Жилищное страхование

Федеральное агентство  по образованию

 

ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕНННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ СИСТЕМ УПРАВЛЕНИЯ  И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ

 

 

Кафедра экономики

 

 

 

 

«Жилищное страхование»

 

 

 

 

Выполнил: Студент  гр. 8535-6

                                   _________Мармыкова М. В.

                                   (подпись)

                                   « ____»__________2008г.

                                    (дата)

 

                       Проверил:  преподаватель

                         _________Земцова Л.В.                       

                                   (подпись)

                                   « ____»__________2008г.

                                    ______оценка

 

 

 

 

Томск 2008

 

Содержание

 

Введение______________________________________________________3

 

Общие понятия и роль жилищного страхования_____________________4

 

Страхование жилищного  фонда как важнейшая часть 

жилищного страхования_________________________________________8

Региональные  особенности жилищного страхования_________________12

Перспективы жилищного страхования_____________________________14

Заключение ___________________________________________________16

 

Список литературы_____________________________________________18

 

Введение

 

С развитием рыночных отношений, когда производители  товаров, предприниматели, фермеры, а также иные представители негосударственного сектора экономики стали принимать решения и действовать на свой страх и риск, значительно возросли роль и место страхования в системе экономических отношений

Смысл страхования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками. Страховании не может приходить на помощь во всех случаях, когда имеет место имущественный или иной ущерб, напротив, необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможную страховую помощь.

Событие, при котором  страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенным момент времени. Случайность события означает, что неизвестно, произойдет ли это  событие вообще. Неопределенность предполагаемого события означает, что событие обязательно произойдет, но вот когда именно неизвестно.

Роль страховых рынков состоит в том, что они выполняют  функции специализированным кредитных  и инвестиционных институтов, поэтому ведущие позиции по величине активов  и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых организаций позволяют им использовать временно свободные средства для долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочные привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.

Денежные средства в  форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов от активных операций, обычно существенно превышают страховые выплаты страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать их в прибыльные программы, ценные бумаги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Общие понятия и роль жилищного страхования

С переходом российской экономики на рыночные методы управления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Возникает необходимость страховой защиты в системе социально-экономических отношений страны. В последние годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны; наводнения в Ленске, Якутии, Ставропольском крае; ливневые осадки с катастрофическими оползнями на Черноморском побережье Краснодарского края и на Северном Кавказе; землетрясение на Сахалине, разрушившее г. Нефтегорск; сход лавины в Кармадонском ущелье. Стихийные бедствия унесли человеческие жизни, сотни тысяч человек остались без жилья, огромный ущерб нанесен жилищному фонду. Безусловно, государство участвует в восстановлении пострадавших регионов. Пострадавшие получили пособия, но они несопоставимы с реальным ущербом.Регулярность и масштабность страховых событий катастрофического характера заставляет государство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населению страхового ущерба. К решению этой проблемы может быть привлечен более активно страховой рынок — путем совершенствования и развития жилищного страхования.Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, который наступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.Жилищное страхование следует рассматривать как комплексное страхование, включающее объекты имущественного страхования и страхования ответственности. Оно подразделяется на следующие виды:

• страхование жилого помещения его собственником;
• страхование жилого помещения нанимателем;
• страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;
• страхование гражданской ответственности арендаторов;
• страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;
• страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;
• страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
• ипотечное страхование;
• титульное страхование;
• страхование имущества товариществ собственников жилья;
• страхование профессиональной ответственности риелторов;

•страхование жилых помещений в домах-памятниках и др.

Некоторые виды жилищного страхования  могут содержать также элементы личного страхования.

В Концепции развития страхования  в РФ, одобренной распоряжением Правительства РФ 25 сентября 2002 г. № 1361-р, отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.Жилищное страхование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. В результате современных социально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Так, доля частного жилищного фонда на 1 января 2003 г. составила 69,8 % всего жилищного фонда России.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность  граждан жилых помещений, расположенных  в домах муниципального жилищного  фонда. Появление в одном жилом  доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой, реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совершенствованием законодательной базы, а также его социально-экономической значимостью.

При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия.

Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий нежелательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущерба, причиненного объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики.

Следовательно, жилищное страхование  может помочь избежать таких серьезных  макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.

Жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций  общественного воспроизводства. Именно из-за способности жилищного страхования  оказывать влияние на макроэкономические процессы оно считается одним из стратегических секторов экономики.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы  страховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического развития страны.

Социальная роль жилищного страхования  заключается в том, что оно  обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая защищенность человека.

