированию убытков.

Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых  рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и  система его государственного регулирования.

Страховой рынок – это  рынок, где объектом купли-продажи  является страховая услуга. Можно  сказать, что эта услуга является "товаром" страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит  в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а  также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит  от спроса и предложения.

Покупатели  страховой услуги, страхователи –  это любые юридические или  физические лица, если это не противоречит условиям страхования.

В качестве продавцов страховой услуги могут выступать так называемые страховые организации:

• прямые страховщики – это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
• перестраховщики – организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; в РФ перестраховочный рынок развит слабо; из 30 официально зарегистрированных перестраховочных обществ реально функционируют только 10;
• объединения страховщиков – это союзы и ассоциации. Примером может служить создание транснациональной страховой компании "Ингосстрах", которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала. Крупными ассоциациями являются "Страховой союз России" и Всероссийский союз страховщиков.²

Объективной основой развития страхового рынка  является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения  бесперебойности финансово-хозяйственной  деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная  рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование  - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия  существования страхового рынка:

• наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные  звенья.

Первичное звено страхового рынка – это  страховое общество или страховая  компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования  страхового фонда, проявляются экономические  отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также  действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга, которая  может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура  страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" деятельность российских страховщиков разрешена  только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством  организационно-правовой форме при  условии получения лицензии на осуществление  страховой деятельности в установленном  законом порядке.

Сферой  их деятельности является исключительно  страхование (перестрахование), то есть процесс, связанный с заключением  договоров страхования, получением и накоплением страховых взносов, формированием на этой основе страховых  резервов и осуществлением выплат страхового возмещения и страхового обеспечения  в установленных договорами страхования  случаях. Страховым компаниям запрещается производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Основой гарантии выполнения обязательств страховой компании является уставной капитал, размер которого устанавливается законодательно в зависимости от направления деятельности компании. Внутренняя структура и органы управления страховой компании определяются ее уставом.³

Страховые компании могут быть классифицированы по ряду признаков: форме собственности; размеру капиталов; зоне обслуживания клиентов; направлениям деятельности.

В территориальном аспекте структура  страхового рынка характеризуется  следующими рынками:

• местным (региональным) – объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.;
• национальным (внутренним) – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов, Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль, за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.;
• мировым (внешним) – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова — в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).

По  отраслевому признаку выделяют рынок  страхования:

• личного;
• имущественного;
• ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно  разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего  имущества и т.д.⁴

Как известно, сущность любой экономической  категории, в том числе и такой, как рынок, проявляется в функциях ею выполняемых. Страховому рынку присущи  следующие функции:

• посредническая функция состоит в том, что рынок соединяет страховщиков и страхователей, предоставляя им возможность общения, используя экономический язык цен, спроса, предложения и т. д.;
• ценообразующая функция проявляется в процессе конкуренции и столкновения спроса и предложения на страховые услуги. Результатом является появление стоимостной оценки страхового продукта, предлагаемого на рынке;
• информирующая функция проявляется в том, что через ценовой механизм участники страхового рынка получают сведения о его состоянии в целом в разрезе отдельных отраслей (объем страховых премий, выплат и т. д.);
• регулирующая функция осуществляется через механизм свободных рыночных отношений и способствует перекачке денежных средств из менее прибыльных отраслей (видов) страхования в более прибыльные;
• стимулирующая функция, осуществляемая с помощью рыночных цен, обеспечивает приоритетное развитие наиболее востребованных и качественных с точки зрения страхователей услуг;
• оздоравливающая функция проявляется в своеобразной селекции страховых компаний, обеспечивая конкурентоспособность национального страхового рынка.

Тем самым, можно говорить о том, что  страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему – группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие  основные управляемые переменные:

• страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
• система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
• гибкая система тарифов;
• собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся  также управляемые страховщиком переменные ресурсы:

• материальные;
• финансовые;
• трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может  оказывать частично управляющее  воздействие, относятся:

• рыночный спрос;
• конкуренция;
• ноу-хау страховых услуг;
• инфраструктура страховщика.

Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

К одному из важнейших участников страхового рынка можно отнести государство. Функционирование страхового рынка немыслимо без участия в нем государства. В связи с началом рыночных преобразований уже не требовалось абсолютного контроля со стороны социалистического государства в сфере производства и распределения товаров и услуг через систему централизованного планирования. Не явилась исключением и сфера страхования. Однако в наши дни активная экономическая политика государства, в том числе и в сфере страхования, все больше становится необходимым элементом и составным звеном современной рыночной системы.

1.2 Государственное регулирование страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий.

Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере  страховой деятельности (страхового дела), является Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года "О системе и структуре  федеральных органов исполнительной власти" и Постановлением Правительства  РФ №330 от 30 июня 2004 года "Об утверждении  положения о Федеральной службе страхового надзора".

Федеральная служба страхового надзора находится в ведении  Министерства финансов Российской Федерации.

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в  России, положен Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ". Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов  надзора и ведомственные нормативные  документы.

Впервые Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью. Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Впоследствии  была создана Федеральная служба страхового надзора для осуществления  государственного надзора за соблюдением  законодательства Российской Федерации  о страховании, регулирования единого  страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра  страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой  и межрегиональной координации  по вопросам страхования.

В ст. 5 Положения о Федеральной  службе страхового надзора указаны  многочисленные полномочия данного  органа власти:

• контроль и надзор за общими условиями осуществления страховой деятельности и соблюдением требований законодательства;
• принятие решений в области лицензирования страховой деятельности;
• осуществление надзора за финансовым состоянием страховщиков;
• надзорная и экспертная работа в части экономического обоснования страховой деятельности (обоснованность расчетов страховых тарифов, страховых резервов, бизнес - планов);
• надзорно-статистическая, аналитическая и сводно-аналитическая работа по общим показателям деятельности страховщиков;
• а также ряд других функций.

По  российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

• деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
• деятельность страховых посредников;
• деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Основными направлениями государственного регулирования  страховой деятельности являются:

1) прямое участие государства в  становлении страховой системы  защиты имущественных интересов;

2) законодательное обеспечение становления  и защиты национального страхового  рынка;

3) государственный надзор за страховой  деятельностью;

4) защита добросовестной конкуренции  на страховом рынке, предупреждение  и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования  страховой деятельности, совершенствование  нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Рассмотрим  каждое направление более подробно.

1. Прямое  участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных  интересов обусловливается необходимостью:

• во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;
• во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;
• в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
• в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

2. Законодательное  обеспечение страховой деятельности  также является прерогативой  Росстрахнадзора. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. В настоящее время в России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

• Гражданский и Налоговый кодексы РФ;
• специальные законы по страховой деятельности;
• нормативные акты правительства и министерств по страховому делу.

Правовое  регулирование страховых отношений  охватывает права и обязанности  страховщика, страхователя, застрахованного  и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и  другие лица, контрольные, налоговые  и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и  Федеральным законом "Об организации  страхового дела в РФ", затем следуют  ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О  медицинском страховании граждан  в РФ", "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

3. Государственный  надзор за страховой деятельностью  осуществляется в целях соблюдения  требований законодательства РФ  о страховании, эффективного развития  страховых услуг, защиты прав  и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и  государства.

Система государственного надзора за страховой  деятельностью должна предполагать:

1. организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
2. создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
3. определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
4. установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций.⁵

Росстрахнадзор, согласно закону Российской Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности. Порядок получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями лицензирования. При этом законом "Об организации страхового дела в РФ" определены минимальные размеры уставных капиталов. По закону минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

• 1 - для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
• 1 - для осуществления страхования вышеназванных объектов, а также имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);
• 2 - для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• 2 - для осуществления страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;
• 4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как  физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление  добровольного и обязательного  личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом  деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При  этом в лицензиях указываются  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять.

Например, не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Итак, в рамках лицензирования Росстрахнадзор выдает предписания, имеет возможность ограничивать действие лицензий, приостанавливать действие лицензий и отзывать лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору  за страховой деятельностью и  их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.