Анализ рынка пластиковых карт в России

Введение

Одним из инструментов совершенствования безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Пластиковые карты являются эффективным средством расчетов за товары и услуги, системы электронных платежей способствуют снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики в целом.

Для российских банков весьма актуален вопрос предоставления населению и юридическим лицам полного спектра услуг на рынке банковских пластиковых карт. Актуальность выбранной темы курсовой работы подтверждается тем, что Банком России с целью сокращения налично-денежного обращения в сфере розничных платежей будет совершенствоваться нормативная база, способствующая внедрению и дальнейшему расширению безналичных расчетов, в том числе использования в расчетах платежных карт на основе применения современных информационных технологий.

Российский рынок пластиковых карт еще очень молод. Изучение накопленного опыта западных стран позволяет выбрать и использовать в России только наиболее эффективные и перспективные карточные платежные системы.

Предметом исследования дипломной работы являются теоретические и практические вопросы, связанные с пластиковыми картами, их сущностью, особенностям эмиссии и обращения, принципами осуществления расчетов, а также перспективами развития рынка пластиковых карт в России.

1. Теоретические основы исследования  и использования пластиковых    карт.

1.1 История развития пластиковых  карт и платежных систем

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу XIX в. Идею кредитных карт выдвинул Джеймс Беллами. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. Карты использовались для оплаты при торговле нефтепродуктами. Так они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, что вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными. Эти карты еще не были платежным средством. Это были так называемые "клубные" карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение. Достаточно много систем с "клубными" картами работает в России. Однако в этот период широкого развития карты не получили из-за кредитных ограничений, введенных федеральным правительством США в период Великой депрессии в 1929 г., а затем из-за последовавшей за депрессией  Второй мировой войны. Но уже после войны наблюдается резкий скачок в их эмиссии, и в настоящее время в мире используется свыше несколько миллиардов платежных карт. Фактически это можно считать моментом рождения нового инструмента безналичных расчетов. Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. Маленьким нью-йоркским банком, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг.  В начале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен быть признан широким коммерческим сектором, однако, для того, чтобы это стало возможным, банк должен обладать большим количеством клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения этой цели большое количество карт было разослано по почте, хотя на практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США в 1960-1965 гг. Причем часть банковских учреждений предлагала карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух, иного без всякого предупреждения, накладывала на их карты годовую пошлину. Первым советским эмитентом международных карт стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. "золотые" карты платежной системы Eurocard. Их было выпущено очень ограниченное количество, и предназначались они для узкого круга лиц. Держателями первых выпущенных карт стали несколько руководителей государства, а также председатель правления Внешэкономбанка. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту с логотипом VISA, стал "Кредо Банк"(1991). На сегодняшний день свыше 700 российских банков выпускают карты или работают с ними. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: это STBCard, UnionCard, "Золотая корона", ACCORD. В технологическом аспекте карты прошли в своем развитии несколько стадий. Первые карты изготавливались из картона и металла, а затем их стали выпускать в виде пластиковых карт так как являлись более удобными для пользователей. С возникновением новых электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования. Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969 г. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор. Следующий этап развитии пластиковых карт связан с именем французского журналиста Ролана Морено, который в 1974 г. предложил использовать карты с электронной микросхемой.  Пластиковые карты со встроенными в них микросхемами называют еще "интеллектуальными", микропроцессорными, чип или смарт-картами. Появление пластиковых карт со встроенной в них микросхемой оценивается западными специалистами карточного бизнеса как революционное. На сегодняшний день смарт-карты- наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт. Таким образом была рассмотрена эволюция пластиковых карт от времен создания до наших дней.

1.2 Понятие "пластиковая карта", её сущность, роль и место в современной системе денежного оборота.

Пластиковая карта – это персональный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах. Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки. Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления или увеличения лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным – право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

1.3 Классификация пластиковых  карт и механизмы их применения.

Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В настоящее время различные виды ПК применяются и в России. Основная функция пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты. 