В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами страхования, а все остальное — посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.

Развитию жилищного  страхования способствуют следующие  факторы: стабильное финансовое положение  населения, активизация роли государства  в укреплении и развитии рынка  страхования жилья, необходимая  статистическая информация, разработка концепции развития жилищного страхования с целью удовлетворения потребностей населения, предприятий и государства в надежной страховой защите.

Жилищное страхование  содействует социально-экономической  стабильности в обществе и является неотъемлемым элементом системы  социальной защиты имущественных интересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов в условиях социально-экономических преобразований.

Следует признать, что  недостаточное развитие жилищного  страхования в РФ обусловлено  социально-экономическим положением, состоянием страхового рынка, несовершенством  законодательной базы. Вместе с тем  имеются возможности для рыночных преобразований. Необходимы финансовые гарантии государства, обеспечивающие возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий.

Дальнейшее развитие жилищного страхования в России определяется:

• расширением видов страховых продуктов, отвечающих потребностям широких слоев населения и государства;
• повышением качества оказываемых страховых услуг;
• укреплением доверия населения к страхованию;
• государственной поддержкой жилищного страхования в условиях социально-экономических реформ;
• разработкой мероприятий по организационно-методическому, правовому и законодательному обеспечению.

 

Страхование жилищного фонда  как важнейшая часть жилищного  страхования

Анализ состояния жилищного  страхования в Российской Федерации  показывает, что необходимо создать экономический механизм, гарантирующий гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также условия для перехода к обязательному страхованию жилья.

Недостаточное количество средств, выделяемых на ремонт и содержание жилья, приводит к износу жилищного фонда и систем инженерного обеспечения и, как следствие, к росту числа аварий и пожаров в домах. Страхование является одним из механизмов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду.

С точки зрения повреждения или  утраты жилищный фонд стал сегодня  более уязвимым, хотя и более благоустроенным. Затраты, связанные с ремонтом поврежденного  жилья и содержанием жилищного  фонда, оказывают негативное воздействие  на ход проведения преобразований, направленных на сокращение бюджетных дотаций предприятиям жилищно-коммунальной сферы и повышение оплачиваемой населением доли затрат на жилищно-коммунальные услуги.

Очевидная потребность в сокращении бюджетного финансирования работ по ремонту поврежденного жилья диктует необходимость использования иных источников и механизма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями.

Концепция реформы жилищно-коммунального  хозяйства определяет в качестве такого механизма систему страхования, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона об обязательном страховании жилья, что не исключает возможности страхования жилищного фонда на добровольной основе.

Практическое применение механизма  добровольного страхования жилья, а также использование страховых фондов для страхового возмещения ущерба и финансирования работ по предупреждению ущерба застрахованным объектам определено в качестве приоритетного направления для всех субъектов Федерации в новых социально-экономических условиях.

В ходе проводимой жилищной реформы  потребность в страховой защите имущественных интересов и жилищных прав граждан реально сформировалась (в частную собственность перешло 69,8 % жилищного фонда).

В случае повреждения или уничтожения жилья в результате стихийного бедствия или иного чрезвычайного события имущественные потери должны компенсировать не органы власти, а сами собственники. Однако граждане — собственники жилья предпринимают недостаточные меры по защите своих имущественных интересов, продолжая по-прежнему рассчитывать на помощь со стороны органов власти. И органы власти, в свою очередь, из-за отсутствия рыночного механизма гарантий на случай уничтожения или повреждения жилья вынуждены принимать решения о его ремонте или замене, неся существенные бюджетные затраты.

При повреждении жилья наниматель, как и собственник, вправе требовать, в том числе в судебном порядке, возмещения ущерба от виновной стороны. Учитывая, что в основном повреждения  жилья связаны с неполадками  в системах инженерного обеспечения (вода, тепло, газ, канализация и т.д.) или протечками кровли, виновной стороной, как правило, являются или подрядная организация, осуществляющая по договору со службой заказчика (владельцем дома) работы по содержанию и ремонту жилищного фонда, или соседи по дому.

В случаях же повреждения или  уничтожения квартир в результате пожара или залития водой при  его ликвидации определить виновную сторону порой невозможно. По сложившейся  практике устранение ущерба производится за счет средств, выделяемых на содержание и ремонт жилья, т.е. за счет бюджетных дотаций.

Начало формирования рынка жилья  как основного элемента рынка  недвижимости в России было положено в начале 90-х гг. XX в. путем принятия законодательных актов о приватизации жилья. Интенсивный процесс приватизации создал базу для развития рынка жилья, в результате произошло изменение структуры жилищного фонда по формам собственности. Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числе жилых помещений, подлежащих приватизации, составил 61 % (табл. 1).

