Мошенничество в сфере страхования

 

 

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАУЧНО-ИСЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ

УНИВЕРСИТЕТ

 ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ

НИЖЕГОРОДСКИЙ ФИЛИАЛ

 

Кафедра уголовного права и уголовного процесса

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 МОШЕННИЧЕСТВО  В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

 

 

 

 

 

 

Студент

Голованов М.А.

 

Научный руководитель:

к.ю.н., доцент Мурзаков С.И.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Нижний Новгород

2013 г.

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение…………………………….…………………………………………….3

 

Глава 1. История мошенничества……………………………..…………..........7

 

Глава 2. Сравнительный анализ конструкции состава мошенничества в сфере страховой деятельности и ответственности за его совершение в нормах российского и зарубежного законодательства………………………………..17

Глава 3. Уголовно-правовое регулирование состава мошенничества применительно к сфере страховой деятельности…………………………….28

§3.1. Объект мошенничества…………………………………………………..28

§ 3.2. Объективная  сторона мошенничества………………………………………...33

§3.3. Субъективная сторона  и субъект мошенничества……………………...39

Глава 4.  Типичные схемы мошенничества в сфере страхования…………..44

§ 4.1. Схемы мошенничества в сфере страхования в зависимости от субъекта его совершения………………………………………………………………….44

§ 4.2. Мошенничество в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…………………………59

§ 4.3. Мошенничество в  области страхования жизни и здоровья граждан…73

Заключение……………………………………………………………………..82

Список используемой литературы………………………………………….86

Приложения……………………………………………………………………90

 

 

 

 

 

Введение

Развитие страхового рынка является одним из ключевых условий укрепления российской экономики. Одним из главнейших элементов, затормаживающих этот процесс, является активная криминализация страховой сферы. Наряду с развитием страховой деятельности развивается и вовлечение в него криминальных элементов, так как увеличение объемов денежных средств в страховой сфере привлекает внимание как организованных преступных групп, а также мелких мошенников и аферистов, интересы которых так или иначе связаны со страховой сферой. Вместе они являются серьезной проблемой, как для субъектов страхования, так и для государства в целом.        В результате происшедшего в России финансового кризиса пострадали все элементы экономической системы нашего государства. Страховая сфера, как одна из составных частей этой системы, также не избежала изменений в худшую сторону. Хотя нельзя не заметить, что в кризисных условиях к страхованию все также проявляется интерес. При сокращении рабочих мест и уменьшении заработной платы, стала очевидной необходимость сохранить имеющиеся денежные средства и приобретенное имущество.

Рынок страховых услуг  в Нижегородской области является одной из наиболее перспективных  сфер финансовой деятельности, так  как его потенциальные возможности  использованы далеко не в полной мере.

На территории Нижегородской  области деятельность осуществляют 86 страховых компаний, из которых только 6 местные, остальные – филиалы иногородних. Наиболее крупные страховые компании (по объему поступивших страховых взносов):, «ЖАСО», «Ингосстрах», «МАКС», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах-Поволжье», «РОСНО», «СОГАЗ». На рынке оказания услуг по обязательному медицинскому страхованию ведущие роли занимают:, «Ингосстрах-М», «Капиталъ-МС», «МАКС-М», «РОСНО-МС».  

Рынок страхования  является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса.

В едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 31.03.2013 г. зарегистрировано 2679 страховых организаций, из которых около 20 крупнейших (на 1 января 2011 г. было зарегистрировано 1987 страховых организаций). Суммарный объем премии составил 798,7 млрд. руб., а объем выплат - 386 млрд. рублей. На территории  Нижегородской области зарегистрировано – 144 страховых компаний, из которых 8 местных, остальные филиалы. 

Активно растут объемы регионального  страхового бизнеса. Сводная картина по видам добровольного страхования, включая страхование жизни, плюс ОСАГО указывает на увеличение доли страховых премий, приходящихся на остальные регионы РФ, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Основной прирост обеспечили такие регионы, как Ленинградская область, Татарстан, Тюменская область, Башкортостан, Красноярский край. Резкий рост премии по страхованию ответственности в указанных субъектах, судя по основным страховщикам в области страхования ответственности, может быть отнесен на счет предприятий повышенной опасности. Развитие страхового бизнеса, увеличение его финансовых ресурсов привлекает в эту сферу преступных элементов. Ведь там, где есть большие деньги, всегда будут желающие ими незаконно завладеть.

Преступления  в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

Данная работа посвящена  детальному анализу и уголовно-правовой оценке мошенничества в сфере  страхования. Страховое мошенничество — это попытка получить возмещение без должных оснований, вытекающих из закона; также это и внесение меньшей, чем необходимо, страховой премии или же просто сокрытие важной информации при заключении договора страхования. Проблема мошенничества становится с каждым днём все актуальней и в нашей стране. Большинство случаев мошенничества связано со страхованием автомобилей и медицинским страхованием. Мошенничество в сфере страхования может совершаться как со стороны страховщика, так и экспертных организаций, представителей исполнительной власти, а также частных лиц и организаций (потребителей страховых услуг). Мошенничество - это уголовное преступление, но в российском законодательстве термина «страховое мошенничество» не существует. Между тем уже не раз выдвигались предложения выделить данный вид мошенничества в отдельную статью УК РФ, поскольку в нашей стране мошенничество в сфере страхования приносит колоссальные убытки не только страховым компаниям, гражданам, но и государству в целом.       Цель данной работы – выявление уголовно-правовых особенностей мошенничества как хищения чужого имущества применительно к сфере страхования и разработка предложений по противодействию данному виду мошенничества.

Задачами данной работы являются:

• историко-правовое исследование ответственности за мошенничество на различных этапах развития российского права;
• уголовно-правовой анализ мошенничества применительно к сфере страхования;
• сравнительный анализ ответственности за мошенничество в страховой сфере в нормах российского и зарубежного уголовного законодательства;
• изучение и анализ типичных схем совершения мошенничества в различных сегментах страхового рынка.

Положения и выводы данной работы основываются на Конституции  России, анализе уголовного, банковского, страхового  и иных отраслей законодательства России, изучении научных трудов по философии, криминологии, уголовному праву и другим правовым наукам, результатах собственного исследования автора данной работы.

Также в процессе написания  работы автором изучены:

• статистические данные по исследуемой категории преступлений;
• сведения, полученные в результате изучения архивных  находящихся в производстве уголовных дел, рассмотренных судами первой и второй инстанций;
• итоги опроса  работников правоохранительных органов.

Структура работы включает в себя введение четыре главы, шесть  параграфов, заключение, список используемой литературы и приложения.

Кроме уголовно-правового  анализа, автор данной работы исследует  методы борьбы с указанным видом  мошенничества, а также их эффективность.

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. История мошенничества.

