Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего  профессионального образования

«Калининградский государственный технический университет»

(ФГБОУ ВПО «КГТУ»)

Кафедра экономической теории

Реферат

по дисциплине «Макроэкономика»

 

На тему № 21: «Кредит и его роль в становлении рыночных отношений»

 

Выполнила:

Студентка 2 курса, дневного отделения,

группа № 13-ЭК-3

Сарафанкина Валерия Сергеевна

 

 

                                         

 

 

 

Калининград

2014

Содержание

Введение  3-4

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ТЕОРИИ КРЕДИТА   

1.1.Функции, принципы и  виды кредита. 5-8

1.2. Значение и роль кредита в теории экономики. 9-10

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ                                                      В РОССИИ В 2009-2013г.

2.1.Анализ деятельности  кредитных организаций. 11-13

2.2. Анализ видов кредитных  операций современных                          14-17        российских  банков.

ГЛАВА 3. ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ КРЕДИТА

3.1.Значение и роль кредита  в теории экономики. 18-19

3.2. Состояние  современного кредитного рынка                                   20-23       Российской  Федерации

Заключение 24-25

Список используемой литературы 26

Приложение 1 27

Приложение 2 28

Приложение 3 29

Приложение 4 30

Приложение 5 31

Приложение 6 32

 

 

Введение

           В  связи со становлением экономики  нашей страны, наибольшее развитие  получили средний и малый бизнес. Однако, как известно для начала  даже мелкого бизнеса необходим  начальный капитал. Отсюда возникает  вопрос - где взять деньги? Такой  вопрос может встать и не  только перед человеком начинающим  “свое дело”. Такой вопрос может  возникнуть и при покупке автомашины, квартиры, земельного участка, дачи  и так далее.

             Банки предоставляют кредиты  как физическим, так и юридическим  лицам, за счет формируемых ими  собственных и заемных ресурсов: собственных средств, клиентских  денег на расчетных, текущих, срочных  и иных счетах, межбанковского  кредита; средств, мобилизованных банком  во временное пользование путем  выпуска долговых ценных бумаг.

             В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги  должны находиться в постоянном  обороте, совершать непрерывное  обращение. Временно свободные денежные  средства поступают на рынок  ссудных капиталов, аккумулируются  в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются  в тех отраслях экономики, где  есть потребность в дополнительных  капиталовложениях.

               Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя кредит зародился еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, он получил наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве.

                Кредит1 -  отношение между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

              Основная цель курсовой работы : изучить роль  кредита в рыночной экономической системе.

              Главными задачами курсовой работы является:

1. Рассмотреть теории, сущность, формы кредита, его главные функции;

2. Определить значение и роль кредита в экономической системе;

3. Рассмотреть развитие кредитных отношений в России;

4. Рассмотреть деятельность кредитных организаций в России.

                Теоретическую основу курсовой работы составляют труды: Жарковская Е.П., Белоглазова Г.Н., Кузнецова Е.И., Владимирова М.П., Белотелова Н.П..

                 Практическую основу курсовой  работы составили данные

                 Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы , который включает 14 наименований и 5 приложений.

                 Во введении обоснована актуальность исследования, представлены данные анализа научно-теоретических предпосылок по теме курсовой работы, определены цель, объект, предмет, сформулированы задачи, гипотеза, методология и методы исследования, показаны новизна, практическая значимость работы. В первой главе «Сущность и теории кредита» рассмотрено  функции, принципы, виды кредита, а также роль кредита в теории экономики. Во второй главе «Анализ развития кредитных отношений в России в 2009- 2013г.» проведен анализ деятельности кредитных организаций, анализ видов кредитных операций современных российских банков. В заключении подведены общие итоги курсовой работы, изложены основные выводы, определены проблемы, требующие дальнейшего детального изучения в дипломной работе. В приложениях представлены таблицы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ТЕОРИИ КРЕДИТА

1.1.Функции, принципы и  виды кредита.

          Функция  кредита – это его взаимодействие  с внешней средой. Вместе с  изменением сущности кредита  меняется и его взаимодействие. 
          Существует 4 основные функции кредита:

1.Перераспределительная функция.  
          Заключается в распределении освободившейся в некоторый момент стоимости от кредитора к заемщику на условиях ее возвратности. Данная функция находит свое выражение как на уровне отдельных предприятий и отраслей, так и на уровне национальной (отдельного государства) и мировой экономик. 
2.Воспроизводственная функция.  
             Проявляется двояко, заключается в следующих моментах: с одной стороны, получение кредитных средств стимулирует развитие предпринимательской деятельности и обеспечение производства, а с другой – негативно сказывается на себестоимости, конечной цене и порой качестве товара. 
3. Замещения

              Функция замещения наличных денег  кредитными операциями связана  со спецификой современной организации  денежного оборота, его функционирования  преимущественно в безналичной  форме. Помещая и храня деньги  в банке, клиенты тем самым  вступают в кредитные отношения  с ним, кроме того, создают условия  для замены наличных денег  в обороте кредитными операциями  в виде записей по банковским  счетам. Становятся возможными предоставление  ссуд в безналичном порядке  и развитие безналичных расчетов. Безналичные операции являются  кредитными, так как сроки реализации  и оплата, как правило, не совпадают. В зависимости от того, что  опережает во времени (получение  товаров или денег) либо поставщик  кредитует получателя, либо получатель - поставщика. 
 
4.Стимулирующая 
             Означает то, что кредит способен стимулировать развитие предприятия в случае, если оно не располагает необходимым объемом денежных средств. Плюс ко всему, оплата процентов по кредиту потребует повышения эффективности производства.

              Принципы кредита представляют собой требования к организации кредитного процесса. В современных условиях банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, поэтому, чтобы получить кредит, следует четко понимать его основные принципы.

1.Принцип  возвратности и срочности кредита

                 Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как  экономическую категорию от других  категорий товарно-денежных отношений. Данный принцип кредита означает, что без возвратности кредит  не может существовать.

                  Принцип возвратности и срочности  кредита обусловлен тем, что банки  мобилизуют для кредитования  временно свободные денежные  средства предприятий, учреждений  и населения. Эти средства не  принадлежат банкам, и, в конечном  итоге, они, придя в банк с различных  сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность таких средств  состоит в том, что они подлежат  возврату владельцам, вложившим  их в банк на условиях срочных  депозитов. Срочность кредитования  представляет собой необходимую  форму достижения возвратности  кредита. Срочный кредит должен  быть возвращен в строго определенный  срок.

2.Принцип  дифференцированности кредита

                Принцип дифференцированности кредитования  определяет дифференцированный  подход со стороны кредитной  организации к различным категориям  потенциальных заемщиков.

                Практическая реализация данного  принципа кредита может зависеть  как от индивидуальных интересов  конкретного банка, так и от  проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

3.Принцип  обеспеченности кредита

              Принцип обеспеченности кредита  закрывает один из основных  кредитных рисков – риск непогашения  ссуды. Если бы не принимался  во внимание этот принцип, то  банковское дело превратилось  бы в спекулятивное занятие, где  высокий риск ведения операций  привел бы к резкому росту  процентных ставок.

              Размеры и виды обеспечения  зависят от финансового положения  заемщика, условий ссуды, отношений  с заемщиком.

               Данному принципу кредита уделяется  значительное внимание. Действующее  законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения  банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения  должником обеспеченного залогом  обязательства получить удовлетворение  из стоимости заложенного имущества  преимущественно перед другими  кредиторами.

                Согласно принципу обеспеченности  кредита, банки могут принимать  в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, материальные  ценности, ценные бумаги, иностранную  валюту и т.д. В залог принимается  только имущество, свободное от  залога, которое находится в собственности  заемщика или принадлежит ему  на праве полного хозяйственного  ведения. Принимаемые банком в  залог товары должны быть застрахованы  за счет заемщика.

4.Принцип  платности кредита

                Принцип платности кредита означает  внесение получателями кредита  определенной платы за временное  пользование денежными средствами, практически осуществляется через  механизм банковского процента. Ставка банковского процента  является, по сути, "ценой" кредита. Принцип платности кредита обеспечивает  банку покрытие его затрат, связанных  с уплатой процентов за привлеченные  в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования и использования их на собственные нужды.

5.Принцип  целевого использования кредита

               Этот принцип кредита распространяется  на подавляющее большинство кредитных  сделок. Данный принцип кредита  выражает необходимость целевого  использования полученных в кредит  средств.

Таким образом, заемщик должен использовать кредит на определенные цели - это является строгим условием.

                Например, кредит, полученный для  покупки автомобиля не должен  быть использован на погашение  долга по квартплате. Кредитный  отдел банка контролирует соблюдение  данного принципа, проводя последующие  проверки целевого расходования  средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Значение и роль  кредита в теории экономики

             Существуют два основных направления  теоретического обоснования кредита натуралистическая и капиталотворческая теории кредита.