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим  проход в определенные зоны  предприятия – идентификационная  функция;

- на той же карте может  быть записана в кодированном  виде какая-либо важная информация  о держателе карты – информационная  функция;

- кроме того, такая карта может  использоваться еще для расчетов  в столовых и магазинах данной  компании – расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы – возникли  на базе двусторонних соглашений  между участниками расчетов, при  которых владельцы карт могут  использовать их для покупки  товаров в замкнутых сетях, контролируемых  эмитентом карт (универмаги, бензоколонки  и т. д.);

- многосторонние системы – предоставляют  владельцам карт возможность  покупать товары в кредит у  различных торговцев и организаций  сервиса, которые признают эти  карты в качестве платежного  средства. Многосторонние системы  возглавляют национальные ассоциации  банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и  развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны  с открытием кредитной линии  в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом  при покупке товаров и при  получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских  автоматах или для оплаты товаров  с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии  денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные карты;

- золотые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard). Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес- картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая  отдельным клиентам банка, может  быть "стандартной" или "золотой";

- семейная карта, выдаваемая членам  семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность  по счету;

- корпоративная карта выдается  юридическому лицу, на основе  этой карты могут выдаваться  индивидуальные карты избранным  лицам (руководителям, главному бухгалтеру  или ценным сотрудникам). Им открываются  персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному  счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых  – банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые  нефинансовыми учреждениями;

- коммерческими фирмами или  группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно  является эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию.

По сфере использования:

- универсальные карты – служат  для оплаты любых товаров и  услуг;

- частные коммерческие карты  – служат для оплаты какой-либо  определенной услуги (например, карты  гостиничных сетей, автозаправочных  станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах  какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном  конкретном учреждении.

По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным  промежутком (иногда с правом  пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

На лицевой стороне карточки указываются:

- имя держателя;

- номер его банковской карты;

- шифр его отделения банка;

- наименование банка;

- символы электронной системы  платежей, в которой используются  карточки данного вида;

- голограмма – фирменный знак платежной системы (защитить от подделки);

- срок пользования карточкой (от  полугода до двух лет).

2.1 Формирование рынка пластиковых  карт в России

Рынок, как экономический механизм, пришедший на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил. Операции по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты. Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.  Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр – это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.  Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам стоп-листы. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях. Значительный объем совершения операций по пластиковым картам российского рынка происходит через систему банкоматов. Банкоматы – электонно-технические автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.  Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

2.2 Характеристика банковских  пластиковых карт в России.

Банковской картой именуют особый пластиковый носитель, эмитируемый кредитными учреждениями, получившими соответствующую лицензию. Выдают карту при заключении договора об открытии счета. По своей сущности, она является ключом для удаленного доступа и управления безналичными денежными средствами, помещенными в конкретный банк, либо полученными в качестве займа. Сегодня существует широкий ассортимент самых различных карточных счетов: 
• кредитные (денежные средства предоставляются клиенту на условиях возвратности, срочности и платности); 
• дебетовые или расчетные (владелец может распоряжаться только суммами, имеющимися в наличии); 
• предоплаченные (их покупают для осуществления строго определенных расчетов). 
Каждая из приведенных выше категорий включает множество различных видов. Условия сотрудничества, в большинстве случаев, стандартизированы, однако существуют карты с индивидуально разработанными условиями. Пластиковый носитель изготавливается с учетом требований к идентификации, оснащается специальной магнитной лентой. На поверхности карты указывается индивидуальный номер, а также срок действия. Использовать ее можно при получении средств, либо в момент осуществления расходов. 
Виды дебетовых карт 
Расчетная карта – один из наиболее распространенных сегодня платежных средств, используемых в крупных городах России. Она удобна, практична, повышает безопасность управления финансами. Кредитные учреждения предлагают клиентам два основных ее типа: 
• классический вариант (расходуются средства, поступающие на расчетный счет); 
• с открытым овердрафтом (клиент может расходовать сумму, превышающую объем средств на счету в установленных пределах, на условиях возвратности, срочности и платности). Типы пользователей банковских карт в РФ:

 
По данным опроса , в общей сложности на руках у наших соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца:

