Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований

МИНИСТЕРСТВО образования  и науки российской федерации

Нефтекамский  филиал

Федерального  Государственного бюджетного

образовательного  учреждения

высшего профессионального  образования

«Башкирский государственный университет»

 

 

Экономико-математический факультет

Кафедра государственного управления

и финансов

 

 

 

 

Преддипломная курсовая РАБОТА

на тему «Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований»

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент 6 курса

заочного отделения

группы Э-61з

Шамиева Н.И.

 

 

Научный руководитель:

Касимова Д.Ф.

 

 

Нефтекамск 2012

 

Содержание

 

3 5 5 8 11 11 13 18 18   22 28 30

 

 

 

Введение

 

Актуальность  темы исследования. Для современной России ускорение развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно важным. В результате широкомасштабной приватизации в России значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Этот факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий. В то же время необходимо отметить, что теория страхования создавалась и развивалась в России в условиях господства государственной собственности, а для рыночных условий оно относительно неразвита.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в период перехода в частную собственность  граждан жилых помещений. Появление  в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Таким образом, становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях рыночных преобразований.

Степень разработанности  проблемы. Теоретические и практические аспекты жилищного страхования нашли свое отражение в трудах таких отечественных ученых–экономистов и практиков, как Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т., Сердюкова Ю.А., Иванов П.Д., Ралитная О.А., Пиджаков А.Ю. и др.

Однако необходимо отметить, что в основном вопросы жилищного страхования рассматриваются в составе имущественного страхования или страхования вообще. Недостаточно работ, посвященных только вопросам жилищного страхования.

Нерешенность перечисленных  проблем, их актуальность и значение для развития современной системы жилищного страхования предопределили выбор темы настоящего исследования, его цель и задачи.

Цель исследования заключается в изучении теоретических основ жилищного страхования.

В соответствии с указанной  целью были поставлены следующие задачи:

• рассмотреть сущность и роль жилищного страхования;
• определить основных участников процесса жилищного страхования;
• рассмотреть основные виды жилищного страхования;
• выявить проблемы и перспективы развития жилищного страхования.

Объектом исследования является деятельность страховых компаний и их клиентов, возникающих в процессе жилищного страхования. Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе жилищного страхования.

Теоретическая значимость заключается в том, что основные теоретические разработки и методические положения доведены до уровня конкретных практических рекомендаций и могут быть использованы для дальнейших научно–теоретических исследований.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных ученых и специалистов–практиков, посвященных вопросам жилищного страхования.

Структура работы. Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы (23 источника). В основной части работы размещено 1 таблица и 3 рисунка

 

 

1 Жилищное страхование в системе страхования

1.1 Сущность и роль жилищного страхования

 

Для достижения целей  проводимой жилищной реформы и обеспечения  социально-экономической стабильности российского общества требуется  создание стройной, сбалансированной системы страховой защиты жилищного фонда. Такой системой защиты может стать жилищное страхование.

Жилищное страхование  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих осуществление  частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам¹.

Рассмотрим, в чем же заключается роль жилищного страхования (рисунок 1).

 

Рисунок 1 – Роль жилищного  страхования

Во-первых, жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, который наступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.

Жилищное страхование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. В результате современных социально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом.

Потребность в страховой  защите реально сформировалась в  условиях перехода в частную собственность  граждан жилых помещений, расположенных  в домах муниципального жилищного  фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Во-вторых, важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой, реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совершенствованием законодательной базы, а также его социально-экономической значимостью.

В-третьих, при возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия.

Направление средств  государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий нежелательно, так как непредвиденные расходы  государства нарушают бюджетный  план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущерба, причиненного объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики.

Следовательно, жилищное страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.

В-четвертых, жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности жилищного страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы оно считается одним из стратегических секторов экономики.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического развития страны.

В-пятых, социальная роль жилищного страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая защищенность человека.

В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние  во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами страхования, а все остальное — посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.

Таким образом, под жилищным страхованием понимается совокупность видов страхования, которые призваны осуществить компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физического или юридического лица, связанным с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом.

1.2 Основные понятия процесса жилищного страхования

 

По договору жилищного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы.

При этом страховщиком признается лицо, обязанное по договору имущественного страхования выплатить при наступлении страхового случая страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение². В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Под страховой премией  понимается плата, обусловленная договором жилищного страхования, выплачиваемая страхователем страховщику.

Под страховым случаем  понимается наступление предусмотренного договором жилищного страхования события, при котором возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под страхователем понимается сторона договора жилищного страхования, уплачивающая страховщику обусловленную этим договором страховую премию.

Под выгодоприобретателем (по договору имущественного страхования) понимается лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования³. Выплата страхового возмещения - возмещение страховщиком страхователю или выгодоприобретателю причиненных вследствие наступления страхового случая убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах основной суммы.

Страховая сумма - сумма  страхового возмещения, определенная договором жилищного страхования, возмещаемая страховщиком страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата при  страховом случае с имуществом производится в виде страхового возмещения.

