Анализ деятельности ОАО АКБ «Росбанк» на рынке ипотечного кредитования

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение  
высшего профессионального образования

«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ»

 

Институт: Высшая школа бизнеса

Кафедра: Управления организацией в машиностроении

Специальность: менеджмент организации

Специализация: финансовый менеджмент

Форма обучения: очно-заочная

 

 

КУРСОВОЙ  ПРОЕКТ

 

по дисциплине «ИННОВАЦИОННЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ»

 

на тему: «Анализ деятельности ОАО АКБ «Росбанк» на рынке ипотечного кредитования»

 

Исполнитель:

студент(ка) В.Н.Байкова

3 курса ФМ-СБ-09-2 группы

№ студенческого билета

(зачетной книжки): 9-09         _____________________

           (подпись)

Проверил преподаватель

к.э.н., доцент                    _____________________              Б. И. Замятин

(ученая степень, звание)   (подпись)      (инициалы, фамилия)

 

Москва – 2011 год

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение

1. Общая характеристика коммерческого банка ОАО АКБ «Росбанк»
1. Краткое описание банка и его основной деятельности
2. Организационное устройство коммерческого банка
2. Анализ внешней среды ОАО АКБ «Росбанк»
1. Сущность анализа внешней среды
2. Анализ общего окружения
3. Анализ общей ситуации на банковском рынке
3. Анализ внутренней среды ОАО АКБ «Росбанк»

3.1     Инновационная активность банка

3.2     Анализ производственно-хозяйственной деятельности банка

3.2.1 Анализ основных результатов деятельности за ряд периодов

3.2.2 Анализ ипотечных продуктов и их реализации

3.3.3 Анализ персонала банка

3.3.4  Анализ  маркетинговой деятельности 

3.3.5  Анализ  финансовых показателей деятельности

3.3.6  Анализ  системы управления организацией

3.4     Анализ сильных и слабых сторон  деятельности ОАО АКБ «Росбанк»

4. Оценка инновационной позиции и обоснование направлений инновационной деятельности
5. Предложения по реализации направлений инновационного развития

Заключение

Список  использованных источников

Приложения

 

 

 

 

 

Введение

Инновации в настоящее время  – не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные  сдвиги. Инновации стали сутью  современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в  банковском деле. Настоящая выпускная  квалификационная работа основывается на толковании банковских инноваций  и исходит из положения, что в  наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития – инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений – эволюционирующего  развития.

Возможность использования интернета и сотовой  связи – очевидные для клиентов плюсы работы с банком (клиент лично  выбирает место для обслуживания, а не привязан к конкретному месторасположению  офиса банка, самостоятельно определяет удобное время, а не следует строго регламентированным часам работы, и  т.д.). И при активном продвижении  банками именно удаленного обслуживания, донесения до клиентов его преимуществ  рост популярности дистанционных услуг  легко прогнозируем.

  В настоящее время банковская система переходит на качественно новый этап своего развития, когда в условиях жесткой конкуренции банки для сохранения своего положения на рынке должны создавать принципиально новые организационные структуры, использовать новейшие банковские технологии.

Одной из традиционных сфер банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов  банков и удовлетворения потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики, являются банковские услуги. Поэтому  представляется очень важным изучение мирового опыта банковских услуг  с целью его применения в нашей  стране, что представляется особенно актуальным в условиях интеграции России во всемирное мировое хозяйство  на фоне глобализации хозяйственной  деятельности.

Новые банковские технологии в России находятся  на начальной стадии их использования, и лишь немногие банки активно  занимаются их внедрением. Внедрение  инновационного менеджмента как  последнего слова в банковском управлении — настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной  конкуренции.

Актуальность темы - исследование роли инновационных финансовых продуктов  и технологий в повышении эффективности  функционирования банковской системы, которая обусловлена необходимостью активизации инновационных процессов  в национальной экономической системе  в целом и банковском секторе  в частности, высокой степенью взаимообусловленности  состояния инновационной сферы  и темпов развития российской банковской системы.

Объектом исследования являются инновационные  процессы в банковском обслуживании физических лиц.

В качестве методологической базы выпускной  квалификационной работы использовались общенаучные принципы познания экономических  явлений – диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие  рассмотреть изучаемые явления  и процессы в развитии, выявить  противоречия, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления. Использовались и такие приемы, как  анализ, синтез, дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов  путем описания, сопоставления, сравнения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

,

 

 

 

 

1. Общая характеристика коммерческого банка (ОАО АКБ «Росбанк»)
1. Краткое описание банка и его основной деятельности

Согласно статье 1 ФЗ “ О банках и банковской деятельности” банк представляет собой “кредитную организацию, которая имеет исключительное право  осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.” 