Мошенничество – это преступление, которое имеет свою историю, свое определенное развитие. Но сразу же следует, отметить, что в каждом государстве нормативное регулирование данного преступления носит свою специфику. Если вспомнить основы римского права, то можно определить, что древнеримские юристы считали, что любое преступление совершается или путем насилия (iniuria), или путем обмана (dolus). Обман и применение насилия и на сей день являются основными способами совершения преступления. Однако, в римском праве основным преступлением против собственности являлось все-таки воровство (furtum) – деликт против имущественных прав, как таковых. Данное преступление нельзя отождествлять ни с кражей, ни с мошенничеством, ни с присвоением, ни с грабежом, поскольку его содержание шире нежели содержание обозначенных преступлений. Так, Павел говорил, что воровство (furtum)– есть намеренное в целях создания для себя выгоды присвоение себе или самой вещи, или даже пользования ею, либо владения. Обман (dolus) же вошел в ряд деликтов со времени введения претором в 66 г. до н.э. инфамирующего иска actiodoli, направленного на простое возмещение причиненного обманом вреда. Вследствие недостаточной определенности используемого понятия обмана под него зачастую подводили весьма разнообразные отношения, и actiodoli нередко использовалось юристами в случаях, когда затруднительно было подыскать другой подходящий иск¹. Но с развитием общественных отношений, в том числе и имущественных, появилась необходимость выделения хищения, совершенное путем обмана из-под общего понятия воровства.          Появление в римском праве понятия «мошенничество» (stellionatus) было связано непосредственно с развитием ипотечных отношений. В то время мошенничеством признавался заклад чужого имущества или своего нескольким лицам отдельно друг от друга. Именно этот деликт стал «прародителем» сегодняшнего мошенничества, поскольку основную роль в квалификации стал играть способ совершения противоправного деяния, то есть обман. Анализируя историю развития данного преступление, следует отметить, что имущественные преступления с использованием обмана были неизвестны обществу с традиционной экономикой на всех этапах его развития. Уголовно-правовые нормы об обманах в имущественной сфере – результат активного экономического развития общества и государства. Указанные противоправные деяния начинают появляться наравне с развитием товарно-денежных отношений, торговли, общественного разделения труда². Непосредственным примером ранее данному утверждению может служить история развития законодательства о мошенничестве в России. Первые полицейские предписания в X-XV веков, направленные на защиту чужого имущества от обманов, представляли собой введение однообразного порядка в систему мер, весов и монеты, иногда во введении такс, надзоре за осуществляемой торговлей. Если обратиться к древнему источнику права Пространной редакции Русской Правды» – «О человеце» сказано: «Аже чоловек полгав куны у людей, а побежить в чужую землю, веры ему не иняти, аки и татю». В комментарии к данной статье отмечалось, что человек, обманом получивший деньги и пытающийся скрыться в другой земле (т.е. по М.Ф. Владимирскому-Буданову, злостный банкрот), не может пользоваться доверием так же, как и вор³. До этого в Краткой редакции «Правда русьская», в Уставе князя Ярослава мы встречаем только такие понятия, как хищение, разбой, убийство. Мошенничество же трактуется как карманная кража (от слова мошна - кошелек)⁴.    Хищение чужого имущества, совершенного путем обмана, было непосредственно связано с понятием «воровство». Так, в Судебнике 1550 г., а именно  в ст. 58 говорилось: «А мошеннику та же казнь, что и татю. А кто на мошеннике взыщет (и) доведет на него; будет (ино) у ищеи иск пропал, а обманщика как (ни) приведут, ино его бити кнутьем». Таким образом, в XVI веке в законодательном акте появляется понятие «мошенник», который отождествлялся с преступником, который завладел чужим имуществом путем обмана. Мошенничество в указанный период времени являлось разновидностью кражи, а именно мелкой, но ловкой кражей.     В Соборном Уложении в 1649 г. подход к данному преступлению несколько изменился, поскольку мошенничеством стали называть и открытое хищение чужого имущества (сегодняшний грабеж),  а именно под мошенничеством подразумевались завладение чужим имуществом посредством внезапного, порывистого отнятия имущества и ловкая покража. Следует отметить, что имущественные обманы в тот период времени выделялись отдельно от понятия мошенничества. Например, наказуемыми являлись обманы в долговых отношениях, торговые обманы в качестве и количестве продаваемых товаров, скоморошество, игра в карты, лжесвидетельство и ябедничество, обманы посредством подделки и разрезания монеты.          В уголовном праве XV-XVII наметилось два случая, когда обман признавался наказуемым деянием: во-первых, когда обман являлся способом хищения чужого имущества (мошенничество); во-вторых, имелись самостоятельные виды обманов, которые не являлись мошенничеством, но за которые виновные лица также несли наказание.       В Указе Екатерины II от 3 апреля 1781 г. «О суде и наказании за воровство разных родов и о заведении рабочих домов» устанавливались три вида корыстных имущественных преступлений: воровство-кража, воровство-мошенничество и воровство-грабеж. К мошенничеству относилось: карманная кража на торгах или многолюдных собраниях; внезапное похищение чужого имущества, рассчитанное на ловкость деятеля, а не на испуг потерпевшего; завладение имуществом посредством обмана. В томе XV Свода законов к этим трем видам воровства примыкали присвоение вверенного имущества и присвоение находки. Одновременно вводится и понятие похищения: «Всякое похищение чужой собственности есть воровство». Мошенничество и здесь определялось как открытое внезапное похищение чьего-либо имущества и присвоение его обманом или вымыслом; обман здесь мог иметь место даже после передачи имущества. Предметом мошенничества выступало чужое движимое имущество, находящее как в частной, так и в государственной собственности. В Своде Законов также были определены обстоятельства, влияющие на строгость наказания: ценность похищенной вещи, неоднократность совершения данного преступления и состояние виновного лица⁵.     Уложение о наказаниях 1845 г. содержит в качестве основного понятия похищение, а не воровство. Так согласно ст. 2128 «Похищение чужого имущества, смотря по видам сего преступления и сопровождавшим оное обстоятельствам, признается разбоем, грабежом, воровством-кражей или воровством-мошенничеством». Мошенничеством признавалось всякое посредством какого-либо обмана учиненное похищение чужих вещей, денег или иного движимого имущества. К тому времени уже наметились основные признаки обмана: заведомость, намерение обольстить другого и намеренное искажение истины. Именно в этот период времени наметилась четкая грань между мошенничеством и  кражей. К видам мошенничества можно отнести такие противоправные деяния, как подмена вещей, вверенных виновному для хранения, переноски, перевозки или иное доставление;  невозвращение заклада;  отдача чужого имущества в пользование⁶.     В Уложении о наказаниях 1885 г. похищением являлись кража, грабеж, разбой и мошенничество. Присвоение чужого имущества не входило в понятие похищения. В связи с подготовкой проекта нового Уложения усилилось внимание юристов к правовой терминологии. Разработкой понятия похищения и его признаков занимались такие видные ученые-криминалисты, как Есипов, Калмыков, Таганцев, Фойницкий. Обсуждался также вопрос о введении единого понятия «имущественное хищничество» (или просто «хищничество», реже «хищение»). Уголовное уложение 1903 г. (далее – Уложение), упростив систему имущественных преступлений, сохранило родовое понятие похищения, к которому относило разбой и воровство (поглотившее кражу и грабеж), а также вымогательство, но выводило мошенничество и присвоение за прежние рамки. Предметом мошенничества согласно Уложению 1903 г. являлось не только движимое имущество, но и имущественные блага и права на них. Согласно данному Уложению к мошенничеству относилось похищение посредством обмана чужого движимого имущества с целью присвоения; похищение чужого движимого имущества (с целью присвоения) посредством обмера, обвеса или иного обмана в количестве или качестве предметов при купле-продаже или иной возмездной сделке; побуждение посредством обмана, с целью доставить себе или другому имущественную выгоду, к уступке права по имуществу или к вступлению в иную невыгодную сделку по имуществу. Обманом в то время признавалось искажение фактов, происходящих в настоящем или уже происшедших. Это определение было заимствовано русскими правоведами из германского права, где обманом признавалось искажение или сокрытие фактов, а факт определялся как объективное познаваемое обстоятельство⁷.        В первых декретах послереволюционного периода встречались термины «хищничество» (декрет о суде N 1), «хищение», но без четкого их определения. Термин «хищение» как родовое понятие впервые в кодифицированном законодательстве был применен в ст. 180-а Уголовного Кодекса (далее – УК РСФСР)  1922 г. Статья 187 УК РСФСР  определяла мошенничество как «получение с корыстной целью имущества или права на имущество посредством злоупотребления доверием или обмана». Под обманом на тот период времени подразумевалось как сообщение ложных сведений, так и заведомое сокрытие обстоятельств, сообщение о которых было обязательно⁸.          В следующем Уголовном кодексе РСФСР 1926 г. (далее – УК РСФСР 1926 г.) мошенничество означало «злоупотребление доверием или обман в целях получения имущества или права на имущество, или иных личных выгод». Такая конструкция состава существенно отличалась от предыдущих: ст. 169 УК РСФСР 1926 г. давала широкое определение обмана, предметом мошенничества становилась личная выгода, а оконченным следовало признавать мошенничество с момента совершения обмана. Кроме этого, из понятия мошенничества был исключен корыстный характер совершаемого деяния⁹. В этот период времени советские законодатели выдвинули на первый план все-таки злоупотребление доверием, нежели обман. Это подразумевало под собой, что использование в своих целях неопытности, доверчивости было возможным не только посредством обмана, но и путем действий, которые не несут в себе лжи, как таковой.  В Уголовном кодексе РСФСР 1960 г. (далее – УК РСФСР 1960 г.) предусматривалась ответственность не только за хищение имущества путем обмана либо злоупотребление доверием, но и за приобретение права на имущество. Обманом в то время признавалось умышленное искажение или сокрытие истины с целью ввести в заблуждение лицо, в ведении которого находится имущество, и таким образом добиться от него добровольной передачи имущества, а также сообщение с этой целью заведомо ложных сведений. Эти положения сохранялись вплоть до 1990-х¹⁰.     Экономические реформы 90-х годов привели к существенному усложнению имущественных отношений. В этой связи возникла острая необходимость более тщательного толкования составов преступлений против собственности, с тем, чтобы отличить преступление от обмана и, например, неисполнения обязательств гражданско-правового характера. В 1996 г. принимают новый Уголовный кодекс РФ (далее – УК РФ), который закрепляет в ст. 159 понятие мошенничества и ответственность за его совершение. Но так как общественные отношения, в том числе и имущественные, с течением времени усложнялись, то мошенники стали действовать изощренней, выбирая себе подходящую сферу для совершения противоправных действий. Самыми распространенными сферами являются: банковская сфера, сфера страхования, рынок ценных бумаг и т.д. В XXI веке активно развивается компьютерное мошенничество (cyberspace fraud). Хотя мошенничество процветает в различных сферах, все эти деяния охвачены одной статьей УК РФ.          Сегодня также можно смело говорить о том, что Россия имеет свою историю развития страхового мошенничества и методов борьбы с ним. В годы существования государственного страхования в СССР, случаи мошенничества были единичны и сводились в основном к инсценировкам кражи застрахованных автомобилей и мошенничеству с застрахованным урожаем и колхозным имуществом. Так, один из знаменитых представителей «солнцевской» преступной группировки начал свою карьеру с того, что закопал застрахованный мотороллер и заявил об его угоне. Трудная жизнь работников колхозов вынуждала их забивать застрахованных животных (коров, овец) и инсценировать страховые случаи – нападение волков, кражи, гибель животных в результате заболеваний. В этот период государство не выделяло страховое мошенничество в особый вид преступлений, а ученые-криминалисты и криминологи не упоминали страховое мошенничество в диссертациях, научных исследованиях и монографиях¹¹. 
      В страховых компаниях вплоть до 1992 года не было специализированных подразделений по борьбе со страховым мошенничеством. Ситуацию изменило принятие в 1992 году закона «О страховании», когда было законодательно разрешено создание частных коммерческих страховых обществ. Появление коммерческого страхования вывело страхование в России на новый этап развития: страхователям предлагались заманчивые виды и условия страхования, сокращенные сроки страховых выплат и льготы для корпоративных клиентов. Именно в этот период зародилась основа российского сообщества страховых мошенников, так как страховые компании повторили ошибку всех страховщиков мира — в первую очередь думали о прибыли, а не о безопасности. Многочисленные факты сомнительных страховых случаев, связанных с невозвратом банковских кредитов, инсценированные кражи, грабежи, разбои, кражи автомобилей, поджоги застрахованного имущества вынудили страховщиков привлекать действующих и уволившихся сотрудников правоохранительных органов в качестве специалистов по расследованию подобных случаев. Однако, системного подхода по противодействию мошенничеству, разработки методики научных исследований по-прежнему не было. Научное сообщество в этот период не видело необходимости выделять в качестве предмета отдельного исследование такое явление как страховое мошенничество. Страховые компании сталкиваются с многочисленными фактами мошенничеств со стороны лиц, занимающихся пассажирскими перевозками и имеющими парк автомобилей, типичная схема – удар неизвестного транспортного средства во время кратковременной парковки и отсутствия водителя¹².         Случаи привлечения страховых мошенников к уголовной ответственности были  единичными, страховщики пытались и на сегодняшний день пытаются перевести споры со страхователями в гражданский и арбитражный процесс и, конечно, проигрывают – суд на стороне защиты прав страхователей.        Принятие Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вызвало новую волну страхового мошенничества, которая ознаменовалось появлением новейших преступных технологий: от подделки полисов ОСАГО, до ухищренных схем фиктивных дорожно-транспортных происшествий и получения формальных судебных решений¹³.    Если раньше, на начальном этапе развития страхования, мошенничеством занимались отдельные недобросовестные граждане, то теперь это целые преступные группы, опытные и хорошо подготовленные. Эксперты по безопасности приводят такие цифры: порядка 60% от всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховых агентов и профессиональных мошенников. В нашей стране 70% всех случаев страхового мошенничества сконцентрировано в сфере автострахования¹⁴.  Ситуация осложняется тем, что поначалу каждая страховая компания пыталась защитить себя сама. После принятия закона об ОСАГО ряд страховщиков подготовили меморандум, который получил название «Принципы взаимодействия страховых компаний по объединению усилий по предотвращению мошенничества при страховании». Его подписали более 25 страховых компаний. Консолидированная позиция страховщиков должна была положительно сказаться на выработке практических мер по противодействию страховому мошенничеству. Но по сей день мошенничество в страховой сфере продолжает процветать; преступные группы продолжают придумывать и разрабатывать изощренные схемы, которые помогают им заполучить значительные денежные суммы. По статистическим данным каждая пятая страховая выплата в России достается мошенникам.           В настоящее время мошенничество в страховой сфере так прочно закрепилось среди совершаемых в России преступлений в сфере экономики, что с 2005 года планируется выделить это преступление из ст. 159 УК РФ в отдельный состав, но пока безрезультатно.       Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать следующие выводы: подход к мошенничеству в нормативных актах изменялся с течением времени. На сегодняшний день в УК РФ мошенничество охватывается ст. 159, которая регламентирует мошенничество во всех сферах жизнедеятельности. Законодатель не счел необходимым выделять мошенничество в страховой сфере (как впрочем, и мошенничество в любой другой сфере) в отдельную статью УК РФ отдельным составом. Во-первых, это объясняется тем, что не стоит превозносить страховую сферу над другими, поскольку, хотя она является важным элементом функционирования государства и общества, нельзя определенно точно утверждать, что страховая сфера – это основное поле деятельности мошенников. Во-вторых, если выделить мошенничество в страховой сфере в отдельный состав, то, скорее всего, представители других сфер, где также активно процветает мошенничество, тоже потребуют внимания со стороны законодателей. В принципе, выделение отдельного состава вовсе не означает, что мошенничество в какой-то конкретной сфере искоренится. Автором данной работы был проведен опрос сотрудников правоохранительных органов, занимающихся выявлением и расследованием мошенничества в сфере страхования (приложение 4), по результатам которого 98% опрошенных против выделения данного вида мошенничества в отдельный состав, поскольку не видят в этом никакого смысла. Автор данной работы считает необходимым уделить большее внимание пресечению и предотвращению данного вида преступления, нежели бессмысленное выделение отдельных составов и «загромождение» УК РФ.

