Коллективное страхование жизни на примере"Игосстрах"

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность коллективного  страхования жизни заключается  в том, что одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

В экономически развитых странах  коллективное страхование обычно носит  социальный характер и помимо собственно страхования жизни и здоровья совмещается с медицинским страхованием, охватывая собой, в частности, страхование  расходов на лечение в больнице, страхование хирургических расходов, страхование обычных (или, как говорят, регулярных)медицинских расходов, страхование чрезвычайных медицинских расходов, страхование от понижения доходов во время болезни. Иногда сюда же включается страхование пенсий по старости, где коллективное страхование используется в качестве источника дополнительного материального обеспечения пенсионеров

Цель - изучить теоретические  основы коллективного страхования  жизни и проанализировать их применение в страховой компании «Ингосстрах».

Объект  - деятельность страховой  компании «Ингосстрах».

Предмет – условия и правила страхования в страховой компании «Ингосстрах»

Задачи: 

1. Изучить теоретические основы, условия и правила коллективного страхования жизни в страховой компании «Ингосстрах».
2. Изучить основы коллективного страхования жизни в страховой компании «Ингосстрах».

 

3.  Проанализировать продажу полисов коллективного страхования жизни страховой компании «Ингосстрах».

ОСАО «Ингосстрах» занимается страхованием юридических лиц с момента создания компании в 1947 г. Благодаря накопленному опыту, в том числе международному, мы предлагаем Вам гораздо больше, чем просто страховые услуги.

Обеспечивая надежную страховую  защиту нашим клиентам, представляя  их интересы в суде в случае необходимости, своевременно выплачивая страховое  возмещение, мы помогаем расти и  развиваться компаниям, и в то же время сами растем и развиваемся  вместе с ними. Благодаря такому взаимодействию мы знаем все тонкости бизнеса наших клиентов, создаем  уникальные страховые продукты с  учетом специфики той или иной отрасли, оптимизируем наши ценовые  предложения.

Приобретая полис «Ингосстраха», Вы получаете также:

а)сервис высочайшего уровня, направленный на максимальное удовлетворение всех запросов и потребностей клиентов;

б)консультации наших экспертов по минимизации потенциальных рисков;

в)возможность застраховать самое дорогостоящее имущество, поскольку «Ингосстрах»  активно сотрудничает с мировыми перестраховщиками;

г)оперативное рассмотрение страховых случаев и скорейшую выплату возмещения;

д)комплексный подход к страхованию;

е)поддержку на региональном уровне, так как «Ингосстрах» имеет разветвленную филиальную сеть.

Ингосстрах платит всегда!  Это девиз, стиль и правило работы. Исключение могут составлять случаи, где Застрахованный допускает грубые нарушения правил страхования, которые могли показаться ему абсолютно незначительными. Например, в течение срока страхования утерян комплект ключей от автомобиля, паспорт технического средства или свидетельство о регистрации ТС. Казалось бы, что тут такого, переезжал человек и в суете потерял то или другое, а потом восстановил. Однако, для любой страховой компании это совсем не просто, а прямая и, самое главное, очень веская причина отказа в страховой выплате при угоне автомобиля. Для того, чтобы подобные случаи не стали для Вас проблемой, а у Ингосстраха не было исключений из правил, достаточно начать сотрудничество с агентством «Маяк» при страховании Вашего авто и наши специалисты помогут Вам избежать «накладок» в общении с компанией.

 Предлагаются значительные бонусы в зависимости от семейного положения пола и наличия детей. Будучи замужней женщиной, воспитывающей ребенка или детей, можно рассчитывать на скидку порядка 15% при расчете страховой премии.

 Огромное количество  дополнительных офисов, что делает  сотрудничество максимально удобным.

Добрый совет. При выборе Страховщика первым делом необходимо рассмотреть вариант программы, предлагаемой ОСАО «Ингосстрах», всё остальное – компромисс. Максимально удобный и экономически выгодный вариант сотрудничества предлагает Страховое агентство «Маяк», являющееся официальным представителем компании.

 В 2007 году компания  Ингосстрах отпраздновала свой 60 летний юбилей. Открытое страховое акционерное общество Ингосстрах было основано в 1947 году, с тех пор зарекомендовало себя как стабильная и надежная страховая компания. Это подтверждается агентством Standard & Poor’s, которое присвоило рейтинг ВВB- и дало прогноз — «Стабильный». По российской шкале «Ингосстрах» имеет ruAA+.  От «Эксперт РА» Ингосстрах получил высочайший рейтинг A++.

 Вместе с "Ингосстрах-М", "Ингосстрах-Жизнь", "Чрезвычайная СК", компания Ингосстрах входит в группу "Ингосстрах".

Ингосстрах имеет лицензию на предоставление 20 страховых продуктов из 23, предусмотренных законодательством, в том числе и перестрахование. Уставной капитал компании 2,5 млдр. рублей.