В 2002 г. в результате приватизации жилых помещений доля частного жилищного  фонда составила 69,8 % по сравнению  с 32,6 % в 1990 г. Особенно возросла доля частного жилья в городах: если в 1990 г. она  составляла 20,5 %, то в 2002 г. выросла до 63,5 %. Доля государственного жилищного фонда с 1990 по 2002 г. снизилась с 41,7 до 6,5 %.

В зависимости от правового  режима использования жилых помещений  жилищный фонд приобретает совершенно новую структуру, имеющую особое значение для жилищного законодательства:

• жилищный фонд социального использования;
• жилищный фонд потребительского использования гражданами-собственниками и совместно с ними проживающими;
• доходные жилые дома (жилые помещения), используемые собственниками для извлечения прибыли.

Изменение структуры  жилищного фонда способствует развитию и созданию системы страховой  защиты по формам собственности. Обладание  собственностью — это не только благо, но и бремя, которое надо уметь  нести, в частности бремя содержания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ПС РФ).

В современных условиях появилась реальная необходимость  перехода к новой системе страховых, организационно-правовых и хозяйственно-финансовых отношений в сфере владения, пользования  и распоряжения жилищным фондом.

В соответствии с нормами  статей 210, 211 ГК РФ и ст. 158 ЖК РФ в  случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери и расходы  на содержание принадлежащего собственнику помещения должны компенсироваться этим собственником. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда — за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.

Жилищный фонд России составляет более 20 % всего воспроизводимого недвижимого имущества страны и насчитывает 2,8 млрд м² общей площади. Более 290 млн м² (11 % всего жилищного фонда) нуждается в неотложном капитальном ремонте, переоборудовании коммунальных квартир для посемейного заселения, 250 млн м² (9 %) — в реконструкции.

Около 20 % городского жилищного фонда не благоустроено, а в малых городах каждый второй дом не имеет инженерного обеспечения. В неблагоустроенных квартирах проживает около 40 млн человек.

Износ коммунальной инфраструктуры составляет более 60%, около одной  четверти основных фондов полностью  отслужили свой срок. Объем ветхого  и аварийного жилищного фонда составляет около 50 млн м².

Потребность в жилищном страховании в современных условиях насущна. Изношенные коммуникации способствуют подтоплению зданий. Вполне реален крупномасштабный инфраструктурный кризис, связанный с массовыми авариями на объектах жилищно-коммунального хозяйства. Необходимость развития жилищного страхования обусловливается ухудшением состояния жилья.

Как показывают выборочные обследования, проводимые эксплуатационными  организациями и общественными  объединениями квартиросъемщиков, в среднем за год риску повреждения из-за неполадок в системах инженерного обеспечения подвержена каждая девятая квартира в многоквартирном жилом доме. Кроме того, от огня страдает 270 тыс. квартир ежегодно. Если добавить в этот список наводнения, землетрясения и прочие неприятности, получается, что все мы находимся в зоне риска.

Количество ветхих и  аварийных жилищ в разных субъектах  Федерации распределяется неравномерно.

Наиболее высокий уровень  ветхого и аварийного жилья (6—13 %) наблюдается в Магаданской, Сахалинской областях, в Ямало-Ненецком и Корякском автономных округах, в Республике Тыва.

В общей структуре  жилищного фонда небольшой (0,1—0,5%) удельный вес аварийного и ветхого  жилья — в Белгородской, Брянской, Курской, Волгоградской областях.

Распределение ветхого и аварийного жилищного фонда по структуре жилых зданий и формам собственности на жилые помещения в них имеет общие тенденции для большинства регионов. Наибольшую долю в этом фонде составляет жилье, занимаемое на условиях найма и являющееся муниципальной или государственной собственностью. В основном это малоэтажное жилье (до трех этажей) послевоенной постройки, сборно-щитовые дома 1950-х гг., построенные для временного проживания шахтеров, нефтяников, железнодорожников и т.д. Существенную долю занимает также частный индивидуальный фонд и наименьшую — жилье в многоэтажных (свыше трех этажей) жилых зданиях.

Содержание аварийного и ветхого жилья обходится  государству в 2—3 раза дороже, чем  жилья, находящегося в технически исправном  состоянии. Это приводит к завышению уровня федерального стандарта на содержание 1 м².

Страхование жилья обеспечивает:

• гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь в случае повреждения или уничтожения жилья;
• создание системы объективной оценки причиняемого жилью 
  ущерба, выявления его виновников и взыскания с них, используя пре 
  доставленные страховщикам права, величины выплаченного ущерба;
• адресную помощь пострадавшим;
• повышение ответственности подрядных организаций за качество обслуживания домов.

