Анализ деятельности банка ВТБ 24

Введение

 

Преддипломная практика является важной составной частью подготовки специалистов с высшим образованием. В ходе данной практики происходит закрепление полученных ранее знаний, умений и навыков, а также приобретение новых. Финансовое состояние кредитной  организации характеризуется широким  кругом показателей, значительное внимание при этом должно уделяться показателям, характеризующим эффективность  использования различных ресурсов данного банка.

В настоящее время, яркой  проблемой является рациональная оценка реальных показателей деятельности банка, эффективности их использования. Именно поэтому изучение организации  финансов в коммерческом банке в  настоящее время имеет актуальный характер.

Главной целью данной практики является изучение особенности организации финансов коммерческого банка на основе его баланса.

Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть следующие  задачи:

- сформировать актуальной  информационной базы для написания  выпускной квалификационной работы;

- рассмотреть историю  возникновения и органы управления  Банком;

изучить организационную  структуру;

рассмотреть результаты деятельности за период 2008-2010 гг.;

рассмотреть услуги, оказываемые  ВТБ24 (ЗАО);

провести анализ финансового  состояния ВТБ 24 (ЗАО);

рассмотреть пути и методы повышения эффективности деятельности ВТБ 24 (ЗАО)».

Объектом производственной практики выступает ВТБ 24 (ЗАО).

Предметом практики является финансовая деятельность банка. Период исследования - 3 года.

В отчетной работе применены  следующие методы:

сравнение; - горизонтальный анализ; - вертикальный анализ;

группировка; - балансовый.

 

1. Общая характеристика  деятельности ВТБ24 (ЗАО)

 

1.1История возникновения.  Органы управления Банком

 

Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников Коммерческого банка развития предпринимательской  деятельности «ГУТА-БАНК» (общества с  ограниченной ответственностью) о его  преобразовании от 31 марта 2000 года (протокол №77) с наименованиями Закрытое акционерное  общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК», ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК». Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК»  ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 06 июня 2005 года (протокол №03/05) наименования Банка  изменены на Внешторгбанк Розничные  услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 10 октября 2006 года (протокол №05/06) наименования Банка  изменены на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное  общество), ВТБ 24 (ЗАО) (далее Банк).

Банк имеет полное фирменное  наименование на русском языке - Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и полное фирменное наименование на английском языке - Bank VTB 24 (сlosed joint-stock company), а также сокращенное фирменное  наименование - ВТБ 24 (ЗАО) и - VTB 24 (JSC) на соответствующих языках.

Банк ВТБ24 (ЗАО) - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной  лицензией Банка России №1623 от 13.07.2000 года.?

Сеть банка формируют  более 600 офисов в 69 регионах страны. Он предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной  финансовой практике.

Основным акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,92% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50 730 197 000 рублей и разделен на 50 730 197 обыкновенных именных  акций номинальной стоимостью 1000 рублей каждая. Размер собственных  средств (капитала) - 116,2 млрд. рублей.

Органами управления Банка  являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет Банка, коллегиальный  исполнительный орган - Правление Банка, единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления  Банка (приложение Г).

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком. Акционерами могут быть юридические  и (или) физические лица. К компетенции  Общего собрания акционеров относятся  следующие вопросы:

) внесение изменений и  дополнений в Устав Банка;

) реорганизация Банка;

) ликвидация Банка, назначение  ликвидационной комиссии;

) избрание членов Наблюдательного  совета Банка;

) избрание Президента, Председателя  Правления Банка и досрочное  прекращение его полномочий;

Наблюдательный совет  Банка осуществляет общее руководство  деятельностью Банка. К компетенции  Наблюдательного совета Банка относятся  следующие вопросы:

) определение приоритетных  направлений деятельности Банка;

) созыв годового и внеочередного  Общего собрания акционеров;

) утверждение внутренних  документов Банка и др.;

) открытие и закрытие  филиалов, открытие представительств  Банка.

Правление возглавляет Президент - Председатель Правления. Срок полномочий Президента - Председателя Правления  и иных членов Правления определяется решением Наблюдательного совета Банка  об образовании исполнительных органов  Банка, но не может превышать пяти лет.

Правление вместе с Президентом-Председателем  Правления Банка осуществляет управление текущей деятельностью Банка.