Акционерный коммерческий банк «Росбанк»  — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 марта 2010 г. собственный капитал  Росбанка составил 43 014,83 млн. рублей, а  суммарные активы — 1 194 962,03 млн. рублей. Мажоритарным акционером банка является французская банковская группа «Сосьете Женераль».

Росбанк последовательно реализует  стратегию создания универсального финансового института национального  масштаба и обслуживает все категории  клиентов. Ключевыми направлениями  деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking).

В настоящий момент Росбанк обладает крупнейшей в стране частной региональной сетью: около 700 подразделений сети в 70 регионах Российской Федерации. Его  дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии. Росбанк активно  работает с населением, предлагая  различные варианты вкладов и  разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются более 3 миллионов человек.

Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь  крупнейшим организатором и андеррайтером  на рынке рублевых корпоративных  и муниципальных облигаций. Росбанк  является одним из лидеров рынка  финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая около 57 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним  предприятиям комплексный сервис, включая  специально разработанные кредитные продукты.

Значительные результаты демонстрирует  и направление private banking. Сегодня в Росбанке обслуживается более 1700 счетов частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах уже превысил 1,6 млрд. долларов США.

Росбанк имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В ноябре 2008 года авторитетный британский журнал «The Banker» удостоил Росбанк престижной награды «Bank of the Year», признав его лучшим финансовым институтом России.

По данным сайта www.banki.ru на сентябрь 2011 года Росбанк в рейтинге банков занимает 9 место (Таблица 1.1).

Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования.

Росбанк всегда славился высоким качеством обслуживания корпоративного бизнеса. Каждое третье из 300 крупнейших предприятий нашей страны является клиентом Росбанка. Среди них такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие.

Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

Плодотворное сотрудничество с  отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое  доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A.S.A. и другие надежные банки.

Росбанк работает с малым и средним бизнесом, предлагая различные услуги в сфере кредитования. С начала реализации программы кредитования МСБ финансовые ресурсы на развитие и ведение бизнеса, по данным на 1 декабря 2006 года, получили около 6,7 тыс. предпринимателей на сумму 8 млрд. рублей.

Значительные результаты демонстрирует  и направление private banking. Сегодня в Росбанке обслуживается более 1000 счетов частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах уже превысил 1 млрд. долларов США.

На протяжении всей своей истории  Росбанк большое внимание уделяет реализации социальных проектов. Один из них - грантовая программа «Новый день», которую банк проводит совместно с Детским фондом Организации Объединенных Наций (UNICEF) и Фондом Организации Объединенных Наций (UN Foundation). В Росбанке также действует внутрикорпоративная благотворительная программа частных пожертвований сотрудников банка «Право помогать есть у каждого». Банк поддерживает и культурные проекты: выставочные программы Музеев московского Кремля, новые постановки театра «Современник».

Росбанк имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В рамках ежегодного конкурса известного российского делового журнала «Компания» Росбанк стал обладателем премии «Компания года-2006», победив в номинации «Банки». В ноябре 2006 года авторитетный британский журнал «The Banker» удостоил Росбанк престижной награды «Bank of the Year», признав его лучшим финансовым институтом России. Банк также является лауреатом национальной банковской премии Ассоциации российских банков как «Самый информационно-открытый банк» в 2006 году.

Росбанк обслуживает широкий круг корпоративных клиентов, предоставляя им полный спектр финансово-банковских услуг в Головном офисе, дополнительных офисах и филиалах.

Взаимодействие банка с корпоративной  клиентурой организовано по отраслевому  принципу. Курирование клиентов осуществляется отраслевыми дирекциями.

Для повышения эффективности взаимодействия с клиентами Росбанк использует передовые технологии, которые позволяют управлять счетами, открытыми в любом подразделении сети Росбанка посредством автоматизированной системы Клиент-Банк.

Перечень услуг банка для корпоративных клиентов универсален и представлен следующими видами обслуживания:

• расчетно-кассовое обслуживание;
• кредитование;
• документарные операции;
• депозитные операции;
• зарплатные проекты;
• вексельные операции;
• операции с драгоценными металлами;
• структурированное торговое финансирование;
• операции на внутреннем и международном денежных рынках;
• депозитарные услуги;
• доверительное управление активами;
• банковские карты;
• таможенная карта;
• тарифы для корпоративных клиентов.