 

 

Глава II. Сравнительный анализ конструкции состава мошенничества в сфере страховой деятельности и ответственности за его совершение в нормах российского и зарубежного законодательства

Как уже отмечалось в  предыдущих главах данной работы, в  российском уголовном законодательстве страховое мошенничество не выделяется в специальный состав преступления; ответственность за него наступает по ст. 159 УК. Однако специфика сферы совершения указанного преступления обусловливает и некоторое своеобразие его основных признаков. Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось, опираясь на богатый зарубежный законодательный опыт, выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав. На сегодняшний день это предложение российским законодателем, тем не менее, не воспринято.  В отличие от российского законодательства, в уголовном законодательстве многих зарубежных стран страховое мошенничество (злоупотребления в страховании) предусмотрено специальными статьями. Так, по УК ФРГ в числе особо тяжких случаев мошенничества выделяется такой, при котором исполнитель фальсифицирует наступление страхового случая, если для этой цели он или другое лицо поджигает вещь, имеющую значительную стоимость, или полностью или частично разрушает ее посредством поджога, или топит корабль, или сажает его на мель (§ 263); за это может быть назначено наказание в виде лишения свободы от шести месяцев до десяти лет. При отсутствии признаков особо тяжкого мошенничества злоупотребление, связанное со страхованием (разрушение, повреждение, уменьшение потребительских свойств, укрытие или передача другому лицу застрахованной вещи), влечет наказание в виде лишения свободы на срок до трех лет или денежного штрафа (§ 265).¹⁵ Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества Европе в 2% всех страховых премий в странах Европейского Союза, причем как минимум 10% всех оплаченных претензий были получены мошенниками. В Германии, согласно специальной уголовной статистике, ежегодно совершается от 7,5 до 9 тысяч случаев мошенничества, это составляет примерно 6-8% от всех выплат. По оценкам немецких специалистов, число спровоцированных ДТП в Германии в 2008 году превысило триста тысяч. Причем полиции доводилось разоблачать банды махинаторов, насчитывавшие до 1000 человек, в которой были свои адвокаты, технические эксперты и врачи.¹⁶  У всех стран свои методы борьбы с мошенничеством в сфере страхования. В Германии, например, структура по убыткам в головной фирме имеет соответствующие подразделения в отделениях и филиалах компании. Главная задача — организация работы по претензиям и делопроизводство. Фирма сама разрабатывает и часто уточняет форму уведомления об убытках, которую заполняет страхователь. Эксперты бюро по убыткам как в головной фирме, так и в отделениях, принимают заявления об убытках, регистрируют их, осуществляют проверку обоснованности заявления (имеет ли право на возмещение требующее его лицо), а также устанавливают, является ли ущерб страховым событием на основе согласованных и вписанных в полис конкретных условий страхования.  В Уголовном кодексе Австрии злоупотребления, связанные со страхованием, включены в раздел преступных деяний против чужого имущества (§ 151). Деяние состоит в разрушении, повреждении или укрытии вещи, застрахованной от разрушения, повреждения, утраты или кражи; нанесении себе или другому лицу телесного повреждения или причинении вреда здоровью, или попытке совершить эти действия, с намерением создать себе или другому лицу имущественную выгоду, связанную со страхованием. Наказывается лишением свободы до шести месяцев или штрафом. Однако это может быть отнесено и к мошенничеству (§ 146-148), которое наказывается строже.¹⁷         Согласно ст. 213 УК Болгарии, тот, кто разрушит, повредит или уничтожит с целью обмана свое застрахованное имущество, наказывается лишением свободы на срок до трех лет и штрафом.¹⁸      Две статьи посвящены страховому обману в УК Голландии. По ст. 327 наказывается лицо, которое путем искусной уловки вводит в заблуждение страховщика относительно обстоятельств, относящихся к страхованию, заставляя его заключить договор, который он бы не заключил на других условиях, если бы знал истинное положение дел (наказание — лишение свободы не более одного года или штраф). Статья 328 карает тюремным заключением на срок не более четырех лет или штрафом лицо, которое с целью получить незаконный доход для себя или кого-нибудь другого в ущерб страховщику поджигает или взрывает собственность, застрахованную от пожара, или которое с аналогичной целью топит судно или уничтожает самолет, которые были застрахованы, или, если его собственность на борту или груз были застрахованы, сажает судно на мель или приводит его к кораблекрушению, или которое с аналогичной целью уничтожает, делает непригодным или повреждает судно.¹⁹       Очень жестким по отношению к страховому мошенничеству является уголовное законодательство Китая. Оно предусматривает самостоятельную уголовную ответственность для виновных страхователей и страховщиков. Так, по ст. 183 УК Китая наказываются лишением свободы до 5 лет или краткосрочным арестом, а при совершении действий в крупном размере — лишением свободы на срок свыше 5 лет, с конфискацией имущества или без таковой, работники страховых компаний, которые, используя преимущества своего служебного положения, сфабриковали не имевший в действительности страховой случай и присвоили незаконно выплаченную по этому случаю страховую компенсацию. При этом работники государственных страховых компаний или работники государственных страховых компаний, направленные для выполнения должностных обязанностей в негосударственные страховые компании, совершившие указанные выше действия, несут ответственность за коррупцию. Статья 198 УК Китая устанавливает ответственность за мошенничество в области страхования при наличии следующих условий: умышленного выдумывания страхователем страховой нормы и получения страховой суммы мошенническим путем; фальсифицирования страхователем или выгодополучателем причины произошедшего страхового случая или завышения степени понесенного ущерба и получения страховой суммы мошенническим путем; фальсифицирования страхователем или выгодополучателем не имевшего места в действительности страхового случая и получения страховой суммы мошенническим путем; умышленного причинения страхователем или выгодополучателем материального ущерба, являющегося страховым случаем, и получения страховой суммы мошенническим путем; умышленных действий страхователя или выгодополучателя, приведших к смерти, травмированию или болезни застрахованного лица, и получения страховой суммы мошенническим путем. Подобные действия, если они совершены в сравнительно крупном размере, наказываются лишением свободы на срок до 5 лет, или краткосрочным арестом, а также штрафом; если они совершены в крупном размере или при иных отягчающих обстоятельствах, наказываются лишением свободы на срок от 5 до 10 лет, а также штрафом; если они совершены в особо крупном размере или при иных особо отягчающих обстоятельствах — лишением свободы на срок свыше 10 лет, а также штрафом или конфискацией имущества.²⁰           Особые механизмы борьбы с мошенничеством в страховой сфере разработаны в США и Канаде. Страховая индустрия США состоит из более чем 5000 компаний, активы которых превышают 1,8 триллиона долл. Это одна из самых крупных и при этом наиболее независимых сфер бизнеса в США. Тем не менее ежегодные потери страховщиков оцениваются в сумму около 100 млрд. долл., что составляет порядка 1 тыс. долл. на семью. Самые частые преступления совершаются в автостраховании - 12,2 млрд. долл., при страховании коммерческой и производственной деятельности - 13 млрд. долл., жилья - 1,8 млрд. долл., жизни - 1,5 млрд долл. В Канаде потери составляют от 1,3 до 2 млрд. долл. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на уплату по мошенническим претензиям. Большой опыт в эффективной борьбе с мошенничеством накопили страховые компании Канады. Эта работа объединена под эгидой страхового бюро Канады (IBC), в которое входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров. Специально созданный при бюро комитет разработал систему экспертных оценок, обобщил опыт борьбы с мошенничеством многих страховых компаний и выпустил пособие о том, как создать в страховой компании подразделение по борьбе с мошенничеством и как построить его работу с тем, чтобы это положительно отразилось на обслуживании клиентов компании. Не влияя на качество и скорость рассмотрения документов на выплату страхового возмещения, все сотрудники компаний прошли подготовку как специалисты по расследованию случаев пожара и взрыва, и теперь они могут в течение 24 часов идентифицировать иск — был ли это поджог, не завышен ли заявленный убыток. Если же в течение этого времени факт мошенничества со стороны страхователя не доказан — убыток страховой компанией рассматривается как оправданный и производится выплата страхового возмещения. В Канаде страховщики привлекли на свою сторону общественное движение «Стоп преступлениям». Участники этого движения добровольно участвуют в предотвращении или расследовании совершенного преступления. В некоторых случаях они могут получить вознаграждение от страховой компании, если с их участием раскрыто то или иное дело. Страховые компании разработали специальные памятки для полицейских и пожарных, которые постоянно носят их с собой и знают о своих действиях в том или ином случае. Страховщики Канады также разработали протокол по борьбе с мошенничеством, который подписали все страховые компании. И хотя эти меры еще не привели к большим результатам, они позволили страховщикам научиться оперативно распознавать мошенников²¹.   