Банковские кризисы и их влияние на экономику России

 

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образование

высшего профессионального образования  
«Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации»

Волгоградский филиал РАНХиГС

 

Экономический факультет

 

Кафедра экономики и финансов

 

Банковские кризисы и их влияние на экономику России 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Финансы» 

 

 

Выполнил

студент группы БкЭ-201

Бирюкова Ирина Николаевна

 

Научный руководитель

кандидат экономических наук

Тимачева Елена Валерьевна

 

 

 

 

 

Волгоград 2012

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………...…..3

 ГЛАВА 1. Общая характеристика банковских кризисов……………………...6 
1.1 Понятие банковский кризис и причины его возникновения……………….6 
1.2 Крупнейшие банковские кризисы  начала 21 века и их влияние на экономику России………………………………………………………………..10 
1.3 Сущность банковского кризис – менеджмента……………………………13 
ГЛАВА 2. Анализ банковских кризисов в российской практике………...…17 
2.1 Банковские кризисы в  России по периодам……………………………….17 
2.2 Реформирование банковской системы современной России……………..22 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...28

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ....30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

В моей работе рассматривается экономическое явление, называемое банковский кризис. Банки в современном обществе стали чем то повседневным, обыденным, но при этом, они важной составляющей нашей жизни, неотъемлемая часть бытия. Ипотека, кредит, сберегательные счета – все это известные, в основном на практике, понятия. Для государства, граждан, для всего мира очень важно в каком состоянии находится банковская система, так как кризисы в этой сфере, влияют на экономику, уровень жизни и даже политическую ситуацию в стране. Банковская система – это своего рода артерия, только вместо крови, по ее каналам текут деньги. Она связывает такие сферы как торговля, промышленность, сельское хозяйство, охватывает население и власть.

В 1991 г. на международной политической арене появилось новой государство – Российская Федерация. Необходимо было строить уже новое, свободное, передовое государство, которое смогло бы стать полноценным членом международного сообщества. В связи с этим, началось реформирование, охватившее все общественные структуры. Изменению подверглась  и экономическая сфера, в частности, изменилась банковская система. Банковская система - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Так как Россия решила строить правовое демократическое государство с  рыночной экономикой по примеру развитых западных стран, она выбрала двухуровневую модель банковской системы, которая характерна для многих развитых индустриальных стран. Первый  уровень включает в себя ЦБ РФ, второй уровень - коммерческие банки, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Для того, чтобы понять термин банковский кризис, нужно рассмотреть два этих понятия по отдельности и далее, следуя методу индукции ,соединить их воедино. Итак, что же такое банки и для чего они  нужны?

Очень сложно точно сказать, когда и где возникли первые банки. Известно, что в Древней Греции были люди, которые занимались обменом монет, выдачей ссуд и также они брали деньги на хранение. Таких людей называли трапезиты, что в переводе с греческого означает стол менялы. Ими обычно были метеки, вольноотпущенники, рабы. Так, в самых крупных городах Древней Греции, таких как Фивы, Гермонтис, Мемфис и Сиена появились первые кредитные учреждения. В Древнем Риме подобной  деятельностью занимались менсарии и аргентарии. Первые совершали операции, связанные с обменом монет, вторые – выдавали кредиты и брали средства на сохранение. Необходимость  в банковских учреждениях росла и уже в Средние века появился специальный термин, для обозначения таковых. Слово «банк» происходит от итальянского banco « скамья, лавка менялы». Первый в мире государственные центральный  банк был открыт в  1661 году - Банк Швеции. В России первые кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию императрицы Елизаветы Петровны. Указом  13 мая 1754 г. был учрежден Государственный Заемный банк. Он стал первым российским государственным банком для кредитования купечества и одновременно одним из первых банков в стране.

Банки – это особые экономические институты, осуществляющие аккумуляцию денежных средств и накоплений, предоставляющие ссуды, займы, кредиты, проводящие денежные расчеты, эмиссию денег, ценных бумаг, осуществляющие посредничество во взаимных платежах, расчетах между государствами, предприятиями, учреждениями и отдельными лицами. Существует множество видов банков, но важнейшим среди них является Центральный Банк. Он выполняет следующие основные функции: проведение денежно-кредитной политики;

• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег;
• осуществляет хранение золотого и валютного запаса страны;
• руководит и производит контроль над коммерческими банками и над всей кредитно-финансовой системой;
• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам;
• центральный банк хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов.

Теперь, перейдем к определению второго понятия. Кризис - резкий, подчас болезненный перелом в развитии чего-либо; состояние, при котором существующие средства достижения целей становятся неадекватными, в результате чего возникают непредсказуемые ситуации и проблемы. Из этого можно сделать вывод, что кризис, это скорее регрессивное, разрушающее повседневность событий и процессов, вводящее общество в шоковое состояние явление. Людям особенно знакомы такие сочетания слов как экономический кризис, финансовый или банковский.

Целью моей работы является изучение феномена, называемого банковский кризис, причины его возникновения, динамику и последствия для РФ.

В ходе выполнения курсовой работы будут решены следующие задачи:

• раскрыта сущность понятия;
• рассмотрены причины возникновения банковских кризисов и их влияние на экономику страны;
• политика государства по поддержанию, помощи банкам во время банковских кризисов;
• прогнозирование банковских кризисов.

Объект исследования –  банковская система, банковский кризис.

Предмет исследования – состояние банковской системы России.

Теоретической основой исследования стали труды российских и зарубежных ученых, исторический опыт страны.

Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. Общая характеристика банковских кризисов

 

1.1. Понятие банковский кризис и причины его возникновения

 

 

Экономические и банковские кризисы до 20 века носили единичный характер и происходили только в нескольких странах в одно и тоже время. Но с индустриализацией и развитием экономических связей между странами, это явление стало настоящей проблемой для общества. Самое страшное, нельзя с точностью сказать где и когда начнется очередной кризисный виток, его наступление неизбежно и, как правило, спонтанно.

Банковский кризис – это один из типов финансового кризиса.

Банковским кризисом называют ситуацию, когда банк испытывает внезапный и массовый наплыв клиентов, желающих изъять депозитные вклады, в результате чего банк не может расплатиться со всеми вкладчиками. Давайте разберем это определение. Для начала, следует разобраться в понятии депозитные вклады. Депозитные вклады или банковский депозит – это денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент. Теперь следует разобраться зачем и главное из каких средств банк будет выплачивать этот процент. Благодаря полученным деньгам, банк может выступать кредитором, т.е. он одалживает вложенные средства предприятиям, товаропроизводителям, населению и даже государству. За свой кредит он берет плату. Банковская процентная ставка всегда выше, чем та, по которой он платит сам. Разница между процентными ставками — источник прибыли банка. Помимо этой обязанности перед вкладчиками, у банка должны быть средства для поддержания собственной жизнеспособности. Коммерческий банк проводит операции пассивные - по привлечению денежных средств, активные - по размещению денежных средств и комиссионно-посреднические – работа с клиентами. Пассивные операции - это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. К ним относят: прием вкладов (депозитов); открытие и ведение счетов клиентов; выпуск собственных ценных бумаг (облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов); получение межбанковских кредитов; операции РЕПО. При проведении пассивных операций банк выступает в роли должника.

Активные операции банков - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания своей ликвидности. К ним относятся ссудные, лизинговые, факторинговые и форфейтинговые операции, операции с иностранной валютой, ценными бумагами, по обеспечению долевого участия банка своими средствами в деятельности предприятий и организаций. При совершении этих операций банк выступает в роли кредитора.

Комиссионно-посреднические операции - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, не привлекая при этом ни собственных, ни привлеченных средств. Эти операции проводятся за вознаграждение в виде комиссионных.

К числу основных комиссионно-посреднических операций банков относятся:

• расчетно-кассовые операции;
• брокерские операции с ценными бумагами;
• гарантийные операции;
• трастовые операции;
• андеррайтинговые операции;
• информационно-консалтинговые операции;
• депозитарные операции.

Итак, разобравшись в банковской деятельности можно перейти к рассмотрению ситуаций, когда стабильная работа в банковской сфере нарушается.

Для того, чтобы понять природу банковских кризисов рассмотрим взгляды некоторых ученых-экономистов.

Впервые понятие "уязвимость национальной банковской системы" в контексте вероятности банковского кризиса применил Г. Мински в 1977 г. Принято выделять два вида банковских кризисов:

1)кризис, охватывающий несколько отдельных банков;

2)системный банковский кризис, когда кризисные явления охватывают не только всю банковскую систему, но и национальную систему расчетов и платежей.

Долгое время для экономистов единственно правильным было  определение банковского кризиса из «Советского энциклопедического словаря» 1979 года издания. Там сказано, что банковский кризис – это «...периодически повторяющиеся нарушения сбалансированности денежно-кредитной системы, выражается в массовом изъятии вкладов, резком сокращении коммерческого и банковского кредита, росте финансовых банкротств, погоне за наличными деньгами и золотом, значительном повышении нормы процента1». Современные учебники также не дают полной информации о понятии, критериях, на базе которых ситуация в банковской сфере может быть названа «банковским кризисом». Экономисты, в оправдание этой бессистемности , говорят, что банковские кризисы бывают различных типов и характеризовать их нужно по отдельности.

Например, специалисты Международного валютного фонда, проанализировав банковские кризисы 1980 – начала 1990-х годов считают, что банковский кризис наступает, если выполняется хотя бы одно из следующих условий:

• отношение безнадежных к взысканию активов к общим активам банковской системы превысило 10 %;
• затраты государственных органов на оказание поддержки проблемным банкам составили по крайней мере 2 % валового внутреннего продукта;
• проводилась национализация проблемных банков;
• банками были предприняты чрезвычайные меры, такие как замораживание вкладов, приостановка работы;
• государство взяло на себя обязательства по гарантированному возврату потерянных депозитов.

А Международный банк расчетов определил для исследователей процессов банковских кризисов другие критерии:

• если проблемные активы банков составляют больше 2 % ВВП страны;
• сумма денег, необходимых для спасения банковской системы, более 2 % ВВП;
• в банковском секторе национализация приобрела массовый характер, банковские депозиты заморожены, а власть вводит так называемые «банковские каникулы»;
• центральный банк страны гарантирует выплаты населению по всем банковским депозитам, не обеспечивая своих гарантий материально.

Из всего вышеперечисленное можно сделать вывод, что нет единства во мнениях специалистов, когда речь заходит о банковских кризисах.

Поэтому, было принято решение разделить банковские кризисы на несколько типов.

Первому типу соответствует кризис, действующий на микроэкономическом уровне, когда банкротство ограниченного числа банков не распространяется на всю финансовую систему и не вызывает крупномасштабного макроэкономического спада. Примерами могут быть кризисы в США (1984–1991 гг.), Швеции (1990–1993 гг.), Франции (1991–1998 гг.). На этом уровне кризис не оказывает воздействия ни на инфляцию, ни на бюджетный сектор, но его предотвращение требует огромных финансовых затрат.

Второй тип банковского кризиса оказывается гораздо более разрушительным для экономики страны. Этот тип кризиса распространяется на макроэкономическом уровне. Очень часто в этом случае вспоминают опыт Чили 1981–1984 годов, где большая часть банковской сферы была национализирована и расходы государства на ее реструктуризацию до сих пор полностью не компенсированы.

Третий тип характеризуется крупномасштабной бюджетно-финансовой дестабилизацией. В стране нарастает инфляция, происходит демонетизация экономики.

Так же, банковские кризисы делят по формам:

1. Латентный кризис - ситуацию, когда значительная часть банковских институтов несостоятельна, но продолжает функционировать.

2. Открытая форма банковского кризиса или просто банкротство. Эта форма проявляется в массовых изъятиях вкладов из банков, т.е. начинаются так называемые «набеги вкладчиков», связанные с потерей своей ликвидности и недоверию со стороны вкладчиков. В наше время, эти массовые волнения стали редкостью благодаря системе страхования вкладов и различным формам гарантий со стороны государства.

3. Системный банковский кризис, который означает несостоятельность большей части банковской системы. Под несостоятельностью понимается неспособность банка выполнять условия контракта, заключенного с вкладчиками в силу невыполнения обязательства заемщиками банка, контракта с банком, либо в результате обесценения банковских активов. При открытой форме кризиса несостоятельность выражается в прекращении банками выдачи депозитов по требованию вкладчиков. Прекращение платежей по вкладам большим числом банков – наиболее явное проявление открытого системного кризиса.

4. Локальный банковский кризис, когда кризис охватывает либо отдельные сектора банковской системы, либо отдельные регионы внутри страны.

Существуют различные причины банковских кризисов. Обычно их подразделяют на макроэкономические, внешние, институциональные и микроэкономические.

Американские экономисты Б. Эйхенгрин и А. Роуз выделяют пять возможных причин, ведущих к кризису в банковской системе:

• внутренняя макроэкономическая политика;
• внешние макроэкономические условия;
• режим обменного валютного курса;
• финансовая структура страны;
• проблемы контроля и регулирования.

Итак, наиболее характерными причинами банковских кризисов являются:

• накопление избыточной ликвидности;
• отсутствие надлежащего банковского надзора;
• экономический спад; высокие кредитные риски;
• неравномерное распределение активов и капитала между банками разных групп; инфляционное давление на экономику.

 

 

1.2 Крупнейшие банковские кризисы  начала 21 века и их влияние на экономику России

 

 

Крупнейшие банковские кризисы начала 21 века:

1. Турция 2000-2001гг. Все началось с повышения инфляции, процентные ставки также поползли вверх, подорожала национальная валюта, начал расти государственный долг. Страна запросила помощи у Международного валютного фонда (МВФ). Турции  был предоставлен кредит в размере 4 млрд.долларов. Правительство начало проводить реформы. С 1998г до 2001г удалось понизить инфляцию с 25% до 10-12%, удалось снизить процентные ставки и долю государственного долга в ВНП. В 2001г были внесены поправки в закон «О Центральном банке Турецкой Республики». Центральный банк признавался независимым, его основной целью признавалось поддержание ценовой стабильности. На сегодняшний день эта страна по масштабам экономики занимает 17-е место.

2. Аргентина конец 90х-начало 2000х гг. До 1980г многие латиноамериканские банки не были самостоятельными, т.е. принадлежали правительству. Банки предоставляли ссуды исключительно государству и заемщикам с низкими рисками. По стране прошла волна либерализации, следствием этого стало значительное ослабление регулирования экономики, началась приватизация банков. В итоге, недостаточный контроль со стороны государства и слабый уровень квалификации банков привели к огромным потерям по ссудам, правительству пришлось вмешаться. Государство вынуждало банки брать большие кредиты, государственный долг пошел вверх стремительными темпами. В 1990-х годах Аргентина начала погашать свои прежние долги за счёт новых долгов по более высоким процентам. Таким образом, в 2001г Аргентина объявила о крупнейшем в истории дефолте (132 миллиарда долларов). Вкладчики ринулись изымать свои депозиты,  страну охватила паника. Последствиями кризиса стало резкое падение ВВП, снизилась покупательная способность населения, возрос уровень бедности (количество населения за чертой бедности составило в 2000г-28,9% , 2001г-35,4% и достигло своего пика в 2002 году -54,3%, на сегодняшний день составляет около 10%).

3. Англия 2007г. Ипотечный кризис в США, начавшийся в 2006г., породил панику среди граждан Великобритании. Население бросилось снимать деньги со счетов одного из крупнейших ипотечных банков Великобритании, таких как Northern Rock, Alliance & Leiceste, Bradford & Bingley. Правительство и Центральный банк пытаются блокировать панику, предоставляя гарантии и уверяя, что деньги населения в сохранности. Банки собираются сократить финансирование ипотечных ссуд, что, как прогнозируют аналитики приведет к значительному повышению цен на жилье, российский рынок может потерять 20млрд долларов.

4. США 2007г. Был вызван кризисом ипотечного кредитования: рост невозвращенных жилищных кредитов, которые американские банки выдавали неблагонадежным заемщикам. Кризис начался в 2006 году, однако его катастрофические последствия проявились только в 2007 году. Первыми жертвами кризиса 2007 года стали отдельные ипотечные компании, которые перестали выдавать кредиты, уволили многих работников, а их акции сильно упали в цене. В дальнейшем кризис перекинулся на банковскую сферу в целом, в том числе, и на зарубежные банки, вкладывавшие в американские ипотечные компании. На международных рынках стал намечаться кризис ликвидности. Результатом этого кризиса стало 20ти% падение стоимости недвижимости в США. Ипотечные компании разорялись, переставали выдавать кредиты, сократили значительную часть персонала, ценные бумаги потеряли в цене. Руководство компаний начало брать кредиты у банков, так ипотечный кризис перекинуло в банковский сектор. Этот кризис послужил началом мирового финансового кризиса 2008 г.

В марте 2010 года в докладе Всемирного банка отмечалось, что потери экономики России оказались меньше, чем это ожидалось в начале кризиса. Как отмечает Всемирный банк, это произошло, в частности, благодаря эффективной антикризисной политики. Но все же, нельзя сказать, что он почти не затронул нашу страну. В сфере услуг, производства, банковском секторе было уволено большое количество людей. Многие компании для того, чтобы «держаться на плаву» сократили значительную часть персонала, но такие меры помогли не всем, особенно пострадали малые предприятия. Банкам пришлось сократить объем кредитования производства и выдачу потребительских кредитов, были закрыты целые программы кредитования, повышены процентные ставки.

  Безработица, уменьшение совокупного предложения, снижения заработной платы, инфляция  – все это просто не могло  не отразиться на уровне жизни  россиян. Зимой 2008 года, когда мировой экономический кризис начал оказывать серьезное воздействие на российскую экономику, правительство начало реализацию антикризисных мер, направленных на укрепление финансовой системы России. Приоритетными были следующие задачи:

• поддержка финансового сектора;
• социальная поддержка населения, сохранение и создание новых рабочих мест;
• поддержка отдельных, наиболее чувствительных к кризису отраслей реального сектора экономики.

Эти первоначальные антикризисные меры позволили не допустить разрастания кризиса.

В настоящее время Правительство РФ выдвинуло множество программ, цель которых ликвидировать урон от последствий мирового финансового кризиса. Вот некоторые из них:

1. Курсовая  политика;

2. Поддержка  банковской системы;

3. Поддержка  финансового рынка и защита  российских предприятий от недружественных  поглощений;

4. Налоговая  и бюджетная политика;

5. Тарифная  политика;

6. Содействие  занятости населения;

7. Жилищное  строительство и содействие гражданам  на рынке жилья;

8. Поддержка  деловой активности в реальном  секторе экономики;

9. Нефтяная  промышленность;

10. Автомобилестроение;

 Государство  сегодня всеми силами поддерживает  сферу банковских услуг, понимая  ее большую значимость для  страны, но все же некоторым  мелким региональным банкам не  удалось избежать банкротства. Основные силы Правительства направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных организаций.

 

 

1.3 Сущность банковского кризис - менеджмента

 

 

Методы борьбы с кризисами в банковской сфере. Прежде чем переходить к их рассмотрению, хотелось бы четко сформулировать основные причины их возникновения. Так как в своей работе я уже уделяла внимание этой теме, я кратко повторю основные моменты. Итак, к базовым источникам появления банковских кризисов относятся:

1. Микроэкономические причины:

1.1 Ликвидность банков;

   1.2 Спад производства;

1.3 Снижение платежеспособности фирм и организаций, занявших средства у  банков;

1.4 Инфляция, высокие колебания цен на товары и услуги, финансовые активы, ставки процента;

1.5 Плохое управление, неэффективный менеджмент.

2. Макроэкономические причины:

2.1 Падение объемов внешней торговли;

2.2 Иностранные инвестиции;

2.3 Реформы в экономике;

  2.4 Экономический спад.

Для прогнозирования и ликвидации последствий банковских кризисов используют программу «банковский кризис-менеджмент». Следует отметить, что это понятие не является синонимом риск - менеджмента, который рассматривает риски в банковском секторе. Банковский кризис – менеджмент обеспечивает стабилизацию и снижение последствий, наносимых банкам различными рисками. Банковские риски делятся на:

1. Внешние - не связаны с деятельностью банка и его клиентов.

Подразделяются на:

• страховые риски;
• валютные риски;
• риски стихийных бедствий.

2. Внутренние – зависят от деятельности банка и его клиентов.

Подразделяются на:

• риск мошенничества
• риск неэффективной организации, управления банком.

Также выделяют:

1. Политические риски. Происходят из-за изменений, происходящих в политической жизни страны.

2. Экономические риски. Происходят из-за неблагоприятных экономических изменений в стране.

Это не полный перечень всех банковских рисков. Я думаю, чтобы освятить эту тему в полной мере необходимо уделить ей большую часть работы, а,  поскольку, я не могу себе позволить отступать от предмета исследования моей курсовой работы, ограничимся этим списком.

Первое, что необходимо сделать в рамках банковского кризис - менеджмента, это провести диагностику кризисной ситуации. Сначала определяется финансовое состояние банка, делается прогноз на последующий период его работы, т.е. осуществляется мониторинг внешней и внутренней банковской среды. Затем, проводится оценка банковской нестабильности, вырабатывается антикризисная программа.

Выделяют следующие стадии кризиса:

• потенциальный кризис;
• скрытый кризис;
• острый преодолимый кризис;
• острый непреодолимый кризис.

Потенциальный кризис - существует вероятность кризиса, но нет достоверной информации о его возможности.

Скрытый кризис - скрытый, возможно уже начинающийся кризис. Его воздействие на банковскую систему на этой стадии не может быть определено.

Острый преодолимый кризис – присутствуют негативные воздействия кризиса.

 Острый непреодолимый кризис – появляются проблемы, с которыми банку очень сложно справиться, так как он не обладает ресурсами в такой мере.

Существует два вида мероприятий по выходу из банковского кризиса: оперативные и стратегические.

К оперативным относят такие меры как:

• устранение убытков;
• выявление резервов;
• привлечение специалистов;
• чистка кадров;
• отсрочки платежей;
• кредиты.

 

К стратегическим:

• анализ и оценка потенциала, производственных программ, инноваций;
• разработка программ по оздоровлению финансовой, управленческой, маркетинговой, инновационной сфер.

На период кризиса в банке создается чрезвычайный антикризисный комитет в составе всех членов Правления и руководителей подразделений риск - менеджмента и финансово-экономического департамента. Он наделяется следующими полномочиями:

• выбор стратегии и тактики антикризисного управления;
• формирование модели антикризисного управления (комплекс конкретных мер по нейтрализации кризиса в зависимости от его уровня);
• постоянный мониторинг эффективности принятой стратегии, тактики и модели антикризисного управления;
• внесение изменений в выбранную стратегию и корректировка модели антикризисного управления;
• участие в принятии решений других комитетов банка, непосредственно касающихся антикризисного управления, а также имеющих возможность повлиять на финансовое состояние банка (разработка новых продуктов, решающих проблемы выхода из кризиса, лимиты на банки-контрагенты и т. д.)
• принятие решений о невыполнении требований регулятивных органов (НБУ, ГНАУ, ПФ и т. д.);
• определение полномочий подразделений банка;
• принятие решений по вопросам финансового характера, выходящим за пределы полномочий ФЭД и других подразделений банка.

 

Общебанковские и организационные меры:

• ограничения или мораторий на инвестиции и капитальные вложения;
• мораторий на выкуп акций;
• фиксация устных договоренностей в документальной форме;
• работа с вкладчиками (специальная подготовка персонала банка);
• улучшение для вкладчиков условий привлечения ресурсов;
• внедрение новых, привлекательных в условиях кризиса, банковских продуктов;
• введение рассрочки погашения депозитов и вкладов;
• сокращение бюджетных расходов, введение моратория на незащищенные статьи, пересмотр мотивации, сокращение штатов.