Государственное образовательное  учреждение

   высшего профессионального  образования 

   РОССИЙСКАЯ  АКАДЕМИЯ ПРАВОСУДИЯ 
 

   ФАКУЛЬТЕТ ПОДГОТОВКИ СПЕЦИАЛИСТОВ

   ДЛЯ СУДЕБНОЙ СИСТЕМЫ

   (ЮРИДИЧЕСКИЙ  ФАКУЛЬТЕТ) 
 
 
 
 

   КУРСОВАЯ  РАБОТА

   по дисциплине «Гражданское право России. Часть 2»

   «Договор потребительского кредита» 
 
 
 
 

                                                      Выполнил:

                                                           Студент 3 курса

                                                                         очной формы обучения

          Азарян Рафаэль Артурович 
 

   Научный руководитель: 
 
 
 
 

   Дата представления  работы

   «        »_______________2011 г. 
 
 

   Ростов-на-Дону

2011 год

Введение…………………………………………………………………………….3

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора………………………...3  

1.1 Понятие  кредитного договора………………………………………………..3

1.2 Правовое  регулирование кредитного договора…………………………….8 

Глава 2.Понятие, условие и содержание договора

потребительского  кредита……………………………………………………….12 

2.1 Понятие  договора потребительского кредита……………………………..12

2.2 Существенные  условия договора потребительского  кредита…………….20

Заключение....................................................................................................... 23

Список  используемой литературы……………………………………………25 
 
 

     Введение  

     Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной  практике, что обусловлено распространенностью  данного договора в гражданском  обороте.

     Объектом  научного анализа настоящей работы является кредитный договор, а именно потребительский кредит, как разновидность банковского.

     Предметная  направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, сущности, понятия, правового  регулирования и проблематики потребительского кредита.

     Целью представленной работы предполагается решить следующие задачи:

      - выявить тенденции развития  норм, регулирующих договор потребительского  кредита; 

      - раскрыть термин потребительского  кредита; 

      - определить содержание и признаки  договора потребительского кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

      - рассмотрение существенных условий,  отдельных элементов договора  потребительского кредита, таких  как стороны, объект (предмет), срок, форма договора;

      - рассмотрение отдельных разновидностей кредитного договора.

Глава 1.

1.1 . Понятие кредитного  договора.

      Одним из важнейших условий успешной предпринимательской  деятельности является возможность  своевременного получения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банковского кредита. Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с приобретением физическими лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, недвижимости и т.д. Граждане в ряде случаев получают кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты. Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения - банки и иные кредитные организации.¹

      Существование стабильной кредитно-банковской системы  является одним из необходимых условий  становления рыночной экономики. Кредитные  отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

     Сам термин возник еще в Древнем Риме. Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда", то есть безвозмездное пользование). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, понятия "займа" и "ссуды".( про историю кредитного договора)

      Выдача  и получение кредитов влечет возникновение  определенных правоотношений, которые  можно рассматривать в широком  и узком смысле. Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

      Понятие кредитного договора содержится в ГК РФ: по нему "банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".² Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

      Следует также учитывать риск признания  кредитного договора и договоров  обеспечения недействительными, невозврат кредита и неуплата процентов, отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога. Правовые риски, которым подвержены банки, включают и риск обесценивания активов или увеличения обязательств по причине неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий.

      Кроме того, существующие законы не всегда позволяют  урегулировать проблемы, с которыми сталкивается банк. Судебное разбирательство, в котором участвует банк, может повлечь определенные издержки, а судебное решение - отрицательные имущественные последствия. Законы, затрагивающие интересы банков и их клиентов, могут измениться. В практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщик, заключивший кредитный договор и договор обеспечения и получивший денежные средства от банка, использует имеющиеся возможности, в том числе и правовые, для того чтобы такой договор был признан недействительным. Иски о признании сделок недействительными нередко выступают в качестве средства защиты недобросовестной стороны от требований своего контрагента по сделке, а также в качестве способа передела собственности.

      Существуют  риски, связанные с преступными  действиями заемщиков по незаконному  получению предпринимателем или руководителем организации кредита путем представления банку-кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии ³, злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности. ⁴

      В деятельности современного коммерческого банка проблема оценки кредитных рисков особенно остра, поскольку основную массу клиентуры банков составляют малые коммерческие структуры. Особенностью таких структур является недостаток собственного капитала для осуществления текущей деятельности, который они могут восполнить с помощью банковского кредита. Но для того чтобы получить кредит, нужно предоставить какие-то гарантии его возвратности. Поэтому многие банки пытаются использовать вторичные источники возвратности кредитов, требовать от клиента залог, гарантию другого банка или другого предприятия или, наконец, застраховать кредит.

      Для того чтобы выбрать наиболее привлекательное  решение, необходимо произвести оценку риска, т.е. численно измерить его. Оценка и анализ риска основывается на статистике, страховой математике и теории вероятностей. Приемы и методы такой оценки риска широко распространены в бизнесе, финансах и банковском деле. К недостаткам, которые могут привести к оспариванию договора в суде, относятся отсутствие право- и дееспособности сторон по договору, пороки учредительных и правоустанавливающих документов, ненадлежащие корпоративные акты и т.д. Именно поэтому банки-партнеры, кредитующие субъектов предпринимательства, до вступления в правоотношения с заемщиками для проверки правоспособности предпринимателей, полномочий должностных лиц, заключающих договоры, требуют от всех субъектов кредитной сделки (заемщика, залогодателя, поручителя) предоставления необходимых документов⁵.

      Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег.).

      Кредитный договор всегда является возмездным. Встречающиеся иногда рекламные объявления о предоставлении беспроцентного кредита являются юридически некорректными. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.

      Кредитный договор не может рассматриваться  как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности  по продаже ⁶товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.⁷ 

      1.2  Правовое регулирование кредитного договора. 

      Правовое  регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов, наиболее важным из которых является Конституция Российской Федерации. Так, п. ж. ст. 71 Конституции РФ устанавливает, что "валютное, кредитное, регулирование, ...федеральные экономические службы, включая федеральные банки" находится в ведении Российской Федерации; ст. 8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.

      Правовому регулированию кредитного договора посвящен § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. В указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора.

      Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные  для договора займа, если иное не предусмотрено  правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа⁸. Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита.

      Помимо  ГК, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита (ст. 29), способах обеспечения возвратности кредита (ст. 33). Кроме того, в ст. 30 Закона называются существенные условия кредитного договора.

      Закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", устанавливает  процентные ставки Банка России (ст. 37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст. 46), обеспечение кредитов Банка России (ст. 47), права на обслуживание определенных лиц (ст. 48, 49) и т.д. В Законе о Центральном банке Российской Федерации также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию в нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст. 7).

      Следует также упомянуть Федеральный закон от 08 апреля 2008 N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которым введены положения, создающие механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора).⁹

      Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства. В частности, можно упомянуть указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. N 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам", постановление Правительства РФ от 10 марта 2009 г. N 209 "О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)" и др.

      Кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.08 N 01/2973-8-32)".

      К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные  отношения, относятся такие правовые акты как указания, положения, инструкции. В частности, следует упомянуть указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", Положение Банка России от 14 июля 2005 г. N 273-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций", инструкцию ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".¹⁰

      Нормы, регулирующие кредитование, содержат и международные акты. Среди них можно назвать в качестве примера соглашение между Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и Национальным Банком Азербайджанской Республики "О сотрудничестве в области банковского надзора за деятельностью кредитных организаций", заключенное в Баку 4 декабря 2006.

      Практика  банковского кредитования свидетельствует  о существовании целого ряда правовых проблем в этой сфере. Одной из самых острых является проблема невозврата выданных кредитов. Судебная процедура в таких случаях занимает много времени и усилий, поэтому нередко банки передают права на взыскание долга так называемым коллекторским агентствам, деятельность которых вызывает много нареканий.

      В ряде случаев кредитный договор используется для захвата чужой собственности. Так, например, в соответствии с законодательством банки-кредиторы имеют право передавать свои права на возврат кредита третьим лицам без согласия заемщиков. В ряде случаев банки передают свои права офшорным структурам, не информируя заемщиков о реквизитах этих структур. В результате чего образуется задолженность по ежемесячным платежам, что в свою очередь дает возможность инициировать банкротство и обратить взыскание на заложенную недвижимость заемщика.

      Существующее  законодательство не всегда адекватно  этим проблемам. Представляется, что  правовое регулирование банковского  кредитования должно идти по пути принятия специальных законов. Такие законы приняты и действуют в большинстве  стран мира, где банковское кредитование рассматривается как профессиональная деятельность, являющаяся базой для предпринимательства. Однако в Российской Федерации всеобъемлющего правового акта, которым регулировалось бы предоставление банковских кредитов гражданам и юридическим лицам, нет.¹¹ 
 

Глава 2.

2.1 Понятие потребительского кредита. 

      В настоящее время одним из самых  динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Количество кредитов, выданных гражданам на потребительские цели, постоянно растет, хотя последствия  кризиса сказались и на этом рынке. Вместе с тем развитие потребительского кредитования выявило ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка потребительского кредитования.

      Ввиду особой значимости потребительского кредитования законодательство всех стран, которые принято называть развитыми, содержат специальные правовые акты, регулирующие его. Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.). В 1987 году вступила в силу специальная директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны - члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в директиву ЕС дважды вносились изменения.

      Германский  законодатель принял в 1989 г. отдельный закон о потребительском кредите, который в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован в Германское гражданское уложение (ГГУ).

      В США отношения в сфере потребительского кредитования регулируются на федеральном  уровне, а также соответствующими законами штатов. В 1968 года в США был принят Закон о потребительском кредите. Он устанавливает правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В законе, в том числе, предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника. Наряду с Законом о потребительском кредите в США разработан и используется Единый Кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code). Основным актом, регулирующим защиту прав клиентов по потребительскому кредитованию в Великобритании, является Акт о потребительском кредитовании (Consumer Credit Act 1974).

      Проект  специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российской Федерации, был давно разработан и неоднократно обсуждался как в средствах массовой информации, так и в Государственной думе. Однако до настоящего времени так и не был принят.

      Применение  же общих положений ГК о займе  и кредите в отсутствие специального закона не всегда учитывает специфику  договора потребительского кредитования. Так, правило о том, что при  досрочном взыскании суммы займа  заемщик должен уплатить займодавцу всю сумму процентов, которая причиталась бы ему при возврате займа в установленный договором срок (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 ГК), вызывает возражения и в некоторых случаях является несправедливым. Необходимо установить, что в тех случаях, когда заемщиком является гражданин-потребитель, займодавец вправе требовать уплаты процентов только за период пользования суммой займа.

      В отсутствие специального законодательства на уровне закона правое регулирование  потребительского кредитования осуществляется с помощью подзаконных актов. Например, ЦБ РФ выпустил письмо от 5 мая 2008 г. N 52-Т "Памятка заемщика по потребительскому кредиту". Эта Памятка заемщика содержит информацию, которая может помочь заемщику (потенциальному заемщику) при принятии решения о получении потребительского кредита. В этом же письме ЦБ РФ дал инструкции территориальным учреждениям ЦБ РФ провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение Памятки заемщика, таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

      Согласно письму N 52-Т "потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд". В письме отмечено, что право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

      Важное  значение в работе над защитой  прав потребителей послужило введение необходимости раскрытия эффективной  процентной ставки при выдаче кредитов. Это было отмечено в письме ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т "Об эффективной процентной ставке".

      До  введения требования о раскрытии  эффективной процентной ставки потребительские  кредиты представляли повышенную опасность  для физических лиц, так как номинальная процентная ставка по кредиту не отражала реальных выплат, которые делало физическое лицо по такому кредиту. В договорах мелким шрифтом печатались условия, увеличивающие ставку. Граждане же получающие кредиты не всегда внимательно читали договор. Такое положение явилось основанием для антимонопольной службы для рассмотрении нескольких дел по этим вопросам. Более того, еще в 2005 г. Федеральная антимонопольная служба и ЦБ РФ выпустили письмо от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Как было указано в этом письме, рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

      Однако  подзаконные акты не могут служить  заменой полноценному закону, который  бы учитывал все нюансы потребительского кредитования. Это в свою очередь  создает правовые риски, как для  заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации. С другой стороны отсутствие специального законодательства приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита; ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

      В отсутствие легального определения (определение, данное в указанном письме ЦБ РФ нельзя назвать полноценным легальным определением) потребительское кредитование можно определить как предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых и иных повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, срок пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите (например, кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и др.).