Кредиты в РФ

Содержание

Введение ……………………………………………………………………………………стр.3

1. Теоретические основы  потребительского кредитования

       1.1.Сущность, значение и классификация потребительских кредитов……………..стр.5

       1.2.Государственное и законодательное регулирование потребительского              кредитования в РФ…………………………………………………………………………стр.12

       1.3.Потребительские кредиты: зарубежный опыт   (США)………………………………………………………………………………………стр.Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования в РФ

       2.1.История развития потребительского кредита в РФ…………………………..…стр.24

       2.2 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2011-2012г………….стр.27

       2.3.Анализ структуры и динамики потребительских кредитов банковского сектора в целом по России…………………………………………………………………………….стр.34

3. Проблема рынка потребительского  кредитования в РФ и перспективы  его развития..................................................................................................................................стр.42

Заключение………………………………………………………………………………….стр.46

Список использованной литературы……………………………………………………...стр.49

Приложения…………………………………………………………………………………стр.50

Введение

Актуальность темы данного  исследования не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги – дешевле» (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов. 

Кредитование населения  в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным  кредитованием и кредитованием  малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время  занимает все более заметное место  среди услуг, предоставляемых банками населению.

Необходимо уделять большое  внимание проблеме кредита, так как  экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния  кредитно-денежной системы. Поэтому  необходимо учитывать опыт, накопленный  развитыми странами в этой сфере, которые пользуются теориями кредита  на протяжении долгого времени, хотя можно сказать, что каждая из этих теорий объясняла только некоторые  явления в каждый конкретный момент времени. Это ускорит развитие экономики  нашей страны, сделает ее более  эффективной. Этими положениями и объясняется актуальность темы работы.

Поэтому, целью данной курсовой работы является исследование теоретических  основ потребительского кредита  и механизма его функционирования в современных условиях.  Прежде необходимо решить ряд задач:

- ознакомиться с теоретическими основами потребительского кредитования; 
- провести анализ современного состояния потребительского кредитования в России;

- проанализировать структуру  и динамику потребительских кредитов  банковского российского сектора  в целом; 
- выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования в России.

Объектом изучения стал рынок потребительского кредита в России. В данной работе были использованы информационные материалы  законодательных актов, труды отечественных  и зарубежных авторов-исследователей, периодические издания.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1. Сущность, значение и классификация потребительских кредитов

Кредит является одной из сложнейших экономических  категорий. Понятие «кредитование» в современной экономической литературе трактуется неоднозначно. Одни авторы под кредитованием понимают определенный процесс предоставления кредита, при этом понятия «кредитный процесс» и «кредитование» они используют как равнозначные. В рамках первого подхода авторы отождествляют понятие «кредитования», как «процесс предоставления кредита физическому или юридическому лицу на определенных условиях, в конкретных целях» [4, с.20]. Предположительно, как отмечает Жукова Е.Ф., потребительский кредит исторически возник в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность в их временно использовании. Со временем данный вид кредита стал распространенным и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования [5, с.21].

Таким образом, кредитование – это предоставление денег или  товаров в долг, как правило с уплатой процентов, это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Потребительский кредит предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными параметрами  потребительского кредита являются: 1) доступность кредита, 2) величина процентной ставки; 3) сроки предоставления и  погашения; 4) способность заемщика вернуть кредит.

Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно  сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики сферы  конечного потребления возникает  необходимость вхождения в отношения  потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в  сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти  оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или  по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

К числу субъектов потребительского кредита относятся также и  небанковские кредитные учреждения.

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные  с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти  расходы на две группы:  
1) расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);  
2) расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают  стали постоянные денежные доходы данного  физического лица - заемщика. По своей сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

К основным принципам кредитования относятся срочность, дифференцированность, платность, обеспеченность возврата, целевой характер кредитования.

У потребительских  кредитов есть своя классификация:

1.Трехсторонний потребительский кредит возникает при заключении договора между продавцом, покупателем и банком.

2.Прямой потребительский кредит возникает при получении средств у кредитующей организации без посредничества торговых организаций путем заключения кредитного договора, а так же оформления кредитной или платежной карты.

