Гражданско-правовое регулирование отношений, возникающих из договора имущественного страхования в РФ

Государственное бюджетное образовательное  учреждение

Высшего профессионального образования  Московской области

Международный университет  природы, общества и человека «Дубна»

Факультет социальных и гуманитарных наук

      Кафедра гражданского права

 

 

 

 

 

Курсовая работа

на тему

«Гражданско-правовое регулирование отношений, возникающих из договора имущественного страхования в РФ»

по дисциплине «Гражданское право».

 

 

 

 

 

Выполнил:

 студент группы № 3061

Венглевский Руслан Дмитриевич

Научный руководитель:

к.ю.н., доцент

Желтов Олег Борисович

 

 

 

 

Дубна 2012.

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность  темы имущественного страхования, её выбор в качестве курсовой работы обусловлен возрастающей ролью института страхования в Российской Федерация, ведь страхование является главным средством снижения степеней риска в условиях рыночной экономики. Стремительное развитие страхования в России связано в первую очередь с имущественным страхованием. А также наравне с применявшимися ранее видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

Но всё же институт страхования  и в частности имущественное  страхование на данный момент находится  в стадии становления. Российский страховой  рынок в России активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения страхового права

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

В настоящее время множество  вопросов в теории и практике связано  с имущественным страхованием.

Исходя из вышесказанного, можно  уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших  тем правовой доктрины.

Целью исследования является анализ правовых норм, регулирующих отношения, непосредственно связанные с имущественным страхованием, а также выявление путей разрешения отдельных проблем правового регулирования правоотношений, возникающих из реализации договора имущественного страхования.

В задачи исследования входят:

 

• определение понятия и сущности имущественного страхования
• раскрытие правового статус субъектов страхования, указание объектов гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

• выявление особенностей договора имущественного страхования, раскрытие его основных элементов;

• характеристика порядка заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования,
• выявление имеющихся правовых проблем реализации договора имущественного страхования; на основе этого сформулировать предложения по их решению.

Работа выполнена с использованием нормативно-правовых актов, регулирующих отношения, связанные с имущественным страхованием, а в частности: Гражданский кодекс Российской Федерации, ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Также были использованы материалы работ Абрамова В.Ю. Смирновой М.Б, Черновой Г.В. и других авторов.

 

Глава 1. Общая характеристика имущественного страхования

1.1. Историко-правовой аспект развития имущественного страхования

Страхование было известно еще в римском праве, однако, классическое имущественное страхование, появляется в Европе в XIII-XIV вв. Основой для появления института имущественного страхования стал «страховой договор морской торговли», пользующийся популярностью лиц занимающихся морской перевозкой грузов.

В последующие десятилетия  и столетия морское страхование  распространяется по странам Европы (Италия, Испания, Англия и др.). Уже  в 1300 году, в Бельгии, практикуются прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В XIV веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно.

Англия как сильная  морская империя, становится своеобразным законодателем в страховом деле. Так, в 1601 году при парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования.

Первая страховая акционерная  компания появляется в 1602 году в Голландии, которая получила название «Голландско-Остиндское товарищество.

Еще один вид страхования  появляется в Европе на рубеже XV-XVI вв. Это так называемое «огневое страхование». Так одной из серьезных угроз в Европейских городах был именно пожар (как известно, бывало, что объектом пожара становились целые кварталы и даже города), широкую популярность приобретает страхование от пожара. В этой связи появляются общества взаимного страхования, так называемые огневые товарищества (некоммерческие организации).

Российскую историю  становления и развития имущественного страхования, на наш взгляд, можно разделить на три этапа:

1) дореволюционный (XVIII в. – нач.XX в.)

2) социалистический (1917-1990 гг.)

3) современный (с 1990-92 гг. и продолжается в наше время).

«В России институт имущественного страхования зарождается в конце XVII – начале XVIII вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют»¹.

В это время в Правительстве  продвигаются идеи создания частной  компании по страхованию. И не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.

В начале XIX века фактически формируется страхование как вид коммерции. «Появляются частные страховые компании – «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхование грузов»².

С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых  обществ. В числе первых были следующие  общества: "Нью-Йорк" (США, 1885 г.), "Урбен" (Франция, 1889 г.), "Эквитебл" (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

В 1894 г. был установлен государственный надзор за деятельностью  страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась  обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.

В 1895 г. было создано первое специализированное перестраховочное общество "Общество Русского перестрахования".

В результате столь мощного  всплеска страхового дела возникла сильная  конкуренция. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общие тарифы для страховых премий. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. В ответ на это начали возникать общества взаимного страхования. В свою очередь, акционерные общества повели борьбу с новым конкурентом. Общества взаимного страхования начали объединяться и в 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества.

Развитие страховой  системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после  Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.

Новая власть пошла по старому испытанному пути и начала возрождать страховое дело с создания негосударственных страховых организаций. В 1921 г. декретом Совета Народных Комиссаров возрождается государственное страхование. С течением времени, по мере отхода властей от НЭП, негосударственное страхование сворачивалось, вплоть до полной его ликвидации.

В нерыночной системе  хозяйствования возмещение ущерба в  основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета  на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Фактически, система страхования играла вспомогательную роль.

Возрождение многогранного  страхования происходит в нач. 90-х  гг. Принимаются ряд нормативных  документов:

-   Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. N 140)³;

- Правила добровольного  страхования ответственности заемщиков  за непогашение кредитов (утв.  Минфином СССР 28 мая 1990 г. N 66)⁴;

- Правила добровольного  страхования риска непогашения  кредитов. (утв. Минфином СССР  от 28 мая 1990 г. N 65)⁵.

27 ноября 1992 г. принимается  Закон РФ «О страховании», который  в последующем переименуется  как Закон "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации".

В связи с принятием  нового ГК РФ, Федеральным законом  от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ в Закон «Об организации страхового дела» вносятся изменения, в частности была исключена Гл.2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл.48 ГК РФ.

В 1998 году Правительство  определяет основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах (Одобрены постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139). В этот период неоднократно вносятся изменения в Закон «Об организации страхового дела».

Спустя четыре года принимается новая концепция - Концепция развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р)⁶, в которой основными задачами по развитию страхового дела были названы:

- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

- развитие обязательного  и добровольного видов страхования;

- создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода  сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

Стоит подчеркнуть, что  Концепция отвела большую роль обязательному страхованию. Как следствие тому стало принятие ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

К началу 2012 года Госдума рассмотрела в первом чтении проект федерального закона о внесении изменений в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Изменения обусловлены необходимостью приведения положений закона в соответствие с изменениями законодательства, произошедшими после 2005 г., а также учета международной практики регулирования страховой сферы.

Так в действующем законодательстве РФ отсутствует четкое разделение объектов, подлежащих страхованию в рамках личного и имущественного страхования. Для устранения этого пробела в законопроекте уточняются объекты страхования жизни, иных видов личного страхования, страхования имущества, страхования финансовых рисков, страхования гражданской ответственности, объекты страхования предпринимательских рисков.

ГК РФ предусмотрена возможность  страхования предпринимательского риска, однако страховая защита в  рамках данного вида страхования может быть предоставлена только предпринимателям. При этом оказываются незащищенными интересы граждан, которые при наступлении страхового случая могут понести дополнительные расходы, издержки и которым необходимо компенсировать утрату своих доходов.

В законе также определен такой  вид страхования, как страхование  финансовых рисков, однако его содержание полностью не раскрыто. На практике наиболее востребовано страхование  расходов лиц, выезжающих за границу, страхование  на случай потери заработка (дохода) в результате потери работы, банкротства работодателя или иной организации, в которую вложены средства граждан на основании соответствующих договоров, возмещения судебных издержек. Наличие договора страхования расходов лиц, выезжающих за границу, является основанием для получения выездных виз. Законопроект предусматривает устранение данного законодательного пробела.

 

1.2. Понятие имущественного страхования

 

Под имущественным страхованием в  Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:

• гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;
• неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовых рисков;
• возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным или другим интересам.⁷

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством - достижением пенсионного возраста, дожитием до определенного срока, лечением и т.п.

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., - что не может быть перемещено). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования.

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты. Страховщик также освобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 929 ГК РФ).

 

Глава 2.  Регулирование имущественного страхования в российском праве

2.1. Законодательная основа системы страхования в РФ

 

Правовые нормы, регулирующие страховые  отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ.

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие  правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Следующим по уровню является специальный  Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации». Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Немаловажную роль в системе  источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства  РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26.02.1993  
№ 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 06.04.1994 №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».⁸

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора.

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Из двух видов страхования, разграничению  которых посвящена ст. 927, открывающая  гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.

По своей сущности договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой  премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования может содержать  иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам  страны, в которой он был заключен.

Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего, надо отметить его  двусторонний порядок.

Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует  норме п. 1 ст. 957, которая связывает  вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования приобретает  черты условной сделки, так как  право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).⁹

Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости  срока действия договора и стоимости  страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора.

2.2. Объекты и субъекты имущественного страхования

Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «О страховании», представляет собой систему  отношений страхователя и страховщика  по оказанию последним страховой  услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление  страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ) и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Для целей страхования принято  классифицировать имущество по видам  хозяйствующих объектов, которым  оно принадлежит. Различают имущество  промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий  и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением  принадлежащим им имуществом, могут  нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить в результате различных причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют вероятностный и случайный характер.

Повреждение, гибель (уничтожение) и  пропажу имущества в страховой  практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они  составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее  имущество (объекты страхования):

- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения  и общественного пользования);

• сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
• оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);
• жилые дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т.д.;
• хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);
• отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т. п.);
• транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п. работы);
• незавершенное строительство;
• продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;
• инвентарь;
• предметы интерьера, отделки;
• мебель, обстановка;
• электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т. п.);
• предметы домашнего обихода и личного пользования;
• животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);
• многолетние насаждения;

-   другое имущество по желанию страхователя.¹⁰

Если между страхователем и  страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):

• имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;
• драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни;
• ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;
• рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
• произведения искусства, различные коллекции;
• иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Условия имущественного страхования  формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей. Поэтому правила страхования  составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи со взломом).