В Канаде мошенничество считается преступлением и наказывается в уголовном порядке. Часто происходит так, что полиция не находит состава преступления в действиях страхователя, а страховая компания доказывает факт мошенничества и отказывает в выплате страхового возмещения. Такие дела, как правило, решаются в суде. Для того, чтобы возбудить уголовное дело, необходимо доказать, что действия клиента были осознаны и привели к совершению преступления. В этом случае задачей страховой компании является передача всех собранных данных по делу в полицию. Получив новые факты, полиция решает: возбуждать или не возбуждать уголовное дело. Как правило, при передаче в полицию страховой компанией документов о доказательстве факта мошенничества, полиция возбуждает уголовное дело и проводит свое расследование. В том случае, когда страховая компания выплатила страховое возмещение, а в последующем установила факт подлога, возврат средств производится в судебном порядке²².           Согласно УК Франции, если мошенник, совершивший страховую аферу будет признан виновным, ему грозит лишение свободы на срок до 5 лет. Французская страховая компания «UAP» достигла в этой борьбе значительных результатов. С 1980 года в структуре сектора по урегулированию убытков действует особое подразделение по борьбе с мошенничеством. Эта служба совершает аналитическую работу с документами по различным страховым событиям, проверяя при этом их подлинность, истинность. Обращается внимание на противоречивую информацию и факты несоответствия событий. Кроме того, особое внимание уделяется специалистами подразделения тем страхователям, которые имеют много страховых событий (что косвенно заставляет предполагать что-то незаконное). Проверяются все страховые случаи, происшедшие сразу же после заключения договора страхования или после увеличения страховой суммы, или количества идентичных случаев в одной и той же местности. По всем этим событиям проводится более тщательное расследование. Тщательно собираются все факты и доказательства. После того, как страховая компания убедится в случае мошенничества, дело передается в суд. Расследование случаев мошенничества во Франции проводится также с помощью внешних организаций, образованных из бывших сотрудников полиции. Страховая компания в период расследования и рассмотрения дела в суде страховое возмещение не выплачивает. Очень много случаев мелкого мошенничества возникает при ликвидации убытков по страхованию автомобилей, которые легко разоблачаются специалистами, проводящими экспертизу. Эксперты, вскрывающие мошенничество, получают денежное поощрение от страховой компании. Встречаются случаи мошенничества и при страховании от огня: не всегда обстоятельства страхового события, изложенные в заявлении на выплату страхового возмещения, соответствуют фактическим обстоятельством дела. Например, могут быть инсценированы кражи или пожары (ликвидация залежалого товара, вывоз вещей заранее и т.п.). Все страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами, с тем, чтобы не заключать с ними договоров страхования в дальнейшем. Многие из них разрабатывают специальные методики для специалистов по проверке дел на предмет мошенничества²³. Эта проблема чрезвычайно важна, особенно в условиях формирования страхового рынка России. Возникновение большого числа новых страховых компаний, отсутствие четкого законодательства в области страхования и общего для всех страховщиков банка данных о ненадежных клиентах создают благоприятное поле деятельности для мошенников в ущерб всему страховому бизнесу России и, в частности каждому честному страхователю, за счет которого, в конечном результате, и покрываются эти незаконные выплаты. Только согласованные действия и объединения усилий органов МВД, ГИБДД, Таможенных органов и страховщиков смогут значительно сократить неоправданные потери страховщиков и пресечь деятельность мошенников в области страхования.       Многие страховые компании создают агентства по борьбе с мошенничеством в области страхования, широкую сеть осведомителей и детективов, тесно сотрудничают с полицией. Поскольку эта проблема приобрела катастрофические размеры, многие страховщики пытаются противопоставить ей организованные и индивидуальные методы борьбы. При этом все страховщики осознают, что закрываться с этим вопросом на рынке нельзя, поскольку он касается всех без исключения страховых компаний.           Основными элементами этой борьбы в международной практике являются: во-первых, объединение усилий всех страховых компаний по борьбе с мошенничеством; во-вторых, защита корпоративных капиталов; в-третьих, изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных информации; в-четвертых, создание эффекта «вагона» (когда все следуют выработанным и принятым нормам поведения). 
Страховщики понимают, что в случае непринятия чрезвычайных мер по приостановке значительных потерь от мошенничества, многие клиенты откажутся от услуг страховых компаний, т.к. оплата мошенников ложится на их плечи.             По оценкам Федеральной службы страхового надзора ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. рублей из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам приходится до 10% сборов по автострахованию. В целом по рынку называют цифру в 20%, однако, определить точную сумму ущерба пока не представляется возможным. Причем статистика раскрываемости балансирует на уровне 10-15%.²⁴ Эксперты разделяют мошенничества в России на три группы: преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся таким образом заработать деньги; отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение; непреднамеренное страховое мошенничество. Если раньше, на начальном этапе развития страхования, мошенничеством занимались отдельные недобросовестные граждане, то теперь это целые преступные группы, опытные и хорошо подготовленные. Эксперты по безопасности приводят такие цифры: порядка 60% от всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховых агентов и профессиональных мошенников. В нашей стране 70% всех случаев страхового мошенничества сконцентрировано в сфере автострахования. Наиболее часто страховое мошенничество встречается в массовых видах страхования: автокаско, ОСАГО, страхование строений и имущества граждан. ОСАГО как массовый вид страхования стал катализатором страхового мошенничества.²⁵          Автором данной работы был проведен опрос граждан (приложение 3), в ходе которого были сделаны следующие выводы: из 50 опрошенных 70% являются страхователями. Превалирующее большинство, а именно 89% считают, что обмануть страховую компанию  не является преступлением, объясняя это тем, что страховые компании наживаются за их счет. Среди страховых компаний, вызывающих доверие у граждан, 60% назвали «РОСГОССТРАХ», 14%  - «РОСНО», 13% получил «СОГАЗ», 10% «ИНГОССТРАХ» и «НАСТА» всего 3%. 90% опрошенных считают, что страховщики обманывают чаще, чем страхователи. Кроме того, только 15% опрошенных граждан считают, что необходимо создать специализированное подразделение для борьбы с данным видом мошенничество. В качестве наказания за совершения мошенничества в сфере страхования 60% опрошенных предложили штраф, 35% - исправительные работы, 5% - лишение свободы. Исходя из данных, полученных в результате проведения опроса, автор работы пришел к выводу, что граждане легкомысленно относятся к данному виду мошенничества, не осознают общественную опасность и противоправность этого деяния.  Также опрошенные граждане не считают необходимым принимать какие-то меры для борьбы с мошенничеством в сфере страхования и ужесточать наказания, предлагая наказывать мошенников штрафом. Это объясняется тем, что многие граждане уверены, что страховая компания сама обманывает своих клиентов, поэтому в том, что можно обмануть и страховую компанию, люди не видят ничего противозаконного. Возможно, именно из-за такого общественного мнения в России продолжается стремительный рост совершаемых преступлений в сфере страхования.   Анализируемые данные показали, что данный вид мошенничества требует не только особого внимания страховых компаний и правоохранительных органов страны, но и тщательного международного сотрудничества. Мошенники получают колоссальные денежные суммы, что наносит огромный вред не только страховому рынку отдельного государства, но и государству в целом. Как уже отмечалось, планируется внести в Государственную Думу РФ законопроект о страховом мошенничестве. Это может быть отдельный федеральный закон или поправки в УК РФ. По мнению российских страховщиков, «Страховое мошенничество» должно быть квалифицированно как отдельный вид преступлений. Будущий закон должен наделить сотрудников служб безопасности полномочиями для проведения оперативно-розыскных мероприятий.  Уже сегодня Россия переняла у западных стран балльную оценку наступления страхового случая, что позволяет в некоторым случае предотвратить мошенничество (приложение 1).           За рубежом в одних странах страховое мошенничество определяются обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество в целом. В других - страховое мошенничество включено в уголовные кодексы как самостоятельный состав преступления. Это относится к Швеции, Австрии, Германии, а также к восточноевропейским - Болгарии и Польши. Наиболее жесткое наказание за данный вид преступлений - свыше 10 лет лишения свободы предусматривает уголовный кодекс Китая. В США данный вопрос регулируется на уровне штатов, а не федерального законодательства. Поэтому ответственность за страховое мошенничество в разных штатах отличается. Распространение страхового мошенничества в России пока что не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального рынка, но уже сейчас необходимо предпринимать комплекс мер, направленных на борьбу с ним.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава III. Уголовно-правовое регулирование состава мошенничества применительно к сфере страховой деятельности

