Анализ страхового рынка Украины и Крыма

     СОДЕРЖАНИЕ: 
 

ВВЕДЕНИЕ

          При раскрытии данной темы  курсовой работы большую часть  я опиралась на такие источники  как: Закон Украины «О страховании» и «Программу развития страхового рынка Украины», а так же рассматривала различные концепции о страховании знаменитых финансистов: Архипова А. П., Базилевича В. Д., Журавлева Ю. Н., Зарубу О. Д. и Шахова В. В., с которыми моя точка зрения полностью совпала.

     Хочу начать с  того, что деятельность в условиях рынка сопровождается разного рода рисками. Поэтому принципиально меняется характер и функции страхования в Украине, растет его значение как эффективного, рационального, экономного и доступного способа защиты имущественных интересов субъектов хозяйствования, производителей товаров и услуг, а также граждан.

     Рынок страховых  услуг – один из необходимых элементов  рыночной инфраструктуры, тесно связанный  с рынком средств производства, потребительских  товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах с развитой экономикой страховое дело имеет обширный размах и обеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и других бедствий. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт полностью, сфера его применения была очень ограничена. Страхового дела в его настоящем значение не было и не могло быть, т.к. не было основы – частного предпринимательства и самостоятельности субъектов хозяйствования.

     Виды страхования, характерные для стран с развитой экономикой, не имели возможности получить развитие в Украине. Граждане были вынуждены довольствоваться страхованием зданий, домашнего хозяйства, транспортных средств и некоторых других объектов, а также определенным набором разновидностей личного страхования, проводимого не условиях, установленными страховщиком-монополистом в лице органов государственного страхования.

     Условия хозяйственной  деятельности, которые существовали, не благоприятствовали использованию  метода охраны имущества предприятий  и организаций. Убыток восполнялись в основном с помощью дотаций из общегосударственных бюджетных резервов.

     Переход к рыночным отношениям, формированию многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создали предпосылки для активного внедрения в систему экономики страхования, как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности субъектов хозяйствования. Теперь они сами должны были беспокоиться про личное экономическое стабильное положение, сохранность материальных объектов, кредитно- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и др. должны были иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия.

     Развитие предпринимательской  деятельности граждан приводит к  появлению у товаропроизводителей средств и предметов потребления, которые также требуют страховой защиты. Начиняя предпринимательскую деятельность, граждане включаются в такие взаимоотношения, при которых финансовая или хозяйственная неспособность  их партнеров может привести к росту убытков.

     Следовательно, возникает ещё одна область, которая расширяет применение страхования (страхование коммерческих, финансовых рисков, потеря убытков и др.). Кризисные явления в экономике и рост безработицы, увеличивают необходимость социальной защиты работников. В период перехода к рынку, число социальных групп нуждающихся в страховых услугах (работники с низкой квалификацией, люди преклонного возраста и др.) увеличивалось. В эту категорию попадают и работники нерентабельных предприятий, новых созданных обществ и т.п.

     В условиях полной хозяйственной  самостоятельности предприятий, расширения их воли и увеличений ответственности  за принятые решения усиливается  роль работодателя. Поэтому ему надо выучить и оценить все возможные  риски, которым он поддается, в том числе риск получения недостоверной информации о принятие на работу специалиста, риск потерь из-за трудовых конфликтов на производстве.

     Как свидетельствуют  специалисты, риск относится к факторам, которые ограничивают капиталовложения и предпринимательскую активность. Попытки уйти от риска, как правило, сопровождаются сокращением темпов производства, а также рабочих мест. В новых условиях экономики среди части руководителей нередко доминируют сиечасные интересы, которые приводят к сокращению разработок долгосрочных программ. Не стабильным стало положение рабочих, которые занимаются созданием и освоением новых технологий, продукции, товаров.

     Страхование научно-технических  рисков предприятий при инвестирование денег в научно-технический комплекс увеличивает заинтересованность в сохранение занятости высококвалифицированных специалистов. Таким образом, страхование не только готово обеспечить финансовую защиту работодателя и работника, но и реализовать их общие интересы.

     В условиях рынка, который  сопровождается всевозможными рисками, растет роль страхования как важного способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. В сферу страхования входят новые субъекты как со стороны тех, кто предлагает страховые услуги, так и со стороны потребителей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также организация страхового дела в стране, развитие страхования невозможно без соответствующей правовой базы, основу которой составляет Закон Украины «О страховании».

     Актуальность  данной темы состоит в том, что надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом. В стратегических планах развития Украины большое значение уделяется аккумулированию и эффективному распределению крупных финансовых средств, страхование является достаточно эффективным средством, обеспечивающим контроль и сбережение финансовых фондов. Актуальность темы позволила определить цель и задачи исследования.

     Целью данной работы является анализ страхового рынка Украины и Крыма.

     Цель  работы предопределила постановку и  решение следующих задач:

• рассмотреть структуру страхового рынка Украины и Крыма;
• дать анализ страхового рынка Украины и Крыма в 2007 году;
• сделать соответствующие выводы и предложения по дальнейшему развитию страхового рынка Украины и Крыма.

