Обязательное страхование гражданской ответственности, пути развития

СОДЕРЖАНИЕ

      ВВЕДЕНИЕ 

     Автомобиль  в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни. Ежедневно  на дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных происшествий (ДТП). В них нередко погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы. Каждый седьмой пострадавший в ДТП остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники ДТП не в состоянии оплатить в полном объёме причинённый ими ущерб и пострадавшие вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.

     Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велики. Что и создало предпосылки для создания института гражданской ответственности за возмещение вреда в результате ДТП. В целях защиты прав, пострадавших в ДТП в России был введен в действие Федеральный Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". До вступления закона в силу обсуждения необходимости принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств велись уже тридцать лет, а сам закон разрабатывался с 1996 года. После вступления закона в силу возникла необходимость внесения поправок т.к. выявились несоответствия, недоработки и неточности в законодательстве. Как показала практика реализации закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", неточность процедуры оценки вреда жизни и здоровью редко трактуется в пользу пострадавших, например в случае гибели пострадавшего выплачивается лишь 12 тыс. рублей на организацию похорон, а счета медицинских учреждений, страховщики будут оплачивать в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, достаточно сложно. В большинстве стран большая часть выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП. В настоящее время в России происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции.

     Для создания эффективной системы обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить ОСАГО, этим и объясняется актуальность этой темы. Исходя из этого целью данной работы является выявление проблем развития и пути совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - рассмотреть теоретические основы  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств; 

     - раскрыть сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

       - рассмотреть структуру страхового тарифа, расчет страховой премии;

     - провести анализ современного  состояния сегмента ОСАГО в  России;

     - определить проблемы обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и возможные пути их решения.

     При написании данной работы использованы труды Черновой Г.В., Шахова В.В., Рейтмана Л.И. и Федоровой Т.А. Широко освещена тема обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств такими авторами как: А.Г. Князев, И.И. Заславский, А.Г. Дегтярев, В.Г Измайлов, В.В. Козлов, Е.А. Каневская, В.В. Демченко и данные из их статьей использованы при написании данной работы. А также источниками информации, использованными в работе, являются нормативно-правовые акты, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основным из которых является ФЗ- №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г.  
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 

     1.1. Сущность обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Современная мировая экономика в значительной мере подвержена, рискам, наступление  которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Страхование  – важнейший способ минимизации  и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Если первоначально страхование было призвано обеспечить материальные интересы, связанные преимущественно с владением различными видами имущественных объектов и благ, то к концу XIX века, страхование все в большей мере становится элементом государственных концепций управления социальными рисками [58, с.142].

     Для понимания сущности страхования  необходимо рассмотреть само понятие  «страхование». В настоящее время  существуют различные его трактовки. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает следующие определение: «Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридический лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» [55, с.3].

     А доктор экономических наук, профессор  Т.А. Федорова дает следующие определение: «Страхование – система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков» [49, с.76].

     Неисчислимое множество, разнообразие предметов и объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними. Поэтому требуется упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Упорядочение достигается классификацией страхования [62,с.74]. Существуют различные взгляды на классификацию видов страхования. По Гражданскому кодексу страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, в двух формах – добровольного и обязательного страхования. А закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классифицирует виды страхования по имущественным интересам на три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. По теории Л.И. Рейтмана страхование классифицируется по уровням отрасли: 1. Имущественное страхование; 2. Страхование уровня жизни граждан; 3. Страхование ответственности; 4. Страхование предпринимательских рисков[50, с.23].

     Далее рассмотрим страхование ответственности. Страхование ответственности относится к отрасли страхования, а страхование гражданской ответственности является видом страхования. Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя [50, с.76]. Об определении места страхования гражданской ответственности в системе страхования существуют несколько точек зрения. Его объединяют с личным страхованием, как это сделал К.Г. Воблый в своей работе «Основы экономии страхования», помещая главу о страховании ответственности в раздел о личном страховании [9,с.55]. Л.И. Рейтман выделил страхование ответственности в самостоятельную отрасль (см. выше). Гражданский кодекс относит страхование ответственности к имущественному страхованию и рассматривает ее как подвид данного вида страхования [14,с.302]. Если же обратиться к классификации видов страховой деятельности в ст.4, в приложении к условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного страхования [54,с.11]. Последняя точка зрения является наиболее распространенной. Страхование гражданской ответственности имеет несколько специфических черт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.

     При страховании имущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имущества  проводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет под собой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованного имущества страховая сумма превышать не может. В страховании гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и, прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба [46, с.23].

     В этом смысле страхование ответственности  сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение также  не привязано к каким-либо объективным  критериям, а определяется сторонами  по их усмотрению. В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. Страхование ответственности содержит в себе черты, свойственные и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.

     Страхование ответственности охватывает широкий  круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды;
• страхование гражданской ответственности производителей [54, с.21].

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как в добровольной, так и в обязательной форме. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются:

     - гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

     - всеобщность и обязательность  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств; 

     - недопустимость использования на  территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

     - экономическая заинтересованность  владельцев транспортных средств  в повышении безопасности дорожного  движения [63, с.108].

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества [50, с. 44].

     Определим место обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в системе  страхования. Во-первых, по форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения ОСАГО является обязательным страхованием т.е. страхованием, осуществляемым в силу закона. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

     Далее рассмотрим предпосылки возникновения и этапы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий (ДТП) для общества достаточно велики, поэтому система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) выступает, прежде всего, как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом.

     Системы ОСАГО в разных странах вводились  в разное время, по-разному развивались  и в разные периоды. Тем не менее, на примере некоторых стран можно выделить и проследить основные этапы эволюции этих систем Каждый этап определяется приоритетным для общества направлением развития ОСАГО и актуальными проблемами, которые оно должно решать.

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств впервые появилось в Норвегии (1913 г.). До начала Второй мировой войны обязательное страхование ввели ряд стран Западной Европы и штатов США. В частности, Дания (1919), Массачусетс (1927), Швеции (1929), Великобритания (1930), Швейцария (1933). Во второй половине ХХ в. обязательное автострахование действовало уже во всех развитых и многих развивающихся странах.

     Уже в первой половине ХХ в. в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало  резкое увеличение числа ДТП, жертвами которых были в основном пешеходы. При неразвитости концепций компенсации такого ущерба часто оказывалось не понятно, кто должен компенсировать ущерб и в каком объеме. При отсутствии адекватной системы социального страхования пешеходы были самыми незащищенными участниками аварий. Основной целью введения обязательного страхования гражданской ответственности в таких условиях стала финансовая защита пешеходов.

     Следующим был этап модернизации и социальной оптимизации. После Второй мировой войны вырос уровень моторизации и степень развития дорожной инфраструктуры. Во многих странах изменился как характер дорожного движения, так и распределение жертв дорожных аварий. Сократилась доля пострадавших пешеходов и возросла доля пострадавших водителей и пассажиров.

     Для общества в целом во второй половине ХХ в. риск ДТП приобрел большую социальную и экономическую значимость. Оказалось, что существующие концепции компенсации  ущерба и система перераспределения  ущерба в отношении ДТП во многом неадекватны новым экономическим и социальным условиям.

     Изменение социально-экономических условий  послужило толчком к развитию, трансформации и модернизации концепций  компенсации ущерба вообще и в  сфере ДТП в частности. Так, начиная  с 1960-х годов, стали появляться теоретические разработки и исследования систем и концепций компенсации ущерба (в частности от ДТП) на стыке экономики и юриспруденции. Задачей служила теоретическая разработка экономически эффективной концепции гражданской ответственности и системы компенсации ущерба. В 1960 и 1970-ые гг. практика урегулирования последствий дорожных аварий развивалась наиболее интенсивно. Изменился и взгляд общества на проблему ДТП: больше внимания стало уделяться полной и справедливой компенсации ущерба. В первую очередь ущерба от телесных повреждений. В результате в некоторых развитых странах существенно возросла степень участия и роль судов при определении величины компенсации в случае телесных повреждений. В сфере компенсации ущерба от ДТП в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, таким образом, смещается акцент с пешеходов на всех участников дорожного движения. Эта тенденция сохраняется и в настоящее время.

     Системы обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств во многих странах в рамках новой социально-экономической действительности, в частности при ином распределении жертв ДТП и другом видении и реализации системы компенсации ущерба, могли стать неадекватными или устареть. Так, во многих странах, в первую очередь тех, которые ввели ОСАГО в первой половине ХХ в. были существенно изменены старые или введены новые законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, в Норвегии новый закон вступил в силу в 1961 г., в Дании - в 1992 г., Массачусетсе – 1971 г., Швеции 1975 г., Великобритании – 1988 г., в Швейцарии - в 1958 г [20, с.35].

     Последним этапом в эволюции ОСАГО стал этап экономической оптимизации. По мере углубления, развития и кристаллизации принципов перераспределения ущерба от ДТП на этапе модернизации и социальной оптимизации стали сильнее проявляться недостатки подхода к компенсации ущерба, характерного для этого этапа. Для ряда развитых стран эти проблемы стоят чрезвычайно остро. Решение может заключаться в принципиальном изменении подхода к компенсации ущерба. Высокий уровень стандартизации, автоматизации и упрощения бизнес-процессов, иногда в ущерб индивидуальной справедливости, но в пользу социальной, соответствует этому этапу.

     В отношении ДТП и урегулирования ущерба от ДТП положение дел в  современной России во многом схоже  с тем, которое наблюдалось в  развитых странах в начале или  первой половине ХХ в. Так, среди погибших порядка половины (44%) составляют пешеходы. В настоящее время для большинства развитых стран этот показатель находится в пределах от 10 до 20% [20, с.36]. Количество погибших и раненных в результате ДТП вообще относительно количества автомобилей в нашей стране чрезвычайно велико по сравнению с развитыми странами. Проблема гибели и ранений пешеходов для российского общества чрезвычайно значима.

     Судебная  система и система добровольного  автострахования не обеспечивают адекватной компенсации ущерба от телесных повреждений  в достаточном объеме, поэтому возникла необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Современная роль обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России в  большой степени сводится к некоторой компенсации имущественного ущерба. Причина может заключаться в том, что интересы наиболее подверженных риску общественных групп учтены не в полном объеме. В такой ситуации важно четко определить приоритеты и основные задачи, которые должно решать автострахование в России, возможно, с учетом региональных различий, как сделано в ряде стран [14, с.7].

     Для того, чтобы понять на каком этапе  развития находится обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России, его направление – необходимо детально рассмотреть правовые основы ОСАГО на современном этапе.  
 
 

     1.2. Правовое регулирование обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств  в России 

     Страхование гражданской ответственности в России начало свое возрождение с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливаются основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, условия и порядок его осуществления, порядок тарифного регулирования деятельности страховщиков, вводится институт компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью потерпевшего в случае, если по определенным причинам страховая выплата по договору ОСАГО не может быть осуществлена. Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» также определяет правовое положение, функции и полномочия профессионального объединения страховщиков, создаваемого с целью обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного автострахования [56, с.1].

     С 01.07.2003 вступил в силу Федеральный закон от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств. Помимо этого, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентирует Гражданский кодекс РФ, а также другие федеральные законы и издаваемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты РФ, к ним можно отнести «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Постановление Правительства «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии», а также «Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». За время существования ОСАГО в связи с выявленными недостатками и недоработками нормативные акты претерпевают изменения.

     Деятельность  по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств подлежит отдельному лицензированию, необходимо наличие отдельной лицензии, выдаваемой Министерством финансов РФ (требование к страховщику: наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или страхованию гражданской ответственности их владельцев. Следует особо обратить внимание на то, что страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат [54, с.31].

     Страховщик, имеющий право заключать договоры обязательного страхования ответственности, должен являться членом Российского  союза автостраховщиков. Членство страховщика в этой организации подтверждается свидетельством. Российский Союз Автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 года. РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" №40-ФЗ от 25.04.2002. РСА внесен в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков Министерства финансов Российской Федерации [57, с.34].

     В соответствии с предписаниями Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» каждый владелец автотранспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность в срок не позднее чем через пять дней после того, как он получит право владения транспортным средством. В противном случае данный автомобиль не допустят к техосмотру, не зарегистрируют в ГИБДД МВД России.

     Обязанность по страхованию гражданской ответственности  не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим федеральным законом или иным лицом (страхователем).