3.1. Объект мошенничества

В теории уголовного права состав преступления состоит  из четырех элементов: объекта, объективной стороны, субъективной стороны, субъекта. Все эти элементы обязательны; отсутствие одного их них приводит к отсутствию всего состава преступления. Уголовно-правовой анализ состава преступления мошенничества подразумевает раскрытие содержания каждого из названных элементов и их признаков. Определение и раскрытие содержания объекта мошенничества основаны на общетеоретических положениях отечественного уголовного права об объекте преступления.   Объектом всякого преступления являются общественные отношения, в которых опосредуются определенные блага, интересы людей, а также общественные и государственные интересы. Согласно теории уголовного права объект преступления делится на родовой, видовой, непосредственный. Рассмотрим данные виды объектов применительно к мошенничеству²⁶.   Объектом мошенничества являются общественные отношения в сфере экономики. Именно на эти отношения посягают все преступления, ответственность за которые предусмотрена статьями, помещенными в раздел VIII «Преступления в сфере экономики» УК РФ.       Родовым объектом мошенничества – является экономика Российской Федерации  в целом, поскольку в случае причинения вреда собственности конкретного лица опосредовано причиняется вред  всей экономике²⁷. Вообще существует множество подходов к понятию родового объекта мошенничества: один юристы считают, что родовой объект мошенничества - общественные отношения, регулирующие нормальное функционирование экономики Российской Федерации²⁸; другие ученые называют родовым объектом мошенничества экономическую систему, совокупность структурирующих её общественных отношений по производству и распределению материальных благ²⁹. Несмотря на разные формулировки, эти понятия достаточно схожи, не имеют принципиального различия. По мнению автора данной работы, определение родового объекта мошенничества, предложенное Кузнецовым А.П., достаточно полно отражает сущность объекта преступления.          Видовым объектом мошенничества являются отношения собственности, содержанием которых являются три правомочия, а именно владение, пользование и распоряжение материальными благами. Являясь правовой основой отношений собственности, право собственности нарушается при совершении любого преступления против собственности. Причем отдельными видами преступлений данной группы нарушаются либо все правомочия собственности либо некоторые из них.  Непосредственным объектом мошенничества выступает конкретная форма собственности, определяемая принадлежностью имущества и нарушаемая в результате преступного посягательства. Согласно  п. 1 ст. 212 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК РФ) в Российской Федерации признаются частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности, а согласно п. 4 этой статьи права всех собственников защищаются равным образом. Вообще, в теории уголовного права существуют нетрадиционные подходы к пониманию непосредственного объекта мошенничества, а именно существует точка зрения, что непосредственным объектом мошенничества является то, имущество, которое преступник похищает в результате своих преступных действий. Но, как уже было отмечено, объектом преступления являются общественные отношения, на которые направлены преступные посягательства, поэтому чужое имущество, которое похищается в результате преступных действий, будет являться предметом преступления.        Если говорить конкретно о страховом мошенничестве, то, во-первых, страховое мошенничество посягает на собственность как экономико-правовую категорию, а во-вторых, данный вид мошенничества совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании. Большинство ученых исходит из того, что предмет преступления это вещь, в связи с которой или по поводу которой совершается преступление, либо вещь материального мира, воздействуя на которую субъект причиняет вред объекту преступления³⁰. В понятии состава преступления предмет преступления является факультативным признаком, а именно обязательным для одних составов преступлений и отсутствующим в других составах. Преступления, в составах которых предмет - обязательный признак, принято называть предметными, а те, где он отсутствует, - беспредметными.      Предмет мошенничества должен отвечать всем признакам предмета хищения, а именно предмет мошенничества материальным, то есть быть частью материального мира, обладать признаком вещи. Также предмет мошенничества обязательно должен носить экономический признак, а именно предметом может быть только та вещь, которая имеет определенную экономическую ценность. Третий признак предмета мошенничества – юридический, то есть предметом может выступать только чужое имущество. Чужим является имущество, на которое лицо не имеет ни вещных, ни обязательственных прав.        Предметом страхового мошенничества в основном выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, страховых взносов, страховых премий). Следует отметить в то же время, что поскольку Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» допускает возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, если таковая предусматривалась условиями договора страхования, постольку и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в определенном имуществе.         В последнее время в теории уголовного права имеется множество дискуссий по вопросам определения объекта мошенничества и его предмета, но все предложенные варианты, в целом, повторяют друг друга и представлены лишь в различных формулировках. Последние пять лет дискуссируется вопрос о признаке вещественности предмета мошенничества. Ученые пытаются доказать, что для предмета мошенничества этот признак не всегда является ключевым, поскольку мошенники могут завладеть и денежными средствами, которые находятся на банковских счетах и не обналичены. В этом случае признак вещественности предмета просто-напросто не действует. Но если анализировать действующий закон, то согласно статьям ГК РФ рубль является законным платежным средством в РФ. А платежи в РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Отмеченное свидетельствует о равнозначности наличных и безналичных денег с позиции как гражданского, так и уголовного права.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Объективная сторона мошенничества