              Натуралистическая теория кредита, основоположниками которой являются А. Смит и Д. Рикардо, рассматривают кредит как форму движения производительного капитала:

• объектом кредита являются натуральные вещественные блага;

• ссудный капитал тождествен производительному капиталу;

• банки являются посредниками в движении капитала, а кредит играет пассивную роль, обслуживая движение производительного капитала;

• кредит самостоятельно не создает реальной стоимости;

• масштабы развития кредита ограничены потребностями, возникающими в процессе движения производительного капитала;

              Капиталотворческая теория кредита заняла лидирующее положение с середины XIX в. Ее основные идеи заключаются в следующем:

• кредит независим от процесса воспроизводства;

• кредит является решающим фактором развития экономики;

• банки являются структурами, «производящими» кредит;

• кредит2 — источник прибыли, следовательно, является производительным капиталом.

              Эти идеи сформулированы шотландским  экономистом и финансистом Дж. Ло и английским экономистом  Г. Маклеодом. Дальнейшее развитие  капиталотворческая теория кредита  получила в начале XX в. в работах  немецкого банкира А. Гана, английских  экономистов Дж. М. Кейнса и Р. Хоутри, американского экономиста  Э. Хансена. Методология этой теории  была дополнена следующими положениями:

• банки выполняют в экономике ведущую роль;

• основу банковской деятельности составляют активные операции;

• кредит создаст депозиты, а следовательно, является источником банковского капитала (эффект кредитного мультипликатора);

• как источник капитала кредит является фактором расширенного воспроизводства и экономического роста.

              В действительности основным  источником ссудного капитала  являются денежные капиталы, высвобождаемые  в процессе оборота промышленного  и торгового капитала, денежные  накопления, формирующиеся в процессе  движения государственных фондов  финансовых ресурсов, а также  средств населения. Только на  основе этих ресурсов возможно  кредитование. При расширении его  кредит может превратиться в инфляционный фактор, ограничивающий возможности экономического роста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ  В РОССИИ В 2009-2013г.

  2.1.Анализ деятельности кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Анализ видов кредитных  операций современных российских  банков.

                 Рассмотрим различные виды кредитных  операций на российском рынке: автокредит, ипотечное кредитование  , потребительский кредит.

                 Автокредит3 – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога.

Таблица 2

 Рейтинг банков по объёмам выданных автокредитов в 2009 2013г.

Название банка	Выдано кредитов в 2009г. млн.руб	Выдано кредитов в 2010г. млн.руб	Выдано кредитов в 2011г. млн.руб	Выдано кредитов в 2012г. млн.руб	Выдано кредитов в 2013г. млн.руб
Сбербанк	48928.88	411313.26	59197.87	83456.47	66648.44
Русфинанс Банк	24565.97	356819.36	49094.54	53456.69	24706.23
Росбанк	85817.33	33388 8.50	38732.64	37521.83	16433.27
ВТБ 24	22687.40	299156.98	49411.77	67524.93	41107.69
Юникредит банк	16288.00	21032.00	46372.64	52456.45	56743.89
Райффайзенбанк	31104.00	889164.00	18971.52	17521.56	10914.56
Тойота банк	2649.21	8338 70.98	16052.40	28786.40	15081.02
БМВ банк	4154.87	819226.76	11537.56	14568.90	16897.90
Уралсиб	2063.58	6018 3.04	7755.97	17379.22	11310.03

          Сегодня рынок автокредитования развивается несколько двояко. Одни эксперты полагают, что рост рынка замедлится, другие – что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой – есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

Правда, в связи с сегодняшним кризисом снижения стоимости автокредитов ожидать тоже не стоит. В данный момент кредитные ставки без учета дополнительных комиссий находятся в диапазоне 9–14% годовых по кредитам в валюте и 10–16% в рублях.

                Ипотечное кредитование4 — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

             Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

                 По данным агентства «Эксперт  РА» объем рынка ипотечного  кредитования по итогам 2012 года  составит рекордные 1,1 триллиона  рублей. Как отмечают эксперты, в  первом полугодии объем рынка  ипотеки составил 430 миллиардов рублей, что на 57 процентов превосходит  результаты аналогичного периода  прошлого года. По мнению аналитиков, устойчивый рост рынка был  обеспечен невысокими ставками, выходом на рынок новых игроков  и увеличением темпов жилищного  строительства.

         Основные тенденции:

• Повышение процентных ставок

• Ужесточение требований к заемщикам

• Снижение конкуренции.

• Развитие социальной ипотеки.

• Увеличение выдачи ипотеки на первичном рынке

Таблица 3

Рейтинг банков по объёмам выданных ипотечных кредитов в 2009 2013г.

