Анализ страхового рынка России и европейских стран Запада

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………………….3

1.Страховой рынок, сущность и значение.

 1.1. Содержание страхового рынка и его функции………………………………………..5

1.2. Классификация страхового рынка……………………………………………………..8

2.Анализ страхового рынка России и европейских стран Запада.

2.1.Современное состояние страхового рынка в РФ…………………………………….13

2.2Сравнительная характеристика страхового рынка РФ и стран Европы……………21

3.Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России……………………...25

Заключение…………………………………………………………………………………..33

Список используемой литературы………………………………………………………....35

Введение

    Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Становление новой  системы хозяйствования в Российской Федерации 
вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела. 
Невозможно отрицать, что при командно-административной системе 
управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной 
собственности и слабой экономической ответственности руководителей и 
трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в 
полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические 
отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и 
риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к 
страхованию новые требования.

Страхование - необходимый  элемент производственных отношений. Оно 
связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного 
производства. Рисковый характер общественного производства, порождает 
отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или 
дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что в 
современном обществе, наряду с традиционным предназначением – обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.). Объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной. 
Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

   Нынешнее  состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно. Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

1.Страховой  рынок, сущность и значение

 1.1. Содержание страхового рынка и его функции

    Страховой  рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

    Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

    Специфика  страхового продукта (его видимая  сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукта, определена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

    Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по  поводу купли-продажи страхового  продукта, т.е. определяют цену  страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

    Тариф,  с одной стороны, заключает  в себе величину страхового  риска (и, следовательно, определяет  его цену). С другой — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

   Таким  образом, стоимость и цена страхования  как количественные характеристики  страхового продукта — вполне  конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Субъекты страхования - страхователь и страховщик.

Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

   Место страхового  рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует  объективная потребность в страховой  защите, что и приводит к образованию  страхового рынка в социально-экономической  системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

   Страхование  возникло и развивалось как  осознанная объективная потребность  человека и общества в защите  от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

   Всеобщность страхования  определяет непосредственную связь  страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

   Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

   Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

    Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций:  компенсационную, накопительную,  распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.  Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.  Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

1.2. Классификация  страхового рынка

Рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, – страховой услугой. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Как и любой другой товар, страховая услуга обладает потребительной стоимостью. Стоимость – это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем в страховом взносе, а потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты (страхового покрытия). Купля-продажа страховой услуги оформляется договором страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В отдельных  случаях, кроме видов страхования предлагаемых для широкого использования, могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Страхование в каждой стране осуществляется в двух основных формах: обязательной и добровольной. В Российской Федерации законодательно предусмотрено два способа проведения обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование.

Обязательным называется страхование, при котором на определенный круг лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество, свое или третьих лиц и риски своей гражданской ответственности. В Российской Федерации законодательно предусмотрены такие виды страхования как обязательное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, водного и другого транспорта, обязательное страхование гражданами принадлежащего им имущества (строений и сельскохозяйственный животных) и другие.  К обязательному относится также страхование юридическими лицами имущества, нахдящегося в их  хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью. Плательщиком премии обычно выступает сам страхователь, то есть эта форма страхования  осуществляется на коммерческой основе.

Обязательное государственное  страхование – некоммерческая форма, имеющая целью обеспечение социальных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. Обязательное государственное страхование, в свою очередь, объединяет два подвида: обязательное общее страхование и обязательное профессиональное страхование.

К обязательному общему государственному страхованию относится система обязательного социального страхования Российской Федерации, в которой страхование осуществляется через целевые внебюджетные государственные или общественные фонды.

Обязательное  государственное профессиональное страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям, которыми являются министерсва и другие федеральные органы исполнительной власти. Виды этого страхования организованы на основе заключения договоров между страхователем и определенной или выбранной страховой компанией. Так, обязательное государственное личное страхование военнослужащих производится путем заключения договора Министерства обороны Российской Федерации с Военно-страховой компанией, обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговой полиции – через заключение договоров Министерством по налогам и сборам РФ со страховыми компаниями и т.д. Следует отметить, что обязательное страхование – самый динамично развивающийся сектор страховых услуг в России, число видов страхования в котором приближается к пятидесяти. На развитие обязательного страхования в Российской Федерации влияют и нормы международного права. Некоторые виды страхования, осуществляемые в России на добровольной основе, например, страхование гражданской ответственности экипажей морских и воздушных судов на случай нанесения ущерба третьим лицам, становятся обязательными при пересечении границ стран, подписавших международные конвенции, которыми предусмотрено обязательное страхование ответственности за вред, нанесенный источниками повышенной опасности.

Широкое развитие в настоящее время получают различные формы добровольного страхования. Переход к рыночной экономике обусловил появление большого числа самостоятельно хозяйствующих субъектов, действующих на рынке. Соответственно, возникла потребность в новых видах страхования, призванных обеспечить их защиту от возможных факторов риска. Это относится и к населению, которое, лишившись государственной опеки, обеспечившей ранее более или менее достаточную социальную поддержку граждан, вынуждено все больше прибегать к услугам страхования, с тем, чтобы таким образом гарантировать материальную поддержку при неблагоприятных жизненных ситуациях.¹

По отраслевому признаку выделяют:

1. рынок личного страхования;
2. рынок страхования имущества;
3. рынок страхования ответственности;
4. рынок страхования финансовых рисков.

