Титульное страхование или страхованию от потери права собственности

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Цель  данной работы – изучить страхование  вообще и страхование  потери права  собственности (титульное страхование).

Как экономическая  категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование не могло получить подобающего ему места в экономике.

Риск  возникает в результате взаимодействия человека с природой, в процессе его производственной деятельности или жизнедеятельности. Каждое неблагоприятное проявление воздействия природы или несчастных случаев на производстве может рассматриваться как опасность для человека или предметов, его окружающих, в связи, с чем появляется объект страховой защиты. Содержание риска и вероятность его наступления определяют наличие страхового интереса и объем страхового покрытия. Риск – это гипотетическая возможность наступления страхового события, так как оно может произойти, а может и не произойти. Наступление такого события влечет за собой отрицательные последствия, выражаемые в причиненных человеку или производству убытках.

В экономике  рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – коммерческой деятельностью, приносящей прибыль. Источниками прибыли  страховщика выступают доходы от собственно страховой деятельности, от инвестиции временно свободных денежных средств в объекты материального производства, непроизводственной сферы, акции предприятий, банковские депозиты и т. д.

Если  рассмотреть историю страхования, то можно увидеть что страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип. Для самых ранних форм страхования характерным было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 год до н.э.) В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования основанные на принципах взаимного страхования. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н.э. В период X-XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии. Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы. Взносами могли быть например, запасы зерна, или другие легко делимые продукты, которые в последствии выплачивались отдельным пострадавшим крестьянам. Данное страхование называлось натуральным страхованием. По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования. Существенное развитие страхования приходится во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования. Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII – начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование. Главным итогом можно считать завершение специализации по трем отраслям (страховании ответственности, имущественному и личному страховани), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

По мере развития страхования появлялись новые  виды страхования. Например, страхование потери права собственности (титульное страхование). Титульным страхованием является страхование потери права на собственность страхователя. Титульное страхование осуществляется в добровольной форме на основании правил страхования, которые разрабатываются страховыми организациями в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан.

1 ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА

СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ "ПРЕСТИЖ"

Стратегия любой компании опирается на ее организацию. В то время как стратегическое планирование страховой компании определяет, что именно компания будет делать, каковы ее цели, задачи, организационная  структура определяет, каким образом распределяются задачи и ресурсы компании.

Организационная структура страховой компании - это формальные правила, разработанные ее менеджерами для разделения труда и распределения должностных обязанностей между работниками, определения нормы управления и линий соподчинения, а также для координации задач организации.

Организационная структура важна потому, что позволяет  работникам осознать свое место в  организации, благодаря чему они  могут работать вместе для достижения целей компании и получать удовлетворение от своего вклада в ее деятельность.

Работа  страховой компании "Престиж" осуществляется в соответствии с  лицензией (приложение Б), ее структура (Приложение А)  выстроена на основании Устава страховой компании (приложение В).

Кроме того, структура - это единственный способ перейти от стратегических планов к действию. Без структуры невозможна координация действий сотрудников, и самые лучшие планы никогда не смогут быть выполнены.

Так, страховая компания включает, по меньшей мере, следующие уровни организационной структуры:

- общее  собрание акционеров;

- совет директоров;

- председатель правления;

- функциональные управления по основным видам страховой деятельности, включающие основные и вспомогательные отделы.

Высшим  органом управления страховой компании "Престиж" является общее собрание акционеров. Оно состоит из акционеров - владельцев именных обыкновенных акций общества, а также из акционеров - владельцев привилегированных акций. Акционеры собираются на свое общее собрание периодически, но не реже, чем раз в год (на годовое общее собрание акционеров). За общим собранием акционеров в компании стоит совет директоров. Он образуется путем избрания его членов на общем собрании акционеров. Совет директоров отвечает за принятие стратегических решений, но не выполняет повседневное руководство компанией. За советом директоров следует служба внутреннего аудита. Служба внутреннего аудита является неотъемлемой частью системы корпоративного управления страховой компании "Престиж". Служба внутреннего аудита призвана содействовать достижению целей компании, используя систематизированный и последовательный подход к оценке рисков. Основными функциями службы внутреннего аудита являются:

1) проверка  основывалось ли руководство  организации при составлении  внутренних документов и процедур  контроля (приказов, распоряжений, инструкций и др.) на действующих нормативных актах и учредительных документах предприятия;

2) проверка  правильности ведения бухгалтерского  учета и достоверности бухгалтерской отчетности;

3) оценка  влияния внешних факторов на  деятельность предприятия;

4) организация  подготовки к проведению внешнего  аудита;

5) организация  подготовки к проверкам налоговых  и других контрольных органов.