К компетенции Правления  Банка относятся вопросы руководства  текущей деятельностью Банка:

·организация выполнения решений Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка;

·рассмотрение отчетности Банка, в том числе отчетности, подготовленной в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета, принятие решений о публикации данной финансовой отчетности;

·принятие решений об открытии (закрытии) дополнительных офисов и  операционных офисов Банка;

В систему внутреннего  контроля Банка включаются:

органы управления (Общее  собрание акционеров, Наблюдательный совет; Президент-Председатель Правления - единоличный исполнительный орган; Правление - коллегиальный исполнительный орган);

Ревизионная комиссия;

Главный бухгалтер (его заместители) Банка;

управляющий филиалом (его  заместители) и главный бухгалтер  филиала (его заместители);

структурные подразделения (ответственные работники) Банка, осуществляющие внутренний контроль в соответствии с полномочиями, определяемыми внутренними  нормативными актами Банка.

 

1.2Организационная  структура

 

Банк ВТБ24 (ЗАО) является юридическим лицом и со своими представительствами, филиалами (всего: 13, все в Российской Федерации) и  их внутренними структурными подразделениями (дополнительные офисы 223, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы 370, операционные кассы вне кассового узла 8) составляет единую систему.

Филиалы и представительства  Банка не являются юридическими лицами и действуют на основании положений, утвержденных Правлением Банка.

Головной Банка ВТБ24 (ЗАО) располагается по адресу: город Москва, улица Мясницкая, дом 35.

Один из филиалов располагается  по адресу: город Воронеж, улица Кольцовская, дом 31, который в свою очередь  имеет 3 операционных офиса, находящихся  в городе Курск - «Курский», «Дзержинского 67» и «Сеймский».

Высшим органом управления банка является общее собрание акционеров банка, принимающее важнейшие решения.

В головном офисе расположены  основные подразделения банка: департамент  сети, департамент розничного бизнеса, департамент ипотечного кредитования, департамент обслуживания клиентов малого бизнеса, департамент анализа  рисков, инвестиционный департамент, департамент  по работе с VIP-клиентами.

Поддержку бизнеса осуществляют: финансовый департамент, департамент  клиентского обслуживания, операционный департамент, департамент банковских и информационных технологий, департамент  персонала и корпоративного развития.

Кредитный комитет является основным органом, обеспечивающим реализацию политики банка и предоставлению кредитов.

Внутренние структурные  подразделения Банка ВТБ24 (ЗАО):

Служба внутреннего контроля создается для осуществления  внутреннего контроля и содействия органам управления банка для  обеспечения эффективного функционирования банка.

Юридический отдел: разрабатывает  нормативные документы и изменения  в уставе банка; контролирует выполнение уставных положений и правильность оформления банковских сделок; составляет договоры, акты залога и другие деловые  бумаги; ведет все дела банка в  судебных и административных учреждениях; составляет разного рода акты, исковые  заявления, отзывы, протесты.

Бухгалтерия: выполняет работу по ведению бухгалтерского учета; обеспечивает руководителей, кредиторов, инвесторов, аудиторов и других пользователей  бухгалтерской отчетности сопоставимой и достоверной бухгалтерской  информацией по данному направлению  учета; разрабатывает формы первичных  документов, а также формы документов для внутренней бухгалтерской отчетности; участвует в проведении экономического анализа хозяйственно-финансовой деятельности филиала по данным бухгалтерского учета  и отчетности.

Отдел кадров: планирует  численность и использование  персонала; организует обучение и повышение  квалификации кадров; управляет фондами  заработной платы; осуществляет набор  персонала и его расстановку.

Управление корпоративного бизнеса и ритейла обеспечивает выполнение банком плановых финансовых показателей; руководит структурными подразделениями банка в части  обслуживания клиентов; осуществляет организацию и контроль работы дополнительных офисов банка. Дополнительные офисы  банка являются внутренними структурными подразделениями банка.

Планово-экономический отдел  осуществляет планирование показателе

финансовой деятельности банка, организацию денежного обращения  и контроль за соблюдением клиентами  порядка работы с денежной наличностью  и другое.