Росбанк предлагает своим VIP-клиентам первоклассный банковский сервис, основными принципами которого являются комплексность, строгая конфиденциальность и индивидуальный подход, максимально учитывающий пожелания клиента. Закрепленный за VIP-клиентом персональный менеджер разрабатывает индивидуальные схемы обслуживания. В любое удобное для VIP-клиента время персональный менеджер проводит консультации по банковским, юридическим вопросам, а также налогообложению личных доходов и имущества клиента.

В рамках обслуживания Private Banking VIP-клиентам предлагается широкий спектр услуг:

• полный набор расчетных банковских операций;
• размещение денежных средств клиента;

• брокерское обслуживание, доверительное управление и размещение денежных средств;

• операции с банковскими картами;
• кредитование покупки элитных автомобилей;
• протокольное обслуживание VIP-клиентов;
• прочие индивидуальные услуги;
• обслуживание стиля жизни VIP-клиента;
• подбор и приобретение страховых продуктов.

Помимо банковского обслуживания Росбанк предлагает клиентам сотрудничество со своими партнерами - СК "Согласие"(всевозможные виды страхования) , "РБ ЛИЗИНГ"( лизинг широкого спектра оборудования по сделкам различной степени сложности), ЗАО "Росинспекторат"( устранение рисков клиентов путем проведения независимой инспекции, анализа и экспертизы, в т.ч. сертификация качества и количества товара) , ЗАО "Компания Объединенных Кредитных Карточек" (UCS)( любой вид сервиса, связанный с бизнесом пластиковых карт).

Таблица 1.1 – Рейтинг банков по данным сайта www.banki.ru

Место в    рейтинге	Название банка	Собственный капитал, тыс.руб.	Сайт банка
1	Сбербанк России	9 616 377 011	www.sbrf.ru
2	ВТБ	3 470 001 484	www.vtb.ru
3	Газпромбанк	1 924 431 284	www.gazprombank.ru
4	Россельхозбанк	1 308 311 096	www.rshb.ru
5	ВТБ 24	1 083 471 021	www.vtb24.ru
6	Альфа-Банк	904 317 869	www.alfabank.ru
7	Банк Москвы	834 373 481	www.bm.ru
8	ЮниКредит Банк	808 947 366	www.unicreditbank.ru
9	Росбанк	612 873 596	www.rosbank.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1 Организационное устройство коммерческого банка

Филиалы ОАО АКБ «Росбанк» (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением банка, имеют печать с изображением эмблемы банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс банка.

Изменения в Устав, связанные с  открытием, закрытием филиалов и  изменений их статуса, вносятся по решению  членов совета директоров и правления банка (Таблица 1.2, 1.3) не реже 1 раза в год.

В июле 2011 года «Росбанк» объявил о завершении слияния с французским банком «BSGV», которое проводилось поэтапно в 2010-2011гг. В связи с этим нижеуказанная структура правления и членов совета директоров может несколько отличаться от действующей в связи с возможными последними изменениями.

Если ранее Societe Generale на 100 процентов принадлежали активы Русфинанса, DeltaCredit, BSGV и 65 процентов акций Росбанка, то теперь ситуация кардинально изменилась. Societe Generale на 81,5 процента владеет активами объединяющихся Росбанка и 100 процентов BSGV. В свою очередь Росбанк является стопроцентным владельцем Русфинанса и DeltaCredit. Между банковскими структурами налажены тесные взаимоотношения: передача клиентов, расширение сети обслуживания, дополнительные условия для заемщиков, кросс-продажи.

Формируется общая база клиентов: если с BSGV традиционно работали клиенты  среднего и высокого уровня дохода, то Росбанк привлекал более широкую, но менее обеспеченную аудиторию. Для  всех категорий заемщиков предлагаются самые оптимальные программы  кредитования. Учитывая опыт предыдущих лет, Росбанк оставляет в продуктовой  линейке только востребованные и  выгодные предложения. Унификация розничных  продуктов проводится для всех участников группы.

