Развитие кредитной природы денег

План

Введение

1. Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных
2. Характеристика видов кредитных денег
3. Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов

Заключение

Введение

Вся история развития экономики  есть одновременно история развития товарного производства и товарного  потребления. Где связи производители  между собой осуществляются через  обмен одного товара на другой. Посредником  в таком обмене и выступаю деньги.

В современной экономике деньги являются регулятором хозяйственной  деятельности, увеличивая или уменьшая их количество в обращении, государство  тем самым решает поставленные задачи. Без денег немыслима жизнь  современного человека, все устремления  людей в экономической сфере  направлены на получение как можно  большего их количества, при этом мы получаем от их использования удовлетворение. Обменивая на другие блага, отдавая  их.

Рассуждая о роли и значении денег  в жизни отдельно взятого человека, конкретного социального слоя или  целой страны, можно долго вспоминать, откуда они появились, кому это было нужно, и какой заряд несет  в себе энергия денег.

Деньги появились очень давно, когда это было необходимо для  упрощения натурального обмена между  первобытными племенами.

Проживая в разных местностях, и  обладая различными средствами для  обмена, ни одно племя не могло прийти к общему мнению. Первоначальная роль денег была именно такой, облегчение натурального обмена.

С развитием человечества появлялись зажиточные люди, которые концентрировали  в своих руках немалые суммы  денег, которые обладали определенной властью и авторитетом.

Наверное, именно в тот момент существенно  изменилась и роль денег - они стали  атрибутом власти. Деньги помогали стать правителями или занимать посты, из-за них совершались кражи  и убийства, они несли в себе отрицательный заряд.

1. Определение кредитных денег.  Их сходство и отличие от бумажных

Возникновение и последующее развитие кредитных денег стало необходимой  составной частью возникновения  и развития капитализма. Капитализм вырос из простого товарного производства и торговли, в рамках которых уже  сформировалась и действовала металлическая  денежная система, где золото давно  и успешно выполняло функции  денег.

Капитализм, вырастающий из простого товарного производства, поднимает  и это производство, и свойственную ему денежную систему на более  высокую ступень общественного  развития. На смену обращению товара в эпоху капитализма приходит кругооборот капитала, который создает  целый ряд важных экономических  последствий.

Во-первых, обращение капитала создает  гораздо более прочные экономические  связи между членами общества, чем те, которые создавала торговля - всякая экономическая деятельность в обществе, будь то производство или  торговля, становятся составными элементами движения капитала.

Во-вторых, поскольку кругооборот  капитала представляет собой взаимодействие его составных элементов во времени, то движение денег в составе этого  кругооборота осуществляется в основном в порядке кредитных сделок. Господствующей формой движения денег становится кредит.

В-третьих, в ходе движения капитала его ценность увеличивается. Поэтому деньги, выражающие эту ценность и включенные в ее движение, должны также обладать способностью расти.

В-четвертых, превратив в товар  все факторы производства и сделав их составными элементами капитала, капитализм превращает в товар и деньги, выражающие ценность этих составных элементов и всего капитала в целом.

Прочность экономических связей при  капитализме создает возможность  для функционирования символических  денег, не имеющих собственной ценности. Непрерывное движение капитала требует  от его денежной формы высокой  мобильности, способности быстро перемещаться, не теряя при этом своей ценности и продолжая ее наращивать соответственно росту ценности реального капитала. Преобладание кредитных сделок и  превращение денег в товар  также предъявляют к деньгам  определенные требования. Всем этим требованиям  соответствуют кредитные деньги, которые получают прогрессирующее  развитие при капитализме.

Кредитные деньги представляют собой  форму денег, порожденную развитием  кредитных отношений, основа современного расчетно-платежного механизма. Кредитные деньги также представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения.

Большинство форм кредитных денег  заключают в себе процент, и поэтому  их ценность обладает способностью расти  во времени. И, наконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике  как товар: свойственная им покупательная  способность или встроенный в  них доход в виде процента продаются  и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных денег деньги превращаются в денежный капитал, который становится составным элементом кругооборота капитала и постоянно находится в движении.

Натуральные деньги в виде благородных  металлов, унаследованные капитализмом от предыдущего хозяйственного уклада, оказались плохо приспособленными к выполнению задач денежного  капитала.