 

Региональные особенности  жилищного страхования

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан имеет большое значение для развития экономической и  социальной сферы субъектов Федерации. Страхование, предоставляя гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, позитивно влияет на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в рыночной экономике.

Россия характеризуется  большим разнообразием региональных особенностей, связанных с административными, нормативно-правовыми, климатическими, технологическими отличиями и размерами территорий муниципальных образований. Климатические особенности в регионах приводят к различию в сезонности предоставления коммунальных услуг, в частности отопления, к использованию различных технологий их предоставления и в конечном счете к объективно разной стоимости жилищно-коммунальных услуг.

Существуют также технологические особенности предоставления жилищно-коммунальных услуг. К ним можно отнести вид топлива, используемый в теплоснабжении, и способ его поставки, поверхностный или подземный водозабор, технологии водоподготовки и т.д. Технологические и климатические особенности могут оказывать существенное влияние на подходы к развитию страхования жилья.

Страхование жилья является одной из составляющих жилищно-коммунальной реформы. В Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства РФ, одобренной Указом Президента РФ от 28 апреля 1997 г. № 425, предусмотрено поэтапное введение механизма обязательного страхования жилья. В Концепции реализация программы страхования жилья увязана по срокам с завершением перехода на полную оплату населением затрат по обслуживанию и ремонту жилья, а также затрат на коммунальные услуги. Под поэтапным введением механизма страхования жилья понимается постепенный переход от частичной оплаты собственниками и нанимателями жилья затрат на его страхование к полной оплате ими всей стоимости страхования.

На развитии жилищного  страхования отрицательно сказывается  отсутствие достаточных мер государственного регулирования как по поддержке  страхования, так и по стимулированию населения и предприятий к более широкому использованию его возможностей для защиты своих имущественных интересов, Промышленный спад, проблема неплатежей хозяйствующих субъектов, неустойчивое финансовое положение страховых компаний, инфляция, низкий уровень платежеспособности населения, неустойчивое законодательство, банкротство банков и других финансовых организаций существенно подорвали доверие населения к финансовым институтам.

В настоящее время  основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений, перебои в производстве ложатся на бюджеты разных уровней. Целесообразно развивать жилищное страхование на федеральном и региональном уровнях, способствующих реализации экономического потенциала страхового сектора.

Российский страховой  рынок отличается значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение собранных взносов по регионам России.

На Центральный федеральный  округ приходится 70,2 % общего объема страховых взносов (без учета ОМС), в то время как на Дальневосточный, Южный, Северо-Западный округа — соответственно 1,5; 2,4; 7,1 %. Это отчасти объясняется сосредоточением страховых компаний в Центральном федеральном округе. Характерна высокая концентрация страховых компаний в Москве, где их зарегистрировано более 550.

Основными целями развития жилищного страхования в регионах должны быть:

• использование механизмов страхования для формирования стабильных рыночных отношений;
• создание условий для деятельности страховых компаний по защите имущественных интересов юридических и физических лиц;
• направление инвестиционного потенциала страховщиков на решение социально-экономических проблем региона.

В стране пока недостаточно используется потенциал регионального страхового рынка для развития страхования жилья. Основные причины — отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей в связи с невысокой эффективностью страхового законодательства и отсутствием статистической информации, ограниченность платежеспособного спроса на страховые услуги, недоверие населения к финансовым институтам в целом и к страховщикам в частности, а также низкий уровень благосостояния населения.

Наиболее успешно страхование  имущества осуществляется в Татарской  и Удмуртской республиках, Самарской и Нижегородской областях.

 

Перспективы жилищного страхования

Формирование рыночной системы жилищного страхования  предусматривает развитие комплексной  страховой защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц. В условиях рыночной экономики роль жилищного страхования возрастает в связи с созданием различных форм финансово-кредитного механизма. Страховые компании являются непосредственными участниками на рынке ипотечного жилищного кредитования.

В дореформенный период осуществлялось централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатное предоставление гражданам. Отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие населения в решении жилищной проблемы. Свободный рынок жилья практически отсутствовал, долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья и предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья.

Развитие системы ипотечного страхования является важной социально-экономической задачей создания ипотечного кредитования, которое позволяет максимально снизить риски неплатежеспособности кредитора. В последнее время как на федеральном, так и на региональном уровне прорабатываются различные программы с использованием ипотечного механизма в качестве обеспечения исполнения обязательств.