Банковские кризисы России 2004 и 2008 года

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………….....…2

1 ТЕОРИЯ БАНКОВСКИХ КРИЗИСОВ …….................................................…4

1.1 Понятие, типы и формы банковских кризисов……………………..…. ...…4

1.2 Причины кризисов, "Диагностика  кризисов" ……………………………....6

1.3 Меры государственного воздействия на преодоление их ……………...….8

1.4 Банковское регулирование  и надзор …………………….........................…12

2 БАНКОВСКИЕ КРИЗИСЫ РОССИИ  В ДВУХТЫСЯЧНЫХ ГОДАХ…....16

2.1 Кризис 2004 года. Причины,  история проявления, меры государства,  результаты воздействия, итоги ……………………......................................…..16

2.2 Кризис 2008 года. Причины,  история проявления, меры государства,  результаты воздействия, итоги  ……………………………………………...…20

2.3 Общее и различное………………………………………………………..... 23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………….…………...25

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ……………………………....26

ПРИЛОЖЕНИЯ ……………….…………......................................................27-35

Введение

Данная работа наиболее актуальна, так как в ней затрагивается  важнейшая сфера хозяйства любой  развитой страны - банковская система. Ее роль определяется системой платежей и расчетов в государстве; из них  большая часть сделок осуществляется через вклады и инвестиции , а  так же банки направляют сбережения населения к предприятиям и производству.

 Последствия, которые влекут за собой кризисы, делают открытыми  проблемы являющиеся  предпосылкой для негативных тенденций в банках. Делают актуальными выявление и изучение причин современных банковских кризисов, форм их проявления и последствий. Банки играют огромную роль в дальнейшем совершенствовании рыночных отношений в стране. Создание устойчивой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших и в тоже время сложных задач экономической реформы в России. При правильном управлении и устранении всех проблем связанных с её развитием, банковская система может стать ведущим звеном обеспечивающая экономический рост России. В наиболее общем виде банковский кризис можно понимать, как неспособность банков выполнять свои основные функции аккумуляции и мобилизации свободных денежных средств, кредитование физических и юридических лиц, проведения расчетов и платежей в экономике государства.   В данной работе исследуются не только причины банковского кризиса, но и его источники.

Цель данной работы –  изучить причины и факторы  возникновения банковских кризисов 2004 и 2008 годов. Сравнить характеристики обеих кризисов, что изменилось при  принятии мер государства по сравнению  с 2004 годом. Узнать какие меры принимало  государство и итоги данных кризисов; каковы их последствия.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие  задачи:  
-    рассмотреть типы и формы банковских кризисов, а также их причины и их факторы;  
-    ознакомиться с подходами к прогнозированию банковских кризисов, что даёт нам понять, что кризис наступил, то есть проанализировать " диагностику кризисов";

-    проанализировать развитие банковской системы России во время кризиса 2004 и 2008 годов и сравнить их;  
-    выявить результаты государственного воздействия на кризисы; 
-    рассмотреть меры направленные на преодоление кризисов в 2004 и 2008 годах, а так же сравнить их;  
 
Объектом исследования в данной работе  является состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе развития рыночных отношений в 2004 и 2008 годах.   

Глава 1. Теория банковского кризиса.

1.1 Понятие, типы и формы банковских кризисов.

Банковский кризис - это  серьезный шок для банковской системы и экономики в целом. В условиях банковского кризиса  сопровождающихся инфляцией и дефицитом  бюджета, банковское развитие дестабилизируется, суммы средств, собираемые банками, резко снижается, что приводит к  снижению прибыльности банковских операций, банки начинают искать другие источники  дохода, которые неоднократно увеличивает  риск, и что отвлекает ресурсы  от их производственной деятельности.

Банковские кризисы еще может называться кризис ликвидности

 Ликвидность - способность  перевести свои активы в денежные  средства, то есть возможность  своевременного возврата наличными.  На этом банкам не хватает  средств, поднялась их стоимость.  Особенно это ощутило население, ведь основная тяжесть легла на сферу кредитования. И получить кредит стало практически невозможно. Пострадали от этого в большей степени, финансовые учреждения, деятельность которых тесно связана с торговлей ценными бумагами.

Банковский кризис характеризуется  уменьшением реальной стоимости  банковских активов. Это приводит к  массовому ухудшению платежеспособности банков и показывает неспособность  банковской системы в эффективном  распределении финансовых ресурсов. Статистически снижение эффективности  распределения ресурсов наиболее выраженное увеличение доли просроченных кредитов в общем объеме банковских кредитов. Сигналом является возникновение кризиса ликвидности, который не только может повлиять на неплатежеспособные банки, но и захватывает стабильные банки.

Как правило, банки знают  определенные потери в своих активах. Тем не менее, никогда не было полностью  безопасных кредитов, предоставленных  физическим лицам. Авторитетные банки  покрывают потери из-за уже существующих рисковых резервов. Они вычисляют риск для каждого актива и создают фонды для компенсации ожидаемых потерь. Определение степени риска не возврата кредитов и принятие мер, является необходимым условием для нормального функционирования банка.

Существуют три основных типа банковских кризисов:

Первый тип - соответствует  кризису, действующему на микроэкономическом уровне, вне зависимости от величины расходов бюджета. В этих случаях, банкротство  банков не распространялось на всю  систему и не вызывает крупномасштабного  экономического спада. Как правило, интервенционные операции проводятся центральными банками, казначейством  путем массовой продажи или покупки  валюты, ценных бумаг, предоставление кредитов а целях нормализации состояния  финансовой системы.

Интервенция - экономическое  воздействие одного субъекта на дела и действия другого, проводимого  посредством проникновения в  сферу деятельности, вложения и размещения в ней собственных средств.

Несмотря на огромные финансы  мобилизованные для преодоления кризиса, центральный банк не оказал дестабилизирующего воздействия на уровень инфляции или бюджетный сектор. Даже после принятия четкой стратегии; банкроты, коммерческие банки, были национализированы и реструктурированных, а вложение денег "повышенной  эффективности» были нейтрализованы в последующие месяцы за счет выпуска долгосрочных долговых обязательств.

Второй тип - связан с более  серьезными последствиями, распространяясь  на макроэкономический уровень. Чили (1981-1984 г) Первоначально банковский кризис вызвал сокращение ВВП на 13%. Большинство банков были национализированы, а государственные расходы на реструктуризацию долга до сих пор не полностью компенсируется. Влияние кризиса на экономическую активность, доходы и безработицу очень заметно в таких странах, как Таиланд, Корею и Индонезию. На против кризис "шведского типа", "азиатский" кризис оказывает влияние на экономический рост, финансовые и промышленные структуры, отношения Юго-Восточной Азии с миром, на распределение богатства и доходов.

Макроэкономические потрясения при развертывании кризиса «чилийского  типа» не привели к полномасштабной  финансовой дестабилизации, что приводит к высокой инфляции, демонетизации  экономики, что характерно для кризисов третьего типа. (См. Приложение 1)

В дополнение к трем основным типам банковских кризисов можно  выделить ряд форм их проявления;

Латентный кризис - ситуация, когда значительная часть банковских учреждений неплатежеспособна, но все  еще функционирует.

Открытая форма кризиса - банковские банкротства, которому предшествовало массовое изъятие вкладов из банков. В условиях кризиса, благодаря системе  страхования вкладов и различным  формам гарантий от государства, "рейды" вкладчиков на банки стали редкостью.

Системный кризис означает несостоятельность банковской системы. Это относится к неспособности  банка к условиям договора с вкладчиками. Прекращение выплат по депозитам большим количеством банков - самое очевидное проявление открытого системного кризиса. В случае частичного или локального кризиса, кризис охватывает либо определенные сектора банковской системы, или же отдельные регионы внутри страны.

1.2 Причины кризисов

«Диагностика кризисов» (что дает понимание, что кризис наступил).

Учитывая развивающийся  характер экономики России, вопросы  исследования банковского кризиса  еще долго будет оставаться актуальной темой для исследования. В мягком смысле можно сказать, что причины  кризиса бывают: Объективными - связанными с циклическим развитием системы, нуждающихся в реструктуризации, модернизации , воздействием внешних  факторов, и субъективными показывающие ошибки менеджеров в управлении, недостатки в организации производства , несовершенство инновационной и инвестиционной политики.

Но мы рассмотрим в более  широком понятии.

Внутриэкономические факторы.

Опыт разных стран показывает, что банковские кризисы отражают сложнейший процесс адаптации банковской системы к новым макроэкономическим условиям.

Либерализация - расширение свободы экономической деятельности хозяйствующих субъектов, снятие ограничений  на экономическую деятельность, раскрепощение  предпринимательства. Либерализация  цен называют переход от назначенных  цен Правительства к системе  рыночного ценообразования, глобализация рынка финансовых услуг, рыночных реформ в странах с переходной экономикой - эти процессы развивались достаточно болезненно, улучшая на ранних стадиях  макроэкономическую нестабильность и  дисбаланса в экономике, негативно  влияющих на состояние банковских балансов. На фоне повышенной неустойчивости банковской системы, были чрезвычайно восприимчивы к банковским кризисам, таких, как экономический спад и кризис в реальном секторе экономики.

Спад производства, ухудшение  платежеспособности предприятий-заемщиков  банков являются традиционной причиной банковских кризисов. Степень влияния  кризиса в экономике на банковскую систему зависит от многих факторов. Тем не менее, важно, чтобы выделить основную причину - состояние банковской системы к началу кризиса. Это, прежде всего, позиция ликвидности банков о том, как их обязательства обеспечены собственным капиталом, каково качество их кредитного портфеля.

Экономическая экспансия  - расширение сферы экономического влияния, экономической деятельности страны, концерна, фирмы посредством  вытеснения других стран, фирм, захвата  рынков, источников приобретения ресурсов в течение длительного экономического подъема , как правило, является одним  из факторов, провоцирующим банковские кризисы. Оборотной стороной кредитной  экспансии является ухудшение качества кредитного портфеля, переоценка обеспечения  кредитов, повышение кредитного риска. В то же время быстрый рост кредита  затрудняет мониторинг регулирующими  органами качества  кредитного портфеля банков в результате его быстрого изменения ..

Инфляция влияет на банковский сектор по нескольким каналам - через  процентные ставки, национальный отток  капитала за границу, изменение структуры  активных и пассивных операции. В  бедственное положение попадают финансовые учреждения с гораздо  более долгосрочными активами по сравнению с пассивами. Вкладчики, особенно при высоких темпах роста  цен, могут негативно для банков реагировать на снижение реальных процентных ставок, особенно в случае существования  альтернативных сбережений инвестиций. Для поддержания депозитной базы банки вынуждены увеличивать  процентные ставки по депозитам. Если возможность увеличения доходности активных операций ограничены из-за низких ликвидных или неликвидных долгосрочных активов, банки испытывают резкое падение  прибыли.

Резкие колебания цен  на товары, цен на финансовые активы, процентных ставок, значительно увеличивают  общую неопределенность в экономике  и риск системы отношений между  банками с их основными партнерами - вкладчиками, заемщиками и регулирующими  органами. Труднее оценить банковские кредитные и рыночные риски, а инвесторами и регулирующими органами - платежеспособность банков.

1.3 Меры государственного воздействия направленные на преодоление кризисов.

Власти заинтересованы в том чтобы система банковского надзора обеспечивает быстрое и точное предупреждение любых предстоящих трудностях в их деятельности. Быстрые действия иногда могут предотвратить кризис, или, по крайней мере, ограничить его влияние. При принятии решения о том, какие действия должны проводиться (и стоит ли вообще что-либо делать), когда банк или группа банков попадает в сложную ситуацию, государственные органы могут использовать все элементы в следующем списке, или часть из них.

Основной целью центрального банка должно быть обеспечение стабильности финансовой системы, а не выживания какого либо банка. Конечно, иногда должен решить, каковы последствия при отказе помощи и при банкротстве банка.

-Интересы вкладчиков. В дополнение к задаче обеспечения стабильности финансовой системы в большинстве стран, органы государственной власти признают моральное обязательство интересов перед инвесторами. В частности, она может быть реализована через страхование депозитов, хотя попытки обеспечить страхование вкладов в банках, которые не выполняют экономические нормативы, или в странах, где система банковского надзора еще не достигла удовлетворительного уровня надежности, не являются реальными и не могут рекомендованы.

-Ликвидность. Центральный банк, как правило, готов предоставить некоторым поддержку ликвидностью, если он может быть уверен, что это временная необходимость, и что банк является платежеспособным. С другой стороны, банк может столкнуться с серьезными проблемами с ликвидностью в данный момент и, следовательно, не в состоянии продолжать свою деятельность без помощи, хотя это может бытm платежеспособным в долгосрочном периоде, которая, вероятно, будет слишком продолжительной для того, чтобы клиенты и контрагенты в рынка были готовы его рассмотреть. В этом случае, действия властей направлены на поддержку такого банка в течение длительного периода, может быть оправдано, но в реальной жизни, это часто приводит к организованной ликвидации, а не с возобновлением деловой активности. Центральный банк может обеспечить определенный объем ликвидности без кредитного риска для себя путем постоянные механизмы денежного рынка или адаптации их, например, посредством приобретения ценных бумаг, выдачи кредитов под залог либо за счет снижения резервных требований.

-Конфиденциальность. В соответствующих случаях необходимо, чтобы центральный банк мог действовать без излишней огласки например, предотвратить панику. Линия, обозначающая эту потребность, с одной стороны, и права инвесторов или общественности быть информированными. Проведение мероприятий в тайне, в одном из этапов не освобождает органы государственной власти соответствующей отчетности за данные действий в заданное время.

-Ясный выход. Если центральный банк начинает участвовать в поддержке банка, он должен иметь четкое представление о конечном результате, то ли за счет ликвидации, реабилитации, или что-нибудь еще. Проблема возникает, если банк является слишком большим или важным, чтобы позволить ему когда-либо обанкротиться, так как в этом случае власти могут быть в положении, когда на них будут лежать обязанность по предоставлению помощи.

-Затраты; компенсации расходов. Поддержка операций повлияет на доходы центрального банка или на государственный бюджет . Основой для осуществления таких операций должно быть постоянно с тем, чтобы такие вопросы не задерживать реализацию мер по оказанию помощи в случае необходимости. Центральный банк должен поставить вопрос так, что любые расходы могли быть возвращены в определенные сроки, если обстоятельства позволят. Он будет стремиться к тому, чтобы акционеры банка-банкрота или банка, близкого к банкротству, не были получателями государственных средств, выделенных ему на помощь.

-Ограничение участия. За исключением крайних случаев центральный банк, как правило, стремятся ограничить свое вмешательство в любой банковский кризис, как с точки зрения снижения расходов средств налогоплательщиков, так и в целях чтобы избежать презумпции о неограниченной помощи и связанным с моральным риском.

-Полномочия, скорость. Скорость, приобретает большое значение, когда речь идет о сдерживании или предотвращении кризиса. В связи с этим, становится ясным, кто несет ответственность за такие действия; и этот орган должен иметь достаточные полномочия, чтобы принимать и осуществлять решения или быть в состоянии продолжать и завершить любые необходимые консультации (мин.финансов) в кратчайшие сроки. Рекомендуется, чтобы общественность знала заранее о принципах и условиях, которые приводят к такому вмешательству, чтобы избежать ложных ожиданий и любых последующих обвинений в том, что политика проводилась под влиянием настроения или непоследовательно.

-Минимальное вмешательство в рыночные силы. Проще говоря, любое спасение предполагает вмешательство в действие рыночных сил, а также создает моральный риск. Желательно, чтобы уменьшить эти искажения к минимуму.

-Условия. Центральный банк может настаивать на том, что его помощь сопровождается необходимыми условиями, и что банк, принимает различные меры по улучшению его систем, изменения стратегии, смены руководства и т.д. В иной степени это рассматривается как часть функции банковского надзора. Эти действия могут быть необходимы также для обеспечения ясного выхода банка. Любой набор условий обязан, по мере возможности, иметь стимулы для банка, чтобы исправить и улучшить свою работу.

-Будущее банка. Рассматривают  этот вопрос или же его нет  в стратегии выхода для центрального банка или условий официальной поддержки, будущее любого банка с проблемами должно рассматриваться.

Закрытие или ликвидация может быть неизбежными. В противном случае, стратегия выживания может включать в себя перевод долга, слияние, поглощение, приватизацию или любой другой метод рекапитализации или реорганизации . Можно отметить две области, которые требуют пристального внимания:

Если есть намерение сохранить банк, то работа только на накопленным проблемам из прошлого, то есть существующих неработающих долгов, будет недостаточной, необходимо, чтобы поток операций в будущем смог стать прибыльным, и это может повлечь значительные изменения в стратегии, управлении и в банковской культуре;

Любое решение о смене владельца должно учитывать владельца с точки зрения технической возможности контролировать работу банка, а также наличия финансовых ресурсов; редко становится приемлемым для власти просто передать контроль над банком начальному покупателю, который будет предоставлять средства для покрытия стартовой ценой поглощения банка; в случае приватизации банка должны быть особенно осторожны, чтобы не попасть в западню презумпции, что частная собственность обязательно означает эффективное управление.

Для любого решения таких задач особенно важным является работа с неработающими активами. Если оставить их на балансе, это может быть тяжелым бременем для банка: вам может понадобиться, чтобы направить ограниченные управленческие ресурсы собирать эти долги или участвовать в управлении должниками или их ликвидация, к чему руководители банков могут быть не подготовлены.

Некоторые из сотрудников банка могут быть частично ответственным за текущие проблемы, или знать личные связи с должником, в обоих случаях они не являются наиболее подходящими кандидатами для реализации принимаемых решений. Кроме того, банк-должник может задолжать средства не одному банку, и в этом случае коллективный подход, предусматривающий организацию органа по разработки решений, может помочь максимизировать возврат денег. Кроме того, неопределенность, в отношении возможного возврата кредитов, может привести банк к постоянным проблемам в его области, например, оценка и создание резервных фондов, если кредиты будут оставаться на балансе банка в бухгалтерских книгах.

Именно из-за таких причин компании для решение проблем («плохие банки») были созданы в некоторых случаях, для приобретения неработающих кредитов, но они неизбежно финансировались за счет средств налогоплательщиков. Возможно принять положение, в котором органы государственной власти получают долю в капитале проблемного банка, доходы от которой, если банк восстанавливает свою деятельность, в конечном итоге могут быть использована для оплаты для различных расходов, произведенных для его поддержки.

С другой стороны, можно утверждать, что банк лучше всех знает своих клиентов, а следовательно, находится в лучшем положении для возвращения кредитов, и в этом случае неэффективные кредиты должны быть оставлены на его балансе. Баланс аргументов на интерпретации неработающих кредитов может зависеть от конкретных обстоятельств каждого дела, но в большинстве их, особенно, если проблема носит системный характер, а не единичный случай, опыт показывает, что создание независимого органа для решения проблем, является наиболее предпочитаемым.

1.4  Банковское регулирование и надзор

Цели и задачи банковского  регулирования и надзора:

В соответствии с Федеральным законом О Центральном банке России, Банк России является органом регулирования и надзора за деятельностью кредитных учреждений. Главной целью надзорной деятельности Центрального банка России является поддержание стабильности банковской системы и защитf интересов вкладчиков и кредиторов.

Исходя из этого, Банку  России необходимо выполнять задачи:

-защита интересов вкладчиков и кредиторов;

-содействовать повышению эффективности банковской деятельности, росту профессионализма и добросовестности сотрудников банка.

-предотвращать возможность появление системного банковского кризиса (за счет снижения риска потери ликвидности какими либо из кредитных институтов);

-предотвращения монополизации финансового капитала, поддерживать здоровую конкуренцию в банковском секторе;

В международной банковской практике существует четыре способа организации банковского регулирования и надзора:

-независимого агентства, ответственного перед парламентом или президентом (Федеральное ведомство банковского надзора - Германия);

-под эгидой Центрального Банка (Россия и другие страны);

-ведущая роль правительства, как правило Министерство Финансов (Франция);

-смешанный тип организации, например, в США - Федеральная резервная система (ФРС), Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД), контролер денежного обращения (КДО), Федеральный комитет по открытым рынкам (ФКОР).

Конкретное содержание банковского  регулирования и надзора зависит от нескольких факторов:

независимость Банка России от законодательной и исполнительной власти,

состояние банковской системы, социально-экономические приоритеты развития общества, макроэкономическая ситуация в стране, совершенствование законодательной базы, проводимая денежная политика, исторические особенности организации банковского надзора в стране.

Банковский надзор может быть двух типов: прямой и более либеральный. На практике, эти методы часто используются в комбинации. Иностранные банковские теории использует термин "разумный банковский надзор".

Механизм регулирования и надзора представляет систему инструментов и методов банковского дела.

Методы бывают;

-административные методы, включают лицензирование, лимиты и запреты. Например, запрет на страхование сделок с клиентами, назначение временной администрации в банки с проблемами.

-экономические методы  косвенно воздействуют главным  образом на деятельность банков. Существуют три основные группы: налоговые, нормативные и корректирующие.

Банк России широко используется нормативный метод изданием специальных инструкций и организацией контроля за их осуществлением.

-регулирующие методы, направлены  на уменьшение банковских рисков. К ним относят разработанные Банком России учебные материалы на основе закона «О банках и банковской деятельности» и на нормах международного права. Они включают в себя изучение как административных, так и экономических методов.

-надзорные методы, направленные на контроль за осуществлением банковского законодательства, а так же инструкций Центрального банка.

Надзора за кредитными учреждениями может осуществляться в следующих  формах:

-проверка отдельных видов деятельности или кредитного учреждения в целом представителем Банка России - ревизия;

-анализ отчетности КБ регулярно представляются Банком России в обязательном порядке;

-выполнение аудита аудиторской  компанией. Информация о фирме  и отчет аудитора представляются в Банк России.

Кроме того, все кредитные  организации обязаны осуществлять аудит и контроль собственными силами и публиковать сертифицированные аудиторской компанией балансы и отчет о прибылях и убытках.

Если в ходе надзора , ЦБ установил нарушение КБ банковского закона или конкретных правил, он имеет право на:

-назначить временную администрацию по управлению данного банкам;

-наложить штраф;

-отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности.

Основные тенденции развития банковского регулирования и надзора в Российской Федерации:

-введение систем «раннего предупреждения» и «быстрого реагирования» на появление проблемных кредитных учреждений;

-усовершенствование банковского управления;

-переход на международные стандарты учета и отчетности;

-постепенный переход на международные стандарты регулирования и надзора;

-совершенствование методов банковского регулирования и надзора.

-ограничение в деятельности неплатежеспособных финансовых КБ.

Улучшение регулирования и надзора Банк России выявляет в соответствии с "Основополагающие принципами эффективного банковского надзора", образованная Базельским комитетом.

С 31.12.99г. все кредитные учреждения обязаны публиковать в средствах массовой информации основные показатели его деятельности такие как:

баланс, прибыль либо убытки, объем капитала; размер резервов возможных потерь по ссудам и прочим активам.

Глава 2. Банковские кризисы РФ в двухтысячных годах

2.1 Кризис 2004 года.

(Причины. История проявления. Меры принимаемые государством. Результаты государственного воздействия. Итоги.)

Начало банковского кризиса в 2004 году.

В феврале 2004 года Андрей Козлов (первый заместитель председателя ЦБ) заявил, что Банк России со стороны коммерческих банков "запланированны ангажированные наезды". Негативных реакций он ожидал от банков и "лиц, которые используют небольшие банки для операций по отмыванию денег" Тем не менее, то аннулирование лицензии Андрей Козлов пугать банки не стал, сказав лишь, что "мы будем вводить запрет в течении полу года на привлечение вкладов." Через три месяца после данного действия Банк России отозвал лицензию у Содбизнесбанка, при этом в первый раз в истории за отмывание доходов преступным путем Четыре дня спустя, Виктор Зубков (в 1991—2004 годах — заместитель руководителя различных министерств и ведомств, В 2004—2007 годах — руководитель Федеральной службы России по финансовому мониторингу) заявил, что разведка подозревает в нарушении закона об отмывании десять банков После чего в рынке начали ходить черные списки подозрительных банков. В начале июня, прекратил выплаты "Кредиттраст" - все банки закрыли лимиты на него, подозревая, что он имеет те же собеседников, как и в Содбизнесбанке, и разделит его же судьбу. После этого банки стали закрывать лимиты друг на друга и рынок межбанковского кредитования остановился. В конце июня, Центральный банк отозвал лицензию банка "Кредиттраст", и в начале июля, прекратил платежи Гута-банка - банковский кризис достиг своего пика. Население бросились изымать деньги из банков, которые в отсутствие средств практически перестали участвовать в кредитовании -финансовая система была в коллапсе.