Порядок предоставления банковского кредита

Порядок предоставления банковского кредита

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Структуризация информационной банковской системы предусматривает выделение элементов по функциональным признакам объекта, например выделение модулей системы (модуль расчетно-кассового обслуживания, модуль учета коммерческих кредитов, модуль учета депозитов и т.д.).

Таким образом, структура современной информационной банковской системы представляет собой набор функциональных модулей, построенных в едином технологическом ключе, объединенных вокруг единого финансового ядра и работающих на единой аппаратно-программной платформе.

Модульный принцип построения предусматривает разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному или объектному принципу. Эти элементы принято называть блоками или модулями, каждый из которых представляет собой программно-информационный модуль. Например, по функциональному принципу можно выделить следующие модули: операционный день банка (банковский учет), расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитарий и т.д.; по объектному принципу модуль головного банка, филиала, отделения, представительства. Как правило, на практике чаще всего используется функциональное разделение, что позволяет пользователю связать отдельные модули в единую информационную систему, максимально отражающую специфику и потребности каждого банка. Однако набор модулей может варьироваться в зависимости от специфики банка, его направленности, масштаба деятельности, от перечня и характера операций, реально выполняемых банком.

В современных банковских системах модульность сохраняется прежде всего на лицензионном уровне и уровне группировки интерфейсов взаимодействия с пользователем, внутри системы модули достаточно тесно связаны через единое информационное пространство.

Деление на функциональные модули может отличаться в системах разных производителей (фирм-разработчиков), однако в целом находится в тесной зависимости от основных видов банковских услуг.

Российские коммерческие банки развиваются, расширяются и усовершенствуются. В зависимости от спроса, формируются и выходят на рынок различные виды банковских услуг (операций). Одна из главных услуг банков - размещение вкладов физических лиц с целью получения доходов, то есть кредитование. Учитывая недостаточность средств у основной массы населения, а так же наличия растущих потребностей, кредитование физических лиц становится основным способом решения отдельных бытовых проблем населения и пользуется все возрастающим спросом.

Кредиты - это ссуды в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов. Кредитование физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. На что только не выдаются кредиты: на ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на сотовые (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, бытовую технику, и другие.

В настоящее время на рынке активно играют около 20-25% банков, проводя агрессивную стратегию развития. Они готовы приобретать современные дорогие решения, дающие им принципиально новые возможности развития своего бизнеса, увеличивающие их конкурентоспособность. Необходимо отметить, что именно банки являются основными игроками на фондовом рынке. Крупнейшие среди них - это Сбербанк РФ, Внешторгбанк, «ГУТА-БАНК» и др. Четверть из первой сотни крупнейших банков, работающих на российском рынке, являются клиентами компании «Диасофт»: Сбербанк РФ,«Внешторгбанк», «Газпромбанк», «Райффайзенбанк Австрия», «Промсвязьбанк», «Нижегородпромстройбанк» и т.д.

Рынок автоматизации банковской деятельности относится к области высоких технологий, и в силу объективных причин, должен расти с опережающими темпами. Но все же, исходя из консервативной оценки, темпы роста рынка автоматизации банковской деятельности составляют около 6 % в год.

Модуль учета коммерческих кредитов решает следующие задачи:

• регистрация кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, в том числе кредитных линий, овердрафтов, договоров ипотечного и потребительского кредитования;
• учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам;
• бухгалтерское отражение кредитных операций с автоматически формированием платежных, внутренних и внебалансовых документов и ордеров в модуле расчетно-кассовое обслуживание;
• формирование внутренних документов различного вида и бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка России.

В процессе кредитования физических лиц используется следующее программное обеспечение:

• база данных "Деманд", предназначенная для ввода и хранения кредитных заявок Клиентов, автоматической оценки кредитоспособности Клиента, а также для обеспечения электронного документооборота рассмотрения кредитных заявок.
• Автоматизированная банковская система «RS-Bank», в которой осуществляется ведение счетов и выполнение проводок.
• Автоматизированная банковская система ФРОНТ2, предназначенная для ведения лицевых счетов "до востребования" Клиентов Банка и учета кредитной задолженности Клиента.

Глава 1. Документы, предоставляемые в банк для получения кредита

1. Принципы и условия кредитования

Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника к другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности и платности. Современный кредит чаще всего бывает денежным и банковским. Банки выступают как посредники в перемещении временно свободных денежных ресурсов. Содержание элементов, их взаимосвязь и единство в механизме кредитования определяют принципы кредитования. Принципы кредитования выступают главным звеном кредитного механизма, так как они отражают сущность и функции кредита, а также требования объективных экономических законов в области кредитных отношений. Поэтому на основе принципов кредитования происходит построение кредитного процесса (определяются цели и сроки предоставления заемных средств, порядок выдачи и погашения, организация контроля за использованием ссуд заемщиком). Условия, на которых предоставляется ссуда, составляют основные принципы кредитования.

Возвратность как один из главных принципов организации кредитных отношений предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (чаще всего в денежной) должны быть возвращены кредитору. Нарушение заемщиками этого условия кредита может принести неприемлемый ущерб кредитору (банку). В этой связи в современной практике кредитования все шире используются различные способы страхования от кредитного риска.

Срочность кредитования представляет собой естественную форму обеспечения возвратности кредита и означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго определенный срок. В этом принципе находит конкретное выражение фактор времени. Срок кредита определяет предельное время нахождения ссуженных средств у заемщика, и если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, что может отрицательно сказаться на состоянии как кредитной системы, так и денежного обращения в стране.

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную плату за пользование ими в течение оговоренного срока. Реализация этого принципа на практике осуществляется установлением процента, который выражает цену кредита. Наличие этого принципа призвано стимулировать заемщика к эффективному использованию полученных во временное пользование средств, а для кредитора он выступает финансовой основой его деятельности.

Помимо основных трех принципов кредитованию присущи и другие свойства. Например, выдача ссуд производится, как правило, под определенное обеспечение (залог) и на определенные цели, согласованные с кредитором.

В современной кредитной практике под обеспеченностью ссуд понимают юридически оформленные заемщиком обязательства, гарантирующие своевременный возврат кредита.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд можно назвать:

• материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
• гарантии и поручительства платежеспособных юридических и физических лиц, а также, в отдельных случаях, государства;
• страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
• ликвидные ценные бумаги.

При этом обеспечение каждой конкретной ссуды может основываться не на одном, а на нескольких видах юридических обязательств.

Однако возможна выдача банковской ссуды, формально не предусматривающей никакого обеспечения, обычно уверенность в возврате такой ссуды в установленный срок базируется на хорошем знании финансового положения заемщика и особом доверии к нему кредитора.

Принцип целевой характеристики кредита предполагает выдачу ссуды под достаточно четкую цель ее использования, хотя на практике бывают и отклонения от этого принципа. Целевая направленность кредита позволяет кредитору определить возможность заемщика в возврате одолженных средств, а также осуществлять контроль за использованием ссуды и в конечном итоге снизить риск не возврата кредита.

В банковской практике используется еще и принцип дифференцированности кредита, который означает различный подход к клиентам - заемщикам в соответствии с их реальными возможностями в возврате ссуженных средств. Реализация на практике этого принципа позволяет согласовать кредитору две разнонаправленные цели его деятельности: с одной стороны, обезопасить себя от кредитного риска, предоставляя займы наиболее надежным клиентам, а с другой - добиться получения более высоких доходов за счет выдачи ссуд клиентам, использующим кредиты в рискованных областях, но позволяющих в случае успеха иметь большую прибыль. Правда, при этом сильно возрастает кредитный риск, поэтому кредитор устанавливает по данной ссуде более высокий процент. Дифференциация кредитов может осуществляться не только по степени надежности клиента, но и по сферам кредитования (промышленность, торговля, транспорт и т. д.), по срокам выдачи ссуд и по другим направлениям.

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам механизма кредитования - субъектам, объектам и обеспечению кредита. Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент.

Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.

Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие из интересов потребностей хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредитных операций.

Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора. Его интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка.

Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регла¬ментируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка и др. Возможности кредитования заемщика во многом определяются сте¬пенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.

Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием совершения кредитной сделки.

Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.

Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

2. Этапы банковского кредитования

Этапы банковского кредитования - это порядок получения и погашения кредита в кредитном учреждении. Для получения кредита в коммерческом банке заемщику необходимо пройти следующие этапы:

     1. Получить список документов в любом филиале коммерческого банка необходимых для оформления кредита.

     2. Заполнить заявление-анкету, оформить другие документы и представить их коммерческом банке, расположенный в городе или районе, в котором вы проживаете (имеете постоянную или временную регистрацию). Кредитному инспектору вы предоставляете свой паспорт, паспорт поручителя и/или залогодателя .

Перечень документов предоставляемых в банк заемщиком для получения кредита:

• заявление-анкету;
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
• для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.
• Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;
• для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.
• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:
• свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);
• подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
• налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 “Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)”, главой 26.2 НК РФ “Упрощенная система налогообложения”, главой 26.3 НК РФ “Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности” и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ “Налог на доходы физических лиц”);
• справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
• книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

• документы по предоставляемому залогу;

При необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

• страховой медицинский полис и свидетельство пенсионного страхования — документы необязательные, но необходимые для более быстрого принятия банком решения о возможности предоставления кредита;
• для граждан, перешедших на новое место работы в порядке перевода — справка с предыдущего места работы и выписка из трудовой книжки;
• для граждан, работающих у индивидуальных предпринимателей, — заверенная копия трудового договора, заключенного с работодателем;
• для мужчин до 27 лет — документы, подтверждающие факт прохождения ранее, освобождение или отсрочку от прохождения военной службы (либо предоставить в качестве одного из поручителей близкого родственника).

     3. Банк рассматривает ваши документы и принимает решение о возможности выдачи кредита. Кредитный инспектор сообщает вам решение банка (по указанному в анкете виду связи), но для ускорения процедуры вы можете сами узнать решение, обратившись в филиал Сбербанка, в который предоставили документы

     4. В случае принятия положительного решения — договариваетесь с кредитным инспектором о дате и времени, когда вы вместе с поручителями или залогодателем (при необходимости) сможете подписать документы, а также о дате получения вами кредита.

     5. В оговоренный срок прибываете в банк с поручителями или залогодателем (при необходимости) для подписания документов, производите оплату тарифа за обслуживание ссудного счета, забираете свои экземпляры договоров.

     6. В оговоренный срок (в том числе в день подписания документов) прибываете в банк и получаете деньги.

     7. Ежемесячно вносите платежи по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора — в любом филиале коммерческого банка. Сумма платежей в погашение кредита может превышать указанную в договоре, однако проценты нужно обязательно платить каждый месяц (пока задолженность по кредиту не будет погашена полностью).

    В целях своевременного внесения платежей по кредиту следует воспользоваться такой услугой коммерческих банков, как списание платежей со счета по вкладу или пластиковой карты, на которые перечисляются зарплата или пенсия. Для этого необходимо обратиться в Сбербанк и написать поручение, после чего платежи будут списываться ежемесячно сотрудниками банка.

        Кроме того, можно написать в бухгалтерию по месту работы заявление об удержании из доходов по заработной плате платежей по кредиту.

3. Способы подачи кредитной заявки и заключение договора на обслуживание

Для получения кредита клиенту необходимо подать в банк кредитную заявку. Сделать это можно следующими способами:

1). В офисе Банка. В этом случае  менеджер Управления продвижения  розничных продуктов Отдела потребительского кредитования консультирует Клиента по вопросам кредитования, а в случае, если Клиент желает оформить кредитную заявку, на основании предъявленных Клиентом документов и с его слов заполняет Анкету заемщика в базе данных "Кредитные программы". После ввода информации автоматически оценивается кредитоспособность заемщика и выдается предварительное решение о возможности выдачи кредита Клиенту.  Кредитная заявка по БД "Деманд" автоматически направляется на рассмотрение в Управление экономической безопасности и в Управление продвижения розничных продуктов Отдел потребительского кредитования.

2) через Центр телефонного обслуживания. При этом сотрудник Центра телефонного обслуживания консультирует Клиента по вопросам, касающимся программы кредитования, а в случае, если Клиент желает оформить кредитную заявку, задает Клиенту вопросы из Анкеты заемщика и Заявления на предоставление кредита и вводит сообщенные Клиентом сведения в базу данных "Деманд". После ввода информации автоматически оценивается кредитоспособность заемщика и выдается предварительное решение о возможности выдачи кредита Клиенту. Кредитная заявка по БД "Деманд" автоматически направляется на рассмотрение в Управление экономической безопасности и в Управление продвижения розничных продуктов Отдел потребительского кредитования.

3) альтернативными способами:

• через Интернет1. В этом случае Клиент заполняет кредитную заявку на web-сайте Банка, при этом автоматически оценивается кредитоспособность Клиента и выдается предварительное решение о возможности кредитования, после чего кредитная заявка направляется на рассмотрение в Банк;
• по электронной почте. В этом случае сотрудник Банка, получивший кредитную заявку, пересылает по Lotus Notes Анкету заемщика и Анкету поручителя (если необходимо) в Управление продвижения розничных продуктов Отдел потребительского кредитования. Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования вводит информацию из кредитной заявки Клиента в базу данных "Деманд";
• в письменной форме. В этом случае сотрудник Банка передает принятые от Клиента: Анкету заемщика и Анкету поручителя (если необходимо) в Управление продвижения розничных продуктов Отдел потребительского кредитования. По требованию Клиента на копии Заявления может быть поставлена отметка о приеме. Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования вводит информацию из кредитной заявки Клиента в базу данных "Кредитные программы".

Бланк анкеты заемщика и анкеты поручителя приведен в Приложениях 2 и 3.

Ответственный сотрудник Управления экономической безопасности в течение 30 минут проверяет Анкету заемщика; Анкету поручителя (если имеется) на предмет достоверности сведений, заявленных Клиентом/Поручителем, и наличия факторов, способных оказать негативное влияние на исполнение Клиентом обязательств перед Банком. Затем он вводит свое заключение непосредственно в кредитную заявку в базу данных "Кредитные программы". Выдача кредита в случае отрицательного заключения Управления экономической безопасности не допускается.

Одновременно кредитная заявка проходит проверку в Управлении продвижения розничных продуктов в Отделе потребительского кредитования. При этом менеджер этого отдела контролирует процесс рассмотрения кредитной заявки, знакомится с результатами автоматической оценки кредитоспособности Клиента/Поручителя, анализирует причины отказа в кредитовании, контролирует своевременность поступления и правильность оформления заключения Управления экономической безопасности, формирует свое заключение по кредитной заявке и вводит его в базе данных "Деманд".

Кроме того, Кредитный инспектор Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования связывается с Клиентом по телефону (звонит на работу и/или домой).

Принятие предварительного решения о возможности кредитовании Клиента принимает начальник Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования в течение на основании заключений Управления экономической безопасности и менеджера Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования Клиента на неотложные нужды и вводит свое заключение в базу данных "Кредитные программы".

Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования лично уведомляет Клиента о принятом предварительном решении о возможности предоставления кредита.

При обращении Клиента в Банк Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования:

• принимает от Клиента документы, необходимые для выдачи кредита, и изготавливает копии документов, оригиналы которых должны быть возвращены Клиенту (см. Список литературы). В том случае, если была произведена положительная оценка кредитоспособности Поручителя – физического лица, Поручитель должен предоставить в Банк список документов, подтверждающих сведения, заявленные в Анкете поручителя, согласно Приложению 1.
• проверяет следующие моменты:

• отсутствие ошибок в написании Ф.И.О., паспортных данных, сведений о регистрации Клиента и Поручителя во всех документах;
• отсутствие исправлений в заполнении документов.

При отсутствии замечаний к предъявленным Клиентом документам в базу данных "Кредитные программы" в соответствующей кредитной заявке подтверждается факт приема документов.

В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита (в соответствии с компетенцией принятия решений), а также при условии, что предъявленные Клиентом документы удовлетворяют предъявляемым к ним требованиям, Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования предлагает Клиенту приступить к документальному оформлению кредитной сделки.

В случае отказа в предоставлении кредита полученные от Клиента документы сохраняются в Управлении продвижения розничных продуктов в Отделе потребительского кредитования и могут быть возвращены Клиенту по требованию (при этом в Управлении продвижения розничных продуктов в Отделе потребительского кредитования должны быть сохранены копии документов Клиента).

Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования при документальном оформлении кредитной сделки:

• выгружает информацию о Клиенте и о принятом кредитном решении из базы данных “Деманд” о заявках со статусом "Одобрена" в программу ФРОНТ2;
• распечатывает из базы данных “Деманд” Анкету заемщика, Заявление на перевод средств, Кредитный договор (в 2 экз.), Договор поручительства (в 2 экз.), Договор залога (в 2 экз.). Подписывает распечатанные документы у Клиента (договоры подписываются Клиентом на каждой странице);
• оформляет Уведомление (о полной стоимости кредита) по форме, утвержденной Банком, подписывает его у Клиента в 1 экземпляре. Подписанный Клиентом экземпляр далее хранится в досье Клиента
• если предусмотрено условиями программы кредитования, распечатывает из базы данных “Деманд” Анкету поручителя, Договор поручительства (в 2 экз.), подписывает их у Поручителя, а также просит Поручителя подписать Кредитный договор в графе об ознакомлении с условиями Кредитного договора;
• при первоначальном обращении Клиента в Банк, в программе ФРОНТ2 открывает Клиенту счета "до востребования", распечатывает Заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в банке, подписывает указанное заявление у Клиента;
• изготавливает копии паспортов и вторых удостоверений личности, оставляет  копии у себя и возвращает Клиенту /Поручителю паспорта и вторые удостоверения личности;
• разъясняет Клиенту порядок погашения кредитной задолженности;
• скрепляет Кредитный договор /Договор поручительства /Договор залога оттиском печати Банка (клиентский и банковский экземпляры);
• на основании доверенности подписывает первой подписью Кредитный договор/Договор поручительства/ Договор залога;
• передает банковские и клиентские экземпляры Кредитного договора/Договора поручительства Договора залога/ Заявление о присоединении к Правилам Операционисту Операционного управления розничного бизнеса;