2. Характеристика видов кредитных  денег

Для того чтобы охарактеризовать все  существующие виды кредитных денег, следует рассмотреть процесс  их эволюции в ходе, которого они  претерпевали изменения и изменяли свою форму.

Кредитные деньги прошли следующий  путь развития:

Вексель - письменное долговое обязательство, дающее владельцу право требовать  с должника уплаты денег по истечении  срока действия векселя.

Банкнота - бессрочное долговое обязательство, выпускается эмиссионным банком страны; банкноты являются национальными  деньгами на всей территории государства.

Чек - денежный документ установленной  формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном  учреждении о выплате его держателю  указанной суммы.

Электронные деньги возникли в результате научно-технического прогресса и  развития электронно-вычислительной техники.

Кредитные карточки - именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, который удостоверяет наличие в  этом учреждении счета клиента и  дает право на приобретение товаров  и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

Примерно с XVII века банки стали  создателями новых, более совершенных  видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги – банкноты - выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, т.е. средством обмена. Вначале банкнота - тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой - долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег - золотых и серебряных монет.

С укреплением и развитием банков их долговые обязательства - банкноты - начали использоваться как платежные средства, стали обращаться, получили общественное признание. Это позволило уже не удостоверять банкнотами вклады, а наоборот, выдавать ими кредиты, причем под коммерческие векселя; отсюда полное их товарное обеспечение. Вместе с тем приобретение банкнотами статуса денег (платежных средств) обязывало банки в любой момент обменять их на деньги (монеты) или казначейские билеты, когда последние еще были знаками золота.

Это ограничивало размер кредита, создавало  основу для регулирования ликвидности  банков.

Банкнота - доминирующее кредитное  орудие обращения, которое в настоящее  время выпускается Центральным  банком путем переучета векселей.

Банкнота отличается от векселя:

• по срочности - вексель представляет собой срочное обязательство(3-6 месяцев), банкнота - бессрочное долговое обязательство;
• по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается Центральным банком страны и имеет государственную гарантию.
• Классическая банкнота (то есть разменная на металл) отличается от бумажных денег по следующим признакам:
• по происхождению - бумажные деньги возникли из функции как средство обращения, банкнота - из функции денег как средство платежа;
• по эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение Министерство финансов (государственное казначейство), банкноты - Центральный банк;
• по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они были выпущены, возвращаются в Центральный банк, бумажные деньги не возвращаются, застревают в обращении;
• по размерности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото и серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.
• Для банкноты свойственен двойственный характер, поскольку в отличие от бумажных денег (бумажных знаков полноценных денег) она имела двойное обеспечение: вексельное и золотое, что способствовало саморегулированию банкнотного обращения согласно потребностям товарооборота. При увеличении товарооборота возрастал выпуск коммерческих векселей, а значит, объем учета в банках, и наоборот. Расширение банкнотного обращения ограничивалось возможностями коммерческих банков, определяемыми их золотыми запасами.

3. Кредитные орудия обращения: понятие,  отличие от кредитных денег,  характеристика видов

Кредитные орудия обращения - это знаки  стоимости, возникающие на основе развития кредита и выполняющие функции  средства обращения и средства платежа.

Следует отметить, что кредитные  орудия обращения придают эластичность денежному обращению, при этом, преодолевая  ограниченность металлической базы обращения, так как их количество может легко увеличиться в  соответствии с потребностями хозяйства, сокращают издержки обращения, способствуют росту производства.

Нельзя не сказать о том, что  кредитные орудия обращения лишены собственной стоимости. Но в отличие  от бумажных денег в узком смысле слова (казначейских билетов) они уже  с момента возникновения выступают  как знак не только золота, но и кредита. Таким образом, они отражают движение ссудного капитала между кредиторами  и заемщиками.

Основными видами кредитных орудий являются вексель, чек, банковская карта.

Вексель -- документ, составленный по установленной законом форме  и содержащий безусловное, абстрактное  денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте.