     Объектом исследования служит процесс предоставления страховых услуг на страховом рынке в 2007 году и тенденции его развития, а предметом – финансово-экономический отношения, возникающие по поводу предоставления страховых услуг.

     Практическая  значимость исследования заключается  в том, что дан комплексный  анализ деятельности отечественного страхового рынка, рассмотрены как положительные, так и отрицательные тенденции его развития, и сформулированы выводы и предложения по достижению страхового рынка Украины и Крыма финансовой стабильности.

                                                РАЗДЕЛ 1 

                      СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА

          1.1.Понятие, место, функции страхового рынка

     Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

     Страховой рынок можно рассматривать также:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

     Объективной основой развития страхового рынка  является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения  бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.[9,стр.48]

     Основаниями страхового рынка являются: свободная  рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.[11,стр.68]

     Обязательные  условия существования страхового рынка:

• наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

     В связи с этим выделяют рынок страховщика  и рынок страхователя. Функционирующий  страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.[15,стр.13]

     Кроме того, на страховом рынке также  действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.[20,стр.423]

     Перечень  видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент  страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам  страхования.

     Место страхового рынка обусловлено двумя  обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

     Место страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением  как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности. (рис. 1.1)

     Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.[22, стр.53] 

      Рис. 1.1  Место страхового рынка в  финансовой системе.

     Источник: [22,стр. 45]

     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

     Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

     Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

     1) Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

     2) Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

     3) Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

     4) Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

     5) Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.[23, стр.145]

1.2.Организационная структура страхового рынка 

     Необходимо  отметить, что финансисты дают разные определения понятию страхового рынка. Например, Ю.М.Журавлёв / «Страховой рынок – система экономических отношений, которая составляет сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по предоставлению соответствующих страховых услуг страхователю». С точкой зрения высказывания Журавлева Ю. М., я естественно согласна, вместе с тем он выделяет и термин «ограниченный страховой рынок». Если страхование и перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке какой-нибудь другой страны полностью, то такой рынок является ограниченным.[12, стр.39]

     «Более того, страховой рынок исследовался и на данный момент представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховых услуг, т.е. рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком со страхователем и здесь происходит обязательное признание страховой услуги.

     Страховой рынок – это сложная, развивающаяся, интегрированная система, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования».

     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в организационно-правовом, территориальном и отраслевом аспектах.

     В организационно-правовом аспекте структура страхового рынка представлена: страховыми компаниями в форме акционерных обществ, обществами с дополнительной ответственностью, обществами с полной ответственностью и коммандитными обществами.

     В территориальном аспекте структура  страхового рынка характеризуется  страховыми рынками:

• местным (региональным);
• национальным (внутренним);
• мировым (внешним).

           Внутренним страховым рынком  предполагается называть местный  рынок, в котором имеется непосредственный  спрос на страховые услуги, тяготеющий  к удовлетворению конкретными страховщиками.

          Внешним страховым рынком следует  называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

          Под мировым страховым рынком  следует понимать предложение  и спрос на страховые услуги  в масштабах мирового хозяйства.[18, стр.6-12]

     С таблицы 1.1 можно сделать вывод, что рынки страхования в основном сосредоточены в больших промышленных центрах, в основном это Киев, Харьков, Донецк, Днепропетровск, Одесса и Запорожье. В тоже время, в Херсонской и Волынской областях нет ни одной страховой компании. В Западном регионе такое маленькое количество страховщиков связана с отсутствием в не м больших промышленных предприятий, а также очень низкой платежеспособностью населения.

     Таблица 1.1   

          Страховые компании по регионам Украины на 01.03.2007 г.

Источник: рассчитано автором по данным   Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины 

     Страховой рынок как совокупность страховых  организаций представляет собой  сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

     К внутренней  системе  относятся следующие основные управляемые переменные:

• страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
• система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
• гибкая система тарифов;
• собственная инфраструктура страховщика.

     К внутренней системе относятся также  управляемые страховщиком переменные ресурсы:

• материальные;
• финансовые;
• трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

     Главными  задачами внутренней системы являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых  полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

     Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании  системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.

     Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты). Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может  оказывать  определенное  воздействие,  и  неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

     К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может  оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

• рыночный спрос;
• конкуренция;
• ноу-хау страховых услуг;
• инфраструктура страховщика.

     Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.[16, стр.22-23]

     При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

• технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
• уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

     К неуправляемым со стороны страховой  компании составляющим внешней среды  относятся:

• научно-технический прогресс,
• государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
• состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
• социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
• конъюнктура мирового страхового рынка.

     По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

• личного;
• имущественного;
• ответственности.

     По  характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.[14, стр.320]

     В свою очередь каждый из рынков можно  разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

     Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.[6, стр.7]

     С точки зрения субъектов страхового рынка можно представить следующую схему их взаимосвязей. (рис. 1.2)

Рис. 1.2 Схема взаимосвязей субъектов страхового рынка.

Источник: [22,стр.67]

        Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

     Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

     Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного страхования.