Партнеры Ингосстраха такие компании AIG, Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и др.

 У Ингостраха широко развита региональная сеть. Компания имеет 83 филиала, 220 офисов продаж в городах России. Также офисы этой страховой компании находятся в странах СНГ и Ближнего зарубежья таких как Украина, Азербайджан, Казахстан, Узбекистан, Китай, Индия. Полисы Ингосстраха признаются в 130 странах мира.

Ингосстрах имеет не мало наград, принимает активное участие в разработке законодательной базы, направленной на совершенствование национального страхования.

 

 

 

 

Глава I. Основные правила и условия коллективного  страхования жизни на примере  страховой компании «Ингосстрах»

1.1История страховой компании «Ингосстрах».

Страховая компания «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За этот период «Ингосстрах» из скромного управления, входящего в Министерство финансов СССР, вырос в солидную компанию с разветвленной региональной сетью. Сегодня это крупнейшая страховая компания федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям.

Высокая деловая репутация  страховой компании «Ингосстрах» подтверждена международным рейтинговым агентством Standard & Poor’s: долгосрочный кредитный рейтинг контрагента и рейтинг финансовой устойчивости «Ингосстраха» на уровне «ВВВ-», рейтинг по национальной шкале «ruАА+», прогноз «Стабильный».  Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз присвоило «Ингосстраху» максимальный рейтинг A++. Впервые этот рейтинг страховщик получил в 2002 году.

Оставаясь лидером отечественного рынка на протяжении всей своей истории, «Ингосстрах» преуспел в области отношений с клиентами, главным итогом которых стало доверие миллионов частных клиентов и десятков тысяч компаний. Сегодня клиенты нашей страховой компании – это крупнейшие промышленные предприятия, организации-участники внешнеторговой деятельности, транспортные и торговые фирмы, банки, представительства транснациональных организаций.

Обеспечивать комплексную  защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление  всех видов страхования, предусмотренных  Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а  также на перестрахование.

«Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг, в том числе страхование имущества,  добровольное медицинское страхование (ДМС), ОСАГО, ДСАГО,  КАСКО, страхование детей, страхование туризма, комплексное обслуживание юридических лиц (страхование имущества, репутации, ответственности, коммерческой деятельности, пенсионные программы).

Ответственность перед клиентами  по полной сумме возможных убытков  «Ингосстрах» несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров по перестрахованию — ведущие международные компании Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и др.

Услуги страховой компании «Ингосстрах» доступны на всей территории Российской Федерации благодаря широкой региональной сети, включающей 83 филиала. Офисы компании действуют в 221 населенном пункте России. Кроме этого, компании с участием капитала «Ингосстраха» работают в странах ближнего и дальнего зарубежья. Международная страховая группа «ИНГО» объединяет  8 компаний за рубежом и 9 компаний на территории России.

Пять представительств страховой компании «Ингосстрах» осуществляют свою деятельность на территории стран ближнего и дальнего зарубежья. Офисы компании работают в Азербайджане, Казахстане, Украине, Индии, Китае.

Страховая компания «Ингосстрах» играет весьма заметную роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование правовой базы национального страхования. Компания входит в ряд профессиональных организаций и пулов: Союз Российских судовладельцев; Международный союз морского страхования, Швейцария; Российский союз автостраховщиков; Международный союз авиационных страховщиков, Лондон; Международная ассоциация страховщиков технических рисков, Великобритания; Ассоциация страховщиков ответственности за причинение вреда в области промышленной безопасности; Ассоциация российских международных автомобильных перевозчиков; Всероссийский союз страховщиков; Российский союз промышленников и предпринимателей; Торгово-Промышленная Палата (ТПП РФ), Российский ядерный страховой Пул и др.

Деятельность ОСАО «Ингосстрах» отмечена многими призами и наградами.

В мае 2010 г. «Ингосстрах» одержал победу в двух главных номинациях премии «Золотая Саламандра»: «Компания года 2009» и «Информационно открытая организация года». В 2009 г. страховщик также был победителем в этих номинациях. В 2008 г. компания была признана лауреатом «Золотой Саламандры» в номинации «Качество страховых услуг 2007». В июне 2010 г.

«Ингосстрах» стал лауреатом премии «Финансовая элита России» в номинации «Гран-При: Страховая компания пятилетия», а также победителем премии «Финансовый Олимп – 2009» в номинации «Крупнейшая страховая компания года» в категории «Результат и успех».

Кроме того, «Ингосстрах» получил «Золотой диплом - 2010» за информационную открытость и безупречную деловую репутацию.  В апреле 2011 г. «Ингосстрах» был признан лауреатом конкурса БРЭНД ГОДА/EFFIE – 2010. Компания также была победителем этой премии в 2007 и 2009 гг. В октябре 2010 г. «Ингосстрах» вошел в рейтинг крупнейших российских компаний «Эксперт-400». Пятый год подряд «Ингосстрах» является лауреатом рейтинга «Эксперт – 400» в номинации «Информационная открытость». В ноябре 2010 года «Ингосстрах» стал лауреатом 4 наград «Эксперт РА»: за лидерство в страховании выезжающих за рубеж, автокаско, водного транспорта, профессиональной ответственности. Награды были вручены в рамках ежегодного форума топ-менеджеров «Будущее страхового рынка».  Кроме того, компания стала победителем Третьего ежегодного общественного конкурса (премии)  «Финансовая жемчужина России — 2010 (Лучшие финансовые услуги для населения)», организованного журналом «Семейный бюджет». 9 марта 2011 года ОСАО «Ингосстрах» получило сертификат соответствия системы менеджмента качества требованиям ГОСТ Р ИСО 9001-2008, что является одним из наиболее объективных доказательств отлаженности бизнеса и надежности компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2Структура руководства страховой компании «Ингосстрах».

Органами управления ОСАО «Ингосстрах» являются общее собрание акционеров, Совет директоров, Генеральный директор и Правление.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления «Ингосстраха», определяющим стратегию и основные направления развития компании. Годовое общее собрание акционеров проводится один раз в год не ранее, чем через два, и не позднее, чем через шесть месяцев после окончания финансового года.

Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью компании, определяя приоритетные направления работы. Совет директоров проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц. В состав Совета директоров входят девять членов, избираемых общим собранием акционеров.

Генеральный директор «Ингосстраха» является единоличным исполнительным органом компании, подотчетным общему собранию акционеров и Совету директоров. Он осуществляет оперативное руководство деятельностью «Ингосстраха», а также контролирует ряд ключевых проектов стратегического характера. Генеральный директор является председателем Правления компании.

Правление – коллегиальный  исполнительный орган «Ингосстраха», который руководит текущей деятельностью компании. Правление «Ингосстраха» избирается Советом директоров в количестве не менее пяти человек.

 

 

 

 

 

 

        Структура руководства в страховой компании «Ингосстрах»

Григорьев Александр  Валерьевич Ген. директор ОСАО «Ингосстрах» Председатель Правления

 

Кайгородова Татьяна Юрьевна    Зам. Ген. директора ОСАО «Ингосстрах»                                член Правления

                                           

           

 

 

Галушин Николай Владимирович     Зам. Ген. директора ОСАО «Ингосстрах»                            член Правления

 

 

Новиков Иван Алексеевич        Директор Юридического Департамента                             член Правления

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3Коллективное накопительное страхование.

Накопительное страхование  жизни сочетает в себе возможность  накопления определенной суммы средств  и защиту от последствий несчастных случаев. Делая страховые взносы, работодатель формирует отложенный бонус, который страховая компания выплачивает работнику, в случае если он отработал на предприятии  определенное количество лет. Также  программа обеспечивает сотруднику и его близким финансовую защиту при потере им трудоспособности в  результате несчастного случая (травма, болезнь, инвалидность, уход из жизни).

 

Выгоды для работодателя:

      а)     долгосрочный инструмент мотивации персонала;

 б)     привлечение и удержание высококвалифицированных кадров;

в)     оптимизация затрат на обеспечение социальной помощи работнику в непредвиденных ситуациях; 

 г)     формирование у персонала лояльности по отношению к компании;

 д)создание имиджа социально ответственной компании;

 е)    страховые взносы относятся на затраты, в размере не превышающем 12 % от ФОТ;

      ж)     страховые взносы не являются базой для уплаты страховых взносов в ПФР, ФСС и ФОМС (если зарплата сотрудника не превышает 463 тысячи рублей в год).

Выгоды для работника:

а)        возможность получить бонус за выслугу лет;

 

 

б)      компенсационные выплаты при временной нетрудоспособности или инвалидности в результате несчастного случая;

в)       оплата лечения в случае заболевания;

г)       финансовая поддержка семьи в случае гибели работника;

д)       гарантированность страховой выплаты при страховом случае;

е)       уверенность в завтрашнем дне.

Срок страхования –  от 5 лет до пожизненного. 

Срок действия страхового полиса – 24 часа в сутки 365 дней в  году по всему миру. 

Размер страховой суммы  определяется исходя из ваших потребностей и условий договора.

Основные риски: дожитие  застрахованного лица до планируемого срока, уход из жизни застрахованного.

Дополнительные риски: телесные повреждения или тяжелые телесные повреждения, диагностирование смертельно-опасного заболевания, установление группы инвалидности.

Программы накопительного страхования  жизни дают возможность освобождения от уплаты страховых взносов при  установлении I или II группы инвалидности страхователю.

