Анализ применения пластиковых карт в банке ВТБ

     СОДЕРЖАНИЕ 

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых  карт

1.1. Виды  и их характеристика

1.2. Правовое  регулирование в области пластиковых  карт

Глава 2.  Анализ применения пластиковых  карт в  банке ВТБ 24.

2.1. Краткая характеристика банка

2.2. Эмиссия банком пластиковых карт

2.3. Модель расчета доходности зарплатного проекта

Заключение

Список  использованных источников 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Теоретические  аспекты функционирования платежных систем и пластиковых  карт 

     Платежные карты - это банковские карточные  продукты. Для торгово-сервисной  организации важно, что с помощью  таких карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной  системы. Платежная система - довольно сложное образование. Менеджеру  торгово-сервисной организации, отвечающему  за карточки, стоит в ней (хотя бы поверхностно) разобраться.

     Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить  расчеты между покупателем товара или услуги, торгово-сервисной организации  и организацией, выдавшей клиенту  карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой  карты трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую  услугу, является в данном определении "торгующей деньгами организацией".

     К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято  относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express.

     По  крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных  платежных систем, в России действуют  общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов. После описания технологий, для примера, я опишу первые три  международных системы, тем более, что именно прием международных  карточных продуктов распространен  в торгово-сервисной сети. Российские платежные карты обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве  случаев служат для получения  наличных.

     Общие черты, которые отличают рассматриваемые  системы от других платежных систем - многоэмитентность (или возможность  распространять карточки в соответствие с агентскими отношениями), и специальной  технологии расчетов, следующей из самой сути платежной системы, как  совокупности финансовых институтов.

     В дальнейшем я буду ориентироваться  на классические банковские ассоциации. В системе имеются три категории  финансовых участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие  карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные  сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

     Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных функций: лицензирование деятельности по работе с карточками платежной системы (лицензированию подвергаются не только банки-участники  системы, но и прочие организации, имеющие  отношение к соответствующим  технологиям - производители программного обеспечения, поставщики карт, оборудования для работы с ними и т.д.). Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых  карт. Создание новых карточных продуктов  и услуг, реклама и сбыт продукции  в этой области. Мониторинг состояния  и развитие отраслей, связанных с  пластиковыми картами.

     Реализация  национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных  с использованием пластиковых карт (авторизации карточных транзакций).

     Таким образом, с организационной точки  зрения ядром платежной системы  является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Виды  и их характеристика

     Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.

     Пластиковые карты можно разделить на несколько  категорий по различным пpизнaкaм. Основное сходство пластикoвых кapт их paзмep (2,125" x 3,375", пpимepнo 54 x 86 мм и 0,039", тoлщинy oколо 1 мм). Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.

     В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карт, различающихся  назначением, функциональными и  техническими характеристиками.

     Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

     С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:

По  механизму расчётов

     Другое  деление карт определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различают:

• кредитные карты, используемые в кредитных платежных системах
• дебетовые карты - используемые в дебитных платежных системах,

По  функциональному  назначению

     Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет  им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения  для покупок. Они могут также  применяться для получения кредита  в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами  соответствующей системы.

     К потенциальным владельцам предъявляются  достаточно жесткие требования в  отношении их кредитоспособности. При  принятии решения о выдаче тому или  иному лицу кредитной карты банк тщательно проверяет и анализирует  такие данные, как средний годовой  доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и  тд.

     Дебетовая карта наиболее распространена в  нашей стране в силу ряда объективных  экономических причин. Ее именуют  также картой наличных средств или  картой активов. Дебетовая карта, как  и кредитная, имеет на магнитной  полосе фамилию и имя владельца  как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карта является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов. 

     По  материалу из которого карта изготовлена:

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  или запрессованные в пластиковую  пленку. Это ламинирование карты. Если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную  и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в  отличие от металлических карт пластик  легко поддается термической  обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты  перед выдачей ее клиенту.

По  способу записи информации

     по эмитентам

     Кредитные карты позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в  случае оплаты карточкой товаров  или услуг, стоимость которых  превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карты дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки  только в пределах остатка на его  специальном кард-счете суммы.

     Внутрибанковские  специальные карты международными не являются. Основная цель их эмиссии  состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует  филиальная сеть банка посредством  банка-партнера.

     Как кредитные, так и дебетовые карты  могут быть индивидуальными и  корпоративными. Индивидуальные карты (Customer cards) - только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям).

     Корпоративная картам привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карта  может быть лимитирована компанией  и тогда владельцу карточки устанавливается  лимит использования денежных средств  со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карты может  распоряжаться всей суммой находящейся  на счету компании (привязанном к  данной карточке).

     В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как  корпоративные отдельные карты  можно оформить на каждого члена  семьи владельца карт-счета. При  этом для кредитной карты членов семьи обычно устанавливается лимит  использования средств.

     Банковские  карты защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN-кода (так называемого персонального идентификационного номера).

     PIN-код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карточки получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета.

     Возможность его подбора в случае незаконного  завладения картой ограничена, так  как после трех неудачных попыток  ввода PIN-кода карта изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета.

     О необходимости держать в тайне  свой PIN-код и хранении PIN-кода отдельно от карты предупреждают обладателя карты в момент его оформления в банке.

     Номер PIN-кода владелец карты получает в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карты забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.

     Банковские  карты выдается на ограниченный срок - один или два года с момента  получения и действуют они  до последнего дня месяца, указанного на карточке. После истечения срока  действия карты её никто не будет  принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карту на «перевыпуск» на новый срок. При переоформлении карты в связи с заменой  советских паспортов на российские требуется указывать в бланке заявления реквизиты старого  паспорта, поэтому лучше иметь  выходные данные старого паспорта с  собой.

     При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой карты  и по его фотографии, если она  имеется на карте.

     Для идентификации клиента может  потребоваться удостоверение его  личности – паспорт, водительские права  или военный билет.

     На  неиспользуемой платежными системами  части карты практически всегда наносится логотип банка-эмитента карты. Нижняя часть подавляющего большинства  карт с магнитной полосой используется для эмбоссирования. Чуть ниже середины карты эмбоссируется номер карточки, состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры).

     В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые шесть цифр представляют собой код банка-эмитента в платежной системе. В одной и той же системе у банка может быть несколько идентификационных номеров (например, отдельный номер для золотых карт), но в любом случае первые шесть цифр однозначно указывают на банк-эмитента.

     Под номером карты эмбоссируется  срок действия карточки. При этом срок начала действия карты писать необязательно (хотя в системе Union Card, например, его принято указывать), но срок окончания действия карты является обязательным элементом. Обычно указываются только номер месяца и последние две цифры года, по который (включительно) действительна карта. На следующей строке эмбоссируется имя и фамилия держателя карты.

     В российских системах используются эмбоссеры  с кириллицей, для печати на карточках  международных платежных систем используются только латинские символы, причем, во избежание недоразумений, используется именно та транскрипция имени и фамилии, которые используются в загранпаспорте.

     На  самой нижней текстовой строке может  быть эмбоссировано название компании, если карта корпоративная, или название банка-агента, через который была продана карта. Она может остаться и пустой. Карты с микрочипами  также имеют стандартное расположение микрочипа - в левой части примерно посередине, над первыми цифрами  номера карты.

     На  обратной стороне магнитной карты  сверху располагается магнитная  полоса, на которой на двух, трех или  четырех (обычно на трех) дорожках записана основная идентификационная информация. Вопреки распространенному мнению, эта информация никак не защищена от копирования или прочтения, поэтому никакой секретной информации сюда не записывается. Здесь записывается только номер карты, имя владельца и срок действия карты.

     Ниже  на карточке обычно располагается специально напыленная полоса для подписи держателя  карты. Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при  сверке подписи на слипе.

     Обычно  на обратной стороне карты в нижней ее части пишется базовая информация о том, куда следует обращаться в  случае возникновения каких-либо проблем  с картой и/или информация о том, куда следует обратиться лицу, нашедшему  карту. Кроме того, на некоторых картах в нижней части оборотной стороны  принято размещать фотографию владельца.

       Для микропроцессорных карт эмбоссирование  и полоса для образца подписи  не являются необходимыми, поскольку  они предназначены для работы  только с электронными средствами  авторизации. Вообще говоря, для  операций с картами в такой  системе нет необходимости в  какой-либо визуальной информации  на карте. Поэтому оформление  оборотной стороны таких карт  обычно полностью зависит от  пожеланий банка-эмитента.

     Российские  платежные карточки обычно используются в зарплатных проектах и в большинстве  случаев служат для получения  наличных. 
 