Объективная сторона  состава преступления — это совокупность существенных, достаточных и необходимых признаков, характеризующих внешний акт общественно опасного посягательства, причиняющего вред (ущерб) объекту, охраняемому уголовным законом³¹. Содержание объективной стороны преступлений образует целый ряд признаков. Прежде всего, это – общественно опасное деяние, действие или бездействие, посягающее на общественные отношения, охраняемые уголовным законом, и причиняющее им вред (ущерб) либо создающие реальную угрозу причинения такого вреда. Для определения взаимосвязи и зависимости между деянием и последствием используется понятие «причинная связь». И последствие, и причинная связь – также относятся к объективной стороне преступления. Согласно ст. 159 УК мошенничество -  хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием лица, являющегося собственником  или иным лицом, в ведении которого находится имущество. Из данного определения следует, что объективная сторона мошенничества выражается либо в хищении чужого имущества, либо в приобретении права на чужое имущество.³²    Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании.  Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием совершает следующие общественно опасное противоправное деяния: во-первых, нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении конкретных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий); во-вторых, извлекает из этого незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам. Страховое мошенничество заключается в хищении чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу.    Страховое мошенничество обладает всеми признаками хищения: оно является противоправным, безвозмездно совершенным с корыстной целью и причинившим ущерб собственнику или законному владельцу имущества изъятием и (или) обращением чуждого имущества в свою пользу или в пользу других лиц. Совершая мошенничество в сфере страхования, лицо, не имея прав на конкретное имущество в конкретной ситуации (страховые взносы, страховые выплаты и т.п.), применяя способы обмана или злоупотребления доверием, незаконно, безосновательно, без внесения соответствующего денежного или иного эквивалента, завладевает указанным имуществом, для того чтобы получить опять-таки незаконную материальную выгоду³³.Если анализировать все признаки хищения по отношению к мошенничеству в сфере страхования, то можно определить следующие элементы:             1. Чужое имущество. В указанном случае чужим по отношению к страхователю имуществом являются денежные средства страхового фонда, находящегося в распоряжении страховщика (хотя по экономической сути - принадлежащего всем страхователям), на которые он незаконно посягает.  2. Его изъятие и (или) обращение в пользу виновного или других лиц. Изъятие означает незаконное перемещение вышеупомянутых денежных средств, причем в пользу, как непосредственного исполнителя преступления, так и иных лиц.           3. Противоправность. Мошенник, действующий в сфере страхования нарушает соответствующие нормы уголовного права (а одновременно и нормы гражданского права).         4. Безвозмездность. Как и любой мошенник, недобросовестный страхователь производит безвозмездное изъятие непринадлежащих ему по закону денежных средств страховщика. Однако часто сам он считает, что, оплатив страховой взнос, он автоматически приобретает право на возмещение. На самом деле это не так, поскольку страховым взносом является плата за страховую услугу, т.е. предоставление защиты на случай события, определенного как страховой случай (неумышленного, непредвиденного) а при мошенничестве страхового случая как такового нет либо размер заявленного убытка намного больше, чем его реальные последствия.           5. Причинение ущерба собственнику или иному владельцу, чаще всего - страховщику (а если мошенничество повлечет ухудшение платежеспособности страховщика - тогда и третьим лицам: акционерам, кредиторам, клиентам страховщика).       6. Корыстная цель - незаконное обогащение страхователя (выгодоприобретателя) и его соучастников.       Мошенничество, в том числе и в сфере страхования, окончено, если виновным изъял чужое имущество и приобрел право на него и имеет реальную возможность пользоваться или распоряжаться им.    С объективной стороны специфика мошенничества состоит в способе его совершения. В отличие от многих других преступлений, которым присущ физический способ, при мошенничестве способ действий преступника носит информационный характер либо основывается на особых доверительных отношениях, сложившихся между преступником и потерпевшей стороной. В качестве способа завладения имуществом или приобретения права на имущество закон определяет обман или злоупотребление доверием, которые характеризуют качественные особенности данной формы хищения.  Обман при этом предполагает искажение истины или умолчание о ней (информационное воздействие на потерпевшего), при котором последний вводится в заблуждение, предпринятое с целью заставить его передать виновному не принадлежащее тому чужое имущество или право на него. По форме выражения обман может быть устным, письменным, в том числе с использованием поддельных документов; выделяют также конклюдентную форму обмана.  В УК РФ 1922 года было дано его законодательное определение «сообщение ложных сведений или заведомое сокрытие обстоятельств, сообщение о которых было обязательно». Из закона определение обмана исчезло с принятием УК РФ 1926 г. и не нашло отражение в нем по сей день. В мошенничестве выделяют активный и пассивный обман. Активный обман имеет место тогда, когда его содержание составляют различные обстоятельства, относительно которых преступник вводит в заблуждение потерпевшего (искажение истины). Пассивный обман состоит в несообщении таких фактов, которые бы удержали лицо от передачи имущества. Нередко в содержание обмана входит заведомо ложное обещание, заключающееся не только в искажении фактов действительности, но и в сообщении одновременно ложной информации о своих подлинных намерениях в будущем³⁴.         Под злоупотреблением доверием следует понимать использование виновным для незаконного получения чужого имущества особых, доверительных отношений между ним и потерпевшей стороной. Очень часто в основе их лежат отношения гражданско-правовые, хотя это могут быть трудовые отношения, а также особые личные отношения (родство, дружба и т.п.). В результате доверительных отношений имущество может быть передано одним лицом другому по документу, то есть вверено ему, или без документа, то есть просто доверено. В первом случае при завладении последним этим имуществом имеет место присвоение или растрата, то есть хищение вверенного имущества, а во втором - мошенничество, представляющее собой хищение чужого имущества путем злоупотребления доверием. Содержание, характер, источник, причины, продолжительность доверительного отношения потерпевшего к мошеннику на квалификацию содеянного как мошенничества не влияют. Точное   определение   и   разграничение   обмана   и злоупотребления доверием, а также установления объективной стороны в целом является первоочередным этапом квалификации мошенничества в правоприменительной практике³⁵.   Для того чтобы обман и злоупотребление доверием характеризовали именно хищение, они должны отвечать следующим признакам: во-первых, еще до получения имущества или права на него виновный должен преследовать цель их присвоения; уже на этот момент он должен принять решение не возвращать полученное имущество или его стоимость потерпевшему; во-вторых, потерпевший сам передает имущество или право на него виновному, при этом внешне передача имущества или права на него происходит вполне добровольно, однако волеизъявление потерпевшего при этом ошибочно; он действует под влиянием обмана или злоупотребления доверием; в-третьих, кроме фактического доступа к имуществу или праву на него, виновный должен получить от потерпевшего право осуществления в отношении них каких-либо полномочий³⁶.     Относительно объективной стороны мошенничества дискуссий среди юристов практически нет. Существует предложение по разграничению действий, направленных на хищение чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием, и действий, направленных на приобретение права на чужое имущество путем обмана и злоупотребления доверием. Это выражается в расчленение нормы о мошенничестве, содержащейся в статье 159 УК РФ, на две, в одной из которых следует предусмотреть ответственность за мошенничество, являющейся хищением чужого имущества, и изложить часть 1 статьи 159 УК РФ в следующей редакции: «Мошенничество, то есть хищение чужого имущества путем обмана или злоупотреблением доверием»; а в другой - мошенничество, представляющий собой приобретение права на чужое имущество, и изложить к примеру, часть 2 статьи 159 УК РФ в новой редакции: «Приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотреблением доверием». Автор данной работы относится к данной точке зрения критически, поскольку считает, что выделение двух самостоятельных составов в рамках одной нормы и закрепление их в разных частях не приведет ни к чему новому. Согласно изложению составов преступлений в ныне действующем УК РФ во второй и третьей частях статьи УК РФ изложены квалифицированные составы. С логической точки зрения двух самостоятельных составов в указанном случае необоснованно. Ст. 159 УК РФ является «рабочей» статьей, широко используется правоприменителями и не нуждается в дополнительной доработке, тем более в указанным усложнением нормы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Субъективная сторона и субъект мошенничества

Субъективная сторона  преступления — это элемент состава преступления, который характеризует внутреннее содержание преступления, т.е. процессы отражения деяния в психике лица, его совершающего. Сторона называется субъективной именно потому, что признаки воли и сознания можно наблюдать только у определенного субъекта, человека, наделенного разумом. При расследовании преступления необходимо в поведении человека, в его отношении к совершенному посягательству установить наличие обязательных и факультативных признаков субъективной стороны преступления и только тогда сделать вывод о виновном совершении преступления. Субъективную сторону преобладающего числа преступлений против собственности характеризует вина в виде прямого умысла³⁷.

Нельзя похитить что-либо по неосторожности. Виновный осознает, что похищаемое имущество принадлежит другим лицам. Он сознает, что не имеет ни реального, ни предполагаемого права на это  имущество и желает преступно завладеть им.  О том, что мошенничество предполагает вину именно в форме прямого умысла свидетельствует ряд обстоятельств. Во-первых, само понятие обмана, с помощью которого совершается мошенничество, неоспоримо предполагает умышленный характер соответствующих действий. Во-вторых, мошенничество предполагает цель распорядиться чужим имуществом как своим собственным. Субъект, преследующий цель обратить чужое имущество в свою собственность, сознательно использует заблуждение потерпевшего, отдавая себе, отчет в том, что он достигает цели именно этим путем.

В содержание умысла преступника входит осознание всех обстоятельств, образующих объективные признаки преступления. Ответственность наступает в том случае, когда лицо осознает следующие факты: во-первых, что завладевает чужим имуществом; во-вторых, что оно не имеет право на это имущество; в-третьих, что завладевает им безвозмездно; в-четвертых, что совершает завладение определенным способом (путем обмана или злоупотребления доверием)³⁸.

Обязательным признаком  мошенничества как в страховой, так и в любой другой сфере – корыстная цель извлечения незаконной наживы.  Корысть при мошенничестве , в том числе и страховом, конечно, не во всех случаях означает извлечение личной материальной выгоды для преступника, а имеет место и тогда, когда эту материальную выгоду приобретают в результате деятельности мошенника и другие люди. Корысть имеется и в том случае, когда преступник стремится нажиться сам, и там, где он ставит своей целью дать получит материальную выгоду другому, потому что в обоих случаях имеет место стремление отдельных лиц к извлечению выгоды; именно выгоды материальной. И поскольку мошенничество совершается всегда с целью извлечь материальную выгоду для себя лично или для других лиц, в незаконном обогащении которых он так или иначе заинтересован, то целью любого хищения (в том числе и мошенничества) является корыстная цель. Однако по-другому следует определять вопрос о мотиве мошенничества. Мотив – это то, что, отражаясь в сознании субъекта, побуждает его совершать преступление. В основе мотива лежат осознанные побуждения к совершению определенного поступка. Мотивами деятельности виновного при преступной передаче имущества другим лицам могут быть не только соображением личной корыстной заинтересованности, но и другие личные мотивы (благодарность за ранее оказанную услугу, своеобразная помощь для выхода из неблагоприятного материального положения). Между тем цель в любом случае должна быть  корыстной. Отсутствие корыстной цели свидетельствует об отсутствии состава мошенничества ³⁹.    Субъект преступления – это лицо, совершившее общественно опасное деяние и способное, в соответствии с законом, нести за него уголовную ответственность. Согласно УК РФ субъектом мошенничества, в том числе и страхового, является вменяемое физическое лицо, достигшее 16 лет. Уголовный кодекс во некоторых нормах предусматривает уголовную ответственность не только для лиц, попадающих под общие признаки субъекта преступления, а именно достижение возраста и вменяемость, но и для лиц, обладающих особыми  признаками – специальных субъектов. Специальный субъект преступления обладает дополнительными признаками, указанными в диспозиции уголовно-правовой нормы, отражающими специфические характеристики преступника. По отношению к мошенничеству о специальном субъекте говориться, например, в п. «в» ч. 2 ст. 159 УК – «мошенничество с использованием служебного положения».  Если анализировать субъект мошенничества в страховой сфере, то можно назвать следующих лиц: представители страхователя - юридического лица; представители страховщика; застрахованные лица, выгодоприобретатели или страхователи - физические лица; по сговору различные субъекты отношений страхования (например, застрахованные лица и представители страховщика).