Органом, осуществляющим непосредственную деятельность в управлении компании, является председатель правления. У председателя правления существует заместитель. Он также как и председатель правления управляет компанией. Заместитель председателя правления работает с актуарием. Актуарий - специалист, который занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, и т.д. Наряду с собранием акционеров, советом директоров, актуариями, службой внутреннего аудита, председателем правления и его заместителем в компании существуют отделы страховой компании.

Отделы страховой компании "Престиж"

Каждый  отдел страховой компании занимается определенным видом работы. Департаментом руководит менеджер, который называется руководитель департамента. В департаментах существуют управления. Рассмотрим основные управления департамента.

Департамент развития бизнеса занимается продвижением продукции страховой компании. Департамент делится на следующие управления:

1) управление рекламой, которое занимается рекламной деятельностью. Цель рекламы, как правило, вытекает из стратегических целей, определяемых в процессе планирования. В определенном смысле ее цели совпадают с целями продвижения - информировать, убеждать и напоминать. Она должна вызвать активность на рынке, стимулировать продажи товаров и услуг. То есть немедленные действия потребителей часто выступают одной из важных целей рекламы;

2) управление по связям с общественностью. Связи с общественностью или ПР, (PR) - это технологии создания и внедрения при общественно-экономических и политических системах конкуренции образа в ценностный ряд социальной группы, с целью закрепления этого образа как идеального и необходимого в жизни.

Департамент андеррайтинга и перестрахования занимается вторичным страхованием и анализом новых страховых рисков, которые предложили на страхование. Также департамент определяет тарифные ставки, условий страхования и тарифов страхования. Он делится на:

1) управление андеррайтинга, которое занимается анализом предлагаемых на страхование рисков, принятием решений о страховании того или иного риска и определением адекватной риску тарифной ставки и условий страхования;

2) управление перестрахования, которое позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно уже стало международным видом страховой деятельности;

3). продвигает продукты личного и имущественного страхования управление личного и имущественного страхования;

страхованием  всех видов занимается: департамент страхования Департамент делится на

1) управление страхования ответственности, которое предлагает страхование всех видов ответственности;

2) управления страхования транспорта, которое осуществляет функцию страхования всех видов транспорта. Заинтересовано в продвижении страховых продуктов в рынок страхования;

3) управление розничного страхования, которое предлагает страховые продукты физическим лицам. Специалисты управления являются источником информации и поставщиком страховых продуктов для физических лиц;

4) управление корпоративного страхования, которое предлагает компаниям и организациям услуги по страхованию сотрудников. Специалисты отдела продаж являются полноценным квалифицированным источником информации и поставщиком страховых продуктов для предприятий и организаций, которые уделяют социальной защите своих сотрудников первостепенное внимание. Целью отдела продаж управления корпоративного страхования является предложение программ корпоративного страхования компаниям численностью 10 - 500 и более сотрудников.

Всеми юридическими вопросами страховой компании занимается юридический департамент. Он делится на:

1) управление по юридическим вопросам, которое занимается всеми юридическими делами страховой компании;

2) управление по урегулированию убытков, которое занимается урегулирование убытков в страховой компании.

сбор  и анализ о финансовом положении  страховой компании производит департамент бухгалтерского учета и аудита. Данный департамент делится на:

1) управление бухгалтерского учета представляет собой упорядоченную систему выявления, измерения, сбора, регистрации, интерпретации, обобщения, подготовки и предоставления важной для принятия решений по деятельности фирмы информации и показателей для управленческого звена компании. Этот процесс в рамках организации обеспечивает управленческий аппарат организации информацией, используемой для планирования, собственно управления и контроля над деятельностью организации. Управленческий учёт прежде всего создаётся для того, чтобы оперативно принимать решения, связанные с деятельностью фирмы;

2) управление, занимающиеся финансовым анализом является управление анализа.

Таким образом, организация работы сотрудников  страховой компании "Престиж" позволяет перейти от планов к  действию и помогает каждому сотруднику знать, в чем заключается задачи его работы.

2 СТРАХОВАНИЕ ПОТЕРИ ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ

(ТИТУЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ)

При покупке  недвижимости, всегда есть риск, что  сделка купли-продажи может быть признана недействительной. В этом случае есть возможность потери купленной недвижимости, денег за нее. Чтобы этого не произошло, страховые компании предлагают развивающийся вид страхования – страхование потери права собственности (титульное страхование).

Титульное страхование – это страхование потери права на собственность страхователя.  Другими словами, страховая компания компенсирует застраховавшему право собственности на объект недвижимости в случае признания сделки недействительной. Титульное страхование предназначено для защиты имущественных интересов клиента в случае утраты им права собственности на приобретенное имущество (квартиру, дом и т. д.).