Отдел розничного бизнеса  осуществляет планирование деятельности дополнительных офисов банка; разрабатывает  и внедряет единые стандарты при  обслуживании клиентов, организует мероприятия  по продвижению услуг банка, проводит регулярный мониторинг качества продаваемых  услуг.

Отдел автоматизации обеспечивает поддержку программных средств, используемых в банке, разработку нового и совершенствования используемого  программного обеспечения, оказание методической помощи подразделениям банка по вопросам использования установленных программных  средств.

Отдел кассовых операций: обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляет обмен, прием наличных денежных средств  от юридических и физических лиц  в операционное и послеоперационное  время покупку и продажу валют, продажа драгоценных монет, прием  оплаты кредитов.

Группа сопровождения  активно-пассивных операций: осуществление  банковского экономического контроля.

Отдел по работе с проблемными  активами: отслеживание проблемных активов  и разработка путей и способов их устранения.

Отдел прямых продаж: работа с зарплатными проектами, заключение корпоративных соглашений.

Отдел обслуживания: функционирует  как подразделение, обеспечивающее расчетное обслуживание клиентов - открытие счетов, прием средств во вклады, выдача и обслуживание дебетовых  карт, организация денежных переводов  с открытием и без открытия счетов, открытие обезличенных металлических  счетов, брокерское обслуживание, ведение  валютных счетов.

Отдел продажи розничных  продуктов: оформление заявок на кредиты, кредитные карты, депозиты, а также  дальнейшее ведение данных продуктов.

Отдел ипотечного кредитования: прием, оформление и рассмотрение заявок на получение ипотечного кредитования.

Отдел коммерческого кредитования проводит единую кредитную политику; осуществляет кредитование в рублях и иностранной валюте юридических  лиц, индивидуальных предпринимателей, кредитных организаций.

Отдел службы безопасности: обеспечение личной безопасности сотрудников  банка; обеспечивает экономическую  безопасность банка, защиту информационных технологий, обеспечение безопасности перевозок денежных средств (служба инкассации); обеспечение охраны здания банка, отдельных его помещений  и непосредственно прилегающей  к нему территории, поддерживает и  развивает связь с правоохранительными  органами и другое.

 

1.3Кредитная политика  ВТБ24 (ЗАО)

 

Кредитная политика ВТБ24 (ЗАО) строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и с учетом таких принципов  как:

1. Формы предоставления  кредитов. Основная форма - срочный  коммерческий кредит. К особым  видам кредитования относятся  кредиты, предоставляемые в форме  кредитной линии и кредиты  в форме овердрафта. Кредитование  в форме открытия кредитной  линии и кредитование в форме  овердрафта возможно при наличии  постоянных стабильных денежных  оборотов в банке.

. Концентрация ссудной  задолженности по одному заемщику - рассчитывается в зависимости  от величины капитала банка  с целью соблюдения нормативов  по определению размеров кредитных  ресурсов, предоставляемых одному  заемщику.

. Целевое использование  - выдача кредитов осуществляется  с обязательным указанием по  тексту кредитного договора целевого  назначения выдаваемого кредита,  за которым устанавливается постоянный  контроль.

. Установление процентных  ставок - ценообразование по ссудам  осуществляется в зависимости  от таких основных положений  как: действующие ставки рефинансирования  ЦБ РФ и межбанковского кредита,  степень кредитного риска по  конкретному кредитному проекту,  ликвидность баланса заемщика, наличие  имеющихся депозитов в банке,  стоимость осуществления мониторинга  за кредитом со стороны банка,  наличие позитивной кредитной  истории и стабильных денежных  оборотов в банке, стоимости  привлекаемых ресурсов.

. Источники погашения  - выдача кредитов осуществляется  только при наличии реального  первичного источника погашения  предоставляемого кредита, а также  с учетом предлагаемой заемщиком  формы обеспечения возврата кредита  (вторичный источник погашения  в форме залога, заклада имущества).

6. Кредитная информация - кредитными договорами обязательно  предусмотрено реальное осуществление  банком контроля за состоянием  финансово-хозяйственной деятельности  заемщиков и состоянием залогового  обеспечения, с правом затребования  необходимых бухгалтерских, финансовых  или хозяйственных документов, на  всем протяжении срока действия  кредитного договора.

7. Синдицированное кредитование - банком допускается участие  в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих  банков) по кредитованию заемщиков  с обязательным соблюдением необходимых  условий такого кредитования.

. Приоритетное право получения  кредита - приоритетное право  получения кредита имеют предприятия  и организации, обслуживающиеся  в банке и являющиеся его  постоянными клиентами или акционерами,  а также прочие предприятия  и организации, имеющие достаточные  обороты по счетам в банке.

. Взаимосвязь кредитных  и депозитных взаимоотношений  - клиенты, имеющие депозиты в  банке, также пользуются приоритетом  при рассмотрении вопросов о  предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в  дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который предлагает огромный спектр услуг населению  и малому бизнесу.

Надежная и корректная кредитная политика позволяет Банку  достичь высоких результатов  в международных рейтингах.Ratings по международной шкале:

·долгосрочный рейтинг - BBB, прогноз «Стабильный»;

·краткосрочный рейтинг - F3;

·национальный долгосрочный рейтинг - ААА (rus), прогноз «Стабильный»;

·Дата присвоения 27.07.2006 года. Дата подтверждения 07.05.2010.

Moodys Investors Service:

·долгосрочный рейтинг депозитов  в иностранной валюте - Baa1, прогноз  «Стабильный»;

·краткосрочный рейтинг  депозитов в иностранной валюте - P-2, прогноз «Стабильный»;

·долгосрочный рейтинг депозитов  в местной валюте - Baa1, прогноз  «Стабильный»;

·краткосрочный рейтинг  депозитов в местной валюте P-2, прогноз «Стабильный»;

·рейтинг финансовой устойчивости - D-, прогноз «Стабильный»;

·Рейтинг по национальной шкале - Aaa.ru, прогноз «Стабильный».

·Дата присвоения 11.07.2006 года. Дата подтверждения 24.02.2009 года.

Таким образом, основная цель кредитной политики ВТБ24 (ЗАО) - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

 

2. Направления  деятельности коммерческого банка

 

.1 Банковские операции  ВТБ24 (ЗАО)

 

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное  общество) (далее - ВТБ 24, Банк) - универсальный  коммерческий банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг  населению, индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса.

Основной целью деятельности ВТБ24 (ЗАО) является получение прибыли  при осуществлении банковских операций на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в порядке, установленном Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности».

Для достижения указанной  выше цели Банк в установленном порядке, как на территории Российской Федерации, так и за рубежом может осуществлять следующие виды операций:

привлекать денежные средства физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещать привлеченные во вклады денежные средства от своего имени  и за свой счет;

открывать и вести банковские счета физических и юридических  лиц;

осуществлять расчеты  по поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные  документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических  лиц;

покупать и продавать  иностранную валюту в наличной и  безналичной формах;

привлекать во вклады и  размещать драгоценные металлы;

выдавать банковские гарантии;

осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Также Банк вправе осуществлять различного рода сделки в соответствии с законодательством.

ВТБ24 (ЗАО) является юридическим  лицом и осуществляет деятельность по предоставляемым услугам:

выпуск и обслуживание банковских карт;

кредитные карты с льготным периодом;

размещение денежных средств  во вклады в рублях и валюте;

денежные переводы в рублях и в валюте;

потребительское и ипотечное  кредитование, автокредитование;

услуги дистанционного управления счетами;

расчётно-кассовое обслуживание;

размещение денежных средств  в ценные бумаги и операции с ними;

программы кредитования и  расчетно-кассового обслуживания субъектов  малого бизнеса;

аренда сейфовых ячеек  для хранения документов и ценностей;

услуги НПФ - обязательное пенсионное страхование.

Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Рассмотрим подробнее  предоставляемые разделы услуг.

.Для физических лиц  Банк ВТБ24 может предложить:

·Различные программы  кредитования:

наличными; - автокредитование; - ипотечные кредиты; - реструктуризация кредитов.

·Банковские карты:

кредитные карты; - дебетовые  карты; - специальные предложения.

·Премиальные программы:

пакет «Привилегия»; - пакет  «Приоритет».

·Вклады и сбережения:

вклады; - монеты из драгоценных  металлов; - обезличенные металлические  счета; - сейфовые ячейки.

·Банковское обслуживание:

дистанционное обслуживание:

Интернет-банкинг;

Мобильный банк;

переводы и оплата услуг; - наличная валюта и чеки.

