Кредитные процессы банка

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение........................................................................................................................3

 

Глава 1. Характеристака основной деятельности ОАО «Аз хийморийн хишиг».5

           1.1 История  и развития “ Аз хийморийн хишиг ” банка…………….....….5

           1.2 Организационная  структура банка в 2012г…………………………….10

Глава 2. Анализ стратегии Банковского кредитование………………………….11

           2.1 Услуги банка с физическим лицом……………………………………..11

           2.2 Система  управления банком……………………………………………12

2.3 Стратегия  банковского кредитования ………………………………….15

2.4 Порядок  и процесс выдачи кредита…………………………………….16

Заключение ……………………………………………………………....................19

Список использованной литературы….……………………………………….....21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Я проходил ознакомительную практику в коммерческом банке ОАО Аз хийморийн хишиг в отделе кредитования по обслуживанию юридических лиц под руководством старшего экономиста отдела юридических лиц в течени е 2 недель с 18.07.12-03.08.12г. в городе Улан-Батор.

 Цель работы заключается  в ознакомлении с организационной структурой и основными видами деятельностями банка в том-числе изучения кредитных процессов банка.

Для достижения поставленной цели в  работе были определены следующие задачи:

1. Ознакомление с организацией и управлением банка
2. Ознакомление с основными операциями банка
3. Изучение кредитных процессов банка в т.ч. обслуживание юридических лиц.

В первой части отчета написано о развитии и истории банка, о структуре организации и управления, об основных экономических показателях банка.

Во второй части анализируется финансово-экономическая  деятельность банка.

В третьей  части рассматривается кредитной процесс банка.

Во время  практики работал в течении с 9 до 6 часов. А также активно участвовал в разных мероприятиях проводимых банком и своевременно выполнял все поручения руководителя.

Кредитный отдел по обслуживанием юридических лиц занимается не только кредитованием, но и оказывают разные банковские услуги своим клиентам, таких как депозиты, пластиковые карточки, платежное поручение, денежные переводы и т.д.

Во время прохождения практики глубоко ознакомился с организацией  управления банка, а также с услугами обслуживающими юридические и физические лица и разные хозяйства. А еще ознакомился со стандартом обслуживания кадров и основными деятельностями банка в т.ч. с кредитными процессами банка юридических лиц. Эта практика  дала возможность закрепить мои теоретические знания и в дальнейшем трудоустроиться в банк ОАО “ Аз хийморийн хишиг ”.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1.Характеристака основной деятельности ОАО “ Аз хийморийн хишиг ”

1.1 История и развития “ Аз хийморийн хишиг ” банка

 

В 2001г. по приказом Президента Монгол Банка №164 “ Аз хийморийн хишиг ” банк получил официальное разрешение для формирования коммерческого банка. С тех пор Аз хийморийн хишиг банк успешно совершает свою деятельность и в настоящее время банк является одним из крупнейших банков в Монголии.

В 2007г. пропускал внутренние расчетные карты “Цахим тугрик”.

В 2008г. успешно осуществлял жилищно-коммунальный проект “Мой дом”. 

В 2009г. проводил комплексную программу RS по обеспечению программы в своей деятельности, а также проводил валютно-меновую услугу основавшая на интернете.

В 2010г. Все расчетно-кассовые центры стали работать на on-line и проводил внутреннюю информационную систему “Лотус Нотес” из корпорации IBM.

В 2011г. Впервые вел услугу Mobile banking с помощью которых платежи осуществляет через мобильного телефона.

 Внедрил управленческий метод организации “Balanced Scorecard” и проводил сберегательную систему основавшую на интернете Apple Account. 

Образовал кредитный центр который  рекомендует услугу всех типов кредитов и займов, обслуживающий физическом  юридическом лицом.

А также в этом году стал официальном  членом организации Visa International и Master Card International.

Сумма актива банка достигла 171,3 млрд.туг. которая занимает 11,3 % всей банковской системы.

С целью развития биржевого рынок банк совместно образовал Монгольскую международную биржевую корпорацию с Канадской группой компании “Баллок”.

 

С целью достижения мирового уровня банк разработал следующий долгосрочные и стратегические планы на перспективу:

1. Оказать более комплексную услугу клиентом  из сферы продовольственного производства, производства драгоценных металлов, а также из сферы торговля.

2. Обеспечить достаточным средством,  чтобы полностью удовлетворить  потребности клиентов.

3. Стремиться к самым быстром  оказанием конкурентно-способных  услуг независима от времени  и пространства и производить  конкурентно-способных продукции.

4.  Интенсивно   совершить  операции по регулированием капитала  путем продажи и транспортировки  золота, разработанные в Монголии.

5. Достигать банковскую информационную  технологию на мировом уровне.

6. Улучшить управление по риском  и качество выданных кредит, снизить  удельный вес некачественных  выданных кредитов в общем  объеме кредитов.

7. Чаще внедрость новые идеи в работе банковской системы и принимать меры  для увеличения  квалификации кадров.

8. Стать крупным банком проводя  свои операции на широком круге,  способным повлиять экономику  страны.

 

Успехи и  награды банка в 2010г.        

 

• В 2008г. получил награду Топ 5 банк от Монгольской Национальной Торгово-Промышленной Палаты.
• В 2010г.  получил награду Монгольским Топ Банком по голосам народы.
• Стал первым банком, получивший  сертификат “Организация, проводящая бухгалтерский учет на международном стандарте” по приказу № 233 Министерства Финансы Монголии в 28.02.2011г.

 

Внешние отношения  банка

 

В 2010г. банк получил право на осуществление  внешние расчеты, а также в  этом году получил лицензию на право  покупке драгоценных металлов от Монгол Банка.

В 2011г. банк соединился к агентстве Международным денежным переводом “Анелик”, так как денежные переводы в других странах стали приводиться быстро. А также дилеры банка стали работать с международным агентством “Ройтерса” на прямым соединением. Поэтому купли-продажи валюты с высокой переворачиваемостью осуществляется по реальной мировой курсе своим клиентом.

Сотрудники  банка

No.	Currency	Account No.	Correspondents	SWIFT,No.
1.	USD	499/0810452900/400	Dresdner Bank AG, FM, Germany	DRESDEFF
2.	EUR	499/0810452900/888	Dresdner Bank AG, FM, Germany	DRESDEFF
3.	EUR	69107150	Bayerische Hypo-und Vereinsbank AG, Muenchen, Germany	HYVEDEMM
4.	USD	500830369230	HSBC, Head Office,  Hong Kong, China	HSBCHKHHKH
5.	USD	000-129887	HSBC USA, NY, NY USA	MRMDUS33
6.	USD	400878516400	Commerzbank AG, Frankfurt , Germany	COBADEFF
7.	USD	963-THR-297-01-7	Korea Exchange Bank, Seoul, Korea	KOEXKRSE
8.	USD	30112840455550000052	Bank for Foreign Trade, Moscow, Russian Federation	VTDRRUMM
9.	JPY	4223	Sumitomo Mitsui Banking Corporation Tokyo, Japan	SMBCJPJT
10.	RUB	30231810955550000049	Bank for Foreign Trade, Moscow, Russian Federation	VTDRRUMM
] 11.	CHF	0835-0858946-69-010	Credit Suisse, Zurich, Suisse	CRESCHZZ80A
12.	USD	15014150500220100011	China Construction Bank, Elian, PRC	PSBCCNBJNME
13.	GBP	58946169	HSBC Bank plc, London, GB	MIDLGB22
14.	CNY	15001658408052500458	China Construction Bank, Elian, PRC	PSBCCNBJNME
15.	XAU	D835-0858946-64-000	Credit Suisse, Zurich, Suisse	CRESCHZZ80A

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Организационная структура банка в 2012г.

 

 

 

Глава 2. Анализ стратегии Банковского кредитование

 

2.1 Услуги  банка с физическим лицом

 

Для поддержки  малого бизнеса и гражданином  банк стремится оказывать комплексную  услугу с высокой скоростью и  качеством.

Сферы кредитования

 

Центр малого кредитования

В 01 Декабре, 2011г. с целью оказание комплексную финансовую и кредитную услугу и в соответствие с международным стандартом банк создал центр малых кредитов. При этом физические лица могут принимать кредитную услугу  с высокой скоростью, а также в комфортной среде. Банк дает кредитов до 30 млн.туг. в течение 1-2 рабочих дней. А проценты по кредитом зависят от типов ссуда составляют 1-3,2%.

Со дня  открытия центра в течение 1,5 года банк выдавал кредиты примерно в сумме 496,3 млн.туг. к 250 заемщику.

 

2.2 Система  управления банком

 

В этом году с целью предварительно оценивать  риск в деятельность коммерческих банков,  банк провожает систему “Балансовой  оценки”, по другому Balanced Scorecard, которая считается блестящим методом управления. С помощью этой системы можно контролировать по финансовым и нефинансовым измерением реализацию стратегии и цели во всех уровнях банка. Самый главный метод этой системы это связывать измерение по причинном и влиянием.

Успехи  банков и управления определялись только лишь финансовым измерением, а при  системе Балансовой оценки    также и учитывает выполняющих  и других измерений.

Успехи  банка которые реализуют стратегии  можно определиться 4 поведением.

График: 4 поведение системы Балансовой оценки

 

В связи  с поведением новых систем, банк будет исполнять следующие задачи:

• Активизировать продуктивности и творчества работников банка.
• Направлять внутренних ресурсов банка на реализацию стратегии.
• Связывать цели стратегии между филиалами и подразделениями банка.
• Составлять условие общего управления стратегии.

 

Управление  по рискам

Организационная структура по управлением риска

Репутация, конкурентоспособность, надежность и  прибыльная деятельность банка по большим  степени зависят от управления по риском и от определения и измерения рисков в деятельность банка.

Организация управления по риском банка “ Хаан ” изучает и оценивает риск бизнеса и финансов и выдает свое мнение об устранениях рисков комитету организации по управлением банка.

Услуги  банка с юридическом лицом

По услугам  юридического лица работают круглосуточно  2 центры банка. Большие  кредиты выдаются в сумме больше 30 млн.туг. до предельного размера, составляющего согласием Монгол Банка в течение возможного краткосрочного периода.

А также  банк оказывает услугу и продукцию  больше 30 типов, таких как кредитная  линия,  текущие счета юридических  лиц, аккредитив, гарантия, поручительство, платежное поручение, иностранные  счета, денежный перевод, интернет банк, SMS банк и т.д. и своевременно улучшают качества этих услуг.

В отчетном году банк кредитовал в общем 76,1 млрд.туг. в том числе большинство из них выдавал в отрасли торговли, строительства, в горной промышленности и в промышленности разработки.

 

 

 

2.3 Стратегия банковского кредитования

 

Цель стратегии кредита: снизить  кредитных риск, улучшать качество выданных кредит, повышать доходности банка и право-защита сотрудников  и акционеров.

В зависимости от величины собственного средства и от суммы выданных кредитных  лимитов банка определяет ресурсы  кредитов  в общем активе.

В каждом году для реализации стратегии  кредита работает внутренний банковский надзор.

Банк стремится выдавать ссуды  в большинстве организациям и предприятием с высокой конкуренто-способностью и финансовой устойчивостью, у которых есть достаточные средства для удовлетворения требование банковского кредитования.

Лимит кредитования устанавливается  по собранием комитета активов и  пассивов и утверждается приказом исполняющего директора.

Величина кредитования ЮЛ не должна превышать 40% от величины выданного ссуда за этот год, а также ФЛ не должна превышать 30 млн.туг. А величина централизация кредита в филиале и расчетном центре банка зависят от централизации населения и экономики, в данной территории, от географического расположения, от уровня конкурентности других банков, от спроса кредита, от риска кредита, от опыта и способности работников, от качества кредита, от возмещения кредита, от реализации оплачиваемости процента по кредитом, от стратегии и реализации деятельности кредита и т.д.

 

Отраслевая стратегия кредитования направляется к определению  кредитных рисков конкретного отрасли на основе экономических исследований. В зависимости от кредитных рисков банк стремится поддерживать те отрасли, которые повлияют на экономику страны таких как, горная промышленность, пищевое производство, производство разработки перстей и пухов, золото добычи, снабжение продуктов нефти, туризм, скотоводство, земледелие и т.д.

 

Стратегия по сроком кредитования

 

Срок  годности кредитования выданного по собственным средствам банка  составляет до одного года. Если заемщик  не оплачен кредит в сроке, то он должен платить основные процентов по кредитом и плюс неустойки в размере не больше 20%. 

Право выдачу кредита дает исполняющий директор, директор кредитного комитета, директор отдела кредитов. Клиенты, имеющие текущие расчетные счета в первую очередь получают кредиты.

 

В соответствие  с законодательством банка, заемщик можно заложить следующие :

- недвижимое и движимое имущество,  имеющее право на 

  собственность заемщика.

- быстро реализуемые товары  и материалы.

- драгоценность

- акция и облигация

- доходы будущих периодов от  деятельности  заемщика 

- спец.лицензия 

 

2.4 Порядок и процесс выдачи кредита

 

Под операциям кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдение законодательных норм банковской деятельности, снижение кредитного риска и получение достаточную прибыль от совершенствования кредитной сделки.

Процесс кредитования состоит из 9 этапов:

1. Разработка стратегии кредитных операций
2. Прием пакет документов по просьбой кредита и знакомство с потенциальным заемщиком.
3. Отмечание в регистрации просьбе по кредитом в отделе кредита.
4. Эксперт по кредитом на основе решение комитета кредитования заключает залоговый и кредитный договор с клиентом.
5. Изучается залоговой договор клиента в т.ч. свидетельство нотариуса, право способность залогового имущества и их соответствующие  регистрации.
6. Эксперт по кредитом собирают информацию о всех источниках и  документах, необходимых для изучения финансового состояния заемщика и проверяет действительность документов и изучает репутации заемщика и его кредитную историю. На основание анализа оборотов по расчетному счету клиента, финансовую  отчетность и других документов, рассчитанных платежеспособности и кредитоспособности оценивается возможности клиента погасить ссуду банка. А также изучается и оценивается вторичные источники погашения кредита и кредитный риск связанный с непогашением ссуда. При этом  кредитный эксперт делает свой вывод.
7. Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текста договора  и договор обеспечительного характера и визирует их.
8. Изученный пакет документов передается  директору отдела кредитования, который проверяет их анализа и подписывает. После этого просьба по кредитом  обсуждается по членом комитета кредитования. И принимает решение о выдаче кредита. Если постоянный клиент, то выдача ссуда осуществляется в течение 5 рабочих дней, а если непостоянный клиент, то в течение 10 рабочих дней.
9. Бухгалтерия составляет график погашения основного долга по ссудам и порядок выдачи процентов.

 

Кредитный эксперт с целью контролировать использованием кредита и финансовую деятельность заемщика проводит наблюдение после выдачи кредита  до момента  полного погашения суммы кредита.  А также директор отдела кредитования тоже контролирует за  наблюдением кредитного эксперта. Наблюдение проводится следующим образом:

- Используется  ли кредит в цели.

• Проверка на реализации условия проектов, финансируемых кредитом и условия договоров, связанных с бизнесом. А также проверка на реализации условия кредитного договора.
• Наблюдение  за состоянием деятельности заемщика после выдачи ссуда, изменением в финансовой способности и в управление, а также исследовать возникновения финансовой затрудности и предупреждение заемщику от возможных рисков.
• Наблюдение за  месторасположением и качеством  залогового имущества, изменением их рыночной стоимости, выполнением условия залогового договора и в случай необходимости добавлять имущество в залоге.
• Контроль за изменением в финансовое управление и в деятельности  поручительства   в течение периода использование кредита.

 

 

 

 

 

Заключение

 

В связи  с развитием рыночной экономики  в Монголии  сформировались двух уровневая банковская система, которая  привела к развитие коммерческих банков.

Поскольку в Монголии поздно образовались коммерческие банки по сравнению с другими странами, современной уровень развития коммерческих банков очень быстро достигла высоко. На этом по большим степеней повлияла конкуренция между коммерческими банками. По статистике 2010 года “ Аз хийморийн хишиг ”  банк занимается третье  место в среди коммерческих банков по своей репутацией и конкурентоспособностей.

“ Аз хийморийн хишиг ” банк стремится нанимать высоко квалификационных кадров,  при этом  с помощью их знания часто провожает новую технологию и стандартов в своей деятельности.

По   итогом   баланса   2010года   общие активы банка увеличились на 25%   по сравнению   с   предыдущего года (  с 133 932 530 тыс.туг.  до  171 265 628 тыс.туг.). Это обусловлено с повышением денежных капиталов в активе баланса в т.ч. увеличились денежные средства в депозите и расчетном счете в других коммерческих и иностранных банках; с проведением новую операцию форварда и т.д.

Отдел управления по рискам  проводил политику сократить количество некачественных  кредитов и оно снизилось до 6% за 1 год.

В отчете о прибылях  и убытках увеличился операционный доход на   46 %   по   сравнению   с   предыдущего  года    (   с 905 570 тыс.туг.

до 1 325 590тыс.туг.). А итого чистой прибыли снизилось  на 17 % по сравнению с 2004г. (с 358 430 тыс.туг. до 296 000 тыс.туг.).

  Это обусловлено с затратами на строительство нового здания банка  которое еще незавершенно (неоперационный расход).

У “ Аз хийморийн хишиг ” банка очень сильная и перспективная маркетинговая стратегия и работают высоко квалификационные кадры и я надеюсь что в будущем “ Аз хийморийн хишиг ” банк становится №1 банком в Монголии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

 

 Белоглазовой Г.Н. – Банковское дело – СП., 2003г.

2. Банковское дело. Под ред. О.И. Лаврушина. – М., Банковский и биржевой научно-консультационный центр.2002г.
3. Жуков Е.Ф. – Банки и банковские операции – М., 2001г.
4. Максимова Л.М. – Банковские операции – М., 2003г.
5. Банковское право Монголии. Официальный перевод,1996г.УБ.
6. Баярмаа. Ц. Батбаяр. М. «Банковское право».УБ. 2010г.
7. Жавзандулам. Ж. «Банковское право». УБ.2010г.
8. Батнасан. «Монгол улсын банкны систем болон биржийн тухай» УБ-2010г.
9. Ганхуяг.Л «Банковские системы» УБ-2010г.
10. Норжинсурэн.С «Зах зээлийн эдийн засаг» УБ-2010г.
11. Цогтоо.Ш «Банкны эрх зуй» УБ-2009г.
12. Баатархуу.Т «Банкны зээл ба тууний тогтолцоо»УБ-2009г.
13. www.mongolbank.com
14. www.xacbank.com
15. www.khanbank.com