Страховая выплата осуществляется в течение 15 дней с даты подачи всех необходимых документов.

Страховые взносы могут оплачиваться единовременно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.

1.4Коллективное страхование  жизни от несчастных случаев  и болезни.

Программа коллективного  страхования от несчастных случаев  – это новая возможность для  вашей компании по оптимизации финансовых затрат и повышению уровня лояльности персонала.

Выгоды для работодателя:

а)оптимизация затрат на обеспечение социальной помощи работнику в непредвиденных ситуациях;

б)      эффективный инструмент мотивации сотрудников;

в)      привлечение и удержание квалифицированных кадров;

г)      повышение авторитета руководства у персонала;

д) дифференцированный подход к формированию программы страхования для различных категорий персонала;

е)     льготы на налог на прибыль;

ж)  страховые взносы в размере до 15 000 руб. в год на каждого сотрудника относятся к статьям затрат предприятия, а выплаты не облагаются НДФЛ;

з)  страховые взносы, уплаченные организацией по коллективному договору страхования от несчастных случаев, не облагаются единым социальным налогом.

Выгоды для работника:

а)    компенсационные выплаты при временной нетрудоспособности или инвалидности в результате несчастного случая;

 

 

б)     оплата лечения в случае заболевания;

в)     финансовая поддержка семьи в случае гибели работника;

г)      гарантированность страховой выплаты при страховом случае;

д)     уверенность в завтрашнем дне.

Срок страхования – 1 год  с возможностью последующей пролонгации.

Время действия страхового полиса – круглосуточно, в период нахождения сотрудника на рабочем месте, в период следования к месту работы или с работы.

Размер страховой суммы  определяется исходя из ваших потребностей и условий договора.

Возможный набор страховых  рисков: получение травмы, стационарное лечение, установление группы инвалидности, уход из жизни.

 Страховая выплата  осуществляется в течение 15 дней  с даты подачи всех необходимых документов.

 Страховые взносы оплачиваются  единовременно фиксированным взносом.

 

 

 

 

 

 

Глава II.    Практическая часть

Задача 1. Страховая организация осуществляет страхование  юридических лиц. В страховом портфеле страховой организации 600 договоров . Средняя страховая сумма по договору 10000 тыс. руб. Среднее страховое возмещение при наступлении страхового случая 7300 тыс. руб.. Экспертная оценка вероятности наступления страхового случая – 0,008 . Вероятность непревышения возможных возмещений над собранными страховыми взносами – 2,0 . Доля нагрузки в структуре страхового тарифа – 30% .

Рассчитать:  основную часть  нетто-ставки, рисковую надбавку, нетто-ставку и  брутто-ставку по страхованию жизни.

Дано: N=600 договоров; S = 10000 тыс. руб.; w= 7300 тыс. руб.;  q= 0,008; у = 2,0; f = 30%

Решение:

Рассчитаем основную часть  нетто-ставки                                            (1)

Т_о = 100× ×q                                                                                     

T_o  = 100×() ×0,008 = 0,584

Где:

СВ - среднее страховое возмещение;

СС -  средняя страховая сумма;

q   -  вероятность наступления страхового случая

 

 

 

Рассчитаем рисковую надбавку:                                                             (2)

T_p = 1,2×Т_о×у

T_p = 1,2×0,584×2 = 1,4016

Где:

Т_о - основа нетто-ставки;

у   - вероятность непревышения возможных возмещений

Рассчитаем нетто- ставку:                                                                       (3)

T_n= T_o+T_p

T_n  = 0,584 +1,4016 = 1,9856

Где:

Т_о - основа нетто-ставки;

Т_р – рисковая надбавка

Рассчитаем брутто- ставку:                                                                     (4)

Т_б= Т_n×100/(100 – f )

Т_б  = 1,9856 ×100/ (100% - 30%) = 283,66

Где:

Т_n - нетто-ставка;

f   - доля нагрузки

Ответ: Т_о = 0,584; Т_р = 1,4016; Т_n =1,9856; Т_б = 283,66

Задача     2.     Директор магазина «Планета» получил травму вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного, сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача. Дополнительный риск. Острое заболевание Застрахованного в период страхования, повлекшее оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию Застрахованного в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения. Срок страхования – 1 год. Страховая сумма по договору составляет 300000 рублей.

Рассчитать страховую  премию с учетом поправочных коэффициентов.

Дано: СС = 300000 руб. ; с = 1 год; k = 1,245%; q= 0,671

Решение:

Рассчитаем страховую  премию с учетом поправочных коэффициентов:

С= СС × k × q

С  =  300000 × 1,245% × 0,671= 2506,20 руб.

Где:

СС – страховая сумма;

k    – тариф;

q   – поправочный коэффициент

Ответ: С  = 2506 рублей 20 копеек.