С криминологической точки зрения лица, которые занимаются мошенничеством, обладают рядом специфических характеристик, особыми нравственными качествами. В отличие от лиц, совершающих кражи, грабежи, разбои и других преступников «корыстной направленности» мошенники более «интеллектуальны», как правило, хорошие психологи, обладают артистическими навыками, имеют более высокий образовательный уровень.

Из социально-демографических  признаков личности мошенников наиболее специфичным является пол. Так, доля мошенничеств, которые совершаются  мужчинами, в настоящее время составляет около 84% случаев; на долю женщин приходится около 16%. Если сравнивать данные о лицах, совершивших мошенничество, в 90-х гг. XX века, то в то время женщины более активно являлись исполнителями данного преступления (36%). Среди мошенников прогрессирующая интенсивность преступного поведения приходится на группу лиц в возрасте 25-40 лет. Для мошенников характерны хладнокровие, сдержанность в эмоция, расчетливость, умение владеть собой. В настоящее время лица, ранее судимые за мошенничество, и совершающие это преступление повторно, составляют всего 7% от общего числа лиц, совершающих подобное преступление, в то время как процент не судимых довольно высок (93%)⁴⁰. 

Автором данной работы был  проведен опрос сотрудников правоохранительных органов, занимающихся выявлением и  расследованием мошенничества в  сфере страхования на территории Нижегородской области (приложение 4). По результатам опроса можно сделать  следующие выводы: на территории Нижегородской области мошеннические действие в страховой сфере совершают страхователи (94%). Кроме того, проведенным опросом установлено, что мошенничество чаще совершают мужчины (87%) в возрасте 28-35 лет (76%). 99% опрошенных сотрудников правоохранительных органов указали, что мошенничество в сфере страхования совершается группой лиц по предварительному сговору либо организованной преступной группой. По результатам опроса стало очевидно, что на территории Нижегородской области 91% мошеннических действий совершается в сфере автострахования, 7%  - в области страхования жизни и здоровья, 2% - в области страхования имущества.

Таким образом, обобщая  изложенное, можно заключить, что  типичными признаками личности мошенника  являются мужской пол и наиболее активный возраст около 30 лет, а также в большинстве случаев достаточно высокий образовательный уровень, отсутствие собственной семьи. Устойчива и профессиональная ориентация мошенников. На формирование личности преступника большое влияние оказывают экономические, социальные противоречия, особенности жизни различных слоев населения. В условиях финансового кризиса у граждан резко выросло ощущение личной незащищенности, поэтому многие граждане пытаются найти дополнительные источники доходов, в частности, используя незаконные способы обогащения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава IV. Типичные схемы мошенничества в сфере страхования

4.1. Схемы мошенничества в сфере страхования в зависимости от субъекта его совершения

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации). Таким образом, отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов: интереса, подлежащего защите; события, на случай наступления которого производится защита (страхового риск); денежных фондов, которые служат для осуществления защиты; платы за защиту (страховой премии/страховых взносов). Отношения, в которых отсутствуют хотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми.        В юридической литературе принято различать два понятия – страховой интерес и страховой риск. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Наступивший риск называется страховым событием. Такое событие, с наступлением которого связывается обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, не должно быть вызвано умыслом или грубой неосторожностью страхователя (выгодоприобретателя). Страховщик несет свою обязанность по оговоренному риску в установленные сроки договора.  В ГК РФ не содержится понятия страхового интереса. В теории страхового права под страховым интересом понимают всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события. Страховой интерес существует в непосредственной связи с лицом, которое может нести имущественный ущерб.⁴¹        Действительность договора страхования зависит от правомерности интереса (противоправные интересы не страхуются). Интерес должен быть имущественный, моральные интересы не страхуются. При страховании ответственности интересом выступает неполучение ущерба от возможного привлечения к ответственности. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприбретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.  Таким образом, в законе закреплено старое страховое правило «нет интереса – нет страхования».            Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила есть ряд исключений: взаимное страхование, которое может осуществляться на основании членства в обществе взаимного страхования; обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов; государственное пенсионное страхование, которое осуществляется на основании Федерального закона от 15.12.2001 №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».       Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа; о порядке заключения, исполнения, прекращения договоров страхования и иные положения.   Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.⁴²         Рынок страховых услуг в Нижегородской области является одной из наиболее перспективных сфер финансовой деятельности, так как его потенциальные возможности использованы далеко не в полной мере.   Страхование не занимает подобающего ему места в жизни граждан по различным причинам. Среди них:         - экономическое (например, население не в состоянии тратить на страхование средства, которых не всегда хватает на нормальное обеспечение жизни),             - психологическое (за время существования страхования при социалистическом правопорядке оно воспринималось скорее как способ накопления средств),           - правовые (недостаточное развитие юридических механизмов, обеспечивающих права и интересы, как страхователей, так и страховщиков). По составу участников страховые организации можно подразделить следующим образом: страховые организации, созданные с участием государства в лице федерального ведомства по управлению государственным имуществом (Российская государственная страховая компания ОАО «РОСГОССТРАХ») («Государственная страховая компания ОАО «Югория», федеральных министерств и ведомств (ЗАО «Военно-страховая компания»); узкоотраслевые страховые организации, учрежденные такими гигантами как РАО «ЕЭС России», РАО «Газпром», Росэнерго, ОАО «ЛУКойл», ОАО «Сургутнефтегаз»  и др. для обслуживания собственных нужд; страховые организации, созданные финансово – промышленными группами, создаваемые для страхования рисков учредителей с целью сохранения внутри финансово-промышленных групп страховых денежных потоков; страховые организации, созданные независимыми юридическими и физическими лицами и ориентированные на широкий охват клиентуры.  По данным службы страхового надзора Российской Федерации на территории Нижегородской области деятельность осуществляют 88 страховых компаний, из которых только 5 местные остальные – филиалы иногородних.          Наиболее крупные страховые компании (по объему поступивших страховых взносов): «Военно-страховая компания», «ЖАСО», «Ингосстрах», «МАКС», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах-Поволжье», «РОСНО», «СОГАЗ», «УралСиб». На рынке оказания услуг по обязательному медицинскому страхованию ведущие роли занимают: «Росгосстрах-Медицина», «Газпроммедстрах», «Ингосстрах-М», «КапиталЪ-МС», «МАКС-М», «РОСНО-МС, «РЕСО-МЕД».        В современный период изменения на страховом рынке идут преимущественно по следующим направлениям:

- создание холдинговых  групп страховых компаний, остающихся  юридически самостоятельными и  связанных между собой участием  в уставных капиталах и в  управлении;

- полное объединение,  создание в результате поглощения  небольших компаний филиалов или дочерних фирм крупных страховщиком.

Консолидация страхового рынка идет в основном за счет поглощения Московскими компаниями более мелких региональных страховщиков.

В региональном распределении  страховой премии (как одного из важнейших показателей страховой деятельности) явно доминирует Москва. Размер премии, аккумулированной московскими страховщиками (их доля более 60 %), в значительной степени складывается от их региональных филиалов и представительств.

Рынок страховых услуг  подразделяется на следующие сегменты:

1. Рынок страхования Нижегородской области, исключая обязательное медицинское страхование.
2. Рынок добровольного страхования жизни Нижегородской области
3. Рынок добровольного личного страхования
4. Рынок добровольного имущественного страхования (кроме страхования ответственности)
5. Рынок добровольного страхования ответственности
6. Рынок обязательного личного страхования  пассажиров (туристов, экскурсантов)
7. Рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
8. Рынок обязательного медицинского страхования.

Как уже отмечалось в  данной работе, основная доля преступлений совершается на рынке обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

Рассмотрим теперь конкретные, возможные и встречающиеся на практике, разновидности мошенничества в сфере страхования. Все они по субъекту их совершения могут быть подразделены на мошенничества, совершаемые:         

• представителями страхователя - юридического лица;
• представителями страховщика;
• застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями  - физическими лицами;
• по сговору различных субъектов отношений страхования (например, застрахованными лицами и представителями страховщика).