Титульное страхование – часть имущественного страхования. Имущественное страхование – это страхование от любых причин, по которым можно потерять имущество – пожар, наводнение, землетрясение и т.д. Титульное же страхование – это страхование потери имущества в результате юридических пороков. Например: покупка  квартиры происходит через посредника, есть вероятность, что он окажется не совсем "порядочным". В случае срыва сделки посредник не вернет деньги. Либо при оформлении документов на собственность будут допущены ошибки. В результате чего возникнет угроза потерять как имущество, так и деньги, потраченные на его покупку. Именно от таких рисков и защищает титульное страхование.

Данный  вид страхования основывается в  соответствии с Законом Республики Казахстан "О страховой деятельности" от 18.12.2000 г. № 126, Гражданским Кодексом Республики Казахстан разделом 4, и является добровольным видом страхования.

В данном виде страхования применяется терминология, такая как:

- собственность – имущество или финансовые средства, находящиеся во владении, пользовании, распоряжении физического или юридического лица.

- право собственности – признаваемое и охраняемое законодательными актами право субъекта по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться принадлежащим ему имуществом.

- право владения – юридически обеспеченная возможность осуществлять фактическое обладание имуществом.

- право пользования – юридически обеспеченная возможность извлекать из имущества его полезные естественные свойства, а также получать от него выгоду. Выгода может выступать в виде дохода, приращения, плодов, приплода и в иных формах.

- право распоряжения – юридически обеспеченная возможность определять юридическую судьбу имущества. В соответствии с правилами страхования потери права собственности (Приложение Г).

Право собственности, право владения, пользования и  распоряжение распространяется как на недвижимое имущество, так и на движимое. Следовательно, движимое и недвижимое имущество является предметом страхования. К движимому имуществу относятся водный, наземный, воздушный, железнодорожный транспорт. А к недвижимости относятся здания, сооружения, дома, квартиры, коттеджи и др. Значит, объекты страховой защиты это движимое и недвижимое имущество граждан.

Прекращение или ограничение прав на собственность  граждан это риск утраты права собственности. Эти риски связаны с возможностью утраты прав собственности вследствие:

- ошибок  при заключении договоров и  контрактов;

- предъявления  претензий со стороны третьих  лиц;

- наличием  не выявленных обременений объекта  недвижимости;

- а также  признанием сделки недействительной.

Потеря  права собственности не распространяется на:

- наличные  деньги и ценные бумаги;

- драгоценные  металлы и камни, а также  изделия с использованием драгоценных металлов и камней;

- рукописи, планы, чертежи, проекты, шаблоны,  модели и иные документы, технические носители информации компьютерных систем, слайды, фотоснимки, аудио- и видеозаписи;

- произведения  искусства (картины, скульптуры  и др.), почтовые марки, антикварные  предметы, коллекции;

- предметы  религиозного культа;

- животных (домашних, пушных зверей, птиц и  др.), комнатные растения;

- запасные  части и принадлежности к транспортным  средствам;

- компьютерные  банки данных;

- драгоценные  меха, изделия из драгоценных  мехов, изделия с оторочкой  из драгоценных мехов;

- изделия  из ценных пород дерева.

По некоторым  законным основаниям, право собственности  может быть оспорено и утрачено. Вследствие этого объект недвижимости будет истребован у владельца. При  владении объектом, собственник не застрахован от того, что его сделка по приобретению будет признана недействительной. Вследствие признания сделки недействительной собственник может быть лишен  права собственности на объект недвижимости. Это и будет являться страховым случаем. К страховым случаям относятся:

-  признания  судом сделки, по которой было  приобретено имущество, недействительной  вследствие:

- совершения  сделки несовершеннолетним, без  согласия его родителей (усыновителей) или попечителей, кроме сделок, которые он по закону имеет  право совершать самостоятельно;

- совершения  сделки лицом, признанным недееспособным  вследствие душевной болезни  или слабоумия;

- совершения  сделки лицом, ограниченным судом  в дееспособности до заключения  сделки;

- совершения  сделки лицом, имеющим недостаточные  полномочия на совершение сделки;

- совершения  сделки с совместным имуществом  супругов без согласия одного  из них;

- появления  после совершения сделки не  указанных в договоре лиц, имеющих  право собственности на нее:  неучтенных наследников по закону  или завещанию, иждивенцев, престарелых  и несовершеннолетних граждан,  служащих в армии, находящихся в тюрьме;

- продажи  имущества по доверенности в  случае смерти владельца; 

- продажи  имущества, не принадлежащего  продавцу без предоставленных  на то полномочий;

- подделки, подлога документов;

- совершения  сделки юридическим лицом в  противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными Гражданским Кодексом Республики Казахстан, иными законодательными актами или учредительными документами, либо с нарушением уставной компетенции его органа;

- истребования  имущества из незаконного владения  страхователя, являющегося добросовестным приобретателем.