Название банка	Выдано кредитов в 2009г. млн.руб	Выдано кредитов в 2010г. млн.руб	Выдано кредитов в 2011г. млн.руб	Выдано кредитов в 2012г. млн.руб	Выдано кредитов в 2013г. млн.руб
Сбербанк	107365.52	220706.26	345722.42	455521.53	2023603
ВТБ 24	11979.85	31676.52	80393.31	157574.33	891097
ДельтаКредит	4816.56	10678.54	21006.68	28148.25	13182.45
Росбанк	1418.63	2828.45	13083.88	17636.55	58891.45
Номос-Банк	313.00	2 040.00	9974.75	15926.22	16156.01
Связь-Банк	6751.23	7 997.75	7997.75	15416.62	44159.45
Уралсиб	5564.45	9 617.91	9617.91	13983.63	44920.45
Райффайзенбанк	3250.00	3 611.59	4505.38	12378.18	43568.89
Возраждение	4985.4	4981.47	9150.03	11801.12	22156.48

 

                 Развитие рынка ипотечного кредитования в последние годы было достаточно противоречивым: объемы выдачи ипотечных кредитов росли высокими темпами, несмотря на рост ставок по ипотечным кредитам. Спрос на жилье в пятилетней перспективе составляет около 6 млн. домохозяйств, половина из которых собираются приобретать жилье эконом - класса. Рост цен на рынке жилья продолжится и составит 3-5 % в реальном выражении.

                 Потребительский кредит5 — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

               Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Таблица 4

                 Рейтинг банков по объёмам выданных потребительских кредитов в 2009 2013г.

Название банка	Выдано кредитов в 2009г. млн.руб	Выдано кредитов в 2010г. млн.руб	Выдано кредитов в 2011г. млн.руб	Выдано кредитов в 2012г. млн.руб	Выдано кредитов в 2013г. млн.руб
ВТБ24	74666.14	124478.65	135792.14	174862.45	1083368.48
Альфа банк	44584.44	80908.58	87204.45	91458.72	198956.87
Росбанк	12814.19	41097.24	49562.78	52478.96	221944.48
ОТП банк	31245.52	58859.93	64125.32	70457.63	107822.47
Русфинанс банк	25318.25	30168.58	33145.78	37452.29	101505.14
Райффайзенбанк	3051.45	17689.52	20854.47	26784.63	171189.54
Уралсиб	7456.41	14847.54	16849.15	25478.11	120739.55
Юниаструм банк	4400.58	6341.25	10782.56	13954.6	130527.78

 

       Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов.

             На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.  
             Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.  
         К положительным можно отнести: 
1. получение банками стабильно высокой прибыли; 
2. увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами; 
3. увеличение покупательской платежеспособности; 
4. увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций. 
            К отрицательным : 
1. повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков ;  
2. значительные переплаты за товар, который покупает клиент.     

ГЛАВА 3. ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ КРЕДИТА

3.1.Значение и роль кредита  в теории экономики.

              Кредит и денежная сфера находятся  в неразрывном единстве. С появлением  кредитных денег эта взаимосвязь  стала особенно тесной. Исторически  кредитные деньги непосредственно  развиваются из функции средств  платежа, а их основой служит  металлическое обращение. По своему  содержанию кредитные деньги  являются «долговым обязательством»: по своей природе кредитные  деньги выступают обязательством  «доставить известное количество  всеобщего эквивалента стоимости». Следовательно, кредитные деньги  берут на себя функции всеобщего  эквивалента. Так как процесс  обращения имеет свойство постоянной  воспроизводимости, то передача  кредитных обязательств становится  основой платежных отношений. Таким  образом, кредитные деньги – это  бумажные знаки стоимости, возникшие  взамен золота на основе кредита.

                 Можно проследить на примере  современного механизма денежной  эмиссии взаимосвязь кредита  и денежных средств. Как известно, современное денежное обращение  представляет собой совокупность  денег, выступающих в наличной  и безналичной форме. К первому  виду относятся банковские билеты, деньги Центрального банка и  разменная монета, ко второму  – денежные средства, находящиеся  на текущих счетах, срочных и  сберегательных вкладах, коммерческих  и других кредитных учреждениях. По объемам наличные деньги  значительно уступают денежным  средствам, находящимся на банковских  счетах: банкноты и разменная  монета в современных условиях  составляют лишь около 10% всех  денежных средств. Т.е. одной денежной  единице в наличной форме соответствуют  девять единиц денег в безналичной  форме. При этом наблюдается тенденция  постепенного снижения доли наличных  денег .