Автомобиль
в современном мире стал неотъемлемой
частью повседневной жизни. Ежедневно
на дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных
происшествий (ДТП). В них нередко
погибают или получают увечья водители,
пассажиры и пешеходы. Каждый седьмой
пострадавший в ДТП остается инвалидом,
другим требуется медицинская помощь
и длительная реабилитация. Зачастую
виновники ДТП не в состоянии
оплатить в полном объёме причинённый
ими ущерб и пострадавшие вынуждены
нести дополнительные расходы, связанные
с лечением, восстановлением утраченной
трудоспособности или полученной инвалидностью.
Общая
стоимость ущерба от дорожных аварий
для экономики и социальная значимость
последствий дорожно-транспортных
происшествий для общества достаточно
велики. Что и создало предпосылки
для создания института гражданской
ответственности за возмещение вреда
в результате ДТП. В целях защиты
прав, пострадавших в ДТП в России
был введен в действие Федеральный
Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об
обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств". После вступления закона
в силу возникла необходимость внесения
поправок т.к. выявились несоответствия,
недоработки и неточности в законодательстве.
Как показала практика реализации закона
"Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств", неточность процедуры оценки
вреда жизни и здоровью редко
трактуется в пользу пострадавших,
а счета медицинских учреждений,
страховщики будут оплачивать в
том случае, если пострадавший докажет,
что не смог получить бесплатную медицинскую
помощь, а сделать это, достаточно
сложно. В большинстве стран большая
часть выплат по обязательному страхованию
автогражданской ответственности
приходится на компенсацию вреда, причиненного
жизни и здоровью пострадавших в
ДТП. В настоящее время в России
происходит компенсация лишь в части возмещения
имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа
экономического механизма компенсации
ущерба от дорожных аварий не полностью
выполняет свои функции.
Для
создания эффективной системы обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств большое
значение имеет разработка положений
закона, которые четко и детально
определяют элементы этого вида страхования
с учетом гражданского законодательства,
социально-экономических факторов,
параметров страхования и основных
проблем, которые призвано решить ОСАГО,
этим и объясняется актуальность
этой темы. Исходя из этого целью
данной работы является выявление основных
проблем ОСАГО в РФ на примере конкретной
страховой компании и определение возможных
путей его дальнейшего развития. Для достижения
поставленной цели необходимо решить
следующие задачи:
-
раскрыть сущность обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств;
-
рассмотреть особенности расчета страховой
премии и формирования страховых резервов
по данному виду страхования;
-
оценить текущее состояние и
динамику развития обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств
в ОАО «СГ Московская страховая
компания» за ряд последних
лет;
-
выявить основные проблемы обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств в России
и возможные пути их решения
-
определить основные направления развития
ОСАГО в Калужском подразделении ОАО «СГ
МСК»
Предметом
исследования является обязательное страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств, как способ защиты
участников ДТП от неосторожных действий
владельцев транспортных средств.
Объект
исследования – страховые премии
и страховые выплаты, как основные
показатели деятельности страховой
компании.
Субъект
исследования – ОАО «СГ Московская страховая
компания» г. Калуга.
Источниками
информации при написании работы
послужили нормативно–правовые
акты РФ, работы отечественных ученых
по исследуемой проблеме, статьи периодических
изданий и отчеты о результатах деятельности
ОАО «СГ Московская страховая компания»
г. Калуга за 2008 – 2010 г., личные наблюдения
автора.
Методами
исследования явились монографический,
аналитический, статистический, абстрактно-логический,
графический, метод системного анализа
и другие методы.
По
структуре выпускная дипломная
работа включает в себя введение, три
главы, заключение, список литературы
и изложена на 72 страницах машинописного
текста (не включая приложения). Работа
содержит 2 таблицы, 16 приложений. Библиографический
список составляет 57 литературных источников.
ГЛАВА
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ПРАВОВОЕ
РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ
ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
- .
Сущность обязательного
страхования гражданской
ответственности владельцев
транспортных средств,
история становления
и этапы
развития
Современная
мировая экономика в значительной
мере подвержена, рискам, наступление
которых неизбежно влечет значительные
экономические потери. Страхование
– важнейший способ минимизации
и ликвидации экономических потерь
в обществе, являющихся следствием
неблагоприятных явлений и событий.
Если первоначально страхование
было призвано обеспечить материальные
интересы, связанные преимущественно
с владением различными видами имущественных
объектов и благ, то к концу XIX века,
страхование все в большей
мере становится элементом государственных
концепций управления социальными рисками.
Для
понимания сущности страхования
необходимо рассмотреть само понятие
«страхование». В настоящее время
существуют различные его трактовки.
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об
организации страхового дела в Российской
Федерации» дает следующие определение:
«Страхование представляет собой систему
отношений по защите имущественных
интересов физических и юридический
лиц при наступлении определенных
событий (страховых случаев) за счет
денежных фондов, которые формируются
из уплачиваемых ими страховых взносов
(страховых премий)» .
В
научно-теоретической и учебной
литературе до настоящего времени нет
однозначного мнения по определению
экономической сущности, содержания
и функций категории страхования. Так,
Шахов В.В., Гинзбург А.И., Бендина Н.В. выделяют
три функции страхования:
- формирование
специализированного страхового фонда;
- возмещение
ущерба и личное материальное обеспечение
граждан;
- предупреждение
страхового случая и минимизация ущерба.[15,
с. 36]
При
этом Бендина Н.В. их относит к
общим функциям страхования и
обосновывает наличие четырех специальных
функций: рисковой, предупредительной,
сберегательной и контрольной.[19, c.
40]
По
мнению большинства ученых и специалистов
(Орланюк Л.А., Рейтмана Л.И., Родионовой
В.М., Самсонова Н.Ф. и др.), категория
страхования проявляет свою сущность
в четырех функциях: рисковой, предупредительной,
сберегательной и контрольной. Басаков
М.И. дополняет эти функции кредитной
и инвестиционной.[16, c. 31]
Федорова
Т.А. обосновывает функции страхования
на уровне индивидуального производства
и на уровне всего народного хозяйства.[18,
c. 28]
Некоторые
авторы считают, что по мере развития
рыночных отношений функции страхования
расширяются. Так, Качалова Е.М. выделяет
следующие функции страхования:
рисковую, предупредительную, контрольную,
инвестиционную, предпринимательскую
и социальную. Сберегательная же функция,
по ее мнению, относится к
функции кредитных отношений. Татаркин
С.Н. актуализирует такие функции,
как защитная, контрольная, стимулирующая
и селективная.[12,c. 31]
По
Гражданскому кодексу страхование
осуществляется на основании договоров
имущественного и личного страхования,
в двух формах – добровольного
и обязательного страхования. А
Закон о страховании классифицирует виды
страхования по имущественным интересам
на три отрасли: личное страхование, имущественное
страхование и страхование ответственности.
Страхование
ответственности относится к
отрасли страхования, а страхование
гражданской ответственности является
видом страхования. Гражданская
ответственность – это предусмотренная
законом или договором мера государственного
принуждения, применяемая для восстановления
нарушенных прав потерпевшего (третьих
лиц), удовлетворение его интересов
за счет нарушителя. Об определении
места страхования гражданской
ответственности в системе страхования
существуют несколько точек зрения.
Гражданский кодекс относит страхование
ответственности к имущественному
страхованию и рассматривает
ее как подвид данного вида страхования.
Если же обратиться к классификации
видов страховой деятельности в
ст.4, в приложении к условиям лицензирования
страховой деятельности на территории
РФ, страхование ответственности
выделяется отдельно от имущественного
и личного страхования. Последняя
точка зрения является наиболее распространенной.
Страхование гражданской ответственности
имеет несколько специфических
черт, которые не позволяют отнести
его к имущественному страхованию.[14,
c.65]
Страхование
ответственности содержит в себе
черты, свойственные и имущественному,
и личному страхованию. Их сочетание
образует нечто новое, что нельзя
относить к этим традиционным видам
страхования. Более верно выделять
страхование ответственности в
отдельную отрасль со специфическим
объектом страхования.[16, c.43]
Страхование
ответственности охватывает широкий
круг видов страхования. По условиям
лицензирования страховой деятельности
на территории РФ к блоку страхования
гражданской ответственности относится:
-
страхование гражданской ответственности
перевозчика;
-
страхование гражданской ответственности
предприятий-источников повышенной
опасности;
-
страхование гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств;
-
страхование гражданской ответственности
за вред, причиненный загрязнением
окружающей среды;
-
страхование гражданской ответственности
производителей.[12, c. 54]
Страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств может осуществляться,
как в добровольной, так и в
обязательной форме. Основными принципами
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев автотранспортных
средств являются по мнению Чернова
Г.В. являются:
-
гарантия возмещения вреда, причиненного
жизни, здоровью или имуществу
потерпевших, в пределах, установленных
законом;
-
всеобщность и обязательность
страхования гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств;
-
недопустимость использования на
территории РФ транспортных средств,
владельцы которых не исполнили
установленную законом обязанность
по страхованию своей гражданской
ответственности;
-
экономическая заинтересованность
владельцев транспортных средств
в повышении безопасности дорожного
движения.[19, c. 124]
Страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств – один из
наиболее популярных видов страхования
ответственности, обеспечивающий выплату
потерпевшему денежного возмещения
с владельца средств транспорта
в пользу третьих лиц (или их правопреемников)
в случае их увечья или смерти, а
также повреждения или гибели
принадлежащего им имущества.[20, c. 145]
Определим
место обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств (ОСАГО) в системе
страхования. Во-первых, по форме вовлечения
страхователей в страховые правоотношения
ОСАГО является обязательным страхованием
т.е. страхованием, осуществляемым в
силу закона. Значимость обязательного
страхования ответственности объясняется
тем, что при осуществлении определенных
видов деятельности лицо может нанести
существенный вред обществу или неопределенному
кругу лиц. Размер вреда будет достаточно
большим, в то время как возможностей и
средств для возмещения вреда у лица может
не хватить или вообще не оказаться.
Автомобиль
в современном мире стал неотъемлемой
частью повседневной жизни в развитых
и многих развивающихся странах.
Общая стоимость ущерба от дорожных
аварий для экономики и социальная
значимость последствий дорожно-транспортных
происшествий (ДТП) для общества достаточно
велики, поэтому система обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств (ОСАГО)
выступает, прежде всего, как система
управления рисками ДТП на уровне
государства в целом. [13, c.32]
Системы
ОСАГО в разных странах вводились
в разное время, по-разному развивались
и в разные периоды. Тем не менее,
на примере некоторых стран можно
выделить и проследить основные этапы
эволюции этих. Каждый этап определяется
приоритетным для общества направлением
развития ОСАГО и актуальными
проблемами, которые оно должно решать.
В своих работах Архипов А.П., Гомелля
В.Б., Туленты Д.С. отмечают, что обязательное
страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств впервые
появилось в Норвегии (1913 г.). До начала
Второй мировой войны обязательное страхование
ввели ряд стран Западной Европы и штатов
США. В частности, Дания (1919), Массачусетс
(1927), Швеции (1929), Великобритания (1930), Швейцария
(1933). Во второй половине ХХ в. обязательное
автострахование действовало уже во всех
развитых и многих развивающихся странах.[11,
с. 35]
Уже
в первой половине ХХ в. в развитых
странах появилось большое количество
автомобилей, следствием чего стало
резкое увеличение числа ДТП, жертвами
которых были в основном пешеходы.
При неразвитости концепций компенсации
такого ущерба часто оказывалось
не понятно, кто должен компенсировать
ущерб и в каком объеме. При
отсутствии адекватной системы социального
страхования пешеходы были самыми незащищенными
участниками аварий. Основной целью введения
обязательного страхования гражданской
ответственности в таких условиях стала
финансовая защита пешеходов.
Следующим
был этап модернизации и социальной
оптимизации. После Второй мировой
войны вырос уровень моторизации
и степень развития дорожной инфраструктуры.
Во многих странах изменился как
характер дорожного движения, так
и распределение жертв дорожных
аварий. Сократилась доля пострадавших
пешеходов и возросла доля пострадавших
водителей и пассажиров.[13, c. 46]
Для
общества в целом во второй половине
ХХ в. риск ДТП приобрел большую социальную
и экономическую значимость. Оказалось,
что существующие концепции компенсации
ущерба и система перераспределения
ущерба в отношении ДТП во многом
неадекватны новым экономическим
и социальным условиям.
Изменение
социально-экономических условий
послужило толчком к развитию,
трансформации и модернизации концепций
компенсации ущерба вообще и в
сфере ДТП в частности. Так, начиная
с 1960-х годов, стали появляться теоретические
разработки и исследования систем и
концепций компенсации ущерба (в
частности от ДТП) на стыке экономики
и юриспруденции. Задачей служила
теоретическая разработка экономически
эффективной концепции гражданской
ответственности и системы компенсации
ущерба. В 1960 и 1970-ые гг. практика урегулирования
последствий дорожных аварий развивалась
наиболее интенсивно. Изменился и
взгляд общества на проблему ДТП: больше
внимания стало уделяться полной
и справедливой компенсации ущерба.
В первую очередь ущерба от телесных
повреждений. В результате в некоторых
развитых странах существенно возросла
степень участия и роль судов
при определении величины компенсации
в случае телесных повреждений. В
сфере компенсации ущерба от ДТП
в обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев автотранспортных
средств, таким образом, смещается акцент
с пешеходов на всех участников дорожного
движения. Эта тенденция сохраняется и
в настоящее время.[15, с.78]
Системы
обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев автотранспортных
средств во многих странах в рамках
новой социально-экономической действительности,
в частности при ином распределении
жертв ДТП и другом видении
и реализации системы компенсации
ущерба, могли стать неадекватными
или устареть. Так, во многих странах,
в первую очередь тех, которые
ввели ОСАГО в первой половине
ХХ в. были существенно изменены старые
или введены новые законы об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств. Например,
в Норвегии новый закон вступил
в силу в1961 г., в Дании - в 1992г., Массачусексе
– 1971г., Швеции 1975г., Великобритании –
1988г., в Швейцарии - в 1958г [20, с.35].
Последним
этапом в эволюции ОСАГО стал этап
экономической оптимизации. По мере
углубления, развития и кристаллизации
принципов перераспределения ущерба
от ДТП на этапе модернизации и
социальной оптимизации стали сильнее
проявляться недостатки подхода
к компенсации ущерба, характерного
для этого этапа. Для ряда развитых
стран эти проблемы стоят чрезвычайно
остро. Решение может заключаться
в принципиальном изменении подхода
к компенсации ущерба. Высокий
уровень стандартизации, автоматизации
и упрощения бизнес-процессов, иногда
в ущерб индивидуальной справедливости,
но в пользу социальной, соответствует
этому этапу.
В
отношении ДТП и урегулирования
ущерба от ДТП положение дел в
современной России во многом схоже
с тем, которое наблюдалось в
развитых странах в начале или
первой половине ХХ в. Так, среди погибших
порядка половины (44%) составляют пешеходы.
В настоящее время для большинства
развитых стран этот показатель находится
в пределах от 10 до 20% [20, с.36]. Количество
погибших и раненных в результате
ДТП вообще относительно количества
автомобилей в нашей стране чрезвычайно
велико по сравнению с развитыми
странами. Проблема гибели и ранений пешеходов
для российского общества чрезвычайно
значима.
Судебная
система и система добровольного
автострахования не обеспечивают адекватной
компенсации ущерба от телесных повреждений
в достаточном объеме, поэтому
возникла необходимость введения обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств.[34, c.39-44]
Современная
роль обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств в России в
большой степени сводится к некоторой
компенсации имущественного ущерба.
Причина может заключаться в
том, что интересы наиболее подверженных
риску общественных групп учтены
не в полном объеме. В такой ситуации
важно четко определить приоритеты
и основные задачи, которые должно
решать автострахование в России,
возможно, с учетом региональных различий,
как сделано в ряде стран.
Для
того, чтобы понять, на каком этапе развития
находится обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев автотранспортных
средств в России, его направление – необходимо
детально рассмотреть правовые основы
ОСАГО на современном этапе.
1.2
Правовое регулирование
обязательного страхования
гражданской ответственности
владельцев транспортных
средств в России
Страхование
гражданской ответственности в
России начало свое возрождение с
принятием «Основ гражданского законодательства
Союза ССР и Республик», затем
Закона «О страховании», второй части
Гражданского кодекса РФ, закона РФ
«Об организации страхового дела
в Российской Федерации» и завершил
процесс Федеральный закон РФ
«Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств». Законом «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» устанавливаются
основные принципы обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств, условия и порядок
его осуществления, порядок тарифного
регулирования деятельности страховщиков,
вводится институт компенсационных выплат
в счет возмещения вреда жизни и здоровью
потерпевшего в случае, если по определенным
причинам страховая выплата по договору
ОСАГО не может быть осуществлена. Закон
«Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств» также определяет правовое положение,
функции и полномочия профессионального
объединения страховщиков, создаваемого
с целью обеспечения их взаимодействия
и формирования правил профессиональной
деятельности при осуществлении обязательного
автострахования.[18, c 152]
С
01.07.2003 вступил в силу Федеральный
закон от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств», в
целях защиты прав потерпевших на
возмещение вреда, причиненного их жизни,
здоровью или имуществу при использовании
транспортных средств. Помимо этого, обязательное
страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств регламентирует
Гражданский кодекс РФ, а также
другие федеральные законы и издаваемые
в соответствии с ними иные нормативные
правовые акты РФ, к ним можно
отнести «Правила обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств», Постановление
Правительства «Об утверждении
страховых тарифов по обязательному
страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств, их структура
и порядок применения страховщиками
при определении страховой премии»,
а также «Правила организации
и проведения независимой технической
экспертизы транспортного средства
при решении вопроса о выплате
страхового возмещения по договору обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств». За
время существования ОСАГО в связи с выявленными
недостатками и недоработками нормативные
акты претерпевают изменения. [12, c. 36]
Деятельность
по осуществлению обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств
подлежит отдельному лицензированию,
необходимо наличие отдельной лицензии,
выдаваемой Министерством финансов
РФ (требование к страховщику: наличие
не менее чем двухлетнего опыта
осуществления операций по страхованию
транспортных средств или страхованию
гражданской ответственности их
владельцев. Следует особо обратить
внимание на то, что страховщик должен
иметь в каждом субъекте Российской
Федерации своего представителя, уполномоченного
на рассмотрение требований потерпевших
о страховых выплатах и на осуществление
страховых выплат.[17, c.289]
Страховщик,
имеющий право заключать договоры
обязательного страхования ответственности,
должен являться членом Российского
союза автостраховщиков. Членство страховщика
в этой организации подтверждается
свидетельством. Российский Союз Автостраховщиков
(РСА) является некоммерческой организацией,
представляющей собой единое общероссийское
профессиональное объединение, основанное
на принципе обязательного членства
страховщиков, осуществляющих обязательное
страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств, и
действующее в целях обеспечения
их взаимодействия и формирования правил
профессиональной деятельности при
осуществлении обязательного страхования.
РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими
страховыми компаниями страны и имеет
государственную регистрацию от
14 октября 2002 года. РСА осуществляет
свою деятельность в соответствии с
Федеральным законом "Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств" №40-ФЗ
от 25.04.2002. РСА внесен в единый Государственный
реестр страховщиков и объединений страховщиков
Министерства финансов Российской Федерации.[8]
Под
договором обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств (далее – договор
обязательного страхования) следует
понимать «договор страхования, по которому
страховщик обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию)
при наступлении предусмотренного
в договоре события (страхового случая)
возместить потерпевшим причиненный
вследствие этого события вред их
жизни, здоровью или имуществу (осуществить
страховую выплату) в пределах определенной
договором суммы (страховой суммы)»,
- именно такое определение дает
ему Закон.[19, c. 234]
Договор
обязательного страхования заключается
в порядке и на условиях, которые
предусмотрены рассматриваемым
Законом, и является публичным. Публичность
договора означает, что условия договора
устанавливаются одинаковыми для
всех потребителей, за исключением
случаев, когда законом и иным
правовыми актами допускается предоставление
льгот для отдельных категорий
потребителей. Кроме этого, страховые
организации не вправе отказывать в
заключение договора лицу, к ним
обратившегося, при возможности
предоставить страховые услуги. Любой
договор страхования (независимо от
вида страхования) должен быть заключен
в письменной форме. Несоблюдение письменной
формы договора влечет его недействительность.
Таким
образом, договор обязательного
страхования ответственности может
существовать как единый документ,
подписанный сторонами, как единый
документ и прилагающийся к нему
полис страхования, как типовые
правила страхования и прилагающийся
к ним полис страхования. При
применении для заключения договора
типовых правил страхования, утвержденных
страховщиком, выдача страхователю полиса
обязательна. При этом в полисе обязательно
содержится отметка об ознакомлении
страхователя с правилами и о
выдаче экземпляра типовых правил страхователю
на руки. Итак, страхователь заключает
со страховщиком договор обязательного
страхования ответственности. Условия,
на которых заключается договор обязательного
страхования, должны соответствовать
типовым условиям договора обязательного
страхования, содержащимся в издаваемых
Правительством Российской Федерации
правилах обязательного страхования.
[22, c. 53]
Рассмотрим
эти условия договора обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств
более подробно.
1)
Во-первых, стороны договора –
страхователь и страховщик. Страхователь
– это тот, кто заключает
договор страхования в целях
освобождения от обязанности
возмещения причиненного третьим
лицам вреда. Эта обязанность
переходит к страховщику в
соответствии с договором страхования.
Если страхователь является физическим
лицом, то в договоре указывается
фамилия, имя, отчество и адрес
проживания страхователя. Если страхователь
является юридическим лицом, то
в договоре указывается наименование
и организационно-правовая форма
юридического лица, фамилия, имя,
отчество, а также должность представителя
юридического лица, основание, на
котором он действует от имени
юридического лица (как правило,
руководители организаций, все
другие представители действуют
на основании доверенности). Физические
лица также вправе заключить
договор через представителей.
