Банковские методы управления экономикой

Содержание

Введение ……………………………………………………………………3

Глава I. Понятие банковской системы……………………………………6

1. Банковская система России и направления ее дальнейшего

развития………………………………………………………………6

2. Современная банковская система…………………………………15

Глава II. Банковские методы управления экономикой…………………22

1. Управление Центральными банками деятельностью

коммерческих  банков………………………………………………22

2. Роль Центрального банка в развитии рыночной экономики……25

Заключение  ……………………………………………………………….31

Список использованной литературы……………………………………33

Введение

Актуальность  темы. Роль банков в экономике велика. В процессе деятельности они вступают во взаимоотношения как с другими банками и клиентами разных форм собственности, так и с различными субъектами хозяйственной жизни страны. В связи с этим в основу рассмотрения деятельности банка положен комплексный подход, который позволяет связать деятельность банков с процессами воспроизводства и развития экономики.

Особая роль в государственном управлении рыночной экономикой принадлежит денежно-кредитным системам и их главному звену - центральным эмиссионным банкам. Подобная роль центральных банков объясняется их статусом монопольного органа по снабжению общества денежными средствами. По сравнению с казначействами деятельность которых ограничена уровнем доходной части бюджета и бюджетного дефицита, центральные банки обладают большей степенью свободы, так как по решению органов исполнительной и законодательной власти могут выпускать в обращение необходимое количество денег. Это значит, что при возникновении кризисных ситуаций они в состоянии оказать действенную поддержку национальным предпринимателям посредством создания резервного фонда платежных средств для предотвращения их банкротств. В большинстве стран оказание такой поддержки строго регламентировано законами о центральном банке и производится по решению государственных органов управления экономикой.

Самая крупная  группа российских коммерческих банков - около половины - это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ (Сбербанк РФ). Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дает Сбербанку РФ возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, сколько Сбербанк РФ: на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сбербанке РФ финансовые ресурсы.

Стремительно  прогрессируют многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп: торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать «МДМ», «Альфа-банк», «Росбанк» и др. Вышеназванные банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки.

На современном  этапе рыночных преобразований в народном хозяйстве России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию коммерческие банки начали финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

При написании  работы были использованы статьи и  учебники таких авторов как Жарковская Е.П., Голубев С.А., Шаповалов М.А., Власов Р.А. и др. Авторами были рассмотрены вопросы организации банковских систем, виды банковских операций по привлечению и размещению ресурсов.

Целью работы является изучение роли банковской системы в развитии рыночной экономики.

Задачи состоят  в том, чтобы:

1. рассмотреть банковскую систему России и направления ее дальнейшего развития;
2. ознакомиться с современной банковской системой;
3. показать управление Центральными банками деятельностью коммерческих банков;
4. раскрыть роль Центрального банка в развитии рыночной экономики.

Глава I. Понятие банковской системы

1. Банковская система России и направления ее дальнейшего развития

В настоящее  время в России сформирована двухуровневая  банковская система:

1. Центральный банк Российской Федерации;
2. коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды  кризисов. Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства РФ, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. В 2000-2008 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они в свою очередь характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

За рассматриваемый  период активы банковского сектора России выросли в разы, при этом максимальные темпы роста наблюдались в первые годы этого периода. Рост собственных средств банков оказался еще более существенным. Благоприятные условия экономического роста способствовали закреплению тенденции роста капитала банковской системы. За период с 1999 по 2009 г. собственные средства банков России выросли в 50 раз, что позволило банкам расширить объемы и виды своих операций.. Банки достаточно активно работают на рынке ценных бумаг, о чем свидетельствует трехкратный рост их вложений в этот рынок, хотя в то же время доля вложений в ценные бумаги в сумме активов банков уменьшилась.

Продолжает  наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Несмотря на некоторую нестабильность банковского сектора растет объем средств физических лиц в составе пассивов банков. Рост капитала и ресурсной базы кредитных организаций, определенное улучшение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы¹.

Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, в развитии банковской системы России продолжает оставаться нерешенным ряд проблем. Основными  факторами рисков остаются низкий темп структурных преобразований в экономике, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия информации ими, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов. Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков.

Ряд проблем банковского сектора носит структурный характер и тесно связан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести недостаточную эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой кредитными организациями информации о своем финансовом состоянии и отсутствие системы гарантирования вкладов. Таким образом, можно констатировать, что банковская система России интенсивно развивается как количественно, так и качественно.

В 2008 г. сохранялась  тенденция к увеличению количества таких внутренних структурных подразделений кредитных организаций, как дополнительные офисы и операционные офисы, В 20б8 г. доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 91,6% до 93,9%, при этом доля пяти крупнейших банков по состоянию на январь 2009 г. составила 46,2%. На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1 января 2009 г. приходилось 91,7% совокупного капитала банковского сектора, в том числе 49,3% - на пять крупнейших банков. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн евро уменьшилось за 2008 г. с 726 до 704, но их доля в совокупном капитале банковского сектора возросла с 98,9% до 99,1%. В 2008 г. сохранялись существенные региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг².

Благоприятные условия для рекапитализации банков способствовали закреплению тенденции роста капитала банковской системы за счет роста уставного капитала.

В конце 2001 г. были сняты определенные законодательные ограничения на иностранный капитал в банковской системе России: В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. С 1 октября 2001 г. ЦБР отменил разрешительный порядок получения кредитов от иностранных банков на срок более 180 дней в сумме до 100 млн долл. С 2001 г. ЦБР снизил величину минимального уставного капитала для вновь открываемых иностранных банков с 10 млн до 5 млн евро, тем самым уровняв требования к иностранцам с требованиями, которые предъявляются к российским банкам. Все это заметно упрощает зарубежным банкам доступ на российский рынок.

Перемены, произошедшие в банковском деле за последние десять лет, настолько кардинальны, что все чаще можно слышать, как их называют «банковской революцией». Возможно, именно; эта революция сделает банки следующего поколения совершенно непохожими на сегодняшние.

Российская  банковская система со всеми ее специфическими особенностями и типично российскими  чертами не существует изолированно. Она входит в мировую банковскую систему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения, которые претерпевает мировая банковская система, все новейшие тенденции, проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состоянии российской банковской системы. Учитывая данный факт, остановимся подробнее на основных тенденциях развития банковской системы в мире. В современном мире наблюдаются следующие глобальные тенденции развития мировой банковской системы.

Соответствие банковского сектора реалиям и требованиям экономики страны достигается четким определением правовых и экономических основ деятельности кредитных организаций. Задача реформирования банковской системы, определенная принятой Правительством РФ и Банком России стратегией развития банковского сектора, требует приближения основных правовых норм функционирования банков к международным стандартам. Изменения, в частности, затронули сферу защиты прав вкладчиков и других кредиторов, банковский надзор, обеспечение конкуренции на рынке банковских услуг, валютное регулирование и контроль, стандарты учета и отчетности, качество корпоративного управления в банках.

В то же время  общее положение в банковской системе выглядит несколько тревожным. Если во внимание принять фактор инфляции, то во многих банках происходит обесценивание капитала. Так, с учетом инфляции у многих финансово устойчивых банков собственные средства сокращаются.

В новейшей истории  развития российского банковского  сектора 2008 г. стал одним из самых  сложных. 16 сентября 2008 г. - это день, когда упали все биржевые индикаторы российских бирж. В первом полугодии, несмотря на нестабильность международных финансовых рынков, банковский сектор демонстрировал в целом достаточно высокие темпы роста основных показателей. С сентября под воздействием углубляющегося глобального кризиса, усиления оттока капитала с формирующихся рынков и падения цен на экспортные товары состояние российского финансового рынка стал определять кризис доверия. Российский фондовый рынок, как и рынки других стран, испытал масштабное снижение котировок, у ряда кредитных организаций возникли проблемы с ликвидностью и исполнением текущих обязательств, напряженная ситуация сложилась на межбанковском рынке. Обеспокоенность вкладчиков привела к существенному оттоку вкладов населения³.

В 2008 г. под влиянием глобального финансового кризиса российский банковский сектор ощутил сильное воздействие рыночного риска по всем ключевым составляющим. Девальвация рубля к доллару США и евро, рост стоимости заемных ресурсов, в том числе на долговых рынках, падение котировок долговых бумаг и акций оказали значительное негативное влияние на развитие банковских операций и привели к существенным потерям российских банков по итогам 2008 г. Несмотря на материализацию существенной части рыночных рисков российский банковский сектор может столкнуться с дальнейшей проверкой на устойчивость к рыночным рискам.

На фоне глобального финансового кризиса риск ликвидности наиболее остро проявился в марте-мае и в августе-октябре 2008 г., что было непосредственно вызвано оттоком иностранного капитала и существенно ограничившимися возможностями внешнего фондирования. При этом в начале 2008 г. (январь-март) был отток капитала, который сменился притоком в апреле-июле; начиная с августа 2008 г. отток капитала резко усилился. Указанные факторы были дополнены действием внутренних факторов, прежде всего утратой доверия к финансовым посредникам со стороны экономических контрагентов. В результате существенно сократился объем операций на рынке межбанковского кредитования и произошел значительный отток из банков средств корпоративных и розничных клиентов. Данные факторы, а также несбалансированность у ряда кредитных организаций активов и пассивов по срокам привели к серьезным финансовым затруднениям ряда банков, в том числе и системно значимых, что потребовало проведения процедур финансового оздоровления некоторых из них. Во второй половине 2008 г. в условиях снижения уровня ликвидности банковского сектора Банк России направлял основные усилия на формирование дополнительного денежного предложения за счет проведения операций по предоставлению ликвидности кредитным организациям. В результате всех указанных обстоятельств возникла серьезная угроза устойчивости российской банковской системы. Развитие кризисных явлений могло реально привести к панике вкладчиков и клиентов банков, серьезным сбоям в работе платежной системы и опасности перерастания кризисных явлений в системный социально-экономический кризис⁴.

Правительство РФ и Банк России приняли ряд оперативных масштабных мер, направленных на укрепление устойчивости банковского сектора, прежде всего поддержку его ликвидности. Крупнейшим банкам за счет государства были предоставлены субординированные кредиты для укрепления капитальной базы, был введен новый инструмент предоставления ликвидности - беззалоговые кредиты Банка России, значительные средства размещали в банках федеральный бюджет и государственные корпорации.

Был принят Федеральный закон  от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах  для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», предоставивший право Агентству по страхованию вкладов (АСВ) по предложению Банка России осуществлять меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, являющихся участниками системы страхования вкладов, и регламентирующий процесс санации проблемных банков. Для выполнения этих функций АСВ были выделены значительные государственные ресурсы.

Основными направлениями поддержки банковской системы и финансового рынка страны стали размещение на депозитах Внешэкономбанка (ВЭБ) средств Фонда национального благосостояния, увеличение капитализации ВЭБа, размещение на банковских депозитах средств федерального бюджета, увеличение капитализации государственной корпорации АСВ, предоставление Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения.

Для поддержания ликвидности  банковской системы страны Федеральное  казначейство в рассматриваемый  период разместило на банковские депозиты средства федерального бюджета в  сумме 936,2 млрд руб. Эти средства размещались в 32 кредитных организациях, заключивших с Федеральным казначейством соответствующие генеральные соглашения. Наибольший объем средств, около 40%, был размещен на депозитах ОАО «Банк ВТБ». Банком России были приняты такие меры, как увеличение сроков предоставления кредитным организациям обеспеченных кредитов до года, а также расширение состава активов, которые могут выступать обеспечением кредитов Банка России.

Принятые Банком России меры привели к увеличению как количества кредитных организаций - контрагентов Банка России по операциям предоставления обеспеченных кредитов Банка России, так и объемов ликвидности, предоставляемой Банком России кредитным организациям в рамках данных операций.

Одним из ключевых инструментов рефинансирования являлись операции прямого РЕПО Банка России. При этом в целях расширения возможностей использования операций РЕПО Банком России с середины февраля 2008 г. были введены в действие операции прямого внебиржевого РЕПО под обеспечение облигаций, выпущенных юридическими лицами-нерезидентами под гарантии российских корпораций. Кроме того, в конце года были приняты законодательные изменения, устанавливающие право Банка России на заключение сделок прямого РЕПО с биржевыми бумагами (акциями и облигациями) на фондовой бирже.

Во второй половине 2008 г. важное место в системе инструментов рефинансирования заняли операции Банка России по предоставлению кредитов без обеспечения. Установленный соглашениями порядок предусматривает размещение Банком России компенсационного депозита в кредитной организации и списание ею денежных средств с указанного депозита при отзыве лицензии на осуществление банковских операций у контрагента кредитной организации по сделкам на межбанковском рынке. Таким образом, механизм реализации соглашений направлен на снижение рисков кредитных организаций на межбанковском рынке и тем самым на его развитие.

Также с октября 2008 г. Банк России начал предоставлять  государственной корпорации АСВ  кредиты сроком от трех до пяти лет. По состоянию на 1 января 2009 г. процентная ставка по указанным кредитам составила 5,5% годовых.

Данные меры позволили в необходимых случаях  оперативно обеспечить устойчивость работы ряда кредитных организаций, испытывающих проблемы с ликвидностью и изъятием клиентами средств с депозитов, сохранить непрерывность осуществления платежей, включая расчеты с клиентами и бюджетами всех уровней. В результате банковский сектор достаточно успешно преодолел наиболее острую фазу кризиса, выполняя свои основные функции и обеспечивая бесперебойное осуществление расчетов в экономике, в том числе с бюджетами всех уровней. Удалось сохранить доверие вкладчиков к банкам: уже в декабре был в значительной степени компенсирован отток вкладов. Однако в целом по итогам 2008 г. темпы роста банковских показателей заметно снизились по сравнению с предыдущим годом⁵.

Острая фаза кризиса в банковском секторе  в целом преодолена, тем не менее  снижение экономической активности ориентирует банки на переоценку принятых рисков, прежде всего по кредитам нефинансовому сектору. Необходимость формирования резервов и привлечения дополнительного капитала на фоне ухудшающейся экономической конъюнктуры и финансового состояния предприятий будет необходимой составляющей деятельности банковского сектора в среднесрочной перспективе. В этой ситуации проблемы устойчивости банковского сектора выходят на первый план в числе основных приоритетов Банка России, в том числе при выполнении функций по банковскому регулированию и банковскому надзору.

В сентябре 2009 г. ВВП России впервые после почти годового падения демонстрировал небольшой рост, но оснований говорить, что Россия уже оттолкнулась от дна кризиса и рост экономики страны устойчив, пока нет. Неопределенности и риски еще очень высоки.

1.2. Современная банковская система

Банк - автономное, независимое, коммерческое предприятие. Это главное, что следует выделить для понимания его сущности. Конечно, банк не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка являются прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка  банки - ключевое звено, питающее народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Банк - кредитно-финансовая организация, которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская  система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк, реализуя государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций⁶.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

- обеспечения экономического роста;

- регулирования инфляции;

- регулирования платежного баланса. Характерной чертой банковской системы, наряду с концентрацией банков, является их достаточно широкая специализация. Существуют центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки. Отсюда, с одной стороны, возникает конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы; с другой стороны, появляется стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1) центральный (эмиссионный  банк);

2) коммерческие банки;

3) специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной структуре  закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком либо резервной системой (например, в США). На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные), и небанковские кредитно - финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании, инкассаторские агентства и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит  государству. Но даже если государство  формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет  частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), все равно центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличие денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово - расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению  в кредитной системе центральный  банк играет роль банка банков, т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты (расчетно-кассовые центры). В России в связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка стало лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков⁷. Законом определено, на каких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений и какие документы должны быть представлены для этого. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалы могут осуществлять банковские операции также только с момента их регистрации в этой книге. Центральный банк по согласованию с Министерством финансов определяет порядок создания страховых и резервных фондов, которые формируются за счет прибыли банков и предназначаются для покрытия возможных убытков коммерческих банков. Являясь банком банков и организатором всей кредитной системы в стране, Центральный банк в целях поддержания надежности и обеспечения стабильности банковской системы имеет право при обнаружении нарушений коммерческими банками установленных нормативов применять соответствующие меры воздействия. Так, в случае систематических нарушений нормативов, неисполнения, предписания относительно сроков проведения банковских операций, при подведении итогов года с убытками, при возникновении ситуации, которая угрожает интересам клиентов коммерческого банка, Центральный банк может ставить вопрос перед учредителями коммерческого банка о его финансовом оздоровлении, реорганизации или даже полной ликвидации. В качестве санкции при наступлении обязательств может быть назначена временная администрация по управлению банком на период финансового оздоровления (санации).

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются: прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось заметно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие  банки организуются на паевых или акционерных началах и могут различаться по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков подразделяются на: собственные (уставный фонд, резервный и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

К банковским монополиям относятся:

- банковские картели - соглашения банков путем установления единообразных процентных ставок, одинаковой дивидендной политики и т.п., что, с одной стороны, в определенной мере ограничивает их самостоятельность, но, с другой стороны, позволяет снизить риски и повысить прибыльность;

- банковские синдикаты или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций (например, по выпуску и размещению ценных бумаг), осуществить которые один банк не в состоянии;

- банковские тресты - полное слияние банков на основе объединения собственности на капитал этих банков и единого управления ими;

- банковские  концерны - объединения многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций. В условиях монополизированного банковского капитала усиливается конкуренция как между монополиями, так, и внутри них.

В сфере банковского кредита происходит укрупнение его размеров, увеличение сроков и превращение кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков. Укрупнение кредита является следствием концентрации промышленных предприятий и банков и приводит к более тесному взаимодействию промышленного предприятия и банка. Удлинение сроков банковского кредита обусловлено ростом удельного веса основных фондов в структуре промышленного капитала. При этом сроки кредита могут увеличиваться не впрямую, а через контокоррентный кредит при котором банк зачисляет кредитуемые суммы на счет заемщика, сохраняя за собой право истребовать выданную ссуду в любой момент⁸.