Исключением из страховых случаев является  потеря имущественных прав в результате добровольного отчуждения: продажи, дарения, мены и других соглашений, которые содержат волеизъявление страхователя на отчуждение имущественных прав, а также залога и банкротства.

При страховании  объекта страховой защиты указывают  сумму, на которую он будет застрахован. Эта сумма называется страховой суммой – это сумма, на которую застрахован объект страхования. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости объекта страхования, которая может быть:

- рыночной стоимостью – наиболее вероятная цена объкта страховой защиты.

- договорной стоимостью – стоимость, установленная по соглашению сторон, достигнутому в момент приобретения имущества, указанная в договоре;

- балансовой стоимостью – первоначальная или текущая стоимость объектов недвижимости (за вычетом суммы накопленной амортизации), по которой они отражены в бухгалтерском балансе (учете) на отчетную дату.

В зависимости  от страховой суммы устанавливается  страховая премия. Если страховая  сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость на момент заключения договора страхования.

Страховая премия – оплаченный страховой интерес. При расчетах страховых премий следует исходить из предположения случайности факта наступления страхового случая и/или величины ущерба и их независимости от воли страхователя и страховщика.

Страховая премия рассчитывается на основании страховых тарифов. Страховой тариф – это нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. Тариф определяется в процентах от страховой суммы. При определении страхового тарифа учитываются различные критерии, например срок страхования, надежность, долговечность, огнестойкость. Величина страховых тарифов у разных компаний примерно одинакова. В среднем страховка обходится от 0,5 % до 4,0 % от страховой суммы в год.

Все данные вносятся в договор страхования (Приложение Е). Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. Заявление является неотъемлемой частью договора страхования. Страховые платежи по договорам страхования, заключенным на один год и на неопределенный срок, могут уплачиваться как единовременно (в размере годовой суммы платежей), так и в разные сроки, устанавливаемые в соответствии с общими правилами.

Договор вступает в силу со следующего дня  после уплаты исчисленных платежей (всей суммы или определенной части). Если к установленному сроку платежи  не поступили, договор считается  несостоявшимся.

Договор страхования можно заключить  как и на один год, так и на несколько лет. Предельный срок исковой давности составляет 10 лет, договор страхования права собственности может быть заключен на срок от года до 10 лет.

Перед заключением  договора страхования проводится экспертиза документов.  Проведение юридической экспертизы является обязательным условием заключения договора титульного страхования у ряда компаний. В процессе экспертизы осуществляется анализ правоустанавливающих документов, проверка всех предыдущих сделок, выявление основных рисков. По результатам юридической экспертизы даются рекомендации по устранению некоторых нарушений, оценке уровня страхового риска объекта титульного страхования. До заключения договора титульного страхования страховщик самостоятельно осуществляет оценку уровня страхового риска.

Одним из условий имущественного страхования  часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя, когда страхователь решил сам окончить действие договора, то страховая компания может удержать часть страховой премии в соответствии с правилами страхования потери права собственности, таблицей 2 (приложение Г). Или при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая определяется размер ущерба. Ущербом в страховании потери права собственности (титульном страховании), является прекращение или ограничение пользования недвижимостью в результате решения суда. В соответствии с размером ущерба, устанавливается размер страхового возмещения.

Страховое возмещение – это сумма, которую выплачивает страховщик по договору имущественного страхования в покрытие ущерба вследствие страховых случаев. Пределом платежной обязанности страховщика является страховая сумма. Если страховая сумма, установленная по договору страхования, окажется меньше действительной стоимости имущества на день заключения  договора страхования, страховая выплата осуществляется в такой доле от суммы ущерба, какую страховая  сумма составляет  к  действительной  стоимости имущества, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховая выплата осуществляется в течение десяти рабочих дней после принятия страховщиком решения о страховой выплате на основании письменного заявления страхователя о выплате и акта о страховом случае. Страховое возмещение выражается в денежной форме.

Страховщик  может отказать в выплате, если страховой  случай произошел вследствие:

1) умышленных  действий страхователя, членов его  семьи, работников, иных лиц, направленных  на возникновение страхового  случая, либо сопутствующих его возникновению;

2) действия (бездействия) страхователя в  алкогольном, наркотическом опьянении  или в состоянии, когда страхователь  не мог понимать значений своих действия.

Страховщик  освобождается от осуществления  страховой выплаты, если страховой  случай наступил вследствие: