Бизнес-план коммерческого банка

     План: 

1. Резюме.

2. Цели и этапы  проекта.

3. Оперативный план  деятельности.

4. Оценка клиентов

5. Оценка конкурентов.

6. Маркетинг.

7. Организационный  план.

8. Финансовый план.

9. Оценка рисков.

10. Структура персонала

11. Планируемое наличие  банковских помещений

12. программное обеспечение.

Заключение.

1. Резюме.

     Идея: создание филиала в Хабаровском крае открытого акционерного общества «Банк развития сельского хозяйства» (в дальнейшем Банк) путем реструктуризации АКБ «АГРОБАНК».

     Основная  цель предприятия: обеспечить стабильное функционирование финансовой системы АПК России в Хабаровском крае за счет комплексного банковского обслуживания сельских товаропроизводителей всех форм собственности и видов деятельности, реализацию кредитно-денежной и финансово-экономической политики в агропромышленном комплексе.

    Оценка  состояния экономики хабаровского края свидетельствует о неоднозначной  динамики происходящих социально-экономических процессов. Объем производства валовой продукции сельского хозяйства во всех категориях хозяйств края за январь - сентябрь 2011 года составил 13981,5 млн. рублей, или 89,0 % к соответствующему периоду 2010 года (в сопоставимой оценке).  Тенденция спада производства в сельскохозяйственном комплексе объясняется нехваткой  средств у сельхоз предприятий на обновление производственных мощностей и оборудования, внедрение новых технологий. Наблюдается снижение дебиторской и кредиторской задолженности.

     Реализация  мяса (в живом весе) в крае снизилась  по сравнению с соответствующим  периодом прошлого года на 1,1 %, производство молока на 3,6 %, яиц – на 17,2 процента.  
Основной причиной снижения объёмов производства яиц стало проведение реконструкции объектов птицеводства на ОАО «ППЗ «Хабаровский», ООО «Промоптторг», ОАО «ПФ «Комсомольская». 
Плановая смена поголовья крупного рогатого скота, свиней, выбраковка стали причинами снижения поголовья, а также производства молока и мяса скота .Грузооборот по краю за январь-сентябрь 2011 года составил 65417,4 млн. т-км или 106,9 % к уровню соответствующего периода прошлого года. 
Пассажирооборот за январь-сентябрь 2011 года составил 2599,6 млн. пасс-км, что на 2,1 % ниже уровня соответствующего периода 2010 года. 
Оборот розничной торговли в январе-сентябре 2011 года составил 109255.0 млн. руб. или 101,5 % в сопоставимых ценах к соответствующему периоду прошлого года. По предварительной оценке, объем инвестиций в основной капитал по полному кругу предприятий за 9 месяцев 2011 года составит 99 038,9 млн. рублей или 101,0 % в сопоставимых ценах к уровню соответствующего периода прошлого года.

     На  основе тенденций, сложившихся в  экономике страны в целом, экономический  отдел  Банка спрогнозировал следующую экономическую ситуацию на 2011 г.:

     Средний темп инфляции составит в 2012г 5-6 %, рост курса доллара США --30,7 руб. Ставка рефинансирования ЦБ РФ будет на уровне 8 -8,25 %.

     Процентные  ставки по кредитам и депозитам имеют  тенденцию к снижению. На 2012 г. средняя процентная ставка по кредитам юридических лиц составит 20-25 % годовых.

     Реальные  располагаемые денежные доходы населения края в январе-сентябре 2012 года вырастут на 3,7 % к уровню соответствующего периода 2011года. В среднем на душу населения в месяц доходы составят 25,3 тыс. руб., что на 2,9 тыс. руб. больше показателя 2011 года.

     На  основе анализа данных экономических показателей можно сделать вывод о том открытие данного Банка будет своевременным и целесообразным.

     Услуги, которые будет производить предприятие:

1. Проведение кредитно-финансовой функции в области развития сельскохозяйственного производства.

2. Выполнение целевых программ развития и поддержки агропромышленного сектора экономики посредством кредитования предприятий АПК.

3. Финансовая поддержка по обеспечению страхования сельскохозяйственных рисков.

4. Организации привлечения инвестиций в агропромышленный комплекс.

5. Финансирование программ по мелиорации земель, защите землепользования, обеспечению села минеральными удобрениями, средствами химической защиты растений, подъему птицеводства, свиноводства и других отраслей АПК, газификации села, и др.

6. Финансовое обеспечение производства отечественной сельскохозяйственной техники, организация ее закупок и финансового лизинга для сельхозтоваропроизводителей страны.

7. Осуществление залоговых операций с землей и финансирование сделок купли-продажи земли, в том числе — ипотечных операций.

8. Финансирование операций по развитию инфраструктуры села.

9. Участие в санации (реструктуризации, банкротстве) сельскохозяйственных предприятий.

10. Участие в реализации программ по обеспечению спецпотребителей продовольствием, авансированию его производства и закупок. Осуществление мероприятий по созданию и развитию кредитных фермерских кооперативов.

11. Организация клиринга и взаимозачетов в рамках агропромышленного комплекса.

12. Осуществление других операций, предусмотренных банковской лицензией.

     Особенности наших услуг, позволяющие превзойти  подобные услуги конкурентов:

1. Организация привлечения инвестиций в агропромышленный комплекс России, включая привлечение иностранных инвестиций.

2. Расчетно-кассовое обслуживание предприятий и организаций, в том числе бюджетных предприятий и организаций агропромышленного комплекса.

3. Организация клиринга и взаимозачетов в рамках агропромышленного комплекса на федеральном и межрегиональном уровнях.

4. Участие в реализации программ социального развития села, мелиорации и повышение плодородия земель, развития сельскохозяйственного машиностроения в части его кредитно-финансового обеспечения.

     Основные  требования:

1. Помещение: в здании Банка и его филиалах будут созданы операционные залы, а также оборудованные в соответствии с требованиями нормативных документов помещения кассового узла и денежного хранилища, отдельные помещения для обменных пунктов, рабочие места операционных и кассовых работников в соответствии с современными требованиями. Банк будет располагать охраняемым помещением с отдельным входом, необходимым техническим оснащением, техническая укрепленность, пожарно-охранная сигнализация и круглосуточная охрана Банка будут обеспечены в соответствии с утвержденными требованиями.

2. Оборудование: в Банке будет создана локальная вычислительная сеть, функционирующая на базе компьютеров Pentium (IBM PC/AT), что позволит организовать необходимое количество автоматизированных рабочих мест. Для использования будет выбран программный продукт, обеспечивающий выполнение основных функций операционной бухгалтерии по ведению лицевых счетов клиентов, составлению ежедневного баланса, формирования и выдачи ежедневных выписок из лицевых счетов и осуществления оперативного контроля за состоянием ликвидности Банка и его баланса, и позволяющий организовать учет операций, как с рублями, так и с иностранной валютой. Для организации и проведения внутренних и международных расчетов планируется использовать телексную и телетайпную связь, систему SWIFT, SPRINT . 
 

2. Цели  и этапы реализации проекта

     Открытое  акционерное общество «Банк развития сельского хозяйства» (далее по тексту Банк) создается на основании статьи 20 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций».

     Цель: создание Банка как специализированного института, способного обеспечить стабильное функционирование финансовой системы агропромышленного комплекса России за счет комплексного банковского обслуживания сельских товаропроизводителей всех форм собственности и видов деятельности, а также внедрение инструментов развитого финансового рынка в механизм финансирования товарного сельскохозяйственного производства и его инфраструктуры и реструктуризация части активов и обязательств АКБ «АГРОБАНК», возникших в результате работы АКБ «АГРО-БАНК» со средствами Фонда льготного кредитования организаций агропромышленного комплекса.

     Основными направлениями деятельности Банка должны стать:

1. Кредитование юридических лиц, в основном предприятий агропромышленного комплекса.

2. Расчетно-кассовое обслуживание предприятий и организаций, в том числе бюджетных предприятий и организаций агропромышленного комплекса.

3. Проведение реструктуризации части активов и обязательств АКБ «АГРОБАНК», возникших в результате работы АКБ «АГРО-БАНК» со средствами Фонда льготного кредитования организации агропромышленного комплекса. 

3. Оперативный план деятельности.

     Становление Банка планируется осуществить  в два этапа:

1 этап. Создание Банка. Начало деятельности

1. Регистрация Банка Центральным банком Российской Федерации, формирование уставного капитала Банка за счет средств Союза Российских Сельхозпроизводителей, получение Банком лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

2. Формирование эффективной организационной структуры и менеджмента Банка.

3. В рамках работы по реструктуризации АКБ «АГРО-БАНК»:

— передача на баланс Банка требований АКБ «АГРО-БАНК»  к сельхозпроизводителям, сформированных за счет средств Фонда льготного кредитования АПК и обязательств перед Фондом льготного кредитования АПК, по которым АКБ «АГРОБАНК» выступал как агент.

4. Начало осуществления банковских операций.

5. Формирование филиальной сети будет осуществляться в соответствии с принципом экономической целесообразности. Расходы на формирование филиальной сети Банка будут осуществляться в рамках планируемых хозяйственных расходов и расходов на содержание аппарата управления Банка. В 2012 году предполагается зарегистрировать до 25 региональных филиалов Банка.

2 этап. Начало осуществления Банком реализации кредитно-финансовой политики в сфере сельскохозяйственного производства

Началом второго этапа деятельности Банка  является приобретение им статуса уполномоченного  банка-агента по обеспечению финансирования и кредитования агропромышленного комплекса.

- На этом этапе Банк будет функционировать как банк федерального масштаба, используя для решения поставленных перед ним задач банки-контрагенты и собственную филиальную сеть. Банк начнет заниматься такими видами деятельности, как:

- Проведение кредитно-финансовой функции в области развития сельскохозяйственного производства.

- Выполнение целевых программ развития и поддержки агропромышленного сектора экономики посредством кредитования предприятий АПК.

- Финансовая поддержка по обеспечению страхования сельскохозяйственных рисков.

- Организации привлечения инвестиций в агропромышленный комплекс.

- Финансирование программ по мелиорации земель, защите землепользования, обеспечению села минеральными удобрениями, средствами химической защиты растений, подъему птицеводства, свиноводства и других отраслей АПК, газификации села, и др.

- Финансовое обеспечение производства отечественной сельскохозяйственной техники, организация ее закупок и финансового лизинга для сельхозтоваропроизводителей страны.

- Осуществление залоговых операций с землей и финансирование сделок купли-продажи земли, в том числе — ипотечных операций.

- Финансирование операций по развитию инфраструктуры села.

- Участие в санации (реструктуризации, банкротстве) сельскохозяйственных предприятий.

- Участие в реализации программ по обеспечению спецпотребителей продовольствием, авансированию его производства и закупок.

- Осуществление мероприятий по созданию и развитию кредитных фермерских кооперативов.

- Организация клиринга и взаимозачетов в рамках агропромышленного комплекса.

- Осуществление других операций, предусмотренных банковской лицензии. 

4. Оценка  клиентов.

1.) Сегментирование клиентов на рынке происходит в зависимости от:

-размера предприятия:

- малые

- средние

- крупные

-формы собственности:

- государственные

- частные

2. Наибольший спрос обеспечат крупные государственные и средние частные предприятия (65-75 % клиентов).

3. Круг клиентов в дальнейшем будет расширяться за счет рекламы в газетах с соответствующей тематикой и по телевидению, а также в журналах соответствующего направления.

4. Потенциальная доля рынка для Банка составляет около 55 % от потенциальной емкости рынка кредитования сельхозпроизводителей.

     Планируемые клиенты банка:

1. Открытое акционерное  общество «Сельскохозяйственный комплекс «Агроэнерго»
2. Общество с ограниченной ответственностью «ЛазоМол- Агро»
3. Краевое государственное унитарное сельскохозяйственное предприятие «Киинское»

     5. Основные  конкуренты.

Конкурентная  таблица(1.1.)

Основные  конкуренты таблица (1.1)

     Преимущества  «Банка развития сельского хозяйства» явно выше аналогичных преимуществ  наших немногочисленных конкурентов, особенно учитывая тот факт, что  наш Банк — крупнейший в своем роде и на данном рынке. 

6. МАРКЕТИНГ.

     Наши конкуренты являются либо узкоспециализированными, либо банками с небольшим уставным капиталом, поэтому часто их клиенты переходят к нам(особенно крупные государственные предприятия с/х отрасли). Необходимо создать и распространить хорошую репутацию о себе в среде сельхозпроизводителей. Для распространения информации о нашем Банке планируется использовать различные источники рекламы с определенной направленностью, круг которых будет расширяться по мере получения дохода и увеличения капитала. В дальнейшем в качестве одного из источников предполагается использовать Интернет.

       7. Организационный план.

1) Организационно-правовая форма Банка — ОАО. Учредителем и владельцем Банка является Союз Российских Сельхозпроизводителей (далее по тексту Союз). Уставной капитал Банка полностью состоит из средств Союза.

2) В соответствии с Уставом Банка его органами управления являются:

- Общее собрание акционеров Банка

- Наблюдательный совет Банка

- Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган)

- Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган).

Схема управления:

     Предполагается  организационная структура Банка, которая предусматривает формирование следующих подразделений:

- по работе с бюджетными ресурсами;

- по развитию бизнеса;

- по работе с клиентами;

- по развитию филиалов;

- по управлению активами;

- планово-экономическое;

- по учету и отчетности;

- валютных операций и контроля;

- Казначейство;

- по автоматизации;

- внутреннего контроля;

- юридическое;

- безопасности;

- кадровое.

     Внутрибанковский  контроль.

Роль  Банка в системе проведения бюджетных  средств, выделяемых на реализацию государственных  инвестиционных программ, требует исключения неоправданных рисков в работе Банка, строгого выполнения федерального законодательства и безусловного соблюдения предписаний нормативных актов Банка России. Поэтому постановке внутрибанковского контроля во всех подразделениях Банка с самого начала его деятельности будет уделяться особое внимание.

     В Банке создается ряд служб, которые  будут главным образом выполнять  функции, связанные с внутрибанковским контролем и обеспечением его  экономической безопасности.

     Планово-экономическое подразделение контролирует соблюдение и обеспечивает выполнение Банком экономических нормативов, установленных Центральным банком Российской Федерации для регулирования деятельности коммерческих банков.

Задача  подразделения также отслеживать  и предупреждать риски, связанные с изменением общеэкономической ситуации.

     Юридическая служба будет ориентирована на обеспечение  надежной правовой защищенности сделок и операций, проводимых Банком.

Основная  задача Службы безопасности — предохранить Банк от вступления в деловые контакты с незаконопослушными партнерами, а также организация внутренней работы в Банке в части соблюдения коммерческой тайны и режима секретности.

     Подразделение по учету и отчетности будет осуществлять внутрибанковский бухгалтерский контроль при открытии счетов, приеме документов к исполнению, а также на всех этапах обработки учетной информации, совершения операций и отражения их в бухгалтерском учете.

Служба  внутреннего контроля будет обеспечивать соблюдение сотрудниками Банка при  выполнении своих служебных обязанностей требований федерального законодательства и нормативных актов, а также осуществлять контроль за своевременной оценкой и принятием мер по ограничению рисков банковской деятельности и операционных рисков. В соответствии с Уставом руководитель службы внутреннего контроля назначается Наблюдательным советом Банка и подотчетен ему.

     Служба  валютных операций и контроля будет  обеспечивать контроль за соблюдением  валютного законодательства при совершении операций с иностранной валютой. 

     8.Финансовый план. 

     Банк  создается Союзом в форме открытого  акционерного общества. Первоначальный уставный капитал Банка формируется  в размере 375 млн. руб.

     В целях реструктуризации обязательств АКБ «АГРО-БАНК» и удовлетворения требований его кредиторов планируется:

- передача на баланс Банка требований АКБ «АГРО-БАНК» к сельхозпроизводителям, сформированных за счет средств Фонда льготного кредитования АПК, и обязательств перед Фондом льготного кредитования АПК, по которым АКБ «АГРОБАНК» выступал как агент. Общий объем указанной операции предполагается до 500 млн рублей;

- участие Банка в открытых торгах по приобретению имущества АКБ «АГРОБАНК» в соответствии со ст. 18 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций». С этой целью уставный капитал банка будет увеличиваться до 1000 млн. руб. в 2012 г. и до 1500 млн. руб. в 2013 году. Данное увеличение будет производиться за счет средств Союза.

     Структура активов и пассивов, финансовые результаты.

Предполагается, что структура привлеченных средств Банка будет формироваться в первый год деятельности, в основном за счет:

- средств на расчетных и текущих счетах юридических лиц (в том числе средств Фонда льготного кредитования АПК, переданных в рамках реструктуризации АКБ «АГРОБАНК») — 61,8 %;

- привлеченных депозитов юридических лиц — 4,7 %;

- кредитов, полученных от других кредитных организаций (в том числе в рамках размещения свободных средств Союза), — 7,2 %;

- эмитированных векселей — 4,7 %;

- прочих кредиторов — 1,6 %.

Планируется, что общий объем обязательств Банка к концу 2012 года достигнет 2 024 млн. рублей.

Основная  часть активов в 2012 году будет сформирована за счет кредитов, заемщиками по которым являются, а также будут являться в основном предприятия АПК (85,8 % от общего объема активов). Ссудный портфель будет сформирован за счет кредитов, переданных на баланс банка в рамках реструктуризации АКБ «АГРО-БАНК», а также вновь выданных ссуд.

Резерв  на возможные потери по ссудам предполагается формировать исходя из того, что  все выданные кредиты могут быть отнесены к 1-2 группам риска.

- Вложения в государственные ценные бумаги предполагаются в объеме 6,4 % в активах Банка,

- Денежные средства в кассе Банка -5,1 %,

- Размещение средств на корреспондентских счетах — 13,4 %,

- Вложения в основные средства Банка — 2,1 %.

Планируется, что общий объем активов Банка  в 2012 году составит 2 024 млн. руб.

Развитие  Банка в 2012- 2013 годах связано с развитием его филиальной сети и приобретением им статуса уполномоченного Правительством Российской Федерации банка-агента по обеспечению финансирования и кредитования агропромышленного комплекса.

Структура обязательств Банка соответственно в 2012 и 2013 годах планируется таковой: 
 
 
 

Таблица2.1

Планируется, что совокупный объем активов Банка в 2012 году составит 7 378 млн. руб., а в 2013 году — 12 556 млн. руб.

                                                                               Таблица 2.2