Возможность введения новых видов обязательного страхования

Содержание

Введение……………………………………………………………………..3

1. Содержание и принципы всех видов обязательного страхования………………………………………………………………5
1. Обязательное медицинское страхование…………………………..6
2. Обязательное страхование автогражданской ответственности…………………………………………….............12
3. Обязательное страхование пассажиров…………………………...18
4. Страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан………………………………………………………………20
5. Другие виды обязательного страхования………………………….32
2. Возможность введения новых видов обязательного страхования……………………………………………………………...34

Заключение………………………………………………………………….44

Список литературы…………………………………………………………45

Введение

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который  находится в ведении страховой  организации (страховщика). Объективная  потребность в страховании обусловливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных  сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной  сфере самого потерпевшего. Заранее  созданный страховой фонд может  быть источником возмещения ущерба. Страхование  целесообразно только тогда, когда  предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые  события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта  потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных  средств без чувствительного  ограничения своего жизненного уровня.  

В настоящее время страхование  развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация  этой специфической деятельности актуальна.

Проблемам страхования посвящены  работы таких отечественных ученых - экономистов как Александров А.А., Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар В.А., Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. и др.

Основная цель данной курсовой работы состоит в изучении структуры  обязательного страхования.

Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных  заданий:

• проанализировать основные виды обязательного страхования;
• ознакомиться с содержанием данных видов страхования;
• раскрыть принципы классификации в обязательном страховании.

Курсовая работа состоит  из вступления, в котором обосновывается актуальность темы, определяются цель и задачи курсовой работы. Основная часть состоит из двух глав. В  первой главе раскрыты основные вопросы  данной курсовой работы. Во второй главе  указаны возможные нововведения в данной сфере. В заключении сформулированы основные результаты курсового исследования.

1.Содержание и принципы всех видов обязательного страхования

Обязательное страхование - это одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. В отличие от добровольного страхования не требуют предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Наиболее широко применяется в имущественном страховании.

Принцип обязательности в  равной степени распространяется на страхователя и страховщика: первый обязан вносить страховые платежи  по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, другой –  выплачивать страховое возмещение во всех предусмотренных страховых  случаях.

Обязательное страхование  проводится на основе соответствующих  законодательных актов, в которых  предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей либо средние  их размеры (с предоставлением права  соответствующим органам дифференцировать тарифные ставки); порядок внесения страховых платежей.

Страховые органы должны ежегодно проводить регистрацию имущества, подлежащего Обязательному страхованию, и взимать страховые платежи. Страхователи уплачивают эти платежи  в определенные законом сроки. Обязательная форма исключает выборочность страхования, присущую добровольной форме, что позволяет  применять минимальные тарифные ставки, обеспечивающие высокую финансовую устойчивость страховых операций. Для  Обязательного страхования характерен принцип автоматичности страховой  ответственности.

В настоящее время в  России существует несколько видов обязательного страхования, при этом в структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по ОМС составляют значительную часть. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

1.1 Обязательное  медицинское страхование

Предоставление  социальной помощи гражданам в случае болезни имеет достаточно давнюю традицию. Еще в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, утраты трудоспособности, длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы) и церковь. В первом случае помощь оказывалась за счет средств цеховых касс, созданных из членских взносов. Во втором случае материальная и лечебная помощь предоставлялась нуждающимся безвозмездно за счет пожертвований.

Однако форму  медицинского или, как тогда было принято называть, больничного страхования социальная помощь при болезни получила только во второй половине XIX в. Именно в это время начало активно проявлять себя профсоюзное рабочее движение, одним из важных результатов которого стало создание во многих европейских странах страховых больничных касс. Эти кассы образовывались за счет взносов работодателей и работников и управлялись соответственно представителями администрации предприятия и профсоюзного комитета. Кассы предоставляли своим членам денежную помощь в виде пособия, частично возмещающего трудовой доход, потерянный во время болезни, единовременной выплаты и пенсии семье в случае смерти работника, компенсации роженицам. Кроме того, предусматривалось оказание медицинской и лекарственной помощи. Пионерами в больничном страховании являлись Англия и Германия. Именно в Германии в 1883 г. был издан первый государственный Закон об обязательном больничном страховании рабочих.

В России становление  системы помощи населению при  болезни связывается, в первую очередь, с развитием в конце XIX в. Земской медицины, дотируемой за счет казны, ассигнований 1убернских и уездных властей. Медицинское страхование не получило в дореволюционной России широкого распространения в силу аграрного характера ее экономики и очень малого периода пореформенного капиталистического развития.

