Анализ страхового рынка. 2

 

Анализ страхового рынка.

 

План.  

Введение.

1.Потребители рынка страховых  услуг.

1.1 Потребители рынков страховых услуг.

2. Анализ страховых услуг.

 

2.Виды и структура страховых  рынков.

  2.1 Структура страхового  рынка.

  2.2 Виды страхования.

3.Анализ страхового рынка  в России.

3.1Общий анализ страхового  рынка.

3.2 Страховой рынок на  современном этапе.

3.3Страховой рынок Кузбасса.

3.4 Проблемы и перспективы  страхования в России.

  Заключение.

  Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                   Введение.

 

При государственной монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (Соцстрах).  Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать жизнь или имущество, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий.

С развитием рыночной экономик очень многое поменялось в нашей стране и во многом поменялось отношение людей к страхованию.

Современное экономическое развитие России обусловило необходимость возрождения страхового дела и развитие его на принципиально новой основе.

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемым физическим и юридическим лицам.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой,  государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков и страхователей и система государственного регулирования страхования.

В этой работе  рассмотрены некоторые основные принципы функционирования страхового рынка, его особенности на современном этапе и перспективы дальнейшего развития.

 

 

 

 

 

 

 

2. Рынки страховых услуг.

1.1 Потребители рынков  страховых услуг.

 

 Сейчас в деятельности  страховых организаций достаточно  отчетливо проявляется ориентация  на различные сегменты рынка  потребителей страховых услуг. Большинство  страховых компаний нацелено  на обслуживание, как организаций, так и отдельных граждан, а  некоторые из них обслуживают  целевые группы клиентов. Так  на страхование только первой  категории клиентов ориентировано  около 30%, а второй - 12% всех обследованных  страховых компаний.

 Среди юридических  лиц основными потребителями  страховых услуг являются промышленные  предприятия.

 Большая доля этих  услуг приходится на торговые  фирмы - 48% и коммерческие банки - 34%.Далее следуют сельскохозяйственные  предприятия - 27% и сфера услуг - 25%. Реже встречаются промышленно - финансовые  компании - 17%. Наибольшая часть (47%) страховых  компаний, работающих с населением, в равной мере ориентирована  на все группы граждан. Вместе  с тем 14% этих компаний оказывают  услуги в основном высокодоходным  группам населения. 30% обслуживают  граждан со средним доходом. При  этом каждая десятая организация  работает с низкодоходными группами населения. По-видимому, их привлекает большой объем соответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая группа, как пенсионеры.

 Государственные компании  больше других ориентированы  на выполнение услуг для всей  категории клиентов.

 Подавляющее большинство  обследованных государственных  компаний (88%) заключило договора  и обслуживает клиентов из  числа физических лиц. АО открытого  типа имеет клиентов, как среди  госпредприятий, так и среди коммерческих  структур. Большая часть АО закрытого  типа имеет возможность работать  только с ограниченным числом  клиентов (до 100 юридических и физических  лиц): госпредприятий (57%) и коммерческих  структур (60%). Это относится и  к значительной части ТОО (42% и 47% соответственно). Практически не  одна из страховых фирм ТОО  не заключила договора с более  чем 500 госпредприятиями и коммерческими  структурами; в то же время  не одна государственная компания  не работает с менее, чем 100 государственными предприятиями.

 Среди обследованных  компаний, отсутствует какая - либо  заметная специализация по направлениям  страховой деятельности. Большинство  компаний предлагает потребителям  классические виды страхования. Так, две трети компаний осуществляют  страхование имущества предприятий  и организаций, имущества граждан (62%), накопительное страхование (59%). Примерно половина компаний оказывают  услуги по рисковому страхованию  жизни и по страхованию транспортных  средств; 45% - по страхованию грузов. Около 30% компаний в медицинском  страховании.

  Среди страховых организаций  еще не получило должного развития  такое направление страховой  деятельности, как перестрахование.

 Около четверти компаний  занимается страхованием ответственности  владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской  ответственности (12%) и технических  рисков (7%). Пока еще в Российской  Федерации незначительна доля  компаний, занимающихся добровольным  страхованием дополнительной пенсии.

 Наиболее дифференцированных  подход в оказании услуг - у  государственных компаний. Большая  доля их осуществляет страхование  жизни (рисковое и накопительное), имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательное  страхование и перестраховочные  операции.

 К государственному  сектору по своей активности  наиболее близки АО открытого типа (в среднем 38% организаций на один вид услуг). Они проявляют активность в тех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.

 Государственные компании, сохраняя лидерство по количеству  оказываемых услуг, традиционно  предпочитают иметь дело с  частными лицами. В то время  как у компаний других видов  собственности большая доля услуг  ориентирована на имущественное  страхование юридических лиц, обеспечивающее  значительные премии при относительно  невысоких расходах. Негосударственные  компании боле оперативно реагируют  на конъюнктурные изменения страхового  рынка.