. Для бизнеса.

·Различные программы  кредитования:

- кредитование автодилеров-партнеров; - кредит на развитие бизнеса; - кредит на залоговое имущество; - кредит «Коммерсант»; - кредит «Коммерческий  транспорт»;

·Банковские карты:

корпоративные карты; - эквайринг;

·Банковское обслуживание:

расчетно-кассовое обслуживание; - дистанционное обслуживание; - инвестиционные услуги; - услуги финансовым организациям;

·Корпоративные программы

- зарплатный проект; - программа  «Кредит наличными»; - предложение  для автосалонов; - лизинговые услуги.

3. Private Banking.

·Для вашего капитала:

классические банковские услуги; - инвестирование; - консультирование.

·Для вашего комфорта

персональный советник; - стиль жизни; - страховые программы

·Персональное обслуживание

консьерж-сервис; - специальные  предложения от партнеров; - ежемесячный  обзор рынков капитала; - анонс событий  Москвы и Санкт Перегбурга

. Инвестиционные услуги.

·Брокерское обслуживание

фондовый рынок; - валютный рынок Форекс; - еврооблигации.

·Доверительное управление

классическое доверительное  управление; - индексное доверительное  управление; - общие фонды банковского  управления.

·Паевые инвестиционные фонды

«ВТБ Капитал Управление Активами»; - «ТКБ БНП Париба Инвестмент Партнерс»; - «Ренессанс Управление Инвестициями»; - «СОЛИД Менеджмент»; - «БФА»

·Прочие услуги

векселя; - депозитарное обслуживание; - услуги спецдепозитария

В настоящее время перспективным  направлением Банка является - уход от структурированных отделов и  создание универсальной фронт-линии  с задачей увеличения скорости обслуживания клиентов, повышения производительности и пропускной способности точек  продаж.

Банк целенаправленно  упрощает бизнес-процессы во «фронте», наращивает продуктивность точек продаж. Универсальная фронт-линия даёт возможность равномерно распределить нагрузку между сотрудниками офисов, расширить функционал операционистов.

В планах по дальнейшему  развитию сети: расширение каналов  доступа и обеспечение надлежащего  качества обслуживания в городах, где  у банка уже сформирован большой  бизнес и есть значительное количество клиентов. ВТБ24 будет постепенно наращиваться плотность сети, прежде всего, в городах  с высоким потенциалом.

 

2.2 Характеристика  вкладов ВТБ24 (ЗАО)

 

На сегодняшний момент Банк ВТБ24 (ЗАО) предоставляет населению  услуги по следующим видам вкладов, которые представлены в таблице 1.

 

Таблица 1 - Вклады Банка ВТБ24 (ЗАО) России на 2012 год

Вид вкладаВалютаМинимальный  взносСрок вклада% ставка годовых1. Вклады, оформляемые в офисе:ВТБ24-Свобода  выборарубли, долл. США, евро15 000 руб., $1000, €1000от 1 мес. до 5 лет7,35 4,55 4,55ВТБ24 - Индексрубли, долл. США, евро50000 руб., $3000, €3000от 2 до 7 лет6,55 4,28 4,14ВТБ24-Растущий доходрубли, долл. США, евро30 000 руб., $500, €5003 года7,50 4,15 4,60ВТБ24-Комфортныйрубли, долл. США, евро50 000 руб., $3000, €3000от 6 мес. до 3 лет5,85 4,65 4,152. Вклады, оформляемые дистанционно:ВТБ24-Целевой  Телебанкрубли, долл. США, евро10 000 руб., $500, €500от 6 мес. до 3 лет6,95 4,45 4,45ВТБ24-Комфортный Телебанкрубли, долл. США, евро50 000 руб., $3000 €3000от 6 мес. до 3 лет5,95 4,70 4,20ВТБ24-Доходный Телебанкрубли, долл. США, евро10 000 руб., $500 €500от 1 мес. до 5 лет7,20 3,90 4,55ВТБ24-Доходный Банкоматрубли, долл. США, евро5 000 руб., $200 €200от 91 до 395 дней5,85 3,85 3,853. Ипотечные  вклады:ВТБ24 - Ипотечный индексрубли50000 руб.от 2 до 5 лет4,50ВТБ24 - Ипотечный накопительныйрубли50000 руб.от 2 до 3 лет4,90ВТБ24 - Вклад в ипотекурубли100000 руб2 мес.3,55