 

 

 

 

 

Таблица 1.2 – Состав совета директоров ОАО АКБ «Росбанк»

Имя	Должность
Председатель Совета директоров
Маттеи Жан-Луи	Руководитель направления «Международная розничная банковская деятельность»  Группы Societe Generale, член правления Группы
Заместитель председателя Совета директоров
Шрик Кристиан	Старший советник председателя Совета директоров и председателя Правления  Группы Societe Generale
Члены Совета директоров
Гилман Мартин Грант	Профессор экономики, директор Института  фундаментальных междисциплинарных  исследований Государственного университета - Высшей школы экономики
Голубков Владимир Юрьевич	Председатель Правления ОАО АКБ  «РОСБАНК»
Еремян Эдуард Витальевич	Заместитель директора Юридического департамента, ЗАО «Холдинговая компания ИНТЕРРОС»
Жакмин Арно	Заместитель финансового директора  группы «Сосьете Женераль»
Инсера Бернардо Санчес	Заместитель председателя Правления  Группы Societe Generale
Карманный Руслан Владимирович	Директор Департамента корпоративного финансирования и казначейских операций ЗАО «Холдинговая компания ИНТЕРРОС»
Косых Илья Анатольевич	Исполнительный директор Дирекции инвестиций и управления активами ЗАО «Холдинговая компания ИНТЕРРОС»
Огель Дидье	Руководитель-направления «Специализированные финансовые услуги» Группы Societe Generale, член Правления Группы
Перетье Мишель	Руководитель направления «Корпоративный и инвестиционный банкинг» Группы Societe Generale, член Правления Группы

 

Таблица 1.3 – Состав правления ОАО АКБ «Росбанк»

Имя	Должность
Голубков Владимир Юрьевич	Председатель Правления
Марк-Эммануэль Вивес	Первый заместитель Председателя Правления. Координация деятельности российских подразделений группы Сосьете  Женераль. Депозитарный и инвестиционно-банковский бизнес, казначейские операции, работа с финансовыми институтами.
Антонов Игорь Станиславович	Первый заместитель Председателя Правления. Розничный бизнес, региональное развитие, работа с МСБ, private banking.
Дегтярев Сергей Евгеньевич	Первый заместитель Председателя Правления. Корпоративное управление, материально-техническое снабжение.
Афанасьева Олеся Валерьевна	Заместитель Председателя Правления. Корпоративный  бизнес.
Скоробогатова Ольга Николаевна	Заместитель Председателя Правления. Информационные технологии и дистанционное обслуживание. Илишкин Улан Владимирович Заместитель Председателя Правления. Управление персоналом и организационное  развитие.
Чухлов Алексей Евгеньевич	Заместитель Председателя Правления. Финансовый менеджмент.
Хуан Карлос Албиззати	Заместитель Председателя Правления. Управление кредитными рисками.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ внешней среды коммерческого банка (ОАО АКБ «Росбанк»)
1. Сущность анализа внешней среды

Внешняя среда - это совокупность хозяйствующих  субъектов, экономических, общественных и иных условий и факторов, национальных и межгосударственных институционных структур, действующих в окружении банка и влияющих на различные сферы его деятельности.

Внешняя среда делится на две части: микросреду и макросреду. Микросреда - это среда прямого влияния, которую создают поставщики, потребители банковских услуг, посредники, конкуренты и другие участники рынка. Макросредой называют совокупность факторов, отражающих состояние научно-технологического прогресса, политическое состояние государства, его общества и экономики (Рисунок 2.1). Факторы макросреды не влияют непосредственно на банк:  они косвенно воздействует на его деятельность.

Анализ внешней среды необходим  не только для определения общей стратегии развития, но также и для выявления и разработки маркетинговой стратегии. Сущность анализа состояния внешней среды банка - в систематическом изучении и оценке контролируемых и неконтролируемых факторов (объектов и событий), относящихся к банку. Главной целью такого анализа является получение необходимой планово-прогнозной информации, а также определение угроз и возможностей для банка. Такой методологический подход позволяет выстраивать целостную картину внешнего окружения банковского сектора в целом.

Рисунок 2.1 – Внешняя среда банка 
2.2 Анализ общего окружения

Анализа общего окружения удобно проводить при помощи простого инструмента — PEST-анализа.

PEST/STEP - акроним для Политико-правовых, Экономических, Социально-культурных и Технико-технологических факторов (Political, Economic, Social and Technology factors).

PEST анализ вполне можно рассматривать как вариант системного анализа, так как факторы, которые относятся к перечисленным четырем аспектам, обычно тесно взаимосвязаны и характеризуют различные иерархические уровни общества как системы.

Задача комплексного анализа общего окружения – выявить благоприятные  и неблагоприятные факторы общего окружения для всех организаций, работающих в данной отрасли. В нашем  случае этими организациями являются банки, а отрасль – банковский сектор.

Политико-правовые факторы – факторы, в ходе анализа которых определяется политическая ситуация в стране, устойчивость правительства, его политику, влияние аппозиции, стабильностью или социальной напряженностью в административно-территориальных образованиях. Политическая стабильность является условием успешно развития рынка банковских услуг, поскольку определяет возможности социально-экономического развития страны и укрепления ее позиций на международном рынке.