 Отличающиеся по размеру  уставного капитала компании  акцентируют свое внимание на  различных видах услуг. Так, малые (до 10 миллионов рублей) фирмы значительно  реже, чем другие, задействованы  в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев  транспортных средств, но существенно  чаще - в обязательном страховании.

 Средние организации (от 11 до 50 миллионов рублей), как  и малые, менее активны в страховании  владельцев транспортных средств  и отстают от других по накопительному  страхованию жизни, страхованию  грузов, по перестраховочным операциям.

 Крупные компании (от 51 до 150 миллионов рублей), уступая  остальным в страховании имущества  предприятий, организаций и в  обязательном страховании, масштабнее  ведут операции по добровольному  медицинскому страхованию и по  страхованию грузов и владельцев  транспортных средств.

 Крупнейшие фирмы (свыше 150 миллионов рублей) наиболее активно  проводят страхование имущества  предприятий и организаций, технических  рисков, гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают  в добровольном медицинском страховании.

 

 

 

2. Анализ страховых услуг.

 

 Страховой бизнес в  России выгоден. Объясняется это  высокой рентабельностью и быстрой  отдачей вложений. Так, их всех  собранных российскими страховыми  компаниями платежей около 35% уходит  на выплаты. Остальное остается  страховщикам плюс еще добавляются  доходы, полученные за счет того, что часть этих денег успевает  полежать на депозитах с и поучаствовать в инвестиционных проектах. На западе около 70% собранных платежей уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи я высокими страховыми взносами из-за не насыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди компаний еще не велика. Поэтому их ставки существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.

Структура и ориентации группы реальных потребителей страховых услуг. Группа реальных страхователей (См. приложение 2) состоит из двух подгрупп: «бывших страхователей» (они уже пользовались тем или иным видом страхования) и «нынешних страхователей» (тех, кто в настоящее время пользуется страхованием). Для определения предпочтений в выборе страховых услуг было предложено шесть видов личного страхования: медицинское, от несчастного случая, домашнего имущества, пенсий, детей, личного транспорта. Это наиболее распространенные виды страхования для физического лица, а значит, для любого россиянина.

 Анализ показал, что  среди реальных потребителей  страховых услуг («бывших» и «нынешних») приоритетность выбора вида страхования  мало, чем отличается: первые три  места отданы страхованию домашнего  имущества, медицинскому страхованию, и страхованию от несчастного  случая.

Преобладающая часть - люди активного трудоспособного возраста. Для них имущественные интересы играют большую роль в обустройстве личной жизни. Отсюда вполне естественное стремление обрести гарантии защиты личного имущества посредством страхования. Различие, однако в том, что если в прошлые годы, судя по оценкам «бывших» страхователей, предпочтение отдавалась страхованию имущества, то в настоящее время, у «нынешних» страхователей, на первом месте стоит медицинское страхование, оттеснившее страхование домашнего имущества на второй план.

Действующая система добровольного медицинского страхования удовлетворяет в полной мере лишь 9.5% реальных и потенциальных потребителей страховых услуг, 41.3% удовлетворены отчасти. А каждого четвертого корреспондента (27.8%) эта система не удовлетворяет совсем. Таким образом, медицинское страхование как вид страховых услуг, видимо нуждается в совершенствовании. Однако оно должно осуществляется на основе строгого учета интересов страхователей, которые лишились гарантированного в прошлом советским государством бесплатного медицинского обслуживания и вынуждены адаптироваться к совершенно новым формам оплаты услуг в системе здравоохранения.

 Видимо, систематическое  нарушение государством своих  обязательств перед пенсионерами  и повсеместные задержки выплаты  пенсий побуждают определенную  часть страхователей к большому  доверию страховым компаниям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Виды и структура страховых рынков.

2.1 Структура страхового рынка.

 

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

- местным (региональным);

- национальным (внутренним);

- мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

- личного;

- имущественного;

- ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Виды страхования

 

В настоящее время страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в объектах  страхования;

2) различия в объеме  страховой ответственности.

Согласно первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. На основе этого критерия страхование подразделяется на две формы:

1) Добровольное;

2) Обязательное.

Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, сплошного охвата, принципе автоматичности, действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности и принципе нормирования страхового обеспечения.

Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, выборочного охвата, принципе ограничения срока, уплаты страховых взносов и принципе страхового обеспечения.

К наиболее значительным обязательным видам страхования относятся обязательное медицинское страхование и ОСАГО.

Основными добровольными видами страхования являются:

1) страхование жизни;

2) личное страхование, включающее  в себя добровольное медицинское  страхование и страхование от  несчастных случаев;

3) имущественное страхование, включающее в себя страхование  имущества, грузов и страхование  КАСКО;

4) страхование ответственности.