По договору страхования жилищный фонд может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого фонда.

При страховании жилищного фонда, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Для жилищного фонда страховой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

При заключении договора страхования жилищного фонда страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Таким образом, по результатам  первой главы можно сделать следующие  выводы:

1. Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

2. Роль жилищного страхования проявляется в следующем:

• жилищное страхование выступает финансовым гарантом, позволяющим обществу компенсировать ущерб;
• важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой;
• возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия;
• жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций;
• также велика  социальная роль жилищного страхования.

 

 

2 Основные виды жилищного страхования

2.1 Общая классификация жилищного страхования

 

Жилищное страхование  следует рассматривать как комплексное  страхование, содержащее объекты имущественного страхования и страхования ответственности.

В самом общем виде оно подразделяется на следующие виды⁴:

• страхование жилого помещения его собственником;
• страхование жилого помещения нанимателем;
• страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;
• страхование гражданской ответственности арендаторов;
• страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;
• страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;
• страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
• ипотечное страхование;
• титульное страхование;
• страхование имущества товариществ собственников жилья;
• страхование профессиональной ответственности риелторов;
• страхование жилых помещений в домах-памятниках и др.

Жилищное страхование может быть добровольным или обязательным, если законодательство обязывает страхователя заключить договор страхования определенных видов рисков (например, риска нанесения ущерба имуществу или возникновения ответственности при дорожно-транспортном происшествии).

Однако такое деление  вызывает немало споров, прежде всего  о необходимости обязательного  жилищного страхования⁵.

Главным доводом противников  введения закона об обязательном жилищном страховании является указание на несоответствие данного закона нормам Гражданского кодекса РФ. Однако анализ гражданского законодательства позволяет сделать вывод, что в ГК РФ нет прямой нормы, устанавливающей запрет на обязательное страхование имущества.

Еще одним аргументом «против» является установление в законопроекте  конкретного перечня страховых  случаев, что рассматривается как  нарушение принципа свободы договора⁶.

Но в таком случае можно было бы вести речь о нарушении этого принципа при введении любого другого вида обязательного страхования (ОМС, страхование банковских вкладов и т.д.). Данная позиция является неверной, поскольку обязательная форма страхования сама по себе исключает свободу договора при наличии на то специальных оснований, преследуя общесоциальные цели и интересы общества в целом.

Возникают споры и  на счет порядка возмещения ущерба (по восстановительной стоимости  жилья или по среднерыночной стоимости  квартиры или жилого дома в данной географической местности). На наш взгляд, осуществление страховых выплат на основе рыночной стоимости жилья является более целесообразным, так как размер возмещения будет гораздо выше.

Наконец, основным аргументом в пользу обязательного страхования жилья может служить та роль, которую выполняет страхование в обеспечении охраны интересов собственников жилых помещений и создании условий для такого собственника с наименьшими для себя потерями решить проблемы по восстановлению помещений, подвергшихся повреждению или уничтожению⁷. В этом смысле жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего компенсировать возможные убытки, которые могут быть причинены вследствие определенных событий, создать в сознании граждан чувство защищенности.

Кроме того, говоря о перспективах развития механизма страховой защиты жилых помещений, представляется неверным забывать об экономической составляющей страхования жилья; развитию данной отрасли страхования, помимо указанных  выше факторов, будут способствовать: расширение видов предлагаемой страховой продукции, отвечающих потребностям и возможностям большинства населения страны; повышение качества оказываемых страховых услуг; государственная поддержка жилищного страхования, в том числе посредством установления налоговых и иных льгот; укрепление доверия населения к страховому бизнесу, и как следствие, повышение спроса на страховые услуги и т.д.

2.2 Классификация жилищного страхования по рискам

 

В первую очередь страхователей  интересует, какие страховые услуги могут предложить страховщики. Перечень рисков, от которых страховые компании предлагают жильцам застраховать свои квартиры, включает⁸:

1) риск уничтожения  или повреждения имущества (включая  ипотечное страхование) в результате  таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;

2) риск гражданской  ответственности перед третьими  лицами за причинение вреда  жизни и здоровью и ущерба  их имуществу;

3) риск утраты права  собственности (титульное страхование);

4) риск возникновения  непредвиденных расходов на аренду  жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;

5) финансовые риски,  связанные с квартирами, право  собственности на которые еще  не оформлено, включая риск  несения дополнительных расходов  по договору долевого участия  и риск неполучения права собственности  на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.

Страхование риска уничтожения  или повреждения имущества осуществляется на основании договора страхования  имущества, в связи с этим страхователь должен иметь соответствующий страховой  интерес. Собственник квартиры имеет страховой интерес согласно которым риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проведенный обществом  страхователей опрос страховых  организаций показал, что не все страховые компании заключают договоры страхования с товариществами собственников жилья (далее — ТСЖ). Это необоснованно, так как на балансе ТСЖ находится общее имущество товарищества, которое имеет довольно высокую стоимость. Следует учитывать, что имущество ТСЖ может объединять целый квартал. Помимо этого, имущество можно страховать не только на случай ущерба, причиненного аварией, но и на случай технической неисправности коммуникаций⁹.