Существенно влияют на устойчивость коммерческих банков и правовые факторы, то есть формы и методы правового  регулирования банковской деятельности. Устойчивость законодательства, его  относительная консервативность создает  предпосылки нормального правового  регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает  влияние на развитие банковской системы  особыми правилами регулирования  тех или иных банковских операций и сделок.

Анализ экономических факторов должен сформировать представление о влиянии изменений уровня инфляции, безработицы, курсов валют, стоимости капитала, фондовых рынков и динамики развития экономики (рост, спад).

Стабильная экономика – основа устойчивости банков. Трудности в экономике серьезно влияют на дееспособность банков. Так, экономические кризисы в первую очередь снижают платежеспособность клиентов банков, что соответственно ведет к оттоку средств из банков и снижению возвратности выданных кредитов. Экономические подъемы же способствуют притоку дополнительных средств и развитию новых сфер приложения капитала.

К социально-культурным факторам можно отнести: демографическую ситуацию, уровень образования населения, особенности менталитета, культурные особенности, потребность населения в банковских продуктах,  общее мнение потребителей о деятельности банков и их готовность пользоваться банковскими услугами. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банкам, который играет важную роль в эффективном выполнении функции финансирования экономического развития за счет привлечения денежных ресурсов населения и иностранных инвесторов.

Технико-технологические факторы оказывают непосредственное влияние на развитие банковского сектора: высокий уровень банковских технологий позволяет разработку  и внедрение новых продуктов, инноваций, создает почву для использования автоматизированных банковских систем, увеличивает оперативность предоставления самих услуг клиентам, позволяет развивать интернет-банкинг.

Проведя анализ всех вышеперечисленных сфер влияния, обобщим результаты и представим их в виде таблицы (Таблица 2.1)

Таблица 2.1 – Результаты анализа  общего окружения

Аспекты общего окружения	Благоприятные факторы	Неблагоприятные факторы
1.Политико-правовой	1.1. Ужесточение законодательства с сфере банковского обслуживания должно сократить количество банков. 1.2. Узкая продуктовая специализация (потребительское кредитование, ипотека, кредитование юридических лиц). 1.3.Совершенствование законодательства, регулирующего банковскую деятельность. 1.4. Разработка специальных правительственных программ, помогающие банковскому сектору решать определенные задачи.	1.1.Нестабильность политической обстановки в стране ведет к дестабилизации экономики. 1.2.Увеличение количества банков, предлагающих одинаковые услуги, а также укрупнение бизнеса (слияние банков). 1.3. Увеличение доли и значения банков с иностранным участием
2.Экономический аспект	2.1.Уменьшение налогового бремени для частных предпринимателей при продаже товаров в кредит (не облагается НДС и налогом на прибыль). 2.2. Учетная ставка Банка России. 2.3.Повышение инвестиционной активности создает предпосылки к увеличению банковских активов.	2.1.Снижение процентных ставок по  кредитам ведет к постоянному  росту конкуренции. 2.2.Увеличение риска по  всем операциям 2.3.Рост уровня инфляции. 2.4.Большое количество  предприятий, на которых люди  работают без оформления или  за «черную» зарплату. 2.5. Финансовые трудности  субъектов малого бизнеса на  начальном этапе деятельности
3.Социально-культурные аспекты	3.1.Повышение жизненного уровня  населения   3.2.Возможность приобретения в кредит любых товаров и услуг  3.3.Увеличение доходов населения повышает их платежеспособность, а следовательно – расширяет клиентский сектор. 3.4.Повышение уровня жизни увеличивает интерес населения к более крупным суммам займов	3.1.Сильное влияние сезонности предоставляемых услуг. 3.2.Необразованнность населения  в сфере банковских услуг. 3.3.Увеличение уровня безработицы 3.4. Увеличение интереса  предприятий к зарплатным проектам  банков.
4.Технико-технологический аспект	4.1.Мощное технологическое перевооружение банков повышает оперативность работы сотрудников, и как следствие, повышает производительность труда 4.2 Интенсивное развитие  технологий 4.3 Введение инновационных  продуктов, таких как дистанционное  облуживание и интернет-банк, увеличивает  удобство работы с банком, а  значит – и интерес клиентов	4.1.Уменьшение доли рынка за счет  того, что конкуренты уже пользуются  программным обеспечением, позволяющим  обслуживать клиентов за меньшее  время 4.2 Плохо оборудованные  места сотрудников банков: зачастую, компьютеры не позволяют работать  в новейших автоматизированных  банковских системах из-за низких  характеристик