Что касается структуры официального рынка, то наибольшую долю занимает страхование имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхования жизни и ответственности - самые незначительные.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования /4/.

Обязательное медицинское страхование не является рисковым видом страхования. Система ОМС представляет собой канал по распределению социальных фондов для предоставления медицинской помощи. Фонд обязательного медицинского страхования формируется из:

- отчислений из фонда  заработной платы (по ставке 3,1%);

- средств региональных  бюджетов;

- поступлений некоммерческих  социальных организаций;

- налоговых отчислений  частных предпринимателей.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Оно было введено с 1 июля 2003 г. Законом об ОСАГО. В соответствии с гл. 59 ГК РФ под гражданской ответственностью понимается обязанность физического или юридического лица, причинившего ущерб, возместить его потерпевшей стороне в полном объеме. Согласно ст. 931 Гражданского кодекса риск возникновения ответственности за причинение вреда может быть застрахован, при этом возмещение вреда потерпевшей стороне будет производить страховая компания в размере и на условиях, предусмотренных в договоре страхования /5/.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств. Тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности, согласно Закону об ОСАГО, устанавливаются постановлением Правительства РФ и могут пересматриваться каждые полгода.

ОСАГО играет значительную роль в развитии всего рынка страхования России и является важным фактором повышения страховой культуры населения. В результате введения ОСАГО многие граждане России впервые узнали о механизме страхования и его ценности в сфере управления рисками.

Личное страхование. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан  до определенного возраста или  срока, со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

К видам договоров личного страхования относятся:

1) страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат и (или) с участием страхователя  в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных  случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Развивающимся сегментом личного страхования является страхование от несчастного случая. Основным источником роста этого вида страхования было развитие ипотечного кредитования. При получении ипотечного кредита человек страхуется от несчастного случая. Таким образом, рост рынка ипотеки непосредственно влечет за собой рост рынка страхования от несчастного случая.

Страхование жизни. Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

- Это долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок  действия: 10 - 15 лет или на всю  жизнь застрахованного лица;

- Это договор страхования  суммы, а не договор страхования  ущерба. По договору страхования  жизни выплачивается оговоренная  заранее страховая сумма, поскольку  оценить стоимость человеческой  жизни и соответственно ее  потерю не представляется возможным;

- в страховании жизни  не существует понятия двойного  страхования и соответственно  ограничений по выплатам. По всем  заключенным клиентом договорам  осуществляется выплата страховых  сумм при наступлении страхового  случая;

- по договору страхования  жизни страховщик заранее знает  стоимость страхового случая - подписанную  в договоре страховую сумму, а  также вероятность наступления  страхового случая .

 Имущественное страхование. Имущественное страхование является  наиболее развитым и сложным  видом страхования. Имущественное  страхование имеет своей целью  компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных  доходов. Виды имущественного страхования  указываются в ст. 32.9 Закона РФ  «Об организации страхового дела  в Российской Федерации»: страхование  средств наземного транспорта, железнодорожного  транспорта, воздушного транспорта, водного транспорта, грузов и  др.

 Страхование ответственности. Рост этого вида страхования  был вызван появлением новых  продуктов и развитием уже  существующих, нацеленных на управление  специфическими рисками: страхования  профессиональных участников рынка  ценных бумаг, ответственности управляющих  компаний, ответственности органов  управления юридических лиц, гражданской  ответственности за вред, причиненный  пациентам при проведении клинических  исследований.

 Страхование ответственности приобретает особую популярность в связи с увеличивающимся выездом наших туристов за рубеж, а пропорционально этому — числом наносимых ими ущербов обслуживающим организациям (гостиницам, ресторанам, культурно-увеселительным заведениям и т. п.), физическим лицам (гражданам страны посещения, автомобилистам) или в связи с жалобами самих туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны туристских организаций и перевозчиков — воздушного, железнодорожного, водного, наземного видов транспорта. В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем могут выступать не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда должны производиться страхователем соответствующие выплаты. Иначе говоря, СО не предусматривает заранее застрахованного (физического или юридического лица), которому должно выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т. е. причинении ущерба (вреда) третьему лицу. В соответствии с гл. 19 Основ гражданского законодательства от 31 мая 1991 г. и ч. 2 гл. 48 «Страхование» ГК РФ от 1 марта 1996 г. причиненный личности или имуществу физических и юридических лиц вред подлежит возмещению лицом, его причинившим, в полном объеме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
  3. Анализ страхового рынка в России.

3.1 Общий анализ страхового  рынка.

 

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В структурном плане страховой рынок может быть представлен в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном.

В организационно-правовом он представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. В территориальном – местным (региональным), национальным.

С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются еще внутренними, национальные – внешними.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты).

Рынок система не замкнутая, поскольку окружающий его страховой рынок практически не ограничен. Рыночная система может быть представлена в пространстве в виде восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.