До сих пор достаточно малое число компаний заключает договоры с кондоминиумами, что связано с тем, например, что страхователем должен выступать собственник данной квартиры, и получает возмещение он же, а не товарищество.

Большинство страховых  компаний не страхует ущерб из-за неосторожных действий жителей квартиры и ущерб по вине организации, ответственной за эксплуатацию дома. Некоторые компании мотивируют отказ в страховании данных рисков тем, что ущерб, возникший по вине эксплуатирующей организации, влечет за собой ее ответственность возместить этот ущерб в досудебном порядке либо по решению суда.

Что касается оценки страховой  стоимости имущества и лимитов  ответственности, то данные опроса показали позитивную тенденцию. Страховщики  готовы принимать на страхование  как дешевое, так и дорогое  имущество, но при этом требуют достоверных документов для определения страховой стоимости имущества. Мнения компаний по поводу необходимости обязательного осмотра квартир при их страховании разделились. Однако большинство компаний практикует проведение страхования квартир без осмотра.

В последнее время  отдельные страховые компании постепенно начинают приобретать так называемый переселенческий фонд — временное  жилье для пострадавших от страховых  случаев. До сих пор большинство  компаний не имеет переселенческого фонда, в то время как он необходим при значительных разрушениях квартиры клиента, поэтому те компании, где он есть, имеют дополнительное конкурентное преимущество. Однако содержание переселенческого фонда является дорогостоящим для страховой компании.

При страховании необходимо определить момент, с которого возникает обязанность страховщика произвести страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) страховую выплату, а также выяснить, был ли причинен ущерб, поскольку для юридической квалификации данных преступлений причинение ущерба не является обязательным¹⁰. Преступление может быть как одномоментным, так и длящимся. В результате этого ущерб может быть причинен сразу, а также по истечении некоторого времени. Помимо этого ущерб может быть причинен единовременно либо в течение некоторого времени, поэтому для признания террористического акта страховым случаем и определения момента наступления обязанности страховщика произвести страховую выплату следует установить наличие ущерба (момент его причинения) и последующее признание компетентными органами произошедших действий указанными выше преступлениями (в какое время). Совпадение этих моментов позволяет признать такой террористический акт страховым случаем. Ущерб, причиненный противоправными действиями с того момента, с которого компетентные органы признали совершенные действия террористическим актом, следует признавать страховым случаем по риску «противоправные действия третьих лиц»¹¹.

Рассмотрим также предоставление страховой защиты от риска, не относящегося к стандартному полису страхования квартир, — риска непредвиденных расходов по аренде жилья. Данная услуга еще слабо развита в России, но некоторые страховые компании уже активно предлагают ее в дополнение к стандартному покрытию. Это связано с тем, что сразу после страхового случая (пожара, масштабного залива и т.п.) страхователь не может оставаться жить в пострадавшей квартире до окончания ее ремонта, при этом от страхового случая могут быть утрачены не только квартира и мебель, но и наличные деньги. Переселенческий жилой фонд, как мы уже отметили, есть далеко не у всех страховых компаний. В этом случае страхователь оказывается в ситуации, в которой выходом может быть только оплата третьим лицом его расходов по аренде другого жилья, в том числе и страховщиком.

Такое страхование должно осуществляться на основании договора страхования предпринимательского риска как финансового риска. Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица). В качестве рисковых событий выступают те события, которые указываются и в основном «традиционном» полисе страхования квартиры.

Таким образом, по результатам  второй главы можно сделать следующие  выводы:

1. Жилищное страхование  следует рассматривать как комплексное  страхование, содержащее следующие  виды:

• страхование жилого помещения его собственником;
• страхование жилого помещения нанимателем;
• страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;
• страхование гражданской ответственности арендаторов и др.

2. Можно выделить следующие  виды рисков, которые призвано компенсировать жилищное страхование:

• риск уничтожения или повреждения имущества;
• риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
• риск утраты права собственности (титульное страхование);
• риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;
• финансовые риски.

 

 

3 Проблемы и перспективы развития жилищного страхования

3.1 Основные тенденции рынка жилищного страхования в Российской Федерации

 

Уровень развития страхования в  жилищной сфере оказывает огромное влияние на социально-экономическую  сферу Российской Федерации. Степень  развития страхового рынка характеризуется  наличием в нем местных страховых  компаний и филиалов компаний из других регионов и определяется таким показателем, как территориальное проникновение страховых компаний.

По данным Центра стратегических исследований Росгосстраха¹², положительную динамику территориального проникновения (количество местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов увеличилось в 2011г. по сравнению с аналогичным периодом 2010г.), показали следующие субъекты: Республика Татарстан (+1,8%), Ивановская область (+3,7%), Амурская и Курганская области (по +2,2%), Республика Калмыкия (+3,4%), Чеченская Республика (+7,7%), Республика Ингушетия (+29,4%), Республика Тыва (+5,4%). В остальных субъектах страховщики из других регионов покидали местный рынок, при этом уровень выбытия составил от 2,4% до 26,9%.