Возможность расширения карточного бизнеса

СОДЕРЖАНИЕ

     ВВЕДЕНИЕ

     Банковское  дело - одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.

     Банковская  пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

     Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного  количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

     Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

     Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить  риск потери денег. Держателям карт предоставляются  льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

     Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным  участникам системы.

     Выбор темы  был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом  к изучаемой проблеме.

     Цель  работы состоит в том, чтобы показать насколько эффективно происходит использование банковских технологий в оплате труда на примере Глазовского отделения ОСБ №№4450.

     Задачами  работы являются изучение основ организации  и  функционирования платежных систем, расчет эффективности использования современных банковских технологий в оплате труда, выявить дальнейшее расширение применения пластиковых карт.

     Предметом работы было выбрано Глазовское отделение  № 4450 Сбербанка России, т.к. данное отделение  является, на сегодняшний  день, наиболее успешным по внедрению такого банковского продукта, как пластиковые карточки среди других банков в г. Глазове.

     Методами  исследования явились математические расчеты, а также статистические данные, взятые из отчетов Глазовского  отделения № 4450 за период с 2001 по 2005 годы на примере ОАО «ЧМЗ». 
 
 

     1.  характеристика сбербанка РФ 

     1.1. История создания 

     История создания Сбербанка Росси представлена в краткой летописи.

     1841 – Указ императора Николая  I от 12 ноября (30 октября по старому стилю) об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом».

     1842 – Открылись первые сберкассы  в Москве и Санкт-Петербурге.

     1862 – Общее управление сберегательными  кассами в Москве и Санкт-Петербурге.

     1895 – По инициативе министра финансов  С.Ю. Витте принят новый Устав  сберегательных касс. Сберкассы  стали именоваться государственными.

     1918 – Декрет СНК от 21 января о  неприкосновенности вкладов в  сберегательных кассах.

     1919 – Декрет СНК от 10 апреля о слиянии сберкасс с Народным банком РСФСР.

     1922 – Постановление СНК от 26 декабря  «Об учреждении государственных  сберегательных касс».

     1948 – Утвержден новый Устав государственных  трудовых сберегательных касс.

     1964 – Государственные трудовые сберегательные кассы переведены из Министерства Финансов СССР в ведение Госбанка СССР

     1987 – Государственные трудовые сберегательные  кассы преобразованы в Банк  трудовых сбережений и кредитования  населения СССР (Сбербанк СССР).

     1990 – Российский республиканский  банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. Сберегательный банк РСФСР преобразован в акционерный коммерческий банк.

     1991 – На общем собрании акционеров  учрежден Акционерный коммерческий  Сберегательный банк Российской  федерации.

     1992 – Сбербанк России – член Всемирного института сберегательных банков (WSBI).

     1996 – Принята Концепция развития  Сбербанка России до 2000 года, нацеленная  на его трансформацию в универсальный  коммерческий банк посредством  расширения обслуживания корпоративных  клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг.

     1997 – Сбербанку России присвоен  официальный рейтинг международного  рейтингового агентства Fitch IBCA. Сбербанк – единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира и в первую сотню европейских банков.

     1998 – Сбербанк России выпустил  первый миллион банковских карт.

     2000 – Общим собранием акционеров  Сбербанка России были подведены  итоги выполнения принятой в  1996 году Концепции развития Сбербанка  России на период до 2005 г., главной задачей которой является повышение качества обслуживания клиентов.

     2001 – Сбербанку России – 160 лет.  Президент России В.В. Путин  направил поздравительную телеграмму  работникам Сбербанка России. Группа  сотрудников Банка была отмечена государственными наградами Российской Федерации. Президент России В.В. Путин посетил отделение Банка в г. Москве.

     2002 – Сбербанк России – крупнейший  банк в Центральной и Восточной  Европе по величине активов  и капиталов первого уровня, а  также по размеру депозитной базы. [33] 

     1.2. Организационно-правовая форма  

     Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации  (в дальнейшем по тексту «Банк») создан в форме акционерного общества. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации.

     Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное  общество). Сокращенное наименование: Сбербанк России.

     Банк  является юридическим  лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. Имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

     Сбербанк  России – акционерное общество открытого  типа; среди его акционеров более 300 тыс. юридических и физических лиц. В составе корпоративных акционеров преобладают банковские учреждения: по состоянию на 1.01.2004 г. на их долю приходилось 58,7% акций, в том числе на банк России – 57,7%. Вторую группу акционеров представляют финансово-инвестиционные компании (21,4% акций). Акционеры – физические лица владеют примерно 12% акций банка.

     Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

• собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участи в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);
• средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;
• вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
• кредитов, полученных в других банках;
• иных привлеченных средств.

     В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового  года. 

     1.3. Организационная структура банка 

     Рассмотрим  организационную структуру Сбербанка  и выясним, способствует ли она успешному  использованию современных банковских технологий в оплате труда.

     Организационная структура Сберегательного банка  может быть отнесена к функционально–девизиональной структуре классического (бюрократического) типа, сформированной по продуктовому и региональному признакам. Организационная структура приведена в приложении 1.

     Разветвленная филиальная сеть определяет необходимость  четырехзвенной структуры: центральный  аппарат – территориальные банки  – отделения – филиалы и  агентства (представлена на рисунке 1). 

Рисунок 1 - Организационная структура Сберегательного банка России 

     Бюрократическое построение организации предполагает отлаженную работу всех звеньев управления, четкое разделение труда, строгую регламентацию деятельности каждого служащего и подбор кадров в соответствии с их компетентностью. Но существует также целый комплекс отрицательных характеристик, связанных, прежде всего, с излишней «запрограммированностью» служащих бюрократических структур, которая ведет к ухудшению взаимоотношений как с внешней средой, где действует банк, так и внутри самой организации, что является причиной ухудшения гибкости в его действиях – одного из основных требований к функционированию банка в рыночной среде.

     Девизиональный  признак организационной структуры  Сберегательного банка, ориентированной  на предоставление различных видов  банковской продукции, объясняется  значительными объемами выполняемых банком услуг. Такая структура позволяет сосредоточить функции управления процессом оказания отдельных услуг в руках специалистов по конкретным банковским продуктам, что создает дополнительные преимущества при доведении их качества до мировых стандартов, а также в развитии новых видов банковских продуктов.

     Руководитель, отвечающий за конкретный вид банковских услуг, имеет в своем подчинении достаточно квалифицированных служащих, обладающих большим практическим опытом в данной сфере, благодаря чему с таким банковским подразделением трудно конкурировать другим кредитным учреждениям, организованным не по продуктовому принципу. Кроме того, ориентация структуры на отдельные виды услуг позволяет наилучшим образом координировать весь процесс – от создания новой услуги до ее конечного потребителя.

     Помимо  указанного, Сберегательный банк действует  с большим географическим охватом. Именно поэтому в основу его организации  положен также принцип региональной структуры, предполагающий построение деятельности через сеть филиалов, предлагающих услуги в различных регионах.

     Необходимо  отметить, что банки, организованные по региональному признаку, не испытывают особых трудностей в налаживании  отношений со своей клиентурой. Перед  ними открываются большие возможности всестороннего изучения деятельности потребителей своих услуг, в особенности тех, которые несут определенный риск для банка. Таким образом, региональная организационная структура Сберегательного банка позволяет наилучшим образом учитывать особенности местного рынка и предлагать услуги, имея при этом достаточные знания о клиентах. [33]

     Преимущества  и недостатки Сберегательного банка  в области управления и организационной  структуры с точки зрения перспектив развития сети обслуживаемых карт –  представлены  в таблице 1. 

     Таблица 1 - Преимущества и недостатки Сберегательного банка в области управления и организационной структуры 

     Сбербанк  обладает особым полугосударственным  коммерческим статусом, который проявляется  в том, что Банк России, обладающий контрольным пакетом его акций, в значительной мере предопределяет действия Сбербанка на денежно-кредитном, валютном и фондовом рынках страны. Через Сбербанк осуществляются многие важные правительственные решения в области государственных финансов, такие, как поэтапная индексация и выплата денежной компенсации вкладов населения, размещение эмиссии федеральных ценных бумаг, обмен денежных купюр при проведении денежных реформ, и другие. [33]

     Интерес государства во внедрение расчетов по пластиковым карточкам очевиден: снижаются колоссальные затраты  на инкассацию денежных средств, эмиссию  и регенерацию банкнот и монет  – всё это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В Росси около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота – создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. На сегодняшний день, Сбербанк – это именно тот банк, который может создать эффективную автоматизированную систему. Этому способствует его имидж народного банка, и его полугосударственный статус, и устойчивое финансовое положение, и организационная структура с обширной филиальной сетью. 

     1.4. Краткая характеристика Глазовского отделения № 4450 

     Глазовское  отделение № 4450 Сберегательного  банка Российской Федерации является филиалом Сберегательного банка  Российской Федерации и осуществляет банковскую деятельность на территории города Глазова Удмуртской Республики, Глазовского, Юкаменского и Ярского района.

     Отделение банка входит в единую организационную  структуру Сбербанка России и  непосредственно подведомственно – Западно-Уральского банка Сбербанка России. Отделение Банка наделяется имуществом, которым оно владеет, пользуется и распоряжается от имени Сбербанка РФ, имеет отдельный баланс, который входит в баланс Сбербанка России, и собственный (рублевый) счет. Отделение совершает сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка России и в его интересах.

     Целью деятельности отделения банка является:

• привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности;
• осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов, а также других банковских операций;
• обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка и т.д.

     Отделение банка имеет право:

• пользоваться и распоряжаться им от имени Сбербанка России;
• предоставлять кредиты физическим и юридическим лицам;
• использовать в качестве кредитных ресурсов собственные средства, вклады граждан, средства на счетах других клиентов, кредиты и депозиты, иные привлеченные средства.

     Главным показателем деятельности и основным источником собственных средств  отделения банка является прибыль. Прибыль определяется по итогам работы за год, исходя из фактических сумм доходов и расходов.

     Основными видами доходов отделения банка  являются:

• проценты, уплачиваемые физическими и юридическими лицами за пользование кредитом;
• компенсация за разницу в процентных ставках по льготным кредитам;
• комиссионное вознаграждение за банковские услуги, оказываемые клиентам Сбербанка и т.д.

     Основными видами расходов отделения банка являются:

• проценты по вкладам физических лиц и депозитам юридических лиц;
• административно-хозяйственные и операционные расходы;
• износ  основных средств, малоценных и быстроизнашивающихся предметов;
• расходы на выплату заработной платы и социальный налог;
• прочие расходы.

     За  счет прибыли производятся платежи  в бюджет, формируются фонды отделения  банка. Экономические нормативы  и расчетные показатели деятельности отделения банка определяются Западно-Уральским  банком.

     Отделение банка от имени Сбербанка России выполняет следующие банковские операции и услуги:

• прием, выдачу вкладов и других видов сбережений;
• прием платежей от клиентов;
• долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц;
• оказание консультационных услуг;
• осуществление расчетов по поручению клиентов, их кассовое обслуживание;
• проведение операций по обмену валюты и других валютных операций;
• другие операции по банковскому обслуживанию

     1.5. Анализ внутренней среды 

     1.5.1. Анализ основных фондов 

     Структура основных фондов представлена в таблице 2. Показатели использования основных фондов представлены в таблице 2.

     В распоряжении отделения  Сбербанка находятся 22 здания, из которых 19 арендованных и 3 собственных. Большую часть  в структуре основных фондов занимают здания - 77,9%.

     Активная  часть основных фондов имеет небольшой  процент износа и срок использования. Наиболее изношены контрольно-кассовые машины – 60%. Они  не подлежат обновлению,  т.к. выходят из обращения по причине  морального износа. Остальная часть  основных фондов достаточно современная.

     Во  внутренних структурных  подразделениях достаточно высокий уровень  компьютеризации, используется современная копировальная  и вычислительная техника. Идет постоянное обновление парка  вычислительной техники  в филиалах. Коэффициент обновления равен 5%. 

     Таблица 2 - Структура основных фондов по состоянию на 01.01.2006