 
 
 
 
 

Современные пластиковые карточки делятся на несколько категорий в зависимости  от целевого назначения. Это идентификационные, дисконтные пластиковые карты, клубные  и, конечно, банковские. Существует мнение, что первые пластиковые карты  появились именно в банковском бизнесе. На самом деле, первые карточки были, по сути, кредитными, выпущенными в сфере торговли, ресторанного и бензозаправочного бизнеса. Но постепенно изготовление карт оплаты для удобства массового потребителя стало прерогативой банковского бизнеса. Для чего служат банковские карточки? Они предназначаются для осуществления оплаты «безналом» услуг и товаров и для получения наличных владельцем карточки со своего банковского счета. Снять деньги сегодня возможно в специальных банкоматах любой точки мира.

 Назначение  банковских карт.

I. Дебетовые  карточки.

 Они  дают возможность клиенту банка  снимать наличные в банкомате,  также возможна оплата покупок,  но только в пределах суммы  на кард- счете. При оплате происходит  следующая процедура:

1) для  того, чтобы выяснить, что сам  клиент, а не банк может выплатить  требуемую сумму,    делается  запрос в банк или в процессинговый  центр;

2) до  прибытия в процессинговый центр  чека-slipa, сумма на счете блокируется;

3) после  прибытия чека, сумма окончательно  списывается.

II. Кредитные  карточки.

 У  владельца кредитной карточки  банка есть возможность оплатить  услуги и товары на сумму,  превышающую остаток его банковского  счета, получив у банка кредит. Работа с этой картой происходит  следующим образом:

1) банк  составляет с клиентом договор  на получение определенного кредита,  где оговариваются сроки его  погашения;

2) клиентом  совершается покупка на кредитную  сумму;

3) кредит  погашается в оговоренные сроки  либо путем списания со страхового  депозита, либо из сбережений  клиента наличными, либо списанием  с другого счета.

III. Внутрибанковские  специальные карточки.

 Эти  карточки предоставляют клиентам  специальные услуги, например, получение процентов по депозитам. Работать с внутрибанковскими картами имеет право только сам банк или его партнеры. Международными эти карточки, обычно не являются.

 Характер  использования.

I. Корпоративные  карточки.

 Выдаются  только компаниям и привязаны  к счету этой компании.

II. Индивидуальные  карточки.

 Выдаются  только физическим лицам.

III. Семейные  карточки.

 Это  отдельная категория карточек, где  для членов семьи устанавливается  определенный лимит использования  средств. Семейные карточки могут  быть и индивидуальными и корпоративными.

 Территориальное  действие.

 Выдаются  следующие виды пластиковых карт:

 —  национальные;

 —  международные;

 —  локальные;

 —  клубные и др.

 Действие  по времени.

 Существуют  неограниченные карточки и ограниченные, подразделяющиеся на пролонгированные  и без пролонгации.

 Категории  классности.

I класс  – GOLD.

 II класс – BUSSINESS.

III класс – CLASSIC.

 IV класс – STANDART. 

Сегодня производители пластиковых карт используют защиту от несанкционированного доступа PIN-кодом. При разработке систем защиты во время печати карт используются самые современные технологии, что  делает современную банковскую карту супернадежным средством хранения Ваших сбережений и оплаты товаров и услуг. 
 
 
 

В зависимости  от возможностей, дополнительных услуг  и условий обслуживания банковские пластиковые карты можно разделить  на три основные категории:

Электронные — Maestro, операции, по которым проводятся с использованием электронных терминалов и в банкоматах.

Классические  — MasterCard Standard. Карты «классической» категории имеют самую широкую  сеть приема. Они могут быть использованы для оплаты товаров в торговых точках. Классическими картами можно, расплачиваться в Интернете, оформлять  почтовые заказы, бронировать гостиницы  и прочее.

Привилегированные — в данную категорию входят MasterCard Gold, которые являются не просто платежным  инструментом, но помимо возможностей обычных классических карт, предлагают специальный сервисный пакет  для держателей (страховка; круглосуточная поддержка клиентов службой соответствующей  платежной системы, бронирование отелей, скидки при аренде автомобилей и  многое другое). Торговые предприятия  держателям привилегированных карт предоставляют большие скидки и  льготы. 

Основное  назначение банковской карты — обеспечить ее владельцу доступ к собственным  средствам в нужный момент. 

Мировая практика проведения расчетов по банковским картам свидетельствует о том, что  использование карты значительно  упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений. 

Пластиковая карта позволяет ее держателю  оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2.  Анализ применения пластиковых карт в  банке  ВТБ 24. 

2.1. Краткая характеристика банка

      Банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Мы входим в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

      Сеть банка формируют более 560 офисов в 69 регионах страны. Мы предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.