Анализ страхового рынка

Введение

История появления первых массовых в привычном понимании платежных  карточек насчитывает уже более  полувека. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.

Важным этапом в развитии мировой  карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения  платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску «чиповых» карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.   

В настоящее время  на рынке платежных карточек представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона.

Появление товаров и развитие товарного обращения повлекло за собой появление и развитие денег. Движущей силой развития денег служит прогресс товарных отношений.

Каждая новая ступень  развития денег порождается потребностями  соответствующей ступени зрелости товарных отношений. В современных  условиях товаром являются не только продукты материального производства и услуги, но и факторы производства, а также сами предприятия как  хозяйственные ячейки. Новым условиям соответствуют развитие новых форм денег.

Общая тенденция экономического прогресса общество сопряжена с  последовательным превращением на протяжении определенных исторических периодов всех продуктов в товары, обращающихся на соответствующих рынках.

С точки зрения полезности невозможно найти единую меру, с  помощью которой можно было бы сравнить различные товары. Например, сигареты для курильщика обладают определенной ценностью, тогда как для некурящего человека они абсолютно бесполезны. Или другой пример: два человека могут по-разному оценить полезность того или иного товара. Так, для  фотомодели одежда имеет первостепенное значение, большую ценность, чем  калорийные продукты питания, а для  спортсмена - наоборот.

С экономической точки  зрения деньги можно определить как  средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества  стоимостей товаров. Используя деньги в качестве всеобщего эквивалента, мы можем измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке, и  сравнить их между собой.

Безналичный оборот происходит на основе замещения движения наличных денег кредитными операциями. Кроме  того, при проведении взаимных расчетов используются так называемые счетные  деньги. При проведении зачетов взаимных требований счетные деньги в размере  зачетной суммы функционируют, но не совершают оборота. Или, напр имер, совершается бартерная сделка, но стоимость взаимных поставок не равна. Проведение зачетов также осуществляется при помощи зачетных денег, а сама сделка завершается с помощью перечисления незачетной суммы (безналичными или наличными деньгами). В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты.

С развитием информационных технологий на первый план выходит  такой платежный инструмент как  пластиковая карточка. Платежная  карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях. В Казахстане пластиковая карточка получила свое развитие только с 1993 года с подготовки  к созданию Национальной межбанковский системы платежных карточек на основе концепции электронных кошельков. При помощи этой концепции население получило возможность проведения расчетов за товары и услуги в любом месте Республики Казахстан и независимо от того, в каком банке обслуживается держатель такой карточки.

На сегодняшний день карточная система имеет множество преимуществ и поэтому, удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит, прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства карточной системы. Таким образом, пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операций благодаря наличию широкой сети магазинов, принимающих к оплате карточки при покупке товара, автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операции. Одним из достоинств являются льготы при покупке товара, при заказе авиабилетов и другие льготы, определяемые банками-эмитентами.

Объект исследования - система пластиковых  карт.

Предмет - действующая в Республике Казахстан система пластиковых  карт.

Цель работы - изучение действующей системы пластиковых карт в Республике Казахстан.

Задачи:

1. Изучить теоретические аспекты пластиковых карт

2. Провести анализ пластиковых карт в Республике Казахстан

3. Выявить проблемы и совершенствование  рынка пластиковых карт

1 Теоретические аспекты создание пластиковых карточек и их виды

1.1 Характеристика, сущность  и функции пластиковых карт

Одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения  является пластиковая банковская карта.

  Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли, сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Сами карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (Б виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек – в «более молодых»). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы не обязательным, но, поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.         Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

 Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

ширина – 85,595 ± 0,125 мм;

высота – 53,975 ± 0,055 мм;

толщина – 0,76 ± 0,08 мм;

радиус окружности в углах  – 3,18 мм.

На лицевую сторону  платежных карточек наносят логотип  финансового института, торговые марки  платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также  присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом 1807816-1. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Под графической персонализацией иногда понимают нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института – эмитента, чаще же – нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего – 16. В  платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер  банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется  исходя из предыдущих цифр с помощью  несложного алгоритма.

Эмбоссирование (тиснение) – метод физической персонализации. Эмбоссированные символы – выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой). Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации и микросхему.                                 Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или РIN-кодом).

РIN-код – персональный идентификационный номер – представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту. РIN-код может идеально выполнять свои функции только в следующих условиях, если:

1) при передаче карточки от банка клиенту она не попадает в чужие руки;

2) банковские карточки не воруют, не теряют, их нельзя подделать;

3) PIN-код невозможно узнать при доступе к системе другим пользователем;

4) в электронной системе банка отсутствуют сбои и ошибки;

5) в самом банке нет мошенников.

Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита  банка, либо за счет собственных вкладов  клиента держатель карты может  потратить. Проведение платежа состоит  в том, что при покупке по карте  магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.

Особенностью продаж и  выдачи наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и соответственно банками  «в долг» -товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Вариант 1. Держатель дебетовой  карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую  сумму. Ее размер и определяет лимит  доступных средств. При осуществлении  расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при  проведении авторизации, которая при  использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для  возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь  внести средства на свой счет.

Вариант 2. Для обеспечения  платежей держатель карточки может  не вносить средства предварительно, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при  оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной  предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может  расходовать средства. Кредит может  быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости  от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой  ее части.

Как кредитная, так и дебетовая  карточка может быть также корпоративной. Корпоративные карточки предоставляются  компанией своим сотрудникам  для оплаты командировочных или  других служебных расходов. Корпоративные  карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут  иметь разделенный и неразделенный  лимиты. В первом случае каждому  из держателей корпоративных карт устанавливается  индивидуальный лимит. Во втором случае не предполагается разграничение лимита (больше подходит небольшим компаниям). Корпоративные карточки позволяют  компании детально отслеживать служебные  расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным –право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк – эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

1) обработку запросов на авторизацию;

2) перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги;             

3)  предоставленные по карточкам;

4) прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек;

5) распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).