.Вклады, оформляемые в  офисе:

·ВТБ24 - Свобода выбора позволяет  клиенту самостоятельно выбирать нужные условия: срок, процентную ставку, способ пополнения и снятия средств;

·ВТБ24 - Индекс Клиент стремится  к большей независимости в  принятии инвестиционных решений, однако не готов рисковать. Благодаря «плавающей»  ставке, привязанной к индикаторам  финансового рынка, вклад «ВТБ24 - Индекс» оперативно реагирует на все изменения финансового мира. При этом вы получаете гарантии возврата денежных средств;

·ВТБ24 - Растущий доход - это  пополняемый вклад с прогрессивной  процентной ставкой. Увеличивается  сумма вашего вклада - растут проценты;

·ВТБ24 - Комфортный позволяет  расходовать денежные средства до размера  неснижаемого остатка, а также пополнять  сумму вклада. Доходность клиента  зависит от суммы неснижаемого остатка: чем выше сумма остатка, тем выше ваш процент по вкладу;

.Вклады, оформляемые дистанционно:

·ВТБ24 - Целевой Телебанк предусматривает рост процентной ставки по мере увеличения суммы вклада;

·ВТБ24 - Комфортный Телебанк. Клиент может в любой момент осуществлять банковские операции в системе «Телебанк» c данным вкладом возможно: открыть  вклад, снимать часть средств  без потери процентов, управлять  своими денежными средствами;

·ВТБ24 - Доходный Телебанк позволяет  выбрать срок вклада с точностью  до дня;

·ВТБ24 - Доходный Банкомат. Для  оформления данного вклада нужна  только банковская карта ВТБ24.

.Ипотечные вклады:

·ВТБ24 - Ипотечный индекс создан специально для участников накопительной  программы ипотечного кредитования. «Плавающая» процентная ставка, размер которой зависит от ставки рефинансирования, позволяет оперативно реагировать  на изменения финансового рынка, а участие в накопительной  программе обеспечит льготы при  оформлении ипотечного кредита;

·ВТБ24 - Ипотечный накопительный  может быть открыть в рамках накопительной  программы ипотечного кредитования. Благодаря этому вкладу клиент накопит  сумму, необходимую для первоначального  взноса, а участие в программе  позволит оформить ипотеку на льготных условиях;

·ВТБ24 - Вклад в ипотеку  предназначен для тех, кто получает ипотечный кредит в ВТБ24. ВТБ24 предлагает выгодно и удобно разместить во вкладе собственные средства, которые будут  использованы для покупки недвижимости. Пока банк рассматривает вашу кредитную  заявку, а клиент занимается подбором подходящего варианта жилья, деньги клиента будут работать на него. При этом клиент может расходовать  средства, размещённые во вкладе, до размера неснижаемого остатка и  пополнять сумму вклада.

В 2010 году новая линейка  срочных вкладов стала более  простой, но одновременно учитывающая  все приоритетные условия, которые  были отмечены клиентами банка - возможность самостоятельного выбора периодичности получения процентов и срока вклада, мобильность и дистанционное обслуживание вклада.

 

2.3 Виды кредитования, предоставляемые ВТБ24 (ЗАО)

 

Кредит является одной  из самых доступных возможностей взять деньги на потребительские  товары, недвижимость, автомобили, развитие бизнеса и многое другое. Банк ВТБ24 предоставляет такую возможность. С кредитными решениями, подготовленными  ВТБ24 клиент сможет позволить себе больше. Банк разработал широкий выбор  программ кредитования, чтобы сделать  жизнь еще комфортнее.

Кредиты, предоставляемые  физическим лицам:

1.Кредитная карта. Международная  кредитная карта ВТБ24 - современный  и удобный способ оплаты любых  покупок.

.Автокредитование. Банк  предлагает широкий выбор кредитных  программ на покупку новых  или подержанных автомобилей  иностранного производства, а также  новых отечественных автомобилей.  Банк участвует в программе  государственного субсидирования  автокредитов.

Положительная динамика изменения  объема автокредитования, свидетельствует  о внедрении качественных и надежных программ для населения.