Основные черты векселя:

1. Абстрактный характер обязательства, выраженного векселем означает, что обязательства по векселю не зависят от тех событий, в результате которых вексель появился.
2. Безусловный характер обязательства, выраженного векселем обусловлен тем, что платеж по векселю не может быть обусловлен наступлением каких-либо событий, т.е. платеж по нему должен быть совершен без соблюдения каких-либо условий.
3. Бесспорный характер обязательства, выраженного векселем, означает, что взыскания по векселю может быть наложено на всех обязанных по данному векселю без суда («без спора»), а только в результате публичного акта.
4. Строго формальный документ. Отсутствие любого из обязательных реквизитов делает его не действительным и подчиняет указанные обязательства нормам общего гражданского права по долговым распискам.
5. Всегда письменный документ - вексель составляется только на бумажном носителе.
6. Стороны, обязанные по векселю, несут солидарную ответственность. При неисполнении обязательства основным должником, кредитор (векселедержатель) может обратиться за взысканием к любому из прежних держателей векселя.

Вексель - универсальный финансовый инструмент, выполняющий функции кредитную, расчетную, объекта операций на рынке ценных бумаг.

Будучи долговым обязательством, вексель  выполняет кредитную функцию  в ходе оформления кредитных отношений  между покупателем и продавцом, заемщиком и кредитором.

Кредитование с помощью векселя  способствует ускорению реализации товаров, оборачиваемости оборотного капитала, уменьшает потребность  хозорганов в денежных средствах. 

С помощью выпуска векселей государство, банки, компании могут привлекать денежные средства. Когда банк «продает» свой вексель, он занимает деньги у юридических  или физических лиц, которые, «покупая»  вексель, становятся кредиторами банка-векселедателя.

Возникнув как кредитный инструмент, вексель стал использоваться как  кредитное орудие обращения; не будучи деньгами, вексель заменяет наличные деньги, будучи средством обращения  и платежа, т.е. выполняет расчетную  функцию.

Кроме представленных видов векселей, отметим, что их можно также классифицировать и по таким признакам как:

• срок платежа;
• способ получения дохода;
• денежная, в которой указана вексельная сумма.

Говоря о векселе и отметив  ряд его преимуществ, следует  сказать и о том, что вексельное обращение имеет все-таки ограниченный характер в силу того, что в него входит, как правило, узкий круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.

Следующим кредитным орудием обращения  является чек. Чек представляет собой  денежный документ установленной формы  и действует как приказ выдать деньги со счета или перевести их на другой счет. Чек является инструментом, с помощью которого осуществляются расчеты[2,c.34]. Если клиент имеет депозит в банке или получил от него кредит, то на основании договора банк может выдать клиенту бланки чеков на сумму депозита или кредита. Передача чека от одного лица к другому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождает плательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительный платеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек, переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековая функция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявления чека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующей денежной массы.

Чек выполняет следующие функции:

1. Кредитная функция. Банк выдает чековую книжку владельцу счета и тем самым оформляет свой долг перед будущим чекодателем.
2. Расчетная. Чек выполняет функции средства обращения и средства платежа.
3. Получение наличных денег со счета в банке.

Известны три основных вида чеков: именные, не подлежащие передаче другому  лицу; предъявительские - без указания получателя и ордерные чеки, которые  выписываются на определенное лицо, но могут переходить из рук в руки посредством передаточной надписи (индоссамента) на обороте.

Кроме основных видов чеков, существует и такая разновидность данного  кредитного орудия обращения, как дорожные чеки. Дорожный чек представляет собой  денежное обязательство выплатить  обозначенную сумму денег владельцу, чей образец подписи проставляется  на чеке в момент его продажи. Следует отметить, что он выступает как средство оплаты товаров и услуг, равноценное наличным деньгам и кредитным карточкам.

На практике термин «дорожный чек» в основном применяется к продуктам, которые выпускаются и обеспечиваются международными финансовыми корпорациями, имеют хождение в большинстве  стран мира и не зависят от конкретных банков и банковских систем отдельных  государств[4,c.104]. Такие чеки можно  приобрести в одном уполномоченном банке, а обменять на наличные в другом, в том числе в другой стране мира.

Чеки называются «дорожными» в  силу сложившейся традиции. Они были изобретены для защиты денег в  путешествиях: отправляясь в опасную  поездку, путешественник мог взять  с собой не деньги, а именную  бумагу, которая поручала выдать ее предъявителю ту или иную сумму. Сегодня  чеками пользуются для защиты денег  в различных ситуациях, когда  использовать наличные по тем или  иным причинам опасно (например, если есть риск лишиться их в результате кражи, потери или повреждения).

