Заем и кредит. Проблемы кредитования в РФ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОУ ВПО «Российский  государственный торгово-экономический  университет»

челябинский институт (филиал)

Кафедра ГРАЖДАНСКОГО права и процесса

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Гражданское право»

тема: «Заем и кредит. Проблемы кредитования в РФ»

Выполнил:  студент 2  курса 

специальности «Юриспруденция»

СПО заочной формы обучения    __________________________                   Е.А. Шестакова

 Проверил:                                     _________________________                    Т.В. Атласова

Челябинск 2012

Содержание

Введение

Проблемой проводимого  исследования является вопрос о праве  собственности на предмет заимствования  в договоре займа и, соответственно, право собственности на денежные средства (кредит) в кредитном договоре. Обсуждая возмездность договоров займа и кредита, нельзя не затронуть учение о процентах. В настоящее время не решен вопрос о правовой природе процентов за пользование чужими денежными средствами, который является предметом доктринального обсуждения. Существуют противоречия в действующем законодательстве в отношении договора займа в иностранной валюте, а также в отношении формы кредитного договора. Дискуссионными остаются положения о способе заключения и исполнения кредитного договора, которые косвенным образом затрагивают консенсуальную природу последнего.

Актуальность данной темы – это не совпадение мнений авторов и законодательства по поводу формы договора и его безвозмездности, таким образом, она вызывает большой интерес, как в теоретическом так и в практическом смыслах.

Любой субъект гражданского оборота - потенциальный заемщик  и (или) займодавец. Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые  содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство. Практический интерес для участников гражданского оборота представляет возможность новации долга в заемное обязательство.

В данной курсовой работе рассматриваются проблемы потребительского и ипотечного кредитования.

Классические, апробированные во многих странах модели ипотеки в силу ряда обстоятельств пока не могут быть применены в полном объеме в российской практике. Слабое развитие кредитной системы, низкие доходы и, соответственно, недостаточный платежеспособный спрос населения на жилье в совокупности с отсутствием накоплений заставили органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, а также строительные компании искать иные пути решения проблемы финансирования строительства жилья.

На всех этапах развития экономики страны, кредитные отношения  играли важную роль. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широкое применение и новое правовое закрепление.

Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ договоров кредита и займа.

Целью работы обусловлена постановка и решение следующих конкретных задач:

1. дать общую характеристику договора займа и раскрыть виды договора займа
2. рассмотреть содержание и ответственность сторон по договору займа
3. дать общую характеристику кредитному договору, раскрыть виды кредитного договора
4. рассмотреть содержание и ответственность сторон по кредитного договору
5. проанализировать проблемы потребительского кредитования
6. проанализировать проблемы ипотечного кредитования.

С учетом целей и задач  исследования, можно определить объект и предмет курсовой работы.

Объектом исследования является институт договора займа, кредитного договора, как общественные отношения.

Предметом исследования составляют нормы гражданского права, предусматривающие общие положения о договоре займа и кредитного договора.

Методологическую базу  исследования составляют такие методы познания, как: анализ, синтез, индукция и дедукция.

Содержание данной работы основывается на научных положения  О.М. Оглобина, М.Ю. Тихомиров, Е.А. Суханов, А.Г. Калпин, Л.Ю. Грудцына, А.А. Спектор, А.М. Гатин, С.С. Алексеев, О.А. Чаусская.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  ДОГОВОРА ЗАЙМА¹

1.1. Договор займа. Виды договора займа.

Возникнув  из  римского  контракта  mutuum,  договор  займа  и  сегодня сохраняет значение общей модели,  по  которой  строится  регулирование  всех кредитных отношений. Договор займа является классической разновидностью реального  договора.

Понятие договора займа  закреплено в главе 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно части 1 статьи 807 ГК РФ «договор займа –  это договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовым признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Сторонами в договоре займа выступают²:

1. Займодавец. Сторона типового договора займа, которая предоставляет и передает в собственность заемщику заем.
2. Заемщик. Сторона договора займа, которая является получателем займа, принимающая на себя заемное обязательство, гарантирующая возвращение полученных средств, оплату предоставленного займа.

Ограничения предусмотрены  лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления, имеющих к тому же специальную правоспособность. Учреждения (в том числе государственные органы и органы местного самоуправления) не могут выступать в качестве займодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности), казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия - при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (за исключением случаев их неполного финансирования или задержки финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе. В качестве заемщиков они приобретают на переданное им займодавцами имущество не право собственности, а соответствующее ограниченное вещное право.

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК).

В ряде ситуаций договор  займа считается безвозмездным³: 

1. Когда он заключен между гражданами на сумму не более 50-ти минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
2. Либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.

Форма договора займа  — письменная.  Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда.

Во  всех  иных  случаях  применяются  правила установленные ст.   158—161   ГК РФ, посвященные форме сделок.  Принимая  во  внимание  особенности  заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между  гражданами, закон  разрешает  оформление  таких  сделок  путем  составления   заемщиком расписки или иного  документа,  удостоверяющего  передачу  ему  заимодавцем денег или заменимых вещей.

Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и  приобретает доказательственное  значение.  В  этом  смысле  расписка  приравнивается  к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако  наступают последствия,  предусмотренные  ст.  162   ГК РФ (запрет   на   использование свидетельских показаний).

Что касается юридических  лиц, то  договор  займа  между  ними  подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы.

 Условия о  предмете  залога  и  его  оценке  относятся  к  существенным условиям договора.  И  если  стороны  не  учли  одно  из  этих  условий  или соответствующего условия нет вообще, то такой  договор  не  может  считаться заключенным.

Согласно ч.2 ст.807 ГК РФ предметом договора займа на территории РФ могут выступать иностранная валюта и валютные ценности с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ.

Предметом договора займа выступают деньги или другие вещи, определяемые  родовыми признаками.  В  этом  проявляется  отличие  рассматриваемого   договора   от договоров  имущественного  найма  и  ссуды   (безвозмездного   пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные  вещи⁴.  Кроме того, в двух указанных договорах наниматель  и  ссудополучатель  приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому  и не несут риска ее случайной гибели. 

Кроме предмета залога в  договоре должна быть указана его  оценка.

В  ГК РФ специально   рассматриваются   две   разновидности   документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это — ценные бумаги:

1. Вексель (ст.815 ГК РФ) – вид ценной бумаги абстрактное денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является бесспорным и безусловным долговым документом. Различают простой и переводный.
2. Облигация (ст.816 ГК РФ) – ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию (эмитента)⁵, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю так же право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права⁶

В  случаях, установленных  законом или иными правовыми  актами, договор займа  может  быть заключен путем выпуска и продажи  облигаций.  Облигации  являются  долговыми эмиссионными ценными  бумагами, обращение которых подчиняется   Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной  бумаги состоит в том, что она:

1. Закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах; 
2. Размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);
3. Имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги;
4. Может существовать в документарной или бездокументарной форме.

Итак, можно выделить такие характерные признаки договора займа, как:

1. предмет договора – денежная сумма или известное количество других вещей, определенных родовыми признаками (весом, числом, мерой);
2. вещи передаются с обязательством для заемщика вернуть займодавцу такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены.

Таким образом, цель займа - приобрести право собственности на заменимые вещи. Соответственно лицо, взявшее их, имеет полное право распоряжаться ими по своему усмотрению, и давший их не вправе потребовать их обратно.

Виды договора.

В действующем ГК РФ особо оговариваются два вида договора займа:

1. Целевой заем (ст. 814 ГК РФ)
2. Государственный заем (ст. 815 ГК РФ).

В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома⁷. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в договоре.

Установление цели в  кредитном договоре может служить  интересам самых различных лиц. Иногда это происходит в интересах  кредитора:

1. В интересах кредитора, тем самым он дополнительно обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату (например, кредит, предоставленный на цели санации).
2. В интересах самого заемщика (например, в виде запрета использования кредита для приобретения западных бытовых приборов и автомобилей для работников предприятия).
3. В интересах третьих лиц (например, покупателя товара, которому коммерческий кредит предоставлен поставщиком, в свою очередь получившим для этих целей банковской кредит).

При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем – гражданин или юридическое лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Предельный объем последнего утверждается в соответствии с Бюджетным Кодексом РФ в виде законов о бюджете на очередной финансовый год. В объем государственного внутреннего долга РФ входят: основная номинальная сумма долга по государственным ценным бумагам РФ, объем основного долга по кредитам, полученным РФ, объем основного долга по бюджетным ссудам и бюджетным кредитам, полученным РФ от бюджетов других уровней, объем обязательств по государственным гарантиям, предоставленным РФ. Государственный долг РФ обеспечивается всем находящимся в федеральной собственности имуществом, составляющим государственную казну. Договор государственного займа является договором присоединения, поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав.

При невыполнении заемщиком  своих обязанностей по обеспечению  возврата суммы займа, а также  в случае утраты обеспечения или  уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

Замена договорного  долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК РФ о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа⁸.

Иногда на практике возникает  необходимость превратить долг, возникший  из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в  заемное обязательство⁹. Например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком случае принято говорить о новации долга в заемное обязательство. Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК РФ о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.

В данном разделе были рассмотрены вида договора займа  а также его понятие.

1.2. Права, обязанности и ответственность  сторон по договору займа.

Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца.

Заемщику предоставлено  право оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи не были переданы займодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем  обусловлено в договоре. Оспаривание  договора займа по его безденежности  путем свидетельских показаний допускается в том случае, если договор займа заключен в устной форме либо заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонаправленного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ). Если заемщику в действительности переданы деньги (вещи) в меньшем количестве, чем указано в договоре займа, договор считается заключенным на то количество денег или вещей, которое передано заемщику. В этом случае заемщик обязан вернуть займодавцу (сверх суммы займа) сумму процентов, начисленных на реально переданную ему сумму займа, а не указанную в договоре¹⁰.

Если заемщик не выполнил предусмотренные договором займа  обязанности по обеспечению возврата заемных средств (например, указанное  заемщиком лицо отказалось от заключения договора поручительства либо не представило банковскую гарантию), займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором.

Эти же последствия предусмотрены  в том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога, чаще всего это бывает при залоге ценных бумаг).

Однако если предмет  залога погиб или поврежден либо залогодатель на законных основаниях лишен права собственности (хозяйственного ведения) на предмет залога, последствия, предусмотренные данной нормой, могут  иметь место лишь в случае, когда залогодатель отказался восстановить предмет залога либо заменить его равноценным имуществом, если он не лишен этого права условиями договора залога.

Договор займа может  предусматривать целевое использование  заемных средств. Невыполнение этого  условия, а также в случаях не обеспечения заемщиком займодавцу возможности контролировать использование заемных средств, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, если договор займа не предусматривает иное (ст.814 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является возврат займодавцу полученной суммы займа и установленных  процентов в срок, предусмотренный  договором. При отсутствии такого условия  вся сумма займа и установленные  проценты должны быть возвращены не позднее 30 дней со дня предъявления заемщику соответствующих требований (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Обязанность заемщика по возврату суммы займа и установленных  процентов считается выполненной  после зачисления соответствующих  средств на банковский счет займодавца либо после непосредственной передачи их займодавцу, если иное не предусмотрено договором (п.3 ст. 810 ГК РФ). Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет займодавца.

В договоре займа особое внимание следует обратить на специфическую  особенность по возврату беспроцентного займа и займа, предоставленного под проценты.

Если иное не предусмотрено  договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства  должны исполняться надлежащим образом  в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Должник, не исполнивший  обязательство либо реально исполнивший  его ненадлежащим образом, признается правонарушителем, а кредитор потерпевшим от нарушения должником его обязательства.

ГК РФ предусматривает  большой перечень средств защиты нарушенных прав кредитора, но каких-либо специальных норм, регламентирующих способы защиты нарушенных прав именно займодавца, в ГК РФ нет, в связи с этим при нарушении условий заемного обязательства применяются общие, универсальные способы защиты.

Основные способы защиты гражданских прав предусмотрены  ст. 12 ГК РФ, из которых для случаев  неисполнения заемного обязательства  могут применяться присуждение к исполнению обязательства в натуре, возмещение убытков, взыскание неустойки, прекращение или изменение правоотношения. При этом необходимо отметить, что перечень способов защиты гражданских прав, данный в ст. 12 ГК РФ, не является исчерпывающим и практика может выработать и новые способы.

Иск о присуждении  к исполнению обязанности в натуре является одним из способов защиты гражданских прав, направленных на понуждение должника к реальному  исполнению обязательства.

Данный способ защиты прав является фундаментом, обеспечивающим на практике соблюдение норм вышеприведенных ст. 309 и ст. 310 ГК РФ.

Присуждение к исполнению обязательства в натуре является одним из наиболее действенных инструментов защиты прав займодавца от недобросовестных заемщиков и обеспечивает для займодавца возможность получить исполнение по договору. Данные требования, заявленные по факту нарушения заемного обязательства, направлены на принуждение добровольно не исполнившего заемное обязательство заемщика к возврату позаимствованного имущества. При этом по решению суда о понуждении заемщика к исполнению обязательства в натуре выполнение обязательства обеспечивается принудительной силой государства.

Другими способами защиты нарушенных прав займодавца являются возмещение убытков и взыскание неустойки. Данные способы являют собой два основных вида гражданско-правовой ответственности, к которой может быть привлечен нарушивший условия договора заемщик.

Они носят компенсационный  характер и направлены на восстановление имущественной сферы займодавца, поскольку обращаются исключительно в его пользу.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности¹¹. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установлено иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены законом или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.

Если договором займа  предусмотрен возврат суммы долга  частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозитивного характера правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например, за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо размер ответственности может быть увеличен или, уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.

Итак, ответственность  в договоре займа носит односторонний характер, т.е нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, заключающиеся в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме¹².

2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА¹³

2.1. Кредитный договор,  его виды.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Данный договор заключается только в письменной форме, несоблюдение которой влечет признание кредитного договора ничтожным¹⁴. Обычно, кредитными организациями используются уже разработанные ими проформы таких договоров, изменения в которые внести весьма непросто. В некоторых случаях такие формуляры или же стандартные бланки договора приобретают для заёмщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК РФ. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заёмщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

Чаще всего кредитный  договор заключают путём составления  одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми  актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюдённой при условии, что он был заключён путём обмена документами (ст. 160, 434 ГК). Чаще всего кредитный договор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюдённой при условии, что он был заключён путём обмена документами (ст. 160, 434 ГК).