Начиная с 1867 г. предписывалось на всех фабриках, имеющих 1000 и более работников, устраивать больничное помещение из расчета 1 койко-место на 100 чел. В 1887 г. это положение приняло форму закона. На практике закон выполнялся не полностью, по данным на 1907 г., медицинскую помощь предоставляли только крупные предприятия — 32,5% общего числа фабрик и заводов, однако они охватывали медицинским обслуживанием 81,6% промышленных наемных работников. В 1912 г. Государственной думой был принят закон о введении обязательного страхования рабочих на случай болезни. К 1916 г. в России было учреждено 3189 больничных касс, насчитывавших 2,5 млн. застрахованных. Закон обязывал работодателей за счет собственных средств предоставлять работникам медицинскую помощь, однако, выбор способов выполнения этой обязанности являлся предметом соглашения работников и работодателя. Во многих случаях работодатели вносили средства на медицинское обеспечение в страховую кассу, которая занималась организацией и оплатой лечения застрахованных.

В период рыночного  реформирования экономики, резкого  снижения уровня жизни населения, острой нехватки бюджетных и ведомственных  средств на содержание медицинских  учреждений в 1991 г. был принят закон о введении в РФ медицинского страхования граждан в двух формах: обязательной и добровольной. Причем все положения этого закона, которые касались обязательного медицинского страхования (ОМС), вводились в действие начиная только с1993 г.

В настоящее время  сложилась полусубъектная система  финансирования здравоохранения. Подавляющая доля средств на медицинское обслуживание населения поступает из государственного бюджета и через систему ОМС. Соотношение средств, поступающих в сферу здравоохранения через бюджет (с учетом взносов за неработающее население) и систему ОМС, составляло в 1998 г 2:1, а в настоящее время составляет 3:2.

Обязательное медицинское страхование имеет определенные организационные и финансовые отличия от других отраслей социального страхования. Во-первых, в рамках ОМС не производятся никакие денежные выплаты населению. Финансовые средства используются только на оплату медицинских услуг, предоставляемых гражданам бесплатно, и направляются в систему лечебно-профилактических учреждений, имеющих государственную лицензию, и аккредитацию.

Во-вторых, в организации ОМС принимают участие коммерческие компании — страховые медицинские организации, которым по действующему Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской федерации» отведена роль непосредственного страховщика. Отметим, что в данном случае нарушается другое законодательное положение, закрепленное в ст. 6 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования», где указывается, что страховщиками в системе государственного социального страхования могут выступать только некоммерческие организации.

В-третьих, в финансировании ОМС задействованы средства бюджетов субъектов РФ, так как органы исполнительной власти субъектов РФ выступают страхователями неработающего населения и обязаны уплачивать страховые взносы в территориальные фонды ОМС.

Начавшаяся в 1991 г. реформа отечественной системы здравоохранения еще далека от завершения. Под давлением экономических и политических обстоятельств она остановилась на этапе полугосударственного и полукоммерческого варианта ОМС со сложной системой организационных и финансовых полномочий множества различных субъектов, чьи функции нередко подменяют друг друга. Поэтому достаточно справедливым и отвечающим реальной действительности считается мнение, что внедрение ОМС фактически свелось лишь к созданию дополнительного источника финансирования здравоохранения за счет взносов, уплачиваемых всеми хозяйствующими субъектами.

Обязательное медицинское  страхования должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.

Федеральную программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

Гарантированный перечень видов  медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни, лечение в амбулаторных условиях, диагностику и лечение на дому, осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.), стоматологическую помощь, лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий.

Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС  являются:

• для неработающего населения - Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;
• для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Задачи, функции, права и обязанности страховой медицинской организации, ее финансирование и финансовая деятельность определена документом ''Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование'', утвержденным постановлением Совета Министров – Правительства

Российской Федерации от 11 октября 1993г. №1018.

Страховая медицинская организация  включает в себя следующее:

• проводит расчеты и оплачивает медицинские услуги лечебно-профилактических учреждений;
• реализует непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживания;
• защищает права и интересы своих клиентов;
• обеспечивает выдачу и учет страховых полисов.

Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской организацией реализуется через страховые взносы. По обязательному медицинскому страхованию они устанавливаются как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ ОМС и обеспечивающих рентабельную деятельность СМО.

Обязательное медицинское  страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого защитника своих интересов при получении медицинской помощи.

Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого образца.

Страховой полис - это документ, гарантирующий человеку предоставление медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС.

Объектом медицинского страхования  является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая.

Обязательное медицинское  страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в  котором большое внимание уделяется  поддержанию высокого уровня жизни  граждан.

        Принципы  обязательного медицинского страхования  и их сущность:

• Всеобщность – все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного медицинского страхования.
• Государственность – средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, им управляет федеральные и территориальные фонды ОМС, специализированные страховые медицинские организации. Государство выступает непосредственным страхователем для неработающего населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы ОМС, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами.
• Некоммерческий характер – вся получаемая прибыль от операций по ОМС направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования.
• Обязательность - Местные органы исполнительной власти и юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т.д.) обязаны производить отчисления по установленной ставке в размере 3,1% от фонда заработной платы в территориальный фонд ОМС и в определенном порядке, а также несут экономическую ответственность за нарушение условий платежей в форме пени и/ или штрафа.