Трехсторонний кредит возникает  при присоединении кредитополучателя  к договору между торговой фирмой и кредитующим учреждением (банк или кредитный союз). По этому  договору банк кредитует покупателя, а торговая организация берет  на себя обязательство поручителя перед  банком и предоставляет товары. Представитель  банка или торгующей организации  оформляет указанный договор  с кредитополучателем. После продажи  товара банк перечисляет на счет торгующей  организации от 80 до 90% от стоимости  покупки, а оставшуюся часть зачисляет  на специальный блокированный счет, предназначенный для возможностей взыскания по просроченным платежам, как обеспечение соблюдения сроков погашения кредита. В соответствие с графиком покупатель погашает полученный кредит.

Классификация потребительских  кредитов, как и любая иная классификация, зависит от выбранных автором оснований - признакам. Таким образом, потребительские кредиты можно классифицировать по субъектам-кредитодателям, по объекту кредитования, срокам и методам погашения кредита, обеспечению погашения, методам взимания и начисления процентов, по условиям предоставления и т.д.

По субъектам - кредитодателям потребительские кредиты можно  разграничить на следующие категории:

• Банки;
• Кредитные союзы;
• Учреждения не банковские учреждения (ломбарды, пенсионные фонды и т.д.);
• Предприятия-работодателя выдающие потребительские кредиты своим сотрудникам;
• Частные лица.

 По объекту кредитования различают  целевые кредиты и кредиты  на неотложные нужды.

Целевой потребительский  кредит, как правило, используется в безналичном порядке, путем перечисления кредитных средств на счет торгующей организации. Но возможны варианты, когда кредитное учреждение не оговаривает с заемщиком место приобретение товара, но при этом использование заемных средств по целевому кредиту на приобретение товара определенного вида и марки контролируется кредитодателем.

Кредиты на неотложные нужды  более привлекательны, чем целевые, так как максимальная сумма может  быть больше, чем у товарного кредита  и фактические расходы на оплату такого кредиты ниже. Но оформление такого кредита займет несколько  больше времени, чем товарного и  потребует предоставление большего количества документов, подтверждающих платежеспособность кредитополучателя и гарантии погашения кредита.

По срокам различают:

• Краткосрочные кредиты (так называемые экспресс - кредиты) от 1 дня до 1 года;
• Среднесрочные от года до пяти лет;
• Долгосрочные - более 5 лет.

В зависимости от метода погашения потребительские кредиты  различают:

1. Кредиты с разовым погашением.
2. Кредиты с рассрочкой платежа.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа необходимо отличать кредиты  с равномерно погашаемой суммой и  неравномерно погашаемые. Это в основном зависит от метода начисления и взимания процентов. При равномерном погашении  предусматривается единовременный расчет процентных платежей и распределение  их погашений на весь срок кредита. При неравномерном погашении  процент начисляется на фактический  остаток суммы использованного  кредита. Помимо этих двух указанных  случаев возможно единовременное взимание процентов рассчитанных на вес срок кредита при его получении.

По обеспечению потребительские  кредиты можно различить, как  необеспеченные залогом, так и обеспеченные.

Таблица 1.Классификация потребительских кредитов

1.2.Государственное и законодательное регулирование потребительского кредитования в РФ

В настоящее время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную  Думу законопроекта «О потребительском  кредитовании», имеющего основной своей  целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

В 2007 году были предприняты  попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных  с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную  Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической  реальности и не решал стоящих  перед потребителями-заемщиками и  банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной  Думой.

Вследствие этого были разработаны  законопроекты, имеющие своей целью  регламентацию кредитных отношений  именно в потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании»  и № 136888-5 «О внесении изменений в  некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи  с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

Проведем финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

Весь комплекс отношений в сфере  потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно  составляют:

1) взаимные права и обязанности  потребителя и кредитора, в  зависимости от стадии отношений,  возникающих в процессе потребительского  кредитования;

2) содержание договора потребительского  кредита;

3) формальную составляющую всех  стадий заключения и исполнения  договора потребительского кредитования.

Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита:

В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов. В силу специфичности рассматриваемых правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рис. 1).

Такая структура правоотношений кредитной  организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной  степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.В зависимости от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны обладают специальным комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.

Содержание договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита  содержит правила (общие условия), которые  разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, данным законопроектом или иными федеральными законами. Требования к таким правилам перечислены в пункте 2 статьи 9 анализируемого законопроекта. Среди них можно  назвать, например, следующее: воля потребителя  на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и  не может допускать двоякого толкования. Так, в качестве конклюдентного действия может быть расценено молчание, однако исключительно в случае, когда  потребителю предоставлен срок не менее  14 дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале такого срока особо обратить на него внимание потребителя.

Кроме того, является обязательной и  в случае несоблюдения влечет ее недействительность письменная форма договора потребительского кредита.

Проектом закреплено также неотъемлемое право заемщика-потребителя на зачет  по требованию, срок которого наступил, а также кредитора — на напоминание  об исполнении заемщиком обязанности  либо о назначении ему нового срока  исполнения обязательства.

Эти и другие требования к внутренним банковским правилам осуществления  потребительского кредитования (п. 2 ст. 9 законопроекта) в полной мере соответствуют  действующим практикам осуществления  подобного рода операций. В данной ситуации ущемления прав банка-кредитора  происходить не будет, что является несомненным преимуществом рассматриваемого законопроекта.

Очевидным является тот факт, что  в момент обращения заемщика-потребителя  к кредитной организации за кредитом он должен знать свое финансовое состояние  и способность в дальнейшем исполнить  свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

Заемщик-потребитель имеет право  вернуть всю сумму кредита  раньше срока возврата потребительского кредита, указанного в договоре. В  случае досрочного погашения кредита  заемщик обязан сообщить кредитной  организации об этом не менее чем  за 30 дней до момента фактической  передачи денег кредитной организации, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита. При таких обстоятельствах заемщик-потребитель  обязан выплатить кредитору проценты за фактический срок пользования  кредитом. Заемщик-потребитель может  досрочно погашать на указанных условиях кредит, срок которого не превышает 10 лет.

Все перечисленные положения являются для существующей банковской практики отработанными и вполне приемлемыми. Они позволяют в достаточной  степени не только сохранить действующий  порядок предоставления указанных  услуг, но получить нормативно-правовое закрепление юридической точности совершаемых в настоящее время  действий. Такой подход в первую очередь предоставляет юридические  гарантии судебной защиты прав, вытекающих из уже существующих фактических  отношений. До настоящего момента судебная и иная правоприменительная практика не имела четкости и однозначности  в определении такого рода отношений.

Кредитная организация имеет право  предоставлять немотивированный отказ  в предоставлении кредита и вступлении с потенциальным заемщиком в  договорные отношения (ст. 19 законопроекта).

Для непосредственного информирования потребителя до заключения с ним  договора кредитования, для предъявления ему в последующем требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита, а также  взыскания соответствующей задолженности  банками могут привлекаться коллекторские агентства.

Согласно законопроекту, коллекторские агентства — это организации, осуществляющие в соответствии с законодательством деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и(или) осуществляющие по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга.

Таким образом, проект предлагает законодательно закрепить возможность цессирования долга от непосредственного кредитора любым третьим лицам.

На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона. В целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и сложившейся банковской практики.

1.3 Потребительские кредиты: зарубежный опыт (США).

Система потребительского кредитования в странах запада стала применяться  на практике гораздо ранее, чем в  России. Опыт ведущих стран был  использован отечественными экономистами при создании и внедрении механизма  предоставления кредита в нашей  стране.

Наибольшее распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

Под потребительским кредитом в  федеральном законодательстве США  и отдельных штатов понимается получение  физическим лицом кредита для  удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики. В  настоящей статье мы будем, в основном, рассматривать классический вид  потребительского кредита: покупка  в рассрочку товаров длительного  пользования (durable goods).

В законодательной практике США  потребительский кредит принято  делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятими сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как "кредитный  договор в соответствии с которым:

• кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
• вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
• проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
• потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит".

(Единообразный Кодекс Потребительского Кредита США - UCCC, раздел 1.301).

Возобновляемый кредит наиболее распространен  в сфере обращения кредитных  карточек, эмитируемых коммерческими  банками, предприятиями розничной  торговли и компаниями - владельцами  сети бензоколонок.

Другим методом классификации  потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США  подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить  следующую схему классификации  потребительского кредита в США:

Общая схема функционирования потребительского кредита :

Согласно предложенной выше классификации  можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного  пользования в кредит: