Банковские кризисы в России

ОУ ВПО

Российский Экономический Университет им. Г.В. Плеханова

Кафедра экономической теории

Курсовая работа

Дисциплина: макроэкономика

                                                «Банковские кризисы»

                               Выполнила:

студентка 1 курса

                                                                                                      Чуликанова В.В.

                                                                                            Научный руководитель:

                                                                                                        Шавина Е.В.

                                                    Москва 2012

Оглавление

Введение……………………………………………………………….3

1.Теоритические  основы банковских кризисов………………….4

1.1 Понятие ,типы и формы банковских кризисов…………………4

1.2 Микро / макроэкономические причины ………………………...6

2.Опыт банковских  кризисов стран СНГ и РФ…………………13

2.1 Проблемы банковских систем стран СНГ………………………13

2.2 Банковские кризисы РФ………………………………………….18

2.3 Меры по преодолению кризисов……………………………………………………………….30

2.4 Модернизация экономики и банковского сектора……………..36

3.Прогнозы развития  банковского сектора на 2012-2014 гг……………………………………………………………………….43

Заключение…………………………………………………………..47

Библиографический список………………………………………..48

                                                                                                                                Введение

Актуальность заданной темы обуславливается  тем, что одним из важнейших атрибутов  рыночной экономики является банковская система , которая выступает своего рода генератором, аккумулирующим и снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами, еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями — физическими и юридическими лицами. Соответственно, негативные тенденции в экономике закономерным образом отражаются и на банковской системе, в то время, как и развитие кризисных явлений в банковской сфере не может не отражаться на экономике. Опыт зарубежных стран и Российской Федерации показывает ,что периоды банковских кризисов отражали непростой и  весьма затяжной процесс приспособления банковских систем к изменившимся макро или микроэкономическим условиям. Особенно ярко это можно проследить на примерах стран с переходной экономикой, где имеют место противоречия приватизации государственных имуществ и прав контроля над финансами.

Целью данной работы  является изучение  причин и факторов возникновения  современных банковских кризисов и  деятельности Банка в условиях кризиса, а так же способов выхода из кризисных положений. 
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи: 
- рассмотреть типы и формы банковских кризисов , а также предпосылки к их возникновению ; 
- проанализировать состояние банковской системы России во время кризисов в разное время

- рассмотреть особенности развития банковских кризисов на примере стран СНГ;

-ознакомиться с элементами банковского кризис-менеджмента; 
- проанализировать деятельность Банка в условиях кризиса. 
  Предметом исследования является состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе развития рыночных отношений.

Теоритически, банковский кризис предсказуем по целому ряду признаков. Но чаще эти признаки становятся очевидны только после того, как проблемы уже позади. Это касается не только нашего государства, но и зарубежных стран. Во многом причины и последствия отечественных и зарубежных кризисов ,повлиявших на экономическую архитектуру схожи. Далее в работе будет просмотрен и проанализирован зарубежный опыт и российская практика более подробно.

1.Теоритические  основы банковских кризисов.

1.1 Понятие банковского кризиса, типы и формы.

Для того чтобы хорошо понимать суть проблем, связанных с кризисами, необходимо понимать, что означает это понятие.

Точного определения, передающего  полное представление о кризисе, практически не существует. Разные специалисты трактуют данное понятие по-разному, делая акцент то на одни аспекты, то на другие, но , если обобщить все сведения, то получим следующую характеристику банковского кризиса.

Под банковским кризисом обычно понимается устойчивая неспособность большого числа банков выполнять свои обязательства перед контрагентами. Такая неспособность выражается в виде невыполнения условий расчетно-кассового обслуживания, обязательств перед вкладчиками, держателями банковских обязательств. А в тяжелой форме кризиса - в банкротстве и ликвидации банковских учреждений.*

Представляется возможным  выделить три типа банковских кризисов.

Первый тип соответствует кризису, действующему на микроэкономическом уровне, вне зависимости от величины бюджетных расходов. Яркими примерами в этом смысле являются кризисы в США (1984-1991 г.г.), Швеции (1990-1993 г.г.), Финляндии (1991-1994 г.г.) и Франции (1991-1998 г.г.). В этих случаях банкротство ограниченного числа банков не распространялось на всю финансовую систему и не вызвало крупномасштабного макроэкономического спада. В частности, открытый кризис ликвидности в Швеции вынудил ЦБ вложить в банковскую систему значительные средства. Однако за интервенцией Центрального банка вскоре последовала четкая стабилизационная стратегия: обанкротившиеся коммерческие банки были национализированы и реструктурированы, тогда как вложения денег «повышенной эффективности» были нейтрализованы в течение последующих месяцев путем выпуска долгосрочных долговых обязательств.

 
К. В. Рудый  Финансовые кризисы: теория, история, политика;  Журнал «Компания»[9]

В итоге, несмотря на огромные финансовые ресурсы, мобилизованные для  преодоления кризиса, он не оказал дестабилизирующего воздействия ни на инфляцию, ни на бюджетный  сектор.

Второй тип банковского кризиса связан с гораздо более разрушительными последствиями, распространяясь на макроэкономический уровень. Опыт Чили (1981-1984 г.г.), вероятно, наиболее показателен. Первоначально банковский кризис вызвал спад в 13% ВВП в 1982-1983 г.г. Подавляющая часть банковской сферы была национализирована, а расходы государства на ее реструктуризацию до сих пор полностью не компенсированы. Недавний валютно-финансовый кризис в Юго-Восточной Азии имеет много общих черт с более ранним чилийским опытом, по крайней мере, на государственном уровне. Воздействие кризиса на экономическую активность, доходы и безработицу весьма заметно в таких странах, как Таиланд, Южная Корея и Индонезия. Резкий спад ожидается в краткосрочной перспективе, а расходы на реструктуризацию могут составить 15 -- 20% ВВП. Другой урок чилийского кризиса состоит в том, что политика реструктуризации финансового сектора и смягчение деструктивных последствий ограничения кредитования заметно влияет на развитие любой страны. В противовес кризису «шведского типа», азиатский кризис оказывает воздействие на потенциал экономического роста, финансовую и промышленную структуру, отношения стран Юго-Восточной Азии с внешним миром, на распределение богатства и доходов.

Макроэкономические потрясения при развертывании кризиса «чилийского  типа» не вылились в полномасштабную  бюджетно-финансовую дестабилизацию, ведущую к высокой инфляции, демонетизации  экономики, что характерно для кризисов третьего типа .

Кроме трех основных типов  банковских кризисов можно выделить ряд более конкретных форм их проявления.

Латентный кризис представляет собой ситуацию, когда значительная часть банковских институтов несостоятельна, но продолжает функционировать (в западной литературе такая ситуация характеризуется как bank distress).

Открытая форма  кризиса - банковские банкротства, которым до Великой Депрессии предшествовали банковские паники, выражавшиеся в массовых изъятиях вкладов из банков (bank runs). В кризисах последнего времени, главным образом, благодаря системе страхования вкладов и различным формам явных и неявных гарантий со стороны государства, «набеги» вкладчиков на банки стали редкостью. В современных условиях переход кризиса из скрытой формы в открытую в значительной степени предопределяется спецификой институционально-правовой базы страны и мерами со стороны ЦБ и других регулирующих органов по отношению к проблемным банкам. В западной практике термин банковский кризис часто применяется именно к открытым формам кризиса.

Системный банковский кризис означает несостоятельность большей части банковской системы. Под несостоятельностью понимается неспособность банка выполнять условия контракта, заключенного с вкладчиками вы силу невыполнения обязательства заемщиками банка, контракта с банком, либо в результате обесценения банковских активов. При открытой форме кризиса несостоятельность выражается в прекращении банками выдачи депозитов по требованию вкладчиков. Прекращение платежей по вкладам большим числом банков - наиболее явное проявление открытого системного кризиса.

Частичный или локальный кризис охватывает либо отдельные сектора банковской системы, либо отдельные регионы внутри страны.

Исходя из изложенной классификации, кризисы российской банковской системы представлял собой кризис третьего типа, перешедший в латентный кризис, то есть это кризис, охвативший большую часть банков страны, которые продолжают функционировать благодаря относительно мягкой позиции Банка России. Особенно это касается бывших банков-гигантов, признанных социально значимыми. Соответственно и методы борьбы с данным кризисом должны быть всеобъемлющими, то есть речь снова идет о концепции, именно о концепции реформирования банковской системы. Тем не менее, учитывая то, что антикризисное управление является микроэкономической категорией, эти методы в отношении каждого конкретного банка также должны быть конкретными 

Банковские кризисы, начиная с  семидесятых годов XX века, стали  довольно частым явлением. Многие государства, в том числе и развитые, подвергались разрушительным кризисам. Страны с  переходной экономикой особенно пострадали от банковских провалов.

1.2 Микро и макроэкономические причины банковских кризисов.

Спад производства и ухудшение платежеспособности предприятий-заемщиков банков являются традиционными причинами банковских кризисов. Степень влияния кризиса в экономике на банковскую систему зависит от многих факторов. Однако важно выделить базисную причину — состояние самой банковской системы к началу экономического кризиса. Речь идет, прежде всего, о ликвидных позициях банков, о том, насколько их обязательства обеспечены собственным капиталом, каково качество их кредитного портфеля.           

1) Чрезмерная кредитная экспансия (интенсивное расширение кредитных операций банков с целью извлечения дополнительной прибыли ) во время длительного экономического подъема, как правило, служит фактором, провоцирующим банковские кризисы. Оборотной стороной кредитной экспансии является ухудшение качества кредитного портфеля, завышенная оценка обеспечения ссуд, увеличение кредитного риска. Одновременно ускоренный рост кредита затрудняет мониторинг регулирующими органами качества кредитного портфеля банков в результате его быстрого изменения. Рост кредита, более чем вдвое превышающий рост ВВП, может считаться сигналом потенциальной угрозы банковского кризиса.

        2)Инфляция (обесценивание денег) Банковский сектор - это единственный сектор экономики, для которого инфляция до определенного кризисного уровня, чем выше, тем лучше, поскольку чем ниже инфляция, темпы роста денежной массы - тем медленнее растут пассивы и тем ниже ставки по активам, а значит и маржа.(это залог, который обеспечивает возможность получить во временное пользование кредит деньгами или товарами) Существенный рост денежной массы приводит к инфляции, а это в свою очередь ударяет по компаниям реального сектора, которые берут кредиты. Номинальные кредитные ставки при высокой инфляции высоки и не все предприятия могут справиться с высокими процентными платежами, что сокращает их спрос на кредиты. Аналогично для потребительского кредитования. Высокая инфляция, высокие процентные ставки, и сокращающаяся реальная маржа предприятий приводят к сокращению кредитования. Кризисным будет уровень, который существенно превышает ожидания относительно инфляции и роста денежной массы.  Инфляция воздействует на банковских сектор по нескольким каналам — через процентные ставки, ослабление стимулов для сбережений и сужение депозитной базы, бегство национальных капиталов за границу, изменение структуры активных и пассивных операций. Во время инфляции банковские активы могут быстро расти, даже в реальном выражении, может расти и прибыль банков, если им удается поддерживать на высоком уровне процентную маржу. В тяжелое положение попадают финансовые институты с гораздо более долгосрочными активами по сравнению с пассивами. Вкладчики, особенно при высоких темпах роста цен, могут негативно для банков реагировать на снижение реальных процентных ставок, прежде всего, в случае существования альтернативных вариантов инвестирования сбережений. Для поддержания депозитной базы банки вынуждены повышать процентные ставки по вкладам. Если при этом возможности повышения доходности по активным операциям ограниченны в силу низко ликвидных или неликвидных долгосрочных активов, банки испытывают резкое падение прибылей.

В большинстве стран в  период высоких темпов роста цен  банки значительно сокращали  сроки кредитных контрактов, переориентируясь на заемщиков с высокой скоростью  оборота капитала. Поскольку одной  из фундаментальных функций банков является превращение текущих сбережений в долгосрочные инвестиции, резкое уменьшение сроков контрактов с неизбежным снижением финансирования инвестиций можно рассматривать как «размывание» финансовых институтов. Сокращение сроков кредитных контрактов в значительной мере подрывает устойчивость банков, делая их более уязвимыми к колебаниям конъюнктуры.

В России банки в период инфляции сосредоточили свои основные усилия на операциях с иностранной  валютой и краткосрочным сделкам  на рынке МБК, используя в качестве ресурсов средства клиентов на расчетных  и текущих счетах, которые обесценивались, но тем не менее служили надежным источником ресурсов ввиду превышения спроса на расчетно-кассовое обслуживание со стороны множества предприятий над предложением со стороны банков. 
  3)Резкие колебания товарных цен, цен на финансовые активы, процентных ставок существенно повышают общую неопределенность в экономике и риск в системе отношений банков с их главными контрагентами — вкладчиками, заемщиками и регулирующими органами. Существенно затрудняется оценка банками кредитных и рыночных рисков, а вкладчиками и регулирующими органами — состоятельности банков.

     Однако, существуют  не только внутренние факторы ,но и внешние, влияющие на состояние банковского сектора.

Среди внешних, или макроэкономических, причин финансовых проблем можно  выделить:

1) кредитные «бумы», которые возникают на фоне «перегрева» экономики и выражаются в понижении качества банковских активов и капитала; резкий рост кредитного портфеля обычно оценивается как фактор, предшествующий банковскому кризису. И эта "резкость" появляется тогда, когда темпы роста кредитного портфеля выше, чем уровень номинальных процентных ставок. Проблема заключается в том, что во время кредитного бума очень сложно говорить о качестве кредитов. Поскольку банки делят кредитные риски, но не участвуют в прибылях, в отдаленной перспективе может резко увеличиться доля просроченных кредитов. Понятно, что какие-то банки лопнут, но насколько глобальным будет этот процесс, сегодня предсказать очень сложно. К примеру, после кризиса стало появляться много мебельных фабрик, десяткам из них банки выдали кредиты. В результате сегодня уцелело очень немного из тех предприятий. Кроме того, при кредитном буме есть и заемщики, играющие на инфляции: они могут взять деньги под покупку гвоздей, а потом продать эти гвозди в конце года - прибыли могут значительно превысить проценты по кредитам. Качество кредитов проверится, когда сократится кредитование и упадут цены на нефть - тогда-то и наступит момент, когда экономике придется расплачиваться.

2) проблемы с платежным балансом государства, замедление темпов экономического роста, снижение объемов экспорта, дефолт по государственному долгу. Существуют два способа покрытия дефицита платежного баланса: балансирование экспортно-импортных операций и финансирование обязательств. Балансирование дефицита платежного баланса распадается на два метода: либо увеличение экспорта , либо ограничение импорта.

Увеличение экспорта может  проводиться различными путями. Среди  них: экспортная премия, экспортный кредит, экспортные заказы, демпинг, экспортные субсидии. Ограничение импорта может  проводиться мерами протекционистской  и рестриктивной политики. Протекционистская политика может принимать форму тарифных и нетарифных ограничений. Рестриктивная политика состоит во введении ограничений для населения страны на потребление импортных товаров. Для этого проводятся мероприятия по сокращению платежеспособного спроса населения.

Финансирование дефицита платежного баланса состоит в  покрытии отрицательного сальдо за счет привлечения иностранных кредитов, повышения учетной ставки процента с целью привлечения иностранных  капиталов, уменьшения международных  резервов страны (золотовалютных резервов). Для финансирования дефицита платежного баланса используются как долгосрочные кредиты, так и кредиты центральных  банков по валютным соглашениям «своп». Главным источником финансирования дефицита платежного баланса в настоящее  время служат иностранные резервные  валюты, что дает огромные преимущества странам-эмитентам резервных валют. Они могут погашать дефицит своего платежного баланса своей собственной  валютой, в то время как все  остальные страны должны заработать резервные валюты путем экспорта товаров и услуг. Проблему выравнивания платежного баланса различные государства  пытаются решать также методами валютного  контроля и валютного регулирования.

3) резкое изменение курсов валют или процентных ставок, масштабные спекулятивные атаки на национальную валюту; Непосредственно от привлечения валютных пассивов банк рисков не несет. Риски возникают дальше – на этапе размещения этих ресурсов. В частности, это риски ликвидности и риски неблагоприятного изменения курсов валют. Однако последние возникают только в случае, если банк размещает привлеченные средства, номинировав их в валюте, отличной от валюты привлечения (то есть предварительно конвертировав. Если же банк размещает привлеченные средства в той же валюте, то он напрямую не зависит от резкого изменения валютных курсов, а лишь опосредованно. И это наши реалии: при резком изменении валютных курсов вкладчиков охватывает волна беспокойства, а то и паники. И, как следствие, начинаются их «набеги» на банки с целью досрочного снятия вкладов. Однако введение системы страхования вкладов, а также пример своевременных и адекватных действий правительства и Банка России во время последнего кризиса позволяют надеяться, что с подобными волнениями можно справляться без существенного ущерба для банковской системы. Создавая запас ликвидности в валюте, банк несет курсовые риски, в случае резкого укрепления национальной валюты банк получает убытки.  (Валюта необходима отечественным банкам для расчетов с зарубежными кредиторами. Они заинтересованыв как можно большем ее привлечении). Однако если банк лишь аккумулирует валюту, а затем выдает кредиты в иностранной валюте, он, напротив, снимает с себя кредитные риски и гарантирует себе маржу в виде разницы между ставкой валютного депозита и ставкой кредита в валюте.

4) возникновение «мыльных пузырей» на рынках ценных бумаг и недвижимости, последующее резкое падение цен на активы; Мыльные пузыри характеризуются тремя составляющими : быстрым ростом цен на финансовые активы, расширением экономической деятельности ,постоянным увеличением денежного предложения и кредита. Так ,например, в США- а именно с рынка жилья в этой стране и начались проблемы мировой экономики В 2008 году - в последние предкризисные годы недвижимость дорожала ненормально быстро – почти на 30% в год. К признакам «мыльного пузыря» специалисты относят и спекулятивные настроения на рынке, когда недвижимость покупают те, кому она не нужна, но они хотят купить дом за одни деньги, а потом продать его за совсем другие. Так было, например, в Испании. Далее идут ажиотажный спрос (это Дубай) и минимальный срок экспозиции объектов на рынке (г. Сочи в РФ). Продается все – в том числе и объекты с ярко выраженными недостатками. Массовыми становятся продажи на самых начальных этапах строительства. Еще следует посмотреть на количество выдаваемых разрешений на строительство (Панама) и ипотечных кредитов (Гонконг). Их неоправданный рост также говорит о том, что на рынке назревают проблемы.

Международные финансовые аналитики  применяют такой метод проверки на «пузырчатость». Берутся страны с примерно одинаковым развитием экономики и уровнем жизни населения и сравниваются их цены на жилье. Там, где эти цены выше, «пузырчатость» на подходе.

В списке признаков пузыря – узкий  внутренний спрос, когда строящаяся недвижимость рассчитана в основном не на местного потребителя, а на иностранцев, имеющих финансовую возможность купить недвижимость в данной стране. Здесь самый яркий пример – Латвия.

5) последствия финансовой либерализации, дерегулирования;

Банковская система  с высоким уровнем вмешательства государства обладает характерными  чертами : контроль распределения кредитов (приоритетные направления, ограничение кредитования других отраслей, высокие нормы резервирования); контроль процентных ; разрешение/запреты на различные виды банковской деятельности, операции; жесткое регламентирование многих параметров работы банков (количество работников, отделений, открытие филиалов в городах/сельской местности); доминирующие позиции государственных банков; ограничения по трансграничным сделкам, в том числе через валютные ограничения или применение множественных валютных курсов. [1]

Такая банковская система  на определенном уровне экономического развития сыграла важную роль в становлении  и росте национальных экономик, обеспечивая  распределение ограниченных финансовых ресурсов в пользу приоритетных отраслей экономики. Однако использование самих  финансовых ресурсов при такой системе  крайне неэффективно (например, низкая возвратность кредитов, их плохое технико-экономическое  обоснование, коррупция). Важной составляющей реформирования финансовой системы  выступает либерализация движения капитала (счетов движения капитала (СДК)). Предполагается, что дерегулирование национальных финансовых рынков создает условия для более эффективного использования иностранного капитала. Такой подход дал повод в последующем упрекать развивающиеся страны в непоследовательности и непродуманности реформирования финансового сектора, в том, что на начальных этапах отдавалось предпочтение мерам «легким, быстрым и дешевым», в том, что развивающиеся страны не уловили разницу между дерегулированием и выстраиванием правильно регулируемой финансовой системой. Такие способы проведения либерализации банковской системы в дальнейшем повлияли на возрастание степени неустойчивости экономического развития, на формирование высокой степени уязвимости банков к внешним шокам. Рынок капитала стремительно развивается и требует обратимости, которая сможет обслуживать современное глобальное движение капитала. В принципе МВФ выполняет требования конвертируемости, но усиливающаяся интеграция рынков приводит к увеличению степени обратимости и, наряду с либерализацией текущих операций, требует либерализации и финансовых отношений. В настоящее время РФ отказалась от полной либеризации финансовых операций. Однако отказ от обратимости рубля по текущим операциям приведет к небывалому росту “черного рынка”. В целом во взаимозависимом мире, в глобальной мировой экономике полная валютная обратимость, принятая как стандарт множеством стран, уже превращается в важный инструмент эффективного функционирования экономических механизмов в глобальном масштабе.

6) неразвитость финансовых рынков (для переходных экономик);

Сфера рыночных отношений, где формируется спрос и предложение на все денежные ресурсы страны и осуществляется их движение для обеспечения капиталом производственных и непроизводственных инвестиций, в странах с переходной экономикой ( Россия и страны СНГ) развита слабо. Возникают две проблемы: реформирование отношений собственности и формирование финансовых источников хозяйственного развития.

Преобразование отношений собственности  без сформированной системы финансовых отношений приводит к негативным результатам: коммерческие организации , появившиеся вместо государственных, строят свои финансовые отношения с предприятиями, фирмами и организациями на чисто коммерческой основе. В условиях инфляции кредит становится очень дорогим, а спрос на него по структуре не соответствует предложению. В результате банки стремятся к самым коротким кредитным сделкам, а производство ,торговля, другой бизнес нуждаются в среднесрочных и длительных заимствованиях. Возникают проблемы взаимных неплатежей, недоплат налогов, финансовой несостоятельности хозяйственных субъектов и т.д, вызванные недостаточным развитием финансового рынка. Фондовые биржи находятся в зачаточном состоянии либо вовсе отсутствуют. Государство держит под строгим контролем процесс банковского кредитования предпринимателей и сельского хозяйства, зачастую искусственно поддерживая низкий уровень процентных ставок. 

При формировании отношений собственности  – приватизации – без финансового  рынка тоже нельзя обойтись. Ведь только через него путем акционирования государственная собственность  может быть трансформирована в другие формы. Стоит отметить, что не менее  сложно и формирование финансовых источников хозяйственного развития. Опыт всех стран с переходной экономикой показывает , что после достижения определенного прогресса в области разгосударствления инвестиционный спрос деградирует, возникает цепь: неразвитость финансового рынка, его структурные диспропорции и высокие риски сдерживают инвестиции в реальный сектор экономики; недостаточность финансирования ускоряет падение производства, а это в свою очередь, вызывает углубление кризисных явлений на самом финансовом рынке.

7) непродуманные действия надзорных органов; излишнее регулирование;

Одной из основных проблем развития банковской системы России является расхождение теоретических знаний и практических нужд, обусловленное  отсутствием комплексного вневедомственного  подхода к проведению соответствующих научно-прикладных исследований. Между тем научное знание о банковской системе и закономерностях ее развития - это переплетение права, экономики и политики.  Регулирование рынка банковских услуг является делом непростым при изменяющемся общественно-экономического строя, демонтажа социалистической системы хозяйствования и становления рыночных отношений в сжатые исторические сроки, при учете, что составляющие элементы находятся в постоянном изменении и совершенствовании. Одним из непродуманных действий является и излишнее регулирование. Так ,например, излишне жесткое банковское регулирование в России не поможет созданию международного финансового центра. В то же время разумные, гибкие стандарты привлекут в нашу страну ряд глобальных структур, которые со временем могут выбрать ее в качестве базы для своего бизнеса. К тому же надо помнить, что капитал не знает границ. Если он сталкивается с тяжелым и жестким регулированием, то он предпочтет перейти туда, где созданы более комфортные условия.

8) слабость юридической базы и институтов, ответственных за финансовый и банковский надзор, а также санацию проблемных банков и компаний 

Одним из наиболее существенных недостатков  современного механизма финансового  контроля является слабый уровень регулирования  контрольной деятельности. Развитие рыночных отношений в России, появление  акционерных, арендных предприятий, коммерческих банков и других новых хозяйственных  структур потребовало коренной реорганизации  финансового контроля. В то же время  деятельность некоторых контрольных  органов до сих пор регламентируется нормами, принятыми в период "социалистического  хозяйствования". Ряд вновь созданных  институтов финансового контроля функционирует  без соответствующей нормативной  базы. Очевидно, что неразвитость юридической  базы финансового контроля не может  способствовать эффективному управлению финансовой системой страны.

Характерными особенностями обладают все банковские кризисы. Как говорится, нет дыма без огня; не существует кризисов без первопричин. Любой  кризис обладает количественными признаками и проявляется по определенной схеме. У разных стран с разной экономикой возможно одинаковое выражение кризисов. Однако у каждой страны есть своя специфика.

2.Опыт банковских кризисов стран СНГ и РФ.

2.1 Проблемы банковских систем стран СНГ.

Аббревиатура  СНГ расшифровывается как содружество  независимых государств. Это  региональная международная организация (международный договор), призванная регулировать отношения сотрудничества между странами, ранее входившими в состав СССР. СНГ не является надгосударственным образованием и функционирует на добровольной основе. Первоначально в СНГ вошли Российская Советская Федеративная Социалистическая Республика, Украина и Белоруссия. Позднее к ним присоединились и другие союзные государства: Азербайджан, Армения, Казахстан, Киргизия, Молдавия, Таджикистан, Туркмения и Узбекистан..

До момента распада Советского Союза все эти страны существовали на едином территориальном , социо-политическом и экономическом пространстве. Далее развитие каждого государства, в частности развитие банковского сектора экономики шло по собственному сюжету .Далее подробнее остановимся на  :

размерах и основных характеристиках  банковских систем СНГ , тенденциях развития банковских систем стран СНГ в ходе кризиса на примере Казахстана, доходности банковских операций в СНГ и динамика плохих долгов ,прогнозе развития трех основных банковских систем СНГ на ближайшие годы,  слабых местах банковских систем стран СНГ.

Лидером по размеру банковской системы относительно ВВП и численности населения  является Казахстан, однако его банковская система весьма сильно пострадала в  ходе кризиса в силу того, что  высокие отношения кредитов к  депозитам поставили банки в  уязвимое положение при прекращении  притока финансовых ресурсов