Кредит и его роль в современной экономике

 

Департамент образования  и науки

Кемеровской области

государственное образовательное  учреждение

среднего профессионального  образования

 

«Новокузнецкий экономико-отраслевой колледж»

 

 

 

 

 

 

Экономическая теория

 

Тема: Кредит и его роль в современной экономике

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

Студентка группы ДОУ-12

Карцева Светлана

Проверила: Раткун Т.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новокузнецк

2012

Содержание 

Введение..................................................................................................................3

1. Сущность кредита.............................................................................................5
1. Необходимость кредита и использования ссудного фонда...................5
2. Эмиссия денег.............................................................................................7
2. Роль кредита в развитии экономики................................................................8
3. Современные формы кредитов.......................................................................11
4. Структура современной кредитно-денежной системы................................15
1. Кредитные институты................................................................................15

 

Заключение.............................................................................................................20

 

Перечень использованных источников...............................................................21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку  кредитные отношения в современных  условиях достигли наибольшего развития. «В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов  денежных капиталов, предоставляемых  в ссуду, но и о расширении субъектов  кредитных отношений, а также  растущем многообразии самих операций».

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному  механизму функционирования, (банковский кризис), что требует более радикальных  преобразований в денежно-кредитной  сфере. В настоящее время назрела  необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной  сфере, разработать и реализовать  принципиально новые подходы  к управлению денежным обращением страны.

Наиболее характерные  черты кредитной сферы – перенасыщение  оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. Произошли  изменения в структуре кредитных  вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение  недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился.

Все эти факты говорят  о том, что необходимо уделять  большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние  страны в значительной мере зависит  от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной  основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как  потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. 

1. Сущность кредита

Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время  «kreditum» переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова  – и с юридической, и с экономической  точек зрения – кредит – это  сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде.

Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор  займа, или ссуды (понятия займа  и ссуды можно использовать как  синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные  отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, – это возвратное движение стоимости.

Деньги выступают как  средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется  в форме денежного кредита. Следовательно, кредит – особая форма движения денег.

Кредит является средством  межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены  непрерывным кругооборотом средств  в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

1.2. Необходимость кредита и использования ссудного фонда

Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются:

• постоянное образование денежных резервов и возникновение временных дополнительных потребностей в них;
• различная длительность оборота средств в отдельных ячейках хозяйства, тесное переплетение наличного и безналичного оборота средств;
• обособление капитала в рамках экономических субъектов.

Объективность существования, образования и использования  ссудного фонда и конкретной формы  его движения – кредита вызывается необходимостью:

• преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и полным использованием их для нужд воспроизводства;
• обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств (от одного дня до нескольких лет);
• организации функционирования средств обращения и платежей, основанных на кредитном характере имитирования денежных знаков и безналичных средств;
• коммерческой организации управления предприятиями.

Объективная необходимость  кредита обусловлена также коммерческой организацией управления предприятиями  в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процесс непрерывного кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

Особенно велика роль кредита  в организации оборотного капитала предприятий, имеющих сезонные условия  снабжения, производства или реализации. Кредит им требуется для формирования временных запасов. Но и предприятиям, не связанным с сезонными условиями  работы, также необходимы ссуды.

Велика роль кредита и  в инвестициях, в воспроизводстве  основных фондов. Антиципационное свойство кредита (способность предвосхищать  будущие доходы) обеспечивает осуществление  капитальных вложений еще до того, как хозяйствующий субъект накопит  прибыль и амортизацию для  инвестиций. Сочетание собственного капитала с заемным позволяет  оперативно реагировать на прогресс технологии, быстро осуществлять затраты  на внедрение новейших научных достижений.

1.2. Эмиссия денег

Необходимость кредита проявляется  и в том, что на его основе осуществляется эмиссия денег как платежных  средств. Образно выражаясь можно  сказать, что по существу кредит –  отец всех денег, эмиссия – их мать. Любая эмиссия – наличная или  безналичная – результат кредитной  операции. Прирост эмиссии – это  в то же время и прирост ресурсов ссудного фонда. Разумеется, данный ресурс должен строго ограничиваться потребностями  нормального денежного оборота  с учетом действия закона денежного  обращения. Сама по себе кредитная эмиссия  банкнот не несет ограничений  для избыточной эмиссии, которую  государства охотно могут использовать для покрытия бюджетного дефицита. Кредитный характер эмиссии вовсе  не исключает возможности излишнего  выпуска банкнот, особенно в условиях демонетаризации денежной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Роль кредита в развитии экономики

Роль кредита характеризуется  результатами его применения для  развития экономики регионов и страны в целом, хозяйствующих субъектов  и физических лиц. Эти результаты проявляются при осуществлении  различных видов кредитных отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном, ипотечном, международном и прочих кредитах.

При осуществлении всех форм и видов кредита результаты достигаются  разными путями, в том числе  посредством:

перераспределения материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при мобилизации  и предоставлении ссуженной стоимости  юридическим и физическим лицам;

регулирования наличного  и безналичного денежного оборота. Центральный банк, являясь монополистом в сфере эмиссии наличных денег, организует их обращение, а также  руководит безналичными расчётами, стимулируя таким образом весь процесс  воспроизводства;

воздействия на непрерывность  процессов производства, обмена и  потребления продуктов труда. Ссуды  удовлетворяют временно возникающие  несовпадения текущих денежных поступлений  и расходов предприятий. В результате преодолеваются неизбежные задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются его бесперебойность  и ускорение. Особенно важна эта  роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов  продукции;

участия в расширенном  воспроизводстве, когда кредитные  ресурсы используются в качестве источника инвестиций, расширения основных фондов, увеличения оборотных средств, капитальных вложений и пр.;

более быстрого получения  потребителями товаров, услуг, жилья  и прочих благ за счет заемных средств.

Важную роль кредит выполняет  и в социальной сфере. По сути, все  кредиты имеют социальную направленность. На их основе повышается эффективность процессов воспроизводства и соответственно более полно удовлетворяются потребности общества, возрастает жизненный уровень населения. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности труда и заработной платы.

Велика роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров  народного потребления, на кредитование сельского хозяйства, торговли и  других отраслей экономики в соответствии с приоритетами социальной политики. Очень большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального  жизненного уровня населения. кредит денежный оборот платность

В условиях развития процесса интеграции национальной экономики  в мировую экономическую систему  возрастает роль кредита во внешнеэкономическом  обороте.

Кредит создает благоприятные  условия для развития международных  экономических связей, позволяет  осуществлять импорт товаров, новых  технологий и передовой техники, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда, используется для  регулирования платёжного баланса  страны.

Следует отметить, что роль кредита, а также сфера его  применения не являются неизменными, стабильными. С изменениями экономических  условий в стране происходят определённые преобразования сферы и роли кредита .

Например, с переходом  от государственного, централизованного  управления экономикой к рыночным отношениям в России возобновилось использование  коммерческого и ипотечного кредитов, изменились сферы кредитных отношений  и объём использования заёмных  средств в качестве источника  инвестиций, произошла децентрализация  управления кредитными операциями коммерческих банков, расширились права и возможности банков и их клиентов, возросла роль кредита и т.д.

Дальнейшее расширение сферы  применения кредита, а также совершенствование  управления им будут неизбежно сопровождаться повышением роли кредитных отношений  в жизни общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современные  формы кредитов.

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат  длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

На рынке кредит выступает  в следующих формах:

• коммерческий,
• банковский,
• потребительский,
• ипотечный,

 

• межбанковский,
• межхозяйственный,
• государственный,
• международный.

Они отличаются друг от друга  составом участников, объектом ссуд, динамикой  величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования.

Коммерческий  кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу.  Проще говоря, это предоставление отсрочки платежа по сделке. Чаще всего данный вид кредита оформляется векселем – специальным долговым обязательством заемщика об уплате долга в указанный срок. Размеры коммерческих кредитов ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Данный вид кредита  имеет свои минусы. Будучи предоставленным, в товарной форме он не имеет широкого применений, например с помощью коммерческого  кредита невозможно рассчитаться по заработной плате.

Ограниченность коммерческого  кредита дает развитие следующему виду кредитования.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый кредитно-финансовым учреждением (банком, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на:

  - краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 года  до 5 лет,);

- долгосрочные ( свыше 5 лет).

Банковский кредит, ликвидировав основные недостатки коммерческих кредитных  отношений в современной рыночной экономике, превратился в основную форму кредитных отношений.

Помимо Коммерческих и  банковских кредитов распространены и  другие формы кредитования.

Межхозяйственный денежный кредит – кредитные отношений между хозяйствующими субъектами, осуществляемые путем обращения акций, облигаций.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров.

«В условиях современного рынка России сложилась непростая  ситуация с потребительскими кредитами, связанная в основном с недобросовестностью  банков, предоставляющих подобный вид  кредитования. Сколько же переплачивает  потребитель по подобным кредитам?

В таблице 1 предоставлены  некоторые данные по наиболее известным  российским банкам.

 

 

 

 

 

 Таблица 1

Сколько мы переплачиваем?
Банк	Заявленный %	Дополнительные %		Итог %
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Русский стандарт	23		59,5	82,5
Хоум Кредит энд Финанс	28		45,2	73,2
Росбанк	22		12,4	34,4
АВТОКРЕДИТ
Международный Московский	9-11,5		18,5-21	30
МДМ-Банк	9-11		20,4-22,4	31,4
Росбанк	9,9		27,7	37,6
ИППОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
ВТБ-24	9,8-12		11,1-13,3	23,1
Дельтакредит	9,5-11,5		11,1-13,1	22,6
Уралсиб	10-11,5		12,6-11,1	22,6
% ставки рассчитаны в  долларах США. Доп. % включает в себя: оплату за ведение ссудного счета, % за снятие наличных, ОСАГО + КАСКО (для автокредитов) и др. компенсации. Информация предоставлена  кредитным брокером «Кредитконсалтинг»

 

С 1 июля 2007 г. менеджеры всех коммерческих финансовых структур по настоянию Центробанка будут обязаны назвать нам конечную сумму за купленный в кредит товар, которую надо будет внести в кассу.

Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочной ссуды под залог недвижимости. Ипотечный кредит используется для обновления основных производственных фондов, финансирования жилищного строительства.

Государственный кредит – система кредитования при которой государство представляет собой заемщика и население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Данный вид кредитования используется, прежде всего, для покрытия бюджетного дефицита.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных отношений. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Отслеживая уровень кредитования в  России можно сделать вывод  об активности роста экономики. На графике 1.2.1. видно, что в период с 2000 г. по 2005 г. Происходит стабильный рост уровня кредитования, следовательно растет деловая активность членов рынка, доверие к кредитным институтам. 

График 1

4. Структура современной  кредитно-денежной системы.

Современная кредитная система  исторически сложилась как результат  длительного приспособления кредитных  институтов к потребности рынка  в кредитных средствах. С институциональной  точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономикой.

4.1.Кредитные институты.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть следующих банковских операций:

- привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады, причем привлекать  денежные средства физических  лиц могут только организации  старше одного года;

- размещение этих средств  от своего имени и за свой  счет;

Открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц;

- осуществление расчетов  по поручению владельцев четов;

- инкассация денежных  документов, средств и кассовое  обслуживание;

- купля и продажа иностранной  валюты;

-  привлечение и размещение  драгоценных металлов;

- выдача гарантий.

При этом банки – это  кредитные организации, которые  имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут  осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации  могут также осуществлять различные  виды сделок: факторинговые, трастовые, лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать  и заниматься иной деятельностью, кроме  производственной, торговой, страховой.  

 Для полного раскрытия сущности кредитной системы в современной рыночной экономике необходимо подробно рассмотреть существующие кредитные институты, и их функциональную роль. 

В современной кредитной  системе можно выделить три основных звена:

- Центральный банк;

- Коммерческие банки;

- Особое место в рыночной  экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ссудно-сберегательные банки и т.п. осуществляя накопление денежных средств, данные финансово-кредитные институты производят эффективное распределение и инвестирование данных средств в реальные сектора экономики.

Универсальность операций, свойственных банкам и специализированным кредитно-финансовым институтам, превращает последние в разновидность коммерческих банков.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни  различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для  ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению  эффективности общественного воспроизводства  в целом.

Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы  приватизации государственной и  муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов  и их сосредоточение в кредитной  системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок  ссудных капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки.

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни  различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для  ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению  эффективности общественного воспроизводства  в целом.

Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы  приватизации государственной и  муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов  и их сосредоточение в кредитной  системе. Кредитная система в  лице банков принимает активное участие  и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок  ссудных капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПЕРЕЧЕНЬ ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Мамедов О.Ю. Современная экономика [Текст]: Общедоступный учебный курс. С 84 Ростов н/Д: изд-во"Феникс", 1999.- с.672
2. http://legalbrafi.ru/
3. Тальнишних Т.Г. Основы экономической теории [Текст]: учеб. пособие для студ. сред. проф. учеб. заведений/ Т. Г. Тальнишних. - 4-е изд., стер.-М.: Издательский центр " Академия", 2008.-288с.
4. Виктория Никитина. Подорожают ли кредиты. [Текст] Аргументы и факты. – 2007. - № 6. - с. 10