Крупнейшими мировыми эмитентами дорожных чеков являются:

• American Express (чеки American Express, Citicorp);
• Traveler (чеки Visa Interpayment, Thomas Cook MasterCard)

Наиболее часто используемым кредитным  орудием обращения в современных  условиях является банковская карта.

Функции, которые реализует банковская карта заключаются в следующем:

• кредитная функция свидетельствует о том, что картой оформляются обязательства банка перед владельцем карты;
• расчетная функция говорит о том, что банковская карта предназначена для замены наличных денег в функции средства платежа;
• Получение наличных денег с помощью банкомата.

Существует большое количество классификационных признаков, по которым  можно подразделить банковские карты  в определенные группы.

По времени совершения расчетов с банком различают:

1. Расчетные (дебетовые) карты.

Операции с банковскими картами  этой группы проводятся с учетом установленных  лимитов и в пределах суммы  счета клиента.

Кроме того, существует усовершенствованный  вариант дебетовых карт - карты  с разрешенным овердрафтом - это  усовершенствованный вариант дебетовых  карт, дает возможность производить  операции с банковской картой не только за счет средств, находящихся на счете  в банке держателя карты, но и  за счет предоставляемого банком кредита[3,c.47]. При открытии счёта сумма кредита  по овердрафту устанавливается фиксировано  и не может быть превышена.

2. Кредитные карты.

Условия банков позволяют проводить  операции с банковской картой на кредитных  условиях в рамках лимита, который  устанавливается кредитной организацией из расчета платёжеспособности клиента[4,c.109]. Кредитные карты значительно  упрощают и ускоряют ведение финансовых операций.

По категории клиентуры бывают:

1. банкоматные (электронные) карты функционируют в пределах остатка на счете клиента, и по ним держателю карточки кредит не предоставляется. Они могут быть выданы любому банковскому клиенту независимо от уровня его благосостояния и кредитной истории;
2. потребительские (классически) карты сориентированы на широкий круг банковских клиентов со стабильным уровнем дохода и хорошей кредитной историей. Они предусматривают кредитный лимит и ряд дополнительных услуг;
3. бизнес-карты (серебряные) предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства компании при поездках в командировки или совершении текущих платежей;
4. привилегированные (золотые, платиновые) карты предназначены для наиболее состоятельных клиентов банка, зарекомендовавших себя как своевременные и постоянные плательщики. Содержат повышенный уровень сервиса, который включает: увеличенный кредитный лимит, комплексный пакет страховых и дорожных услуг в поездках, оказание экстренных услуг, включая срочную замену карточки, незамедлительную выдачу наличных в любой точке земного шара и др.

По типу обратимости выделяют:

1. локальные карточки, которые обращаются в определенном регионе;
2. национальные карточки, эмитируемые банками, входящими в национальные платежные системы;
3. международные - карточки международных «карточных» ассоциаций и компаний: VISA, Eurocard/MasterCard, American Express

Заключение

Роль денег в современной  экономике трудно переоценить: современная  экономика не мыслима без денег.

Долговые обязательства, которые  столь характерны для современного времени, порождают новую форму  денег - кредитную. Производитель, продавший  товар в долг, получает от покупателя вексель (долговое обязательство), который  может использовать вместо денег, чтобы  расплатиться за вещь купленную у третьего лица. Однако такие векселя используются ограниченно, поскольку они гарантируются лишь имуществом одного собственника. Прочные гарантии стали обеспечивать банки, которые взамен частных векселей - с определенной выгодой для себя - стали выпускать банкноты (или банковские билеты). В отличие от векселей коммерсантов (торговцев) банкноты выпускались на круглые суммы, имели золотое обеспечение, обладали широкой способностью к обращению. Наряду с банкнотами в обороте участвуют и другие виды кредитных средств обращения - чеки. Чеки имеют короткий срок обращения. 
Развитие кредитных отношений создают возможность погашать долги путем взаимных зачетов долговых обязательств. Это сокращает потребность в наличных деньгах.

Список  использованной литературы

1. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.И.Кравцовой - Минск: Изд-во БГЭУ, 2010. - 297с.

2. Деньги, кредит, банки: Учебник  / Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. -- 6-е изд., стер. -- М.: КНОРУС, 2007.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник  для вузов / Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600с.

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой  Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

5. Е.Ф.Жуков. Рынок ценных бумаг. http://biglibrary.ru/category45/book134/