Анализ страхового рынка Кузбасса

     Содержание

Ведение……………………………………………………………………….3

1 Теоретические  основы страхования и страхового  рынка……………..5

1.1 Сущность  страхования и его функции………………………………………5

1.2 Виды  страхования и их классификации……………………………………..8

1.3 Сущность  и структура современного страхового рынка………………….13

2 Анализ  страхового рынка Кузбасса…………………………………………21

2.1 Организация  деятельности страхового рынка  Кузбасса…………………..21

2.2 Роль  страхового рынка в экономике  Кузбасса…………………………….24

2.3 Страховой  рынок Кузбасса в условиях  финансового кризиса и пути его стабилизации на примере 2008-2009 годов…………………………………….26

2.4 Выход  страхового рынка Кузбасса из  финансового кризиса……………..30

Заключение………………………………………………………………...35

Список  литературы…………………………………………………….37

     Введение

     Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни. Однако во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию.

     Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

     Актуальность  исследуемой темы в том, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

     Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного  страхования граждан, что непосредственно  связанно с интересами населения, а  проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

     Таким образом, объектом исследования выступает  страховой рынок.

     Предметом исследования является деятельность страховых  компаний, составляющих основу страхового рынка Кузбасса.

     Целью исследования является изучение сущности и проблем современного страхового рынка и разработка перспектив его развития.

     Для достижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

     - изучить научную литературу по  данной проблеме;

     - рассмотреть классификацию страхового  рынка;

     - изучить опыт страховых организаций, действующих на территории Кузбасса.

     Развитие страхового рынка непосредственно связано с качественной и эффективной деятельностью страховых компаний при соблюдении следующих условий:

1. страховые компании будут осуществлять деятельность по информированию населения о сущности страхования, о видах предоставляемых страховыми компаниями услуг;
2. будут разработаны и применены на практике методические рекомендации для специалистов, занятых страхованием.

     К методам, с помощью которых будет  проводиться настоящее исследование, относятся анализ научной литературы, анализ интернет-сайтов, периодическая литература.

     Практическая  значимость работы заключается в  том, что результаты могут быть использованы в деятельности специалистов страховых  компаний Кузбасса.

     В структуру работы входят: введение, две главы, выводы по главам, заключение, список литературы и приложение. 

         1 Теоретические основы страхования и страхового рынка

     1.1 Сущность страхования и его функции 

     Сущность  страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

     Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

     Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность  физических и юридических лиц  в создании специальных страховых  фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

     Общественная  практика в течение длительного  периода времени выработала три  основные формы организации страхового фонда:

     - централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

     - самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

     - собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

     В настоящее время существенно  изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

     Таким образом, экономическая сущность страхования  состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда, как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

     Выделяют  следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

     - рисковая функция, которая состоит  в обеспечении страховой защитой  от различного рода рисков  – случайных событий, ведущих  к потерям. В рамках действия  этой функции происходит перераспределение  денежных ресурсов между всеми  участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования – защиту от рисков.

     - инвестиционная функция, которая  состоит в том, что за счет  временно свободных средств страховых  фондов (страховых резервов) происходит  финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн. долларов США.

     - предупредительная функция страхования  состоит в том, что за счет  части средств страхового фонда  финансируются мероприятия по  уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

     Сберегательная  функция. В страховании жизни  категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.

     Сбережение  денежных сумм, например, с помощью  страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

     Контрольная функция страхования заключена  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных  выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

     Современное государство широко использует категорию  страхования в форме социального  страхования и пенсионного обеспечения  для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в т.ч. по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, т.е. собственно страхования, и в данной статье не рассматривается [6]. 

     1.2 Виды страхования и их классификации 

     Существуют  разные подходы к классификации  страховой деятельности. В большинстве  стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

     В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 –Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

     В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и  методических материалах также принято  выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

     В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

     - страхование жизни.

     - страхование от несчастных случаев и болезней.

     - медицинское страхование.

     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

     Имущественное страхование включает:

     - страхование имущества предприятий и организаций.

     - страхование имущества граждан.

     - транспортное страхование (средств транспорта и грузов).

     - страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

     - страхование финансовых рисков.

     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     Страхование ответственности включает:

     -страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств.

     -страхование  гражданской ответственности перевозчика.

     Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.

     -страхование  профессиональной ответственности

     -страхование  ответственности за неисполнение  обязательств.

     -страхование  иных видов гражданской ответственности.

     В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

     В качестве видов личного страхования  граждан могут быть названы:

     - смешанное страхование жизни;

     - страхование детей;

     - страхование от несчастных случаев;

     - страхование на случай смерти  и утраты трудоспособности;

     - страхование дополнительной пенсии;

     - медицинское страхование;

     - другие виды личного страхования.

     Видами  страхования ответственности являются:

     - страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);

     - страхование ответственности работодателя  на случай причинения вреда  здоровью работника;

     - страхование персональной ответственности  перед третьими лицами из-за  небрежности страхователя или членов его семьи;

     - страхование ответственности производителя  товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими  за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки  товара;

     - страхование ответственности судовладельцев;

     - страхование профессиональной ответственности  (например, адвоката, нотариуса, врача  и других специалистов);

     - другие виды страхования ответственности.

     Видами  имущественного страхования, например, являются:

     - страхование имущества от огня;

     - страхование имущества от бури;

     - страхование грузов;

     - страхование от убытков вследствие  остановки производства;

     - страхование отдельных видов  транспортных средств;

     - многие другие виды имущественного  страхования.

     Формы страхования:

     Обязательное  страхование

     Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

     Примеры обязательного страхования:

     - медицинское страхование;

     - страхование военнослужащих;

     - страхование пассажиров;

     - страхование автогражданской ответственности;

     -страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

     Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

     Закон обычно предусматривает:

     -перечень  подлежащих обязательному страхованию  объектов;

     -объем  страховой ответственности;

     -уровень  или нормы страхового обеспечения;

     -порядок  установления тарифных ставок  или средние разницы этих ставок  с предоставлением права их  дифференциации на местах;

     -периодичность  внесения страховых платежей;

     -основные  права и обязанности страховщика  и страхователя.

     Обязательное  страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

     Добровольное  страхование

     Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон  может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

     Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

     Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание  срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

     Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических  страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора [6]. 

     1.3 Сущность и структура современного страхового рынка 

     В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.

     Страховой рынок формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни [с. 67,28].

     Классификация страхования представляет собой  научную систему деления страхования  на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. По форме организации  страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное.

     Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определённых законом «о статусе страховой деятельности»).

     Акционерное страхование - негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд, который формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний  [с. 36, 32].

     Взаимное  страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договорённость между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определённых долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

     Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

     В институциональном аспекте она  представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок [с. 40, 17].

     В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок. Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.