Кроме того, банк – эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка – эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – роцессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк – эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть, затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки –члены системы открывают корреспондентские счета.

Существуют также РОS-терминалы, или торговые терминалы, предназначенные для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование РОS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация РОS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения РIN-клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, РОS-терминал оснащен модемом с возможностью автодозвона. РОS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями – его можно программировать. Все это позволяет проводить не только online авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи РОS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом осуществляется перепрограммирование РОS-Банкоматы – банковские автоматы – предназначены для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line-режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line-режиме.

Денежные купюры в банкомате  размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном  сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что  дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы – стационарные устройства солидных габаритов и  веса. Банкоматы размещаются как  в помещениях, так и на улице, и  некоторые из них работают круглосуточно.

При покупке товара, оплате услуги или работы карточка вместе с чеком помещается продавцом  в специальное устройство – кассовый терминал. После включения машины информация об имени владельца карточки и номере счета отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом  продавца. Затем при помощи того же аппарата продавец связывается с  банком или компанией, которые эмитировали  карточку, и выясняет ее «покупательную способность», т. е. наличие на счете  минимального депозита или свободного лимита кредитования. Кроме того, карта  проходит процедуру авторизации  – получает разрешение выпустившей  или распространившей ее кредитной  организации на проведение операций с ее использованием, которое одновременно порождает обязательства кредитной  организации исполнить составленные с использованием платежной карты  документы. Получив эту информацию, продавец решает вопрос о том, может  ли карточка быть акцептована, т. е. использована для оплаты. Детали и сумма сделки фиксируются на счете и подписываются  покупателем. Продавец, сравнив подпись  на чеке и карточке и удостоверившись  в их идентичности, возвращает покупателю карточку, а также передает копию  чека. Нужно заметить, что владелец карты дополнительно санкционирует  сделку путем набора в кассовый терминал известного только ему персонального  идентификационного номера (РIN). После выполнения всех указанных операций продавцом дается команда на списание со счета необходимой денежной суммы (стоимости покупки, работы или услуги). Позже продавец пересылает чек в компанию или банк через отделение банка и тем самым подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным средствам связи. Если сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточной, то владельцу карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете вообще карточка будет поставлена в Stop-list (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено. Следует заметить, что в stop-list: заносятся также утерянные или украденные карточки, что исключает возможность их несанкционированного или злоумышленного использования[1].

1.2 Виды пластиковых  карт

В ходе развития пластиковых  карт возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчета выделяются двусторонние и  многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут  использовать их для покупки товаров  в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Классифицировать пластиковые  карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных - это целевое назначение. Карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными) и небанковские (идентификационные, клубные и дисконтные).                                        Банковские карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др. Такая карточка - результат многолетнего труда банковской системы над совершенствованием платежного механизма, неотъемлемый атрибут современного человека. На этой карточке обычно расположена следующая информация: на лицевой стороне наносится имя владельца, номер, срок действия, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится голограмма, на оборотной стороне находится место для подписи владельца, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка-эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

Платежная карточка - это  персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Как носитель электронной  информации платежные карточки делятся на карточки с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт-картами (smart carts), «умными» картами, чиповыми картами (chip cards).

Карточки с магнитной  полосой имеют на обратной стороне магнитную полосу, на которой хранится информация, включая номер карты (банковский текущий счет), фамилия, имя владельца, срок годности (VISA, EUROCARD, MASTERCARD) На магнитной полосе нет информации о состоянии счета владельца.

Когда карточка «пропускается» через торговый терминал, посредством  магнитной полосы фиксируется номер  банковского счета ее владельца, после чего устанавливается связь  с процес-синговым центром банка для подтверждения наличия на этом счете суммы, необходимой для оплаты предполагаемой покупки. Иначе говоря, запрашивается разрешение банка, являющегося эмитентом данной карточки, провести операцию с ее использованием.

Разрешение банка осуществить  операцию с применением банковской карточки, порождающее обязательство  банка перечислить деньги по расчетному документу, составленному с ее помощью, называется авторизацией. При получении разрешения банка торговый терминал печатает слип (специальный торговый чек) в трех экземплярах: один отдают покупателю, второй остается торговому предприятию, а третий отправляют в банк для оплаты. На основании предъявляемого слипа банк списывает деньги со счета владельца карточки и зачисляет их на счет торгового предприятия.

Карточка с интегральной микросхемой (смарт-карта) -карта памяти. Она вместо магнитной полосы имеет встроенную микросхему (микропроцессор), который сам хранит информацию о текущем состоянии банковского счета владельца и подтверждает наличие (или отсутствие) на нем необходимой суммы. В результате скорость авторизации таких карточек при вводе в терминальное устройство значительно выше - 5 - 10 с. Объем информации намного больше, чем у карт с магнитной полосой, но они более дорогие.

Одна из модификаций смарт-карт - «электронный кошелек». Концепция его создания относительно нова, и только мощные карточные системы осуществляют его выпуск. В отличие от обычных пластиковых карт «электронные кошельки» не соединены со всем текущим банковским счетом клиента. Он «заряжается» на определенную сумму денег, поэтому расчеты, осуществляемые с его помощью, не требуют никакой авторизации.

«Электронные кошелек» продается  «пустым» в банке в виде определенного вида карточки. Его можно приобрести, внеся некоторую денежную сумму на обычный счет, который не будет пополняться до полного списания этой суммы. На данную сумму «электронный кошелек» и будет «заряжен», т.е. именно ею владельцы будут оперировать, расплачиваясь за товары и услуги. Когда вся сумма исчерпана, «электронные кошелек» можно «загрузить» вновь.