Фонды  обязательного  медицинского  страхования   –   это   самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.

Согласно Закону «О медицинском  страховании граждан в Российской  Федерации» основными задачами фондов являются:

• аккумулирование  финансовых  средств  на   обязательное медицинское страхование
• обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение
• обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское  страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в  котором большое внимание уделяется  поддержанию высокого уровня жизни  граждан.

1.2 Обязательное  страхование автогражданской ответственности.

Ежегодно в мире происходит огромное количество дорожно-транспортных происшествий, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим.

В Российской Федерации  страхование авто граждане кой ответственности  осуществляется на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г., вступившего в силу с 1 июля 2003 г.

        К основным принципам обязательного страхования автогражданской ответственности относятся:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

На основании  этого закона страхование автогражданской  ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств. Возникает вопрос, кого считать владельцем транспортного средства, обязанным заключить договор страхования ответственности.

Владельцем транспортного  средства считается:

• собственник транспортного средства;
• лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, на основании распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).
• Лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, не является владельцем транспортного средства.

Застраховать свою автогражданскую ответственность необходимо всем владельцам транспортных средств еще до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения данным транспортным средством. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события  (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный  характер. Как правило, он заключается  сроком на один год, но возможны и более  короткие сроки. После вступления в  силу Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан  появилась возможность заключить  договор страхования с учетом ограниченного использования ими  транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным  страхователем или сезонное использование  транспортного средства (в течение  шести и более определенных, указанных  в договоре месяцев в календарном  году). От обязанности обязательного страхования освобождаются владельцы определенных категорий транспортных средств:

• максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
• на которые по техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
• транспортные средства Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;
• транспортные средства, зарегистрированные в иных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства. Страховые случаи по автогражданской ответственности могут быть трёх видов:

• страховой случай с нанесением ущерба жизни и здоровью людей;
• страховой случай с принятием только материального ущерба;
• страховой случай и с человеческими жертвами и с материальным ущербом.

Страховыми рисками по обязательному страхованию являются события, связанные с причинением ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства на Территории Российской Федерации. Исключаются из страхового покрытия следующие события:

• причинение ущерба членам семьи;
• причинение вреда при использовании транспортного средства, ответственность владения которым не застрахована;
• причинение морального вреда или упущенная выгода;
• использование автомобиля при проведении соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнение окружающей среды;
• ущерб, причиненный перевозимым грузом;
• ущерб, причиненный жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот ущерб возмещается в соответствии с другими законами;
• возмещение работодателем убытков при причинении вреда работнику;
• причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству,
• прицепу, перевозимому грузу, установленному на них оборудованию;
• ущерб при погрузке/разгрузке транспортного средства, а также при его движении по внутренней территории организации;
• повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, памятников архитектуры, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней и металлов, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг и т.д.;
• возмещение ущерба в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (если это установлено законом или договором)

Цель ОСАГО  состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи  с его обязанностью возместить причиненный  им ущерб третьему лицу.

Несмотря на критику, закон об ОСАГО в целом работает. Теперь вопросы о компенсации вреда, причиненного в ДТП, разрешаются на уровне страховых компаний, а не между участниками аварии.

Снизился уровень  преступности на дорогах (подставные аварии) так как злоумышленнику придется иметь дело со страховой компанией, которая располагают большим штатом сотрудников и имеет возможность выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме они подлежат удовлетворению. Частное лицо не может располагать такими средствами.

Возмещение убытков, причиненных  третьим лицам, иногда может оказаться  совершенно непосильным для виновного  лица. Оно может вызвать его  разорение, потерю благосостояния в  случае значительных убытков. Страхование  освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и  т.п.

ОСАГО улучшает положение и потерпевшего. При  наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были.

Так же в сумму страхового возмещения российские страховщики включают:

• заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого увечия или иного повреждения здоровья;
• дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья (санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по транспортировке);
• доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении потерпевшего;
• расходы на погребение;
• ущерб, причинённый имуществу.

       Обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе. В случае ОСАГО это правило соблюдается.

Страхование автогражданской  ответственности является обязательным видом страхования во всех развитых странах и некоторых странах  ближнего зарубежья. Страховать свою автогражданскую ответственность могут дееспособные юридические и физические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то его действия распространяются на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортных средством. По договору с физическим лицом застрахованным является автогражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющие транспортным средством по доверенности.

На Западе и у нас, в  проекте закона предусматривается  образование гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек, понесший урон от не установленного транспортного средства. В этот гарантийный  фонд каждый страховщик, страхуя автогражданскую  ответственность, отчисляет определённый процент от собранных страховых  взносов.