В свою очередь, каждый из перечисленных рынков состоит из отдельных сегментов. Сегмент рынка – это определенная группа потребителей страховых услуг, имеющая общие характеристики и параметры страхования. Например, рынок личного страхования включает в себя рынок страхования жизни; рынок медицинского страхования; рынок пенсионного страхования и т. д.; рынок страхования имущества включает в себя страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц.

По территориальному признаку выделяют:

1. национальный страховой рынок;
2. региональный страховой рынок;
3. международный страховой рынок.

¹ Финансы: Учебник для ВУЗов/ Под ред. Проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти – М.: Юрайт-М, 2002. – 391 стр.

Национальный (страновой) страховой рынок – это рынок, спрос и предложение на страховые услуги на котором формируются в пределах страны. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных компаний, страховых брокеров, обществ взаимного страхования. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возлагается на государственный орган страхового надзора. В нашей стране контроль возглавляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Региональный  страховой рынок – это рынок спрос и предложение на котором формируются в пределах конкретного региона (района, города). Региональный рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой определенными интеграционными связями.

Международный страховой рынок– это совокупность национальных и региональных рынков. Это понятие относится к международным страховым организациям, сфера деятельности которых распространяется на зарубежные страны и характеризуется наличием сети подконтрольных филиалов и дочерних компаний в других странах, использованием технологического кооперирования и специализации подконтрольных фирм, контролем и координацией деятельности филиалов и дочерних компаний из одного центра.¹

Классификация страхового рынка в разрезе его  сегментов необходима с точки  зрения международных стандартов. Вместе с тем классификатором институциональных  единиц по секторам экономики (КИЕС), специально разработанным в целях разделения отечественной экономики на определенное число групп хозяйствующих субъектов, и обеспечивающим институциональный подход при формировании макроэкономических показателей, позволяющих проводить оценку экономических процессов с точки зрения субъектов, их осуществляющих, также не предусмотрено выделение других субъектов страхового рынка, кроме страховщиков (государственных и частных страховых корпораций). Между тем выделение указанных субъектов страхового рынка в отдельную группу необходимо по многим причинам. В первую очередь, для проведения адекватной оценки состояния развития каждого отдельного сегмента страхового рынка с точки зрения его структуры.

¹ Кушнир И.В. «Страховое дело» §17

А также (на основе применения международных стандартов) для создания единого информационного пространства о состоянии развития страхования и обеспечения сопоставимости статистических данных не только на национальном, но и на международном уровне. И, наконец, для формирования государственных информационных систем и ресурсов о состоянии и развитии отдельных секторов российской экономики, в том числе и страхования, для анализа степени воздействия государственной политики на доходность данного сектора экономики и разработки мер по его государственному регулированию, в том числе и налоговыми инструментами.

В целях  упорядочения инструментов налогового регулирования и оценки необходимости  их применения в том или ином сегменте страхового рынка целесообразно классифицировать страховой рынок с точки зрения его основных сегментов. В теории экономики под сегментом рынка, как правило, понимается группа потребителей или совокупность покупателей, обладающая сходными характеристиками, например потребностями или покупательной способностью.

Трансформируя указанное понимание сегмента в область страхового рынка, под сегментом страхового рынка, по мнению автора, следует понимать его составную часть, объединяющую группу производителей (страховщиков) и потребителей (страхователей) по поводу купли-продажи страхового продукта предлагаемого в этом сегменте страхового рынка. Страховой рынок Российской Федерации, с учетом действующего страхового законодательства, по признаку существующих различий в объектах страховой защиты (содержания страхования) может быть классифицирован на два больших сегмента: личное страхование (страхование жизни) и имущественное страхование (страхование иное, чем страхование жизни или рисковые виды страхования). При этом, несмотря на законодательное закрепление существующих двух основных сегментов страхового рынка, для целей налогового регулирования следует отдельно выделять из состава имущественного страхования в качестве самостоятельного сегмента - страхование ответственности. Необходимость выделения страхования ответственности в качестве самостоятельного сегмента страхового рынка обусловлена спецификой содержания страхового продукта, предлагаемого в данном сегменте, и особенностей условий его потребления.

2.Анализ  страхового рынка России и европейских стран Запада

2.1.Современное  состояние страхового рынка в РФ

Страховой рынок современной  России за период своего развития претерпевал  существенные изменения по составу  и качеству представленных на нем  операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. 

Согласно отчетам Федеральной  службы страхового надзора В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 марта 2012 года зарегистрированы 556 страховщиков, из них 549 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 492 страховщиков, 14  - не проводили страховые операции,   50 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-март 2012 года" по электронной почте.

Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования за 1 квартал 2012 года составила соответственно 213,63 и 79,08 млрд. руб. (125,3 % и 115,1  % по сравнению с аналогичным периодом 2011 года).

В состав указанных показателей  не включены сведения по обязательному медицинскому страхованию, так как в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" с 1 января 2012 г. средства, предназначенные для оплаты медицинской помощи и поступающие в страховую медицинскую организацию, осуществляющую деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, являются средствами целевого финансирования.

Темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования  и общей суммы страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 квартал 2012 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 1 квартал 2011 года.

                                                                                                                                            Таблица 1  
Общие сведения о страховых премиях  и  выплатах  за   1 квартал 2012 года

                                                                                                                                           Таблица 2 
Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию

                                                                                                                                         Таблица 3 
Страховые премии и выплаты по добровольному  страхованию имущества

                                                                                                                                            Таблица 4 
Страховые премии и  выплаты по  добровольному страхованию  ответственности