Анализ рынка потребительских кредитов

Содержание

 

 

 

 

 

 

Введение	3
1. Сущность потребительского  кредита и его классификация	5
2. Оценка рынка потребительского  кредитования в Сбербанке, Саровбизнесбанке, Промсвязьбанке г. Саров Нижегородской области	10
3. Перспективы развития  рынка потребительского кредитования	22
Заключение	25
Список использованной литературы	27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредит на современном этапе  выступает в качестве мощнейшего средства регулирования экономики. Государства через центральные  банки в целях обеспечения устойчивости национальной валюты, платежного баланса страны, снижения уровня инфляции и других макроэкономических показателей проводят единую государственную денежно – кредитную политику.

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных  целей. Граждане,  воспользовавшись кредитом,  получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение таких вещей, предметов, ценностей, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними  участниками договора займа другим на условиях возврата. 

Кредитные отношения  предполагают как минимуму наличие двух субъектов: кредитора и заемщика. Первый этап их развития характеризуется прямыми отношениями между владельцем свободных денежных средств и заемщиком, а кредит выступает в форме ростовщического капитала. Второй этап развития кредита на рынке ссудных капиталов специализированных посредников – банков, которые аккумулируют свободные финансовые ресурсы и передают заемщикам на платной основе.

Актуальность данной работы видится в том, что в современных условиях у физических лиц чаще, объективно возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение потребительского кредита.

Целью данной работы является – рассмотреть особенности предоставления потребительского кредита в банках в условиях рыночных отношений, при нестабильных рыночных условиях (спад производства, кризис неплатежей, создание новых предприятий, банкротства существующих предприятий, недостаток оборотных средств.)

В этой связи  задачами работы являются:

• рассмотреть сущность и классификацию потребительского кредита;
• проанализировать рынок потребительского кредитования в Сбербанке, Саровбизнесбанке и Промсвязбанке г. Сарова;
• выявить основные перспективы развития рынка потребительского кредитования.

Объектом в курсовой работе являются банки г. Саров Нижегородской  области Сбербанк России, Саровбизнесбанк и Промсвязбанк.

 

 

 

 

1. Сущность потребительского кредитования.

 

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным  кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

В связи с неоднократными обращениями физических лиц о  нарушениях антимонопольного законодательства на рынке потребительского кредитования ФАС России провела анализ состояния конкурентной среды на рынке потребительского кредитования за период 2008-2011гг. на региональных рынках потребительского кредитования в субъектах Российской Федерации. Анализ проведен в соответствии с Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на финансовых рынках, утвержденными приказом МАП России 31.03.2004 № 86.

В современных условиях на рынке реализуются следующие  формы кредита¹: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Потребительский кредит - это краткосрочная и среднесрочная ссуда, предоставляемая физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Продуктовыми границами рынка потребительского кредитования являются услуги, предоставляемые физическим лицам в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Географическими границами  рынка потребительского кредитования являются границы территорий субъектов Российской Федерации.

Услуги потребительского кредитования предоставляются следующими организациями:

- кредитными организациями, зарегистрированными на территории субъекта Российской Федерации;

- филиалами и дополнительными  офисами кредитных организаций,  зарегистрированных на территории  других субъектов Российской  Федерации;

- ипотечными кооперативами  граждан.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские  кредиты подразделяют на:

- неотложные нужды;

- строительство и приобретение жилья;

- капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим  в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство  и выполнение работ в личном подсобном  хозяйстве, Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются  долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды отдельным категориям граждан на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение.

По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты кредитных учреждений не банковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно по месту работы.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на¹:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3 - 5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше З - 5 лет).

По способу предоставления потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием), недостаточно обеспеченные. Главная причина, по которой  банк требует обеспечения - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды. По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентам осуществляется единовременно. Примером подобных кредитов могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

- ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- ссуды с неравномерным периодическим ее погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется, возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора;

- ссуды с неравномерным непериодическим погашением.

При выдаче ссуды с  рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы.

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; ссуды  с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые  и возобновляемые (револьверные). В  группу револьверных кредитов, как  правило, включаются кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или  кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов¹. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения  и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита. При предоставлении прямого  банковского кредита заключается  кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли.

 

 

 

 

2. Оценка рынка  потребительского кредитования  в Сбербанке, Саровбизнесбанке, Промсязьбанке г. Саров Нижегородской области

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют более  четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (1 ноября 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку¹.

Сбербанк г. Сарова предлагает программы жилищного кредитования, кредиты на покупку автомобиля и получение образования, различные виды потребительских кредитов. Вы можете выбрать кредит под различные виды обеспечения и на подходящий для Вас срок.

Также предлагаются выгодные договора по срочным вкладам в рублях и иностранной валюте, а также специальные виды депозитов для пенсионеров.

К услугам банка относится выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Visa и MasterCard и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС. В Сбербанке Вы можете получить ту банковскую карточку, которая подходит именно Вам: классическую, электронную, кредитную или золотую.

Рассмотрим базовые  и специальные программы выдачи потребительского кредита Сбербанка России (Приложение 1).

Кредиты предоставляются  гражданам Российской Федерации  в возрасте от 21 года до достижения пенсионного возраста:

- имеющим хорошую кредитную историю за последний пятилетний период до момента обращения в Банк за кредитом (длительность кредитной истории в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев);

- работникам предприятий (организаций) - участникам «зарплатных» проектов, получающим заработную плату в рамках «зарплатного» проекта в течение последних 6 месяцев при наличии зачислений в течение не менее 4-х месяцев.

Минимальная сумма для регионов (устанавливается территориальным банком самостоятельно):

- от 15000 до 45 000 рублей (включительно),

- от 450 до 1400 долларов США (включительно),

- от 300 до 1000 евро (включительно).

Максимальная сумма составляет  650000 рублей.

При этом максимальный суммарный  остаток задолженности по пенсионному, доверительному, потребительскому кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать 1 500 000 рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк.

Срок предоставления кредита до 5 лет, а при временной регистрации Заемщика - на срок действия регистрации.

Процентная ставка  20% годовых.

Срок рассмотрения заявки в течение 3 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

В случае принятия Банком решения о выдаче кредита в  сумме более 100 000 рублей, вы можете воспользоваться  возможностью получения кредитной карты с лимитом 20 000 рублей.

 Акционерный коммерческий банк «САРОВБИЗНЕСБАНК» зарегистрирован в августе 1992 года. С момента основания и по сей день ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» является одним из наиболее динамично развивающихся кредитных учреждений нижегородского региона. Основными направлениями деятельности являются кредитование значимых предприятий Нижегородской области и соседних регионов, малого и среднего бизнеса, физических лиц, привлечение средств населения во вклады. Саровбизнесбанк является единственным самостоятельным нижегородским банком, имеющим аккредитацию государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

Банк имеет полный комплект лицензий на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте юридических и физических лиц; управление ценными бумагами, брокерскую, дилерскую, депозитарную деятельность и на работу с драгоценными металлами. С 1999 года банк работает с банковскими картами. Саровбизнесбанк является ассоциированным членом платежной системы VISA и аффилированным участником платежной системы MasterCard, а также участником российской платежной системы Union Card. Выпускает и обслуживает карты с собственным логотипом VISA ELECTRON, VISA CLASSIC, VISA GOLD, MasterCardMass, MasterCard Gold, Maestro, Union Card. На сегодняшний день картами Саровбизнесбанка пользуются более 225 тысяч клиентов банка.

На сегодняшний день территориальная сеть Саровбизнесбанка состоит из 72 структурных подразделений  в 19 населенных пунктах городах Нижегородской области, а также в Москве, Владимире и Чебоксарах. Саровбизнесбанк обладает самой большой сетью банкоматов среди самостоятельных нижегородских банков: количество банкоматов по области – более 170.

На протяжении нескольких лет Банк удостаивается благодарности Правительства Нижегородской области и Федеральной налоговой службы «За весомый вклад в экономику Нижегородской области и России и за своевременную уплату налогов, сборов и других платежей в бюджеты всех уровней». ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» – лауреат международной премии «Банковское дело» в номинациях «Наиболее динамично развивающийся банк региона», «Лучший банк Приволжского федерального округа», «За высокий уровень формирования и поддержания рациональных ожиданий у корпоративных и частных клиентов», победитель Нижегородской банковской премии в номинациях «Клиентоориентированнность», «Вклады физических лиц», «Расчетно-кассовое обслуживание».  В 2011 году Банк удостоился одной из самых авторитетных российских финансовых наград, организатором которой является «РБК», – национальной премии «Финансовый Олимп» в номинации «Региональный банк».

Рассмотрим порядок  выдачи кредита наличными на любые потребительские цели в Саровбизнесбанке.

Предпочтение в выдаче кредита предоставляется клиентам, имеющим положительную кредитную историю в Саровбизнесбанке, клиентам, имеющим зарплатную карту Саровбизнесбанка, а также клиентам, работающим на предприятиях-партнерах Банка.

Срок кредитования	Процентная ставка
	Под поручительство*	Под залог автомобиля**
До 3-х лет	16,5	16
от 3 до 5 лет	17,5	17

 

* в случаях, когда  в качестве обеспечения оформляется  поручительство физ. лиц(а).

** в случаях, когда  в качестве обеспечения оформляется  залог имеющегося автомобиля.

Минимальная сумма кредита -50000 руб., максимальная сумма кредита - не более 1000000 руб. Комиссии при выдаче и дальнейшем обслуживании кредита не взимаются.

Обеспечение:

- обязательное оформление поручительства супруги(а) заемщика. Супруга может выступать как самостоятельный поручитель – физ.лицо с учетом требований, удовлетворяющих требованиям к Поручителю.

- поручительство одного или двух физических лиц, удовлетворяющих требованиям к Поручителю;

В случаях, когда у  Заемщика чистый доход равен или  превышает 30 000 рублей, а сумма кредита  не превышает 10 (десяти) чистых доходов, поручительство физического лица не требуется.

Требования к заемщику:

- адрес регистрации (прописка) и фактическое место жительства – Нижегородская область;

- возраст: от 23 лет до пенсионного возраста при условии, что срок возврата кредита по кредитному договору наступит до достижения заемщиком пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин);

- стаж работы на предприятии - не менее 1 года;

- требования к доходам: среднемесячный доход не менее 6 000 руб. после вычета всех удержаний, платежей по обязательствам по действующим договорам кредита, займа, поручительства, рассрочки за приобретенные товары. При этом на срок до 3 лет максимальная сумма кредита составляет 18 среднемесячных чистых доходов, на срок до 5 лет – 30 среднемесячных чистых доходов.

Требования к поручителю:

- адрес регистрации (прописка) и фактическое место жительства – Нижегородская область;

- возраст: от 23 лет до пенсионного возраста при условии, что срок возврата кредита по кредитному договору наступит до достижения поручителем пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин);

- постоянное место работы, стаж работы на последнем месте не менее шести месяцев;

Требования к доходам: ЧД поручителя или совокупный ЧД двух поручителей должен быть не менее  удвоенного ежемесячного платежа Заемщика по основному долгу согласно графику  погашения.

Перечень документов

- заявка на кредит;

- анкета индивидуального заемщика;

- паспорт Заемщика и супруги(а);

- копия трудовой книжки Заемщика и Поручителя, заверенная работодателем (для Заемщиков и Поручителей, работающих на предприятиях, перечисляющих заработную плату на счета банковских карт ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» в течение последних 6 месяцев, предоставление копии трудовой книжки и справки о доходах не требуется);

- справка о доходах за последние 12 месяцев с места работы Заемщика и Поручителя (по форме банка или по форме 2-НДФЛ);

- военный билет Заемщика (для мужчин призывного возраста - до 27 лет);

- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе Заемщика (при наличии).

Для принятия решения  Банк вправе запрашивать дополнительную информацию, а также документы необходимые для подтверждения полученной информации.

Штрафные санкции:

- по предоставленным кредитам Банк вправе начислять штрафные проценты в размере удвоенной ставки ЦБ РФ, в случае:

- несвоевременной уплаты процентов и основного долга – на сумму просроченной задолженности за весь период неисполнения обязательств;

- использования кредита Заемщиком на цели, не предусмотренные кредитным договором, на суммы – направленные не по назначению.

Срок рассмотрения заявки с документами – в течение 2 рабочих дней.

Промсвязьбанк – российский частный банк, входящий в число ведущих банков России и 500 крупнейших мировых банков. Банку присвоены высокие рейтинги ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. В 2006 году акционером банка стала дочерняя структура Commerzbank Auslandsbanken Holding AG. В феврале 2010 года акционером Промсвязьбанка стал Европейский банк реконструкции и развития.

 

Промсвязьбанк – универсальный  банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг физическим и юридическим  лицам. Его клиентами уже стали более 93 000 российских предприятий, на сегодняшний день количество вкладчиков и заемщиков банка превышает 400 тыс. человек, а число держателей банковских карт составляет более миллиона человек. Региональная сеть банка – это более 290 точек продаж в крупных городах России, филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае, Казахстане и на Украине.

Промсвязьбанк предлагает следующие виды услуг частным лицам:

- Услуги состоятельным  клиентам 

- Кредиты 

- Вклады и счета 

- Банковские карты 

- Дистанционное обслуживание

- Денежные переводы 

- Индивидуальные банковские  сейфы 

- Паевые инвестиционные  фонды: УК "ПРОМСВЯЗЬ"

Потребительский кредит в Промсвязьбанке позволяет сделать ремонт, купить автомобиль, съездить в отпуск и при необходимости воспользоваться услугой «Кредитные каникулы».

С услугой «Кредитные каникулы» вы сможете в нужный момент отложить платежи по кредиту  на два месяца и вздохнуть свободнее.

Привлекательные условия:

- индивидуальная ставка;

- без залога и поручителей;

- без скрытых комиссий;

- досрочное погашение без ограничений по сумме и комиссий.

Можно получить и погасить кредит там, где удобно. Теперь можно получить сумму кредита или внести ежемесячный платеж в любом офисе Промсвязьбанка – рядом с домом или по пути на работу. При этом совершенно не важно, в каком офисе вы подавали заявку на кредит.

Для удобного расходования и погашения кредита будет  выдана бесплатная дебетовая карта  Промсвязьбанка.

Для того, чтобы погасить кредит, не выходя из дома или офиса, можно подключить к интернет-банку PSB-Retail, и в любое время суток вы сможете узнавать:

- начисленные проценты по кредиту;

- даты и количество оставшихся ежемесячных платежей;

- даты и суммы поступлений и списаний по вашим счетам;

- задолженность по кредиту на текущий момент.

Также при оформлении кредитного договора либо в течение срока кредитования вы можете воспользоваться Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Страхование даст дополнительные гарантии по погашению задолженности перед банком.

Также в Промсвязьбанке можно оформить потребительский  кредит «Прозрачный» (для новых клиентов ОАО «Промсвязьбанк»)

Кредит «Прозрачный» – это прозрачные условия, фиксированные  платежи и полный контроль расходов. Мы предоставляем Вам полную информацию и возможность контролировать состояние Вашего кредита и счета по телефону или через Интернет.

Система дистанционного обслуживания PSB-Retail 1 (Интернет-банк) позволит Вам в любое время суток, не выходя из дома или офиса:

узнавать:

- задолженность по кредиту на любой момент времени,

- начисленные проценты по кредиту,

- даты платежей по кредиту,

- количество месяцев, оставшихся до погашения кредита,

- даты и суммы поступлений и списаний со счетов в банке.

осуществлять:

- перевод суммы очередного платежа по кредиту на счет для погашения кредита,

- контроль любых поступлений на Ваш счет,

- любые переводы.

Дополнительные каналы погашения кредита:

- наличными через кассу в любом отделении банка

- через банкоматы банка с функцией приема наличных (cash-in)

- переводом из другого банка.