Кредит и его виды. Дифференциация доходов в экономике

    Министерство  науки и образования Украины

    Донбасский  Государственный Технический Университет

    Кафедра экономики и финансов 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Реферативное  Сообщение

    По  дисциплине «Экономическая Теория» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Выполнила: ст. IV курса

    Гр. ФП-08-1 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Алчевск, 2011

     План.

    1. Кредит и его виды.

    2. Кредитно-денежная политика государства.

    3. Дифференциация доходов в экономике.

    4. Кривая Лоренца. 
 
 
 
 
 
 

    I. Кредит и его виды.

    Кредит - это форма движения ссудного капитала, предоставление денег или товаров  в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

      Функции кредита

    Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями.

    - перераспределительная  функция;

    - ускорение концентрации капитала;

    - обслуживание товарооборота;

    - ускорение научно-технического прогресса.

    Итак, кредит -  это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

    В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

• аккумуляция временно свободных денежных средств;
• перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
• создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
• регулирование объема совокупного денежного оборота.

      Виды кредита.

      1. Коммерческий кредит.

      Коммерческий  кредит - это кредит, предоставляемый юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого кредита служат коммерческие векселя. Наибольшее распространение получили две формы векселей: простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы кредитору, и переводной вексель (тратта), представляющий в письменной форме приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

      Средняя стоимость коммерческого кредита  всегда ниже средней ставки банковского  процента на данный период. При юридическом  оформлении сделки между кредитором и заемщиков плата за этот кредит включается в цену товара, например через фиксированный процент от суммы.

      2. Банковский кредит.

      Банковский  кредит — это кредит, предоставляемый банками заемщикам в виде денежных ссуд. При помощи банковского кредита может происходить не только передача одними сторонами другим во временное пользование части своих резервных капиталов, но и получение добавочных капиталов за счет средств, привлеченных банками от различных классов и слоев общества. Банковский кредит не ограничен и по своему направлению: посредством его денежные капиталы, высвободившиеся в одной отрасли, могут быть направлены в любую другую отрасль производства (например, из текстильной промышленности — в машиностроительную).

      2.1.Классификация  банковского кредита.

      Классификацию банковского кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых относят категории кредитора и заемщика, а также форму предоставления кредита. Исходя из этого, выделяют следующие признаки.

      Сроки погашения.

      • Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора.

      • Краткосрочне ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика.

      • Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях — до трех-шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера

      • Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов.

      Способ  погашения.

      • Ссуды  погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика.

      • Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

      Способ  взимания ссудного процента.

      • Ссуды, процент по которым выплачивается  в момент ее общего погашения.

      • Ссуды, процент по которым выплачивается  равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

      • Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.

      Наличие обеспечения.

      • Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор.

      • Обеспеченные ссуды. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон.

      • Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора.

      Целевое назначение.

      • Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

      • Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.)

      Категории потенциальных заемщиков.

      • Аграрные ссуды — четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

      • Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг.

      • Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг.

      • Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками.

      • Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам являются важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

      3. Ссуда денег и  ссуда капитала.

      Ссуда капитала — это ссуда, в результате использования которой совершается рост действительного капитала. И наоборот ссуда денег — это ссуда, на основе которой происходит только движение денег как платежных средств, не сопровождающееся расширением производства.

      Здесь различают две формы банковских ссуд:

1. ссуды под залог определенных ценностей (векселей, товаров и т.д.);
2. бланковые ссуды, не обеспеченные специальным залогом.

     Ссудой денег для заемщика служит всякий кредит, обеспеченный реальным залогом, ссудой капитала — кредит, не обеспеченный залогом.

     В свою очередь ссуда капитала может  осуществляться путем:

1. долгосрочного кредита, используемого заемщиками для вложения в основной капитал;
2. краткосрочного кредита, предназначенного заемщиками для вложений в оборотный капитал.

      4. Потребительский  кредит.

      Потребительский кредит выражается главным образом  в предоставлении кредиторами отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования — мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п. Потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

      5. Государственный  кредит.

      Причина роста государственного кредита - дефицитность бюджетов государств, ставшая в современных условиях хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов.

      Характерная черта государственного кредита  — непроизводительное использование государством мобилизованных путем займов средств. Эти средства расходуются в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические и социальные цели.

      Временно  давая государству дополнительные доходы, займы, в конечном счете, влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним выплачиваются проценты и погашения. Для выплат по займам государство повышает налоги с населения, и в первую очередь с трудящихся.

      Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

      6. Международный кредит.

      Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

      Формы международного кредита можно классифицировать следующим

образом:

• по источникам — внутренние и внешние;
• по назначению — коммерческие, которые непосредственно связаны с внешней торговлей и услугами; финансовые, т.е. прямые капиталовложения, строительство объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютная интервенция; промежуточные — кредиты для обслуживания смешанных форм вывоза капитала, товаров, услуг, «инжиниринг», или выполнение подрядных работ;
• по видам — товарные, которые предоставляются экспортерами импортерам в виде отсрочки платежа за проданные товары или оказанные услуги; валютные, предоставляемые банками в денежной форме;
• по валюте займа — в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР и ЭКЮ);
• по обеспеченности — обеспеченные (товарными документами, векселями, ценными бумагами, недвижимостью и др.); бланковые т.е. под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью);
• с точки зрения формы предоставления — наличные (зачисляемые на счет и в распоряжение должника), акцептные (при акцепте тратты импортером или банком), депозитные сертификаты, облигационные займы, консорциальные кредиты;
• по срокам — сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет), долгосрочные (свыше пяти лет). При пролонгации, или продлении краткосрочных и среднесрочных кредитов, они становятся долгосрочными, причем часто с государственной гарантией.

    Словарь.

1. кредит - credit; loan,
2. ссудный капитал - loan capital (funds),
3. предоставление в долг - to borrow
4. уплата процентов - interest payment
5. товарно-денежные отношения - commodity monetary relations
6. кредитор - creditor; debtee; debt holder; lender; (по договору) promisee; (по закладной) mortgagee; (по обязательству) obligee
7. заемщик - borrower (of money); recipient of a loan, debtor
8. перераспределение доходов redistribution of income, redistribution of profits
9. ускорение концентрации капитала - acceleration, speed-up capital concentration, товарооборот - commodity circulation; goods (trade) turnover
10. временное пользование - (чем-л) temporary use (of)
11. возврат - (долга и т.п.) redemption; refund; reimbursement; repayment
12. казначейский билет - treasury note
13. денежный оборот - money turnover
14. коммерческий кредит - commercial (trade) credit
15. юрид. лицо - legal person, body corporate, juridical person, juristic person,
16. отсрочки уплаты денег - to defer (delay, postpone) payment; extend (prolong) the time of payment; grant a deferred payment (a respite)
17. коммерческий вексель – ordinary (commercial) bill
18. тратта - bill of exchange, draft
19. фиксированный процент - fixed percentage
20. банковский кредит - bank (banker's) credit (loan)
21. денежная ссуд - money advance
22. резервный капитал - profit and loss surplus, capital reserves
23. добавочный капитал – surplus
24. погашение – maturity, repayment
25. онкольная ссуда - loan (money) at (on) call
26. официальное уведомление - acknowledgement of receipt, official notification
27. краткосрочная ссуда - short-term appointment, short-term loan
28. оборотные средства - circulating assets
29. среднесрочная ссуда - intermediate (medium-term) loan
30. долгосрочная ссуда – fixed (long, long-term) loan
31. единовременный взнос - lump-sum contribution (payment)
32. рассрочка - payment by instal(l)ments
33. кредитный договор – credit contract
34. доверительный – confidential
35. обеспеченная ссуда - secured loan
36. имущество - asset, holding, estate, possession, property
37. ценные бумаги - capital issues, securities, stock
38. переходит в собственность - pass into ownership
39. понесенные убытки - incurred losses
40. среднерыночная стоимость - market average cost/value
41. финансовая гарантия – financial guarantee
42. финансовый гарант - sponsor for a loan (общее), surety (при векселе)
43. залог - (недвижимого имущества) mortgage; pledge; (движимого имущества) pawn; (задаток) deposit; (свидетельство) guarantee
44. потребительский кредит – consumer credit
45. международный кредит – international credit

    II. Кредитно-денежная политика государства.

    Денежно-кредитная  политика в промышленно развитых странах рассматривается как  инструмент «тонкой настройки» экономической  конъюнктуры, как оперативное и гибкое дополнение бюджетной политики. Сложившаяся мировая практика показывает, что через денежно-кредитную политику государство воздействует на денежную массу и процентные ставки, а они, в свою очередь – на потребительский и инвестиционный спрос.

    Денежно–кредитная политика базируется на принципах монетаризма и имеет ряд преимуществ перед фискальной политикой. Прежде всего, она обладает быстротой и гибкостью, а поскольку проводится Центральным банком, а не парламентом страны, то в значительной мере изолирована от политического лоббизма.

    Отрицательные моменты денежно-кредитной политики заключаются в том, что она  оказывает лишь косвенное влияние  на коммерческие банки с целью  регулирования динамики предложения  денег и, соответственно, не может  напрямую заставить их сократить или расширить кредиты.

    Основополагающей  целью кредитно-денежной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся  полной занятостью и отсутствием  инфляции. Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен.

    Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный  банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя  регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом

    С помощью денежно-кредитного регулирования  государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания  конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны. 

Словарь.

46. денежно-кредитная политика - monetary management, monetary and credit policy
47. экономическая конъюнктура - business (economic) conditions; market tendencies (trends); state of business
48. бюджетная политика – budget(-ary) policy
49. денежная масса - money supply, monetary aggregates
50. спрос - call, demand, favour, inquiry, request, requisition, run, support
51. монетаризм – monetarism
52. фискальная политика - fiscal policy
53. лоббизм – lobbying
54. предложение денег - money supply
55. общий уровня производства - general level of output
56. уровень цен - price-level, level of prices, standard of prices
57. рост инфляции - rise in inflation
58. капиталовложение - (capital) investment

    III. Дифференциация доходов в экономике.

    Дифференциация доходов, как правило, рассматривается по размеру среднедушевого совокупного дохода населения в целом, отдельных регионов и групп домохозяйств (проживающих в городской местности, в сельской местности, из них хозяйств пенсионеров, имеющих детей до 16 лет т.д.). В статистике бюджетов домашних хозяйств используются среднемесячный совокупный доход и средний доход на члена домохозяйства. Среди работающих за основу берется среднемесячная начисленная заработная плата рабочих и служащих по отраслям экономики (без работников, занятых неполные рабочий день или неделю, и учеников).

    Для изучения дифференциации доходов и потребления населения проводятся перегруппировки домохозяйств:

    • по децильным группам — выделяются десять групп, в каждой группе по 10% домохозяйств;

    • по квинтильным группам — пять групп, в каждой группе по 20% населения;

    • по покупательной способности населения  — по группам, кратным величине прожиточного минимума или стоимости набора из 25 (или из 31) наименований продуктов  питания.

    По  каждой выделенной группе вычисляются: средний денежный доход, его состав; средний потребительский расход и его структура; средний размер потребления на душу населения продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг (в расчете на 100 домохозяйств); показатель покупательной способности денежных доходов (денежный доход, деленный на среднюю цену покупки данного товара).

    На  основании распределения населения  по размеру доходов рассчитываются следующие статистические характеристики:

    1. Обобщающие показатели распределения: модальное значение дохода, медианное значение дохода и средний доход.

    2. Показатели структуры распределения  дохода: квартильный уровень дохода (нижний и верхний), децильный и другие возможные уровни дохода (нижние и верхние), доля квартильных, децильных и других групп населения (домохозяйств) по уровню дохода в денежном доходе общества, средний доход по выделенным группам населения.

    3. Коэффициенты дифференциации доходов населения, устанавливающие размер повышения денежных доходов высокодоходных групп по сравнению с низкодоходными группами населения. 

    Словарь.

59. дифференциация доходов - incomes differentiation
60. совокупный доход - total return, total revenue
61. среднемесячный - average monthly
62. средний доход - average (mean) income (return)
63. расход – charge, consumption, drain, expenditure, expense, input, outgo
64. покупательная способность - buying power, spending power, purchase power

    IV. Кривая Лоренца.

    Для измерения фактического распределения  доходов используют «кривую Лоренца» и «коэффициент Джини», показывающие, какая доля совокупного дохода приходится на каждую группу населения, что позволяет судить об уровне экономического неравенства в данной стране.

    «Кривая Лоренца» — это метод графического изображения уровня концентрации явления. Для ее построения на обе оси координат наносят процентную масштабную шкалу (от 0 до 100 %). Для точек кривой абсциссами служат единицы совокупности, а ординатами — значения признака. Равномерное распределение признака будет представлено в таком случае диагональю, называемой «линией равномерного распределения», а неравномерное — «линией Лоренца», отклонение которой от диагонали и характеризует степень неравномерности (см. график 17.1).

    Таким образом, если принять величину дохода и численность населения за 100 %, то прямая ОА покажет абсолютно равномерное распределение совокупного дохода между всеми группами населения. Однако реальное распределение всегда будет характеризоваться отклонением от этой прямой. Абсолютно неравномерное распределение совпало бы с осями координат. Но поскольку «сверхбедные» и «сверхбогатые» всегда составляют незначительную часть рыночного общества, то перед нами будет некоторая кривая («кривая Лоренца»), отклонение которой от диагонали наглядно покажет степень неравномерного распределения доходов.

    Для расчета конкретного уровня неравенства в распределении доходов поступают следующим образом. Площадь, образованную линиями равномерного и неравномерного распределения доходов (она на графике заштрихована), относят к площади треугольника ОАВ. Полученный результат и есть «коэффициент Джини».

    Размер  дохода сопровождается опережающим  увеличением его «сберегаемой»  части. Исключительная сложность рыночной экономики состоит в том, что пропорция между «потреблением» и «сбережением» доходов предопределяет величины совокупных расходов и совокупных сбережений в обществе (со всеми вытекающими отсюда последствиями для макроэкономических процессов), и в то же время эта пропорция сама отражает степень сбалансированности макроэкономических процессов. Вот почему искусство регулирования рыночной экономики заключается не в нахождении неких универсальных «рецептов» управления ею, а в умении определить доминирующий фактор в данной рыночной ситуации. И подчас оказывается, что таким фактором является пропорция, в которой рядовой доходополучатель решает разделить свой доход между потреблением и сбережением. Склонить его к принятию оптимального для общества решения — такова порой «сверхзадача» механизма регулирования рыночной экономики в конкретной ситуации. 

    Словарь.

65. кривую Лоренца – Lorenz curve
66. совокупный доход - total return, total revenue
67. экономическое неравенство – economic disparity
68. коэффициент Джини - Gini coefficient
69. сбалансированность – equilibration
70. доминирующий фактор – dominant factor
71. пропорция - rate, ratio
72. сбережение – conservation/saving