Каждый банк стремится разработать и предложить самые выгодные, привлекательные условия. Сбербанк РФ, например, выдает следующие виды карт: 
1. «Социальная»  
Программа адресована представителям конкретных социальных групп (студенты, пенсионеры, получатели иных типов государственных пособий). Выдается карта на три года с возможностью пролонгации договора счета и обмена на новый пластиковый носитель. На остаток средств начисляется доход из расчета 3,5 % годовых. 
2. Оплата покупок и снятия наличности 
Универсальный карточный счет имеет международный характер и открывает доступ к недорогим банковским услугам (пополнение, переводы, оплата товаров и прочее). Клиент вправе выбрать валюту (рубли, евро или доллары). 
3. Предложение молодежи

Предполагает регулярное, но необязательное пополнения за счет стипендий или заработной платы. Счет дает возможность использования услуги «Мобильного банка», а также иных форм удаленного доступа. Дебетовые карты, как правило, не предполагают высокой процентной ставки. Данный тип расчетного счета предназначен для решения текущих задач. Он не рассматривается в качестве депозита, поэтому рассчитывать на крупный доход от накопления сумм на карте не стоит. 
Виды кредитных карт 
Постоянно развивающаяся система оперативного кредитования активно реализуется отечественными банками в форме карточных счетов. Характерными чертами таких услуг является выдача пластикового носителя, повышенная процентная ставка, предоставление краткого периода для возврата денежных средств без уплаты процента (либо с учетом пониженной стоимости займа). Универсальными предложениями Сбербанка РФ можно назвать: 
1. Мгновенное кредитование 
Карта выдается клиенту в день обращения, а использовать средства на льготных условиях он может в течение 50 суток. В стандартном варианте годовая ставка по займу составляет 19 %. Срок действия соглашения не превышает 12 месяцев. 
2. Золотые кредитные карты 
Определенной категории клиентов банк предлагает не только стандартный пакет услуг, но и дополнительное обслуживание. Выгодные условия: кредитная линия на сумму до 600 000 рублей, льготный период в 50 суток, невысокая ставка до 23%. С каждым обратившимся гражданином банк согласовывает условия индивидуально.  
3. Предложения для молодежи 
Гибкую систему оперативного кредитования разработали аналитики Сбербанка РФ для молодежи. Карты предусматривают относительно невысокие ставки, а также множество дополнительных возможностей. Услуга особенно востребована у активных молодых людей, интересующихся финансовыми отношениями, научившимися планировать собственные расходы и доходы. 
Ежеквартально отечественные банки представляют публике все новые разработки. Как отмечают аналитики, условия сотрудничества с владельцами карточных счетов все более приближаются к европейским.

2.3 Оценка современного  состояния рынка пластиковых  карт в России.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Платежные карты занимают одну из главных позиций среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей. В течение 2012 года количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось на 19,6 % и составило 239,5 млн. карт, из них 70,6 % приходилось на расчетные (дебетовые) карты, 9,4 % — на кредитные карты, 20,0 % — на предоплаченные карты, используемые для осуществления операций, связанных с электронными денежными средствами. Наибольшими темпами росло предложение кредитных карт (в 1,5 раза), количество расчетных (дебетовых) и предоплаченных карт увеличилось на 14,3 и 28,7 % соответственно. Доля операций по снятию наличных денег в общем количестве операций с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, сократилась на 10,0 процентного пункта, до 48,2 %, в общем объеме — на 3,4 процентного пункта, до 76,4 %. Удельный вес безналичных операций с использованием платежных карт составил 51,8 и 23,6 % соответственно. Кроме того, в российской платежной инфраструктуре обслуживались платежные карты иностранных эмитентов: в 2012 году на территории Российской Федерации держателями платежных карт, эмитированных банками нерезидентами, было совершено 61,8 млн. операций на сумму 244,2 млрд. рублей, из них 65,8 % по количеству и 49,6 % по объему приходилось на безналичные операции . Количество устройств (банкоматов, электронных терминалов), используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, выросло за год на 27,5 % и на 1.01.2013 составило 904,3 тыс. устройств. Сохранились высокие темпы роста операций по приему наличных денег через банкоматы (как с использованием, так и без использования платежных карт) и платежные терминалы кредитных организаций. По сравнению с 2011 годом их объем возрос в 1,6 раза, до 3,5 трлн. рублей (в расчете на одного жителя России — с 15,3 тыс. рублей в 2011 году до 24,7 тыс. рублей в 2012 году). Этому способствовали увеличение сети банкоматов и платежных терминалов, а также расширение спектра платежных услуг, которые могут предоставляться с использованием данных устройств, в том числе при осуществлении государственных платежей. Платежные агенты и банковские платежные агенты продолжили деятельность по развитию своей платежной инфраструктуры, дополняющей платежную инфраструктуру кредитных организаций. По сравнению с 2011 годом объем принятых ими у населения наличных денег возрос в 2 раза, до 974,6 млрд. рублей, из них 89,5 % от общего объема поступлений приходилось на платежных агентов, 10,5 % — на банковских платежных агентов. Высокий темп роста объема платежей, совершенных через платежных и банковских платежных агентов, обусловлен в основном расширением перечня платежей, совершаемых через платежных и банковских платежных агентов. Наряду с платежами в целях оплаты услуг связи, по-прежнему составляющими наибольшую долю в общем количестве таких платежей, все более востребованными становятся платежи на более значительные суммы, связанные с оплатой коммунальных платежей, погашением банковских кредитов, платежами в пользу РосРеестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, визовыми консульскими сборами и т. п. Многие банки в условиях проблем с текущей ликвидностью стараются всячески стимулировать клиента-работника, имеющего по итогам месяца приличные остатки средств на карточном счете. В ряде банков по зарплатным проектам действуют вполне приемлемые ставки, сопоставимые с условиями по размещению коротких депозитов. Но если банк ничего не начисляет на остатки по карточному счету, либо декларирует процентную ставку, соответствующую вкладу «до востребования», денежные средства с зарплатного счета, как правило, снимаются без остатка. Большинство банков предлагают сегодня в качестве бонуса к зарплатному проекту обслуживание в системах интернет-банкинга и SMS-банкинга, а также услугу овердрафтного кредитования сотрудников. По данным Банка России, по состоянию на конец 2012 г. около половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались «спящими». К такой категории Банк России относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции. Между тем у российских платежных систем самый высокий процент активных карт:

 Подобное соотношение  объясняется довольно просто. Дело  в том, что российские операторы активно продвигают именно зарплатные проекты. По понятным причинам «спящих» среди зарплатных карт относительно немного. Анализ ситуации на российском рынке пластиковых карт позволяет отметить, что Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы — это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т. е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей. Объем операций с использованием банковских карт, совершенными физическими лицами на 01.04.2013 года составил 6,03 млрд. рублей, что на 1,215 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Однако абсолютное большинство операций — это снятие наличности, а не платежи в торгово-сервисной сети. Удельный вес операций по получению наличных денег в общем объеме операций составляет на 01.04.2013 год 74,3 %, что на 20 % меньше по сравнению с 2010 годом. Снижение этого показателя свидетельствует об увеличении объема операций по оплате товаров и положительно влияют на выполнение банковскими картами функции средства безналичного платежа. Темп прироста общего объема операций с использованием банковских карт за анализируемый период составляет 25,27 %. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 19,57 %, а операций по оплате товаров — 42,96 %. Объем операций с использованием банковских карт, совершенными юридическими лицами на 01.04.203 года составило 197,3 млрд. рублей, что на 107,5 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Юридические лица совершают в основном операции по оплате товаров. По получению наличных денег по пластиковым картам юридическими лицами на 01.04.2013 совершено операций на 105, 9 млрд. рублей, а по оплате товаров 91,3 млрд. рублей. Это свидетельствует о том, что юридические лица совершают расчеты в основном в безналичной форме. Темп прироста общего объема операций, совершаемых юридическими лицами с использованием банковских карт за анализируемый период, составил 119,61 %. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 50,31 %, а операций по оплате товаров — 475,85 %, вследствие того, что в 2012 году произошел сильный упадок в пользовании картами. Все операции с банковскими картами разделяют на две основные категории: получение наличных денег и оплата товаров. На рисунке 1 представлены операции с банковскими картами, осуществленные юридическими и физическими лицами в 2011–2013 годах.

Рис. 1. Динамика структуры операций с использованием